Кредитование физических лиц

Содержание

Введение

1 Теоретические основы кредитования физических лиц

1.1Сущность банковского кредитования физических лиц

1.2 Классификация кредитов физических лиц

1.3 Этапы кредитования физических лиц

2 Анализ кредитования физических лиц

2.1 Характеристика  банка

2.2 Кредитные  продукты банка для физических  лиц

2.3 Анализ  кредитоспособности заемщика - физического  лица

3 Проблемы кредитования физических лиц и перспективы развития на современном этапе

3.1 Ситуация  на рынке кредитования физических  лиц в Иркутской области в  современных условиях. Проблемы  кредитования населения

3.2 Перспективы  банковского кредитования физических  лиц

Заключение

Список  используемой литературы 
 
 
 
 

Введение 

     Важнейшей функцией коммерческого банка является посредничество в кредите, которое  они осуществляют путем перераспределения  денежных средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий  и денежных доходов частных лиц. Перераспределение ресурсов осуществляется по горизонтали хозяйственных связей от кредитора к заемщику, при посредстве банков без участия промежуточных  звеньев в лице вышестоящих банковских структур, на условиях платности и  возвратности.

     Кредитование  физических лиц является неотъемлемым элементом системы финансирования частного потребления в условиях рыночной экономики.

     Сегодня российские коммерческие банки стали  заниматься ипотечным и автокредитованием, кредитованием покупки товаров  народного потребления и предоставлением кредита на неотложные нужды.

     Принимая  во внимание всевозрастающую роль потребительского кредита в увеличении спроса, а  значит и в развитии экономики  страны в целом, а также, учитывая особую социальную значимость этого  финансового инструмента, можно  сделать вывод, что сегодня в  России рынок потребительского кредита  имеет колоссальный потенциал своего развития.

     По  моему мнению, актуальность данной работы заключается в том, что кредитование населения является одной из перспективных в сфере предоставляемых банком услуг, которая с каждым годом должна получать наибольшее распространение и развитие.

     Целью данного курсовой работы является рассмотрение сущности банковского кредитования населения, анализ кредитования физических лиц, выявление соответствующих проблем и подходов к их решению.

     Для достижения поставленной цели необходимо решить следующие задачи:

- изучить  особенности организации потребительского  кредитования в РФ;

-познакомиться с кредитными продуктами банка для населения;

- рассмотреть  классификацию кредитов для физических  лиц;

- оценить  современную систему состояния  потребительского кредитования;

-рекомендовать  перспективные направления развития  потребительского кредитования  в РФ.

     Объектом  исследования данной работы является кредитование физических лиц коммерческими  банками.

     С целью подробного изложения данной темы мною, кроме банковских материалов была использована научная и периодическая  литература различных авторов, публикующие  свои статьи в книгах, журналах, учебных  пособиях, отражающая суть исследования данной проблемы на современном уровне. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

1 Теоретические основы кредитования физических лиц

1. Сущность банковского кредита физических лиц

     Кредит (заем) - это различные ценности или  денежные средства, которые предоставляются гражданам или не гражданам в пользование на определенный срок под определенный процент.

     Сущностные  признаки кредитования физических лиц - кредитование конечного потребления. Это дает возможность населению потреблять товары и услуги до того, как потребители способны их оплатить. Тем самым потребительский кредит обеспечивает повышение жизненного уровня потребителей. В макроэкономическом плане потребительский кредит увеличивает совокупный платежеспособный спрос на предметы потребления и услуги, что стимулирует расширение объемов их производства.

     К кредитам для физических лиц относят любые виды кредитов, предоставляемых населению, в том числе кредиты на приобретение товаров длительного пользования, ипотечные кредиты, кредиты на неотложные нужды и пр.

     Главными параметрами таких кредитов являются:

1) доступность  кредита;

2) величина  процентной ставки;

3) сроки  предоставления и погашения;

4) способность  заемщика вернуть кредит.

     Субъектами  кредитования физических лиц являются банки и торговые заведения (кредиторы) и население (заемщики). Традиционно кредитование физических лиц осуществляется преимущественно сберегательными и ипотечными банками.

     В силу специфики сферы конечного  потребления возникает необходимость  вхождения в отношения потребительского кредитования такого субъекта как торговые организации, осуществляющие посредническую деятельность по купле-продаже товаров и предоставлении услуг. К числу субъектов потребительского кредита относятся также и небанковские кредитные учреждения.

     Объектом  кредитования физических лиц являются расходы, связанные с удовлетворением потребностей населения.

     Принято разделять эти расходы на две  группы:

1) расходы на удовлетворение потребностей текущего характера (приобретение товаров в личную собственность);

2) расходы  на удовлетворение потребностей  капитального или инвестиционного  характера (строительство жилья,  содержание недвижимого имущества).

     Особенностью  потребительского кредита является то, что основной гарантией его  предоставления выступают постоянные денежные доходы данного физического  лица - заемщика.

     Исторически первая формой потребительского кредита  была так называемая "тали трейд" - торговля в рассрочку. Она начала развиваться в Западной Европе еще в XVIII в. Странствующие торговцы периодически (например, ежемесячно) поставляли и продавали товары в определенные местности и некоторым семьям, соглашаясь на частичную регулярную оплату, с отсрочкой конечного платежа на определенный срок (до следующего своего прибытия).

     Цивилизованного характера потребительский кредит приобретает по мере роста заработной платы и повышения уровня жизни  населения. Как результат подъема  жизненных стандартов в потребительской  сфере сформировались равноправные взаимовыгодные отношения между  заемщиками и кредиторами.

     Покупка товаров в рассрочку в современном  понимании впервые была внедрена фирмой «Зингер» в середине XIX в. для ускорения реализации швейных машин. В современных условиях в западных странах потребительское кредитование используется в самых разных направлениях и целях. Традиционно считается, что своей высшей точки потребительский кредит достигает при продаже в рассрочку самого дорогого товара широкого потребления - автомобиля.

     К тому же, на сегодняшний день банковский потребительский кредит получил широкое распространение практически во всех экономически развитых странах и во многих странах "третьего мира". Причем в ведущих капиталистических странах сфера приложения данного кредита существенно расширилась и роль домашних хозяйств как ссудозаемщиков в последние десятилетия несоизмеримо возросла.

     В развитых странах мира, как правило, действует специальный Закон  о потребительском кредите, на основе которого обеспечивается государственное  содействие развитию потребительской  сферы.

     В России потребительское кредитование довольно длительное время оставалось невостребованной услугой, прежде всего за счет того, что данный вид кредитования предлагал узкий круг банков, стоимость данных кредитов была высокой, а к заемщикам предъявлялись жесткие требования. В связи с этим данный вид кредитования был доступен лишь средним и крупным бизнесменам и высокооплачиваемым специалистам.

     С середины 2000-х годов ситуация вокруг розничного кредитования стала стремительно меняться. В первую очередь это было связано с возросшими потребностями населения и увеличением предложения кредитных продуктов большинством российских банков, а также с либерализацией рынка потребительского кредитования в области требований банков к своим заемщикам. 

1.2 Классификация кредитов физических лиц 

     Классификация кредитов физических лиц может быть проведена по нескольким признакам, например, по объекту кредитования, субъектам кредитования, по срокам кредитования, по обеспечению и методу погашения, по условиям предоставления, по методу взимания процентов. 

     Таблица 1 Классификация кредитов физических лиц [3] 

По  объектам кредитования:	- на неотложные  нужды; - под  залог ценных бумаг; - строительство  или приобретение жилья; автомобиля  и т.д.
По  способу кредитования:	- целевое кредитование; - не  целевое кредитование.
По  срокам кредитования:	- краткосрочное; - среднесрочное; - долгосрочное.
По  обеспечению:	- обеспеченные налоговым имуществом; - не  обеспеченные.
По  методу погашения заемных средств:	- кредит с  разовым погашением; - кредит  с рассрочкой платежа.
По  условиям предоставления:	- разовые; - возобновляемые.
По  методу взимания процентов:	- кредиты с удержанием процентов в момент ее предоставления; - кредиты с уплатой процентов в момент погашения кредита; - кредиты с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

 

     Как видно из таблицы, по направлениям использования (объектам кредитования) в России кредиты подразделяют:

- на  неотложные нужды – это наиболее универсальный вид потребительского кредита, предоставляемый банками физическим лицам. Понятие "неотложные нужды" может толковаться потенциальным заемщиком предельно широко. Это позволяет, в принципе, не оглашать (и не указывать в кредитном договоре) истинные причины, побудившие его к обращению за кредитом;

- под  залог ценных бумаг; 

- строительство и приобретение жилья, капитальный ремонт индивидуальных жилых домов. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования.

По способу  кредитования кредиты делятся на:

-целевое кредитование – это кредиты, выдаваемые на приобретение товаров длительного пользования:

• ипотека;
• автокредит;
• покупка бытовой техники, мобильного телефона, мебели и так далее;
• оплата различного рода услуг (медицинских, туристических, образовательных).

- нецелевой кредит – это денежные средства, выданные заемщику без подтверждения целей.

 По срокам кредитования:

- краткосрочные (от 1 дня до 1года);

- среднесрочные (от 1года  до 5 лет);

- долгосрочные (свыше 5 лет).

По обеспечению кредиты могут быть:

- обеспеченными залоговым имуществом (залог, поручительство, гарантии третьих лиц);

- необеспеченными (бланковые).

По методу гашения заемных средств:

- кредит с разовым погашением (в пределах предоставленных кредитов, заемщик покупает товары и, по истечении срока, единовременно погашает свою задолженность одной суммой);

- кредит с рассрочкой платежа, который, в свою очередь, делится на:

• равномерно погашаемый (ежемесячно);
• неравномерно погашаемый (сумма платежа меняется).

По условиям предоставления кредиты могут быть:

- разовые;

 - возобновляемые.

По методу снимания процентов ссуды делятся  на: