Кредитование физических лиц

     Не  стоит забывать о том, что при  оформлении автокредита одним из обязательных требований, выдвигаемых  банком, является обязательное страхование  приобретаемого транспортного средства по программам КАСКО и ОСАГО, а  в некоторых случаях и жизни  автовладельца. Затраты на страхование  могут составлять до десяти и более  процентов от стоимости автомобиля.

- ипотечные кредиты: это разновидность долгосрочных займов, выдаваемых на приобретение жилья (сроки кредитования могут составлять десятки лет). Для ипотечного кредитования характерны крупные суммы займов, серьезный подход к оценке платежеспособности заемщиков. Объект недвижимости, приобретаемый в ипотеку, автоматически становится залогом по кредиту.

     В случае неуплаты займа заложенная недвижимость продается, а из вырученной суммы  погашается задолженность кредитору.

     Ипотечный кредит выдается на длительный срок (до 50 лет). Процентная ставка по ипотечному кредиту ниже, чем по другим видам кредитов. Заемщик ипотечного кредита должен иметь в наличии так называемый «первоначальный взнос» — часть стоимости недвижимости, приобретаемой без учета ипотечного кредита (хотя в некоторых банках это условие не обязательно). Размер первоначального взноса обычно влияет на процентную ставку кредита и варьируется от 0 % до 70 % стоимости ипотечной недвижимости.

       На практике в процессе ипотечного кредитования часто возникают проблемы с реализацией недвижимости, поскольку она не относится к разряду высоколиквидных активов. В связи с долгосрочным характером ипотечного кредита также возникают сложные проблемы с определением стоимости недвижимого имущества. В большинстве стран действуют довольно жесткие правила продажи недвижимости (по решению судебных органов), что важно для защиты прав собственника, на имущество которого наложен арест.

- лизинг (финансовая аренда): вид кредитования, не подразумевающий передачу имущества в собственность. Если еще несколько лет назад услуга лизинга была доступна только юридическим лицам, то сегодня ею с успехом пользуется население. Особенно хорош лизинг в качестве альтернативы автокредитам, и эту возможность уже оценили многие заемщики.

     Здесь перечислены лишь основные группы кредитов населению, но их количество и разновидности  растут с каждым годом. 
 

     2.3 Анализ кредитоспособности заемщика - физического лица 

     Важным  условием предоставления потребительского кредита является оценка кредитоспособности заемщика.

     Анализ  кредитоспособности клиента предваряет заключение кредитного договора и позволяет  выявить факторы риска, способные  привести к непогашению выданного  банком кредита в обусловленный  срок, и тем самым оценить вероятность  своевременного возврата кредита. Для  выяснения кредитоспособности заемщика кредитный работник анализирует  доходы и расходы клиента.

       Доходы, как правило, определяются  по трем направлениям:

1) доходы  от заработной платы;

2) доходы  от сбережений и капитальных вложений;

3) прочие  доходы.

     К основным статьям расходов заемщика относятся: выплата подоходного  налога и других налогов, алименты, ежемесячные или квартальные платежи по ранее полученным кредитам, выплаты по страхованию жизни и имущества, коммунальные платежи и так далее. Подтверждение размеров доходов и расходов возлагается на клиента, который предъявляет необходимые документы.

     Размер  определяется на основании справки с места работы о доходах и размере удержаний.

     Справка должна содержать следующую информацию:

• полное наименование организации, выдавшей справку, ее почтовый адрес, телефон и банковские реквизиты;

• продолжительность постоянной работы заемщика в данной организации;

• настоящая должность заемщика (кем работает);

• среднемесячный доход за последние шесть месяцев;

• среднемесячные удержания за последние шесть месяцев с расшифровкой по видам.

     Справка предоставляется за подписями руководителя и главного бухгалтера организации, скрепленными печатью.

     При расчете кредитоспособности из дохода вычитаются все обязательные платежи, указанные в справке и анкете (подоходный налог, взносы, алименты, компенсация ущерба, погашение задолженности и уплата процентов по другим кредитам, сумма обязательств по предоставленным поручительствам, выплаты в погашение стоимости приобретенных в рассрочку товаров и др.). Для этой цели каждое обязательство по предоставленному поручительству принимается в размере 50% среднемесячного платежа по соответствующему основному обязательству.

     Кредитоспособность заемщика определяется следующим образом:

     Р = Дч х К х t,                                                                                            (1)

где Дч - среднемесячный доход (чистый) за 6 месяцев за вычетом всех обязательных платежей;

К - коэффициент в зависимости от величины Дч:

     К = 0,3 при Дч в эквиваленте до 500 долл. США,

     К = 0,4 при Дч в эквиваленте от 501 до 1000 долл. США,

     К = 0,5 при Дч в эквиваленте от 1001 до 2000 долл. США,

     К = 0,6 при Дч в эквиваленте свыше 2000 долл. США.

t - срок  кредитования (в мес.).

     В результате проведенной работы определяются возможности клиента производить  платежи в погашение основного  долга и процентов. 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 
 

3. Проблемы  кредитования физических лиц и перспективы  развития на современном  этапе

 

1. Ситуация  на рынке кредитования физических лиц  в Иркутской области в современных  условиях. Проблемы кредитования населения

 

     По  итогам прошлого года Иркутская область, наряду с Бурятией и Забайкальским  краем, показала одни из самых высоких в Сибирском федеральном округе темпы роста кредитования физических лиц. И одновременно попала в своеобразный «чёрный список» регионов с наибольшим объёмом накопленных проблемных долгов.

     В прошлом году жители области активно  брали у банков в долг. В результате объём кредитов, предоставленных  физическим лицам, по данным ЦБ РФ, за год  в регионе вырос более чем  в два раза – с 34,9 до 72,7 млрд. рублей. Остаток ссудной задолженности  по ним по состоянию на 1 января 2011 года составил 88 млрд. рублей. При этом проблемные долги населения за этот же период, по данным регионального управления Федеральной службы судебных приставов (УФССП), увеличились примерно на 40%. В итоге общий объём задолженности физических лиц перед банками, которой сейчас занимаются судебные приставы, превысил 8 млрд. рублей. На юридические лица приходится 2,7 млрд. рублей. Но, как пояснил исполняющий обязанности руководителя УФССП по Иркутской области Александр Воробьёв, если количество предпринимателей, в отношении которых осуществлялось  исполнительное производство, исчислялось несколькими сотнями, то в отношении физических лиц их было около 55 тысяч.

     Показательно, что именно задолженность по кредитам, а также штрафы были в прошлом  году у УФССП основной статьёй  прироста суммы, подлежащей взысканию. Всего по итогам года взыскать в пользу банков из 10,7 млрд. рублей приставам удалось 629 млн. На вопрос о том, удастся ли когда-нибудь вернуть остальные деньги, приставы однозначного ответа не дают.

     Несмотря  на довольно тревожную статистику по росту проблемных долгов у населения, банки сохраняют спокойствие. Более  того, большинство кредитных организаций  по итогам 2010 года показали прирост  количества выданных населению кредитов. Просроченная задолженность, по данным ЦБ РФ, в регионе также остаётся на допустимом уровне (по состоянию  на 1 января 2011 года из 88 млрд. рублей ссудной  задолженности по кредитам физических лиц банкам вовремя не вернули 5,1 млрд.).

     При этом основной рост у банков в прошлом  году шёл за счёт потребительских  и ипотечных займов. Так, Байкальский  банк Сбербанка РФ в 2010 году на всей зоне своего присутствия (Иркутская  область, Республика Бурятия, Забайкальский  край) выдал кредитов на общую сумму 36 млрд. рублей. В том числе 141 тыс. потребительских – на сумму 21,1 млрд. рублей (рост по сравнению с 2009 годом  на 68%) и 12,7 тыс. ипотечных – на сумму 11,6 млрд. рублей (рост на 118%). О существенном увеличении выдачи займов физическим лицам заявили по итогам года и  другие банки, в том числе ВТБ24 и Альфа-Банк. Подводя итоги года, заместитель председателя Байкальского банка Михаил Швецов сказал, что  расценивает ситуацию как хорошую. Что касается 2011 года, то экономисты пока лишь осторожно заявляют, что снижение ставок продолжится, однако до какого уровня, не уточняют. По словам экспертов, всё будет зависеть от макроэкономики и темпов роста инфляции.

     Но  даже эти осторожные предположения  не мешают банкам строить уверенные  прогнозы по увеличению объёмов кредитования в текущем году. Так, директор по розничному бизнесу Альфа-Банка  Ольга Беспечная говорит, что в планах банка «значительный рост портфеля розничных кредитов». В полтора-два раза планирует увеличить объём выдачи ипотеки в регионе по сравнению с прошлым годом и ВТБ24. По мнению руководителя Иркутского отделения Сибирского филиала банка ВТБ24 Владимира Чернышева, это будет происходить на фоне дальнейшего роста кредитной активности населения. На 28% планирует в 2011 году увеличить остаток ссудной задолженности по розничным кредитам и Байкальский банк. Причём в основном за счёт потребительского сегмента займов.

     Вместе  с тем стороны отмечают, что  параллельно с ростом объёмов  кредитования усовершенствовалась  и процедура оценки рисков заёмщиков. Так, сегодня доступна информация различных  баз данных, содержащих подробные  сведения о том, где и когда  тот или иной человек брал кредиты  и как их возвращал. Судебные приставы также подтверждают, что ситуация начала меняться. Впрочем, представители банковского сектора считают, что уровень финансовой грамотности населения по-прежнему далёк от идеального.

     Из  всего сказанного выше потребительское кредитование – это одно из наиболее динамичных и перспективных направлений развития банковского сектора в России. Но в период мирового финансового кризиса, наиболее резко обозначившего вопрос о необходимости жизни населения в кредит, наряду с заманчивыми перспективами стало большое количество проблем, связанных с потребительским кредитованием: большее внимание начало уделяться надежности заемщика, его платежеспособности. Ужесточились требования к количеству документов, подаваемых для оформления займа, повысились требования к уровню дохода и наличию положительной кредитной истории.

     Таким образом, выдача потребительских кредитов населению обусловилась тщательным изучением кредитоспособности заемщика. Также необходимо отметить рост процентных ставок по кредитам, вызванный повышением стоимости денег для самих кредитных организаций и отражающий не только увеличение рисков на рынке кредитования, но и ускорение инфляции. К тому же за счет повышения ставок или полного отказа от предоставления кредита потребителям банки пытаются компенсировать возникшие риски, связанные с неплатежеспособными заемщиками. Все данные условия, продиктованы мировым финансовым кризисом и сохраняющимися в посткризисный период.

     Таким образом, на сегодняшний день очевиден тот факт, что развитие потребительского кредитования в России является очень  перспективным видом деятельности, приносящим ощутимую выгоду как банкам и производителям товаров, так и  самим потребителям. Однако также  очевидно, что существует ряд проблем, которые тормозят развитие данного  вида деятельности.  

2. Перспективы банковского кредитования физических лиц

 

     Свобода выбора неизбежно сопровождается возникновением риска возможных потерь. Можно утверждать, что риск является оборотной стороной выбора. Поскольку он связан с неопределенностью события и может приводить к колебаниям финансового результата. Кредитование физических лиц в современных условиях является перспективной и, в то же время, непростой сферой для банков в России.

     Кредитование  населения и предприятий относится  к традиционным видам предоставляемых банком услуг. С каждым годом оно получает все наибольшее развитие и распространение. Не случайно банк называется кредитным институтом. Наибольшая часть активов банков по-прежнему помещена в кредитные операции. Наблюдается настоящий бум кредитования через сети торгово-сервисного обслуживания. Потребителем розничных банковских услуг являются самые разные клиенты, представители разнообразных социальных групп. Так, например, проект «молодая семья» становится все популярнее, это связано с развитием ипотеки. Несомненно, эти события можно назвать переломными для российского рынка банковского обслуживания и банковской системы в целом.