Кредитование физических лиц

- кредиты с единовременным удержанием процентов в момент предоставления кредита либо с уплатой процентов в момент погашения кредита;

- кредиты с равномерной уплатой процентов на протяжении всего срока пользования (ежеквартально либо по оговоренному заранее графику);

- кредиты с аннуитентным платежом (одновременна уплата процентов за пользование ссудой).

     Все перечисленные в таблице классификации не исчерпывают всех возможных критериев разделения кредитных продуктов. 
 
 

1.3 Этапы  кредитования физических лиц 

     К основным этапам (шагам) кредитования относятся:

1) рассмотрение заявки на кредит и личные контакты специалистов банка с предполагаемым заемщиком;

2) анализ кредитоспособности возможного заемщика;

3) подготовка кредитного договора, оформление кредита;

4) погашение кредита и контроль над выполнением условий кредитного договора.

     Рассмотрим  эти этапы более подробно. На первом этапе изучаются возможности предоставления кредита. Вначале происходят переговоры между банком и клиентом. Инициатором кредитования чаще является клиент, обращающийся в банк с просьбой о получении кредита, после чего и происходят переговоры. При обращении клиента в Банк за получением кредита уполномоченный сотрудник кредитующего подразделения (кредитный инспектор) разъясняет ему условия и порядок предоставления кредита, выясняет у клиента цель, на которую испрашивается кредит, знакомит с перечнем документов, которые будут необходимы для получения кредита.

     Рассмотрение  заявки заемщика, поступившей в банк, всегда начинается с рассмотрения документов. В них содержатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: размер, вид, цель, срок, возможное обеспечение. В то же время для заемщиков, имеющих  постоянные кредитные отношения  с банком, перечень предоставляемых  для кредитования документов может  быть банком сокращен.

     В современной отечественной экономике  платежеспособный спрос на кредит не велик, поэтому банки ищут не просто нуждающегося в кредите клиента, а того, кто бы смог точно и в срок исполнить условия кредитного договора. С этим стремлением банков связан сложный второй этап - рассмотрение конкретного проекта. Неустойчивость экономической ситуации, инфляция требует от российских банковских менеджеров особого опыта в оценке кредитоспособности клиента, объекта кредитования и надежности обеспечения. Аналитическая часть этого этапа представляет собой чрезвычайно ответственную задачу.

     При принятии положительного решения наступает третий этап. Кредитный инспектор вносит соответствующую информацию в единую базу данных индивидуальных заемщиков и приступает к оформлению документов.

     Особое  место среди кредитных документов принадлежит кредитному договору, регулирующему  весь комплекс взаимоотношений банка  с клиентом. Как правовой документ кредитный договор должен соответствовать  весьма жестким требованиям по оформлению, структуре, четкости формулировок. Именно поэтому оправданно существование  типовых форм кредитных договоров применительно к различным видам кредитов. В выработке наиболее приемлемых структур кредитного договора и формулировок всех его пунктов активное участие должны принимать юристы. Их участие необходимо также при внесении изменений или дополнений в договор. Основываясь на типовой форме, банки обычно разрабатывают собственные варианты кредитных договоров. Их может быть несколько, причем основное их отличие друг от друга сводится, как правило, к тому или иному механизму обеспечения погашения кредита.

     Одновременно  с оформлением кредитного договора, графика погашения кредита и  срочного обязательства кредитный  инспектор оформляет также в  зависимости от вида обеспечения:

-договор поручительства;

- договор залога.

     В договоре залога указываются: предмет  залога и его оценка, размер и  сроки исполнения обязательств по кредитному договору, у какой из сторон находится  заложенное имущество, адрес нахождения предмета залога.

     Договор поручительства оформляется аналогично кредитному договору.

     Кредитный инспектор визирует подписанные  заемщиком кредитный договор  и график погашения кредита и  направляет их на подпись руководителю банка или другому уполномоченному  лицу.

     Четвертый этап предусматривает кредитный мониторинг, направленный на снижения риска кредитора.

     Кредитный мониторинг включает в себя систему  наблюдения за погашением кредитов, разработку и принятие мер, обеспечивающих решение  поставленной задачи. 
 
 
 
 
 
 

2 Анализ кредитования  физических лиц 
 

     2.1 Характеристика банка 

     При организации деятельности любого банка необходимо стремиться к обеспечению его финансовой стабильности, защите прав и интересов его кредиторов и вкладчиков. Для достижения этого все банки обязаны размещать в ЦБ РФ резервы в соответствии с установленными нормативами, иметь страховой и резервный фонды, соблюдать действующие экономические нормативы.

     Важной  теоретической составляющей характеристики банка и его оценки является обоснование критериев финансово устойчивого банка в условиях воздействия изменяющихся внешних и внутренних факторов.

     Традиционно оценка финансовой устойчивости банка  предполагает использование определенного набора показателей, которые могут быть сгруппированы следующим образом:

1) показатели достаточности капитала;

2) показатели ликвидности;

3 ) показатели, характеризующие качество пассивов;

4) показатели, характеризующие качество активов;

5) показатели прибыльности.

     На  практике для оценки данных показателей  применяется достаточно большое  количество коэффициентов. Поэтому  возникает задача выбора из существующего  множества коэффициентов только тех, которые оказывают наибольшее влияние на финансовую устойчивость банка.  

Таблица 2 Система показателей, используемых при оценке финансовой устойчивости коммерческих банков[7]

Показатели  устойчивости	Коэффициенты	Порядок расчета  коэффициентов, нормативов, характеризующих  показатели устойчивости	Рекоменду-емое значение коэффицие-нтов
Достаточнос -ть капитала	Коэффициент достаточности  капитала	(Капитал / Активы, взвешенные с учетом риска)*100%	10%
Качество  пассивов	Коэффициент клиентской базы	((Вклады граждан + Средства юридических лиц) / Общий объем привлеченных средств)*100%	70%-80%
	Коэффициент стабильности ресурсной базы	((Суммарные обязательст-ва – Обязательства до вос- требования)/Суммарные обязательства)*100%
Качество  активов	Коэффициент эффективности  использования активов	(Активы, приносящие  доход/ Суммарные активы)*100%	65%
	Коэффициент агрессивности кредитной политики	(Ссудная задолженность/  Привлеченные ресурсы банка)*100%	65%-99%
	Коэффициент качества ссудной задолженности	((Ссудная задолженность  – Расчетный РВПС) / Ссудная задолженность)*100%
Ликвидность	Норматив мгновенной ликвидности	(Высоколиквидные  активы/Обязательства до востребования)*100%	20% -70%
	Норматив  текущей ликвидности	(Ликвидные активы/Обязательства до востребования и на срок до 30дней)*100%
	Норматив  общей ликвидности	(Ликвидные активы/ (Общая сумма активов –Обязательные резервы))*100%
1	2	3	4
1	2	3	4
Прибыльность	Коэффициент рентабельности активов	(Прибыль/Совокупные активы)*100%	5% -10%
	Коэффициент рентабельности капитала	(Прибыль / Капитал)*100%

 
 

     Капитал является одной из наиболее важных интегральных характеристик коммерческого  банка. Оценку достаточности капитала можно производить либо на основе абсолютных, либо на основе относительных  показателей. Его размер в абсолютном выражении определяет способность  банка сохранять устойчивость в  кризисные периоды. Однако если рассматривать коэффициент достаточности капитала изолированно от других показателей деятельности банков, то он может дать неверное представление об устойчивости кредитной организации.

     При комплексном рассмотрении устойчивости коммерческих банков большое значение имеют показатели ликвидности, качества активов и пассивов, рентабельности банков.

     Для оценки уровня ликвидности коммерческих банков были выбраны нормативы, установленные  ЦБ РФ Инструкцией № 1: нормативы мгновенной, текущей и общей ликвидности. Они представляют собой соотношение статей актива баланса банка, имеющих определенный срок возврата, с соответствующими по срокам погашения статьями пассива, а также долю ликвидных активов в общей их сумме.

     Как видно из таблицы качество пассивов коммерческого банка характеризуется такими основными показателями как коэффициент клиентской базы и коэффициент стабильности ресурсной базы. Коэффициент клиентской базы показывает долю средств клиентов (юридических и физических лиц) в общем объеме привлеченных средств и характеризует качество ресурсной базы банка, его устойчивость и независимость от иных внешних источников финансирования. Чем выше данный показатель, тем более устойчив банк, так как его ресурсная база формируется за счет средств, которые банк привлек от населения и от своих корпоративных клиентов.

     Поскольку средства населения и юридических  лиц привлекаются на различные сроки  и на разных условиях, то важным моментом при оценке качества ресурсной базы банка является определение доли наиболее стабильной части ресурсов банка, представленной долгосрочными  обязательствами в его суммарных  обязательствах. Это отношение представляет собой коэффициент стабильности ресурсной базы.

     Анализ  качества активов традиционно начинается с рассмотрения коэффициента эффективности  использования активов, который  показывает, какую долю в суммарных  активах занимают активы, приносящие доход, а для более точной характеристики кредитной политики банков необходимо рассчитывать коэффициент агрессивности кредитной политики, определяемый как отношение ссудной задолженности к привлеченным ресурсам банка. Данный коэффициент отражает характер кредитной политики. Коэффициент качества ссудной задолженности показывает уровень без рисковых вложений в кредитование (без учета размера расчетного РВПС) в общей сумме ссудной задолженности.

     Особого интереса с точки зрения оценки финансовой устойчивости банка заслуживают  показатели прибыльности. Анализ прибыльности банковской деятельности проводится с  целью оценки ее достаточности для  продолжения успешного функционирования коммерческого банка, в частности  своевременного и полного покрытия расходов, связанных с невозвратом банковских активов, формированием внутрибанковских источников для затрат на развитие коммерческого банка и повышение его конкурентоспособности, а также для формирования необходимого уровня дивидендов, выплачиваемых акционерам. 
 

2.2 Кредитные  продукты банка для физических  лиц 

     На  сегодняшний день кредитно-финансовые организации разработали широкую гамму специализированных кредитных продуктов и программ, как для представителей малого и среднего бизнеса, так и для физических лиц. Ситуация на рынке такова, что и предприниматель, и гражданин сумеют найти среди многочисленных предложений кредитования именно то, которое им подходит.

     Кредитов  для населения существует довольно много. Банки выдают их как самостоятельно, так и в содружестве со своими партнерами (строительными компаниями, автодилерами, медицинскими клиниками, вузами и т.д.). Все займы для  частных лиц можно условно  поделить на четыре основные группы:

- потребительские кредиты: такие займы выдаются для целей приобретения товаров народного потребления и услуг. Они, в свою очередь, включают кредиты на покупку мебели, бытовой техники и электроники, ссуды на неотложные нужды, на образование, лечение, отдых, ремонт квартиры, кредит для молодых семей, кредит под залог материальных ценностей и т.д.

- автокредиты: предоставляются заемщикам для покупки автомобиля и, фактически, являются разновидностью потребительских займов.

     Особенностью  автокредита является то, что получить его гораздо легче на покупку  новой машины, чем подержанной. В процессе скоротечной эволюции автокредита перечень необходимых документов, которые должен предоставить банку потенциальный заемщик, и так стал довольно компактным. Однако при желании можно получить кредит, предъявив всего лишь паспорт и водительское удостоверение. Сегодня кредитование на 90-100% стоимости автомобиля фактически входит в перечень стандартных предложений. То есть человек, который не имеет никаких накоплений, но имеет стабильную работу, вполне может претендовать на покупку хорошего автомобиля.