Кредитование физических лиц

 

 

СОДЕРЖАНИЕ

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ  

Актуальность темы исследования.

С исторической точки зрения предшественником современного кредита можно считать ростовщический кредит. Предпосылкой возникновения ростовщического кредита послужило деление первобытного общества на богатых и бедных. В античный период ростовщический кредит предлагался в основном ремесленникам и рабовладельцам. В роли кредиторов чаще всего выступали купцы и откупщики налогов. При феодализме ростовщический кредит также предлагался в большинстве случаев мелким товаропроизводителям и феодалам. Именно с этого и начинается история кредитования в России. 

Вместе с формированием государства появлялись и банки, которые становились профессиональными участниками кредитного рынка. С появлением религии и государства возрождались монастырские, храмовые и государственные банки, которые привлекали денежные средства для строительства храмов, зданий, а также для содержания армии. 

Кредит как экономическое явление появился примерно 4-5 тыс. лет назад, наравне с такими понятиями как налоги. Примерно в то же время появляются своеобразные формы финансового контроля и страхования. 

В Античное время кредиты предоставлялись только под залог товара, который закупался в Афинах. В случае неудачи, взявший кредит купец, уплачивал неустойку в двукратном размере. 

Трапезиты – ростовщики, предоставляющие кредит, подвергались такому же риску, что и современные банки, поскольку купцам, бравшим кредит, не выгодно было полностью соблюдать условия договора. 

Наиболее частыми формами мошенничества со стороны купцов были: получение кредита на определенную сумму и на основании его получение в кредит еще большей суммы; покупка товара на меньшую сумму, чем полученный кредит; инсценировка крушения корабля и потеря товара.  

В Древнем Вавилоне также был развит кредитный учет и контроль. Законы вавилонского царя Хаммурапи содержат размеры процентов, в зависимости от размера полученного кредита, будь то хлеб, серебро или скот.  

Любые операции с выдачей кредита или возврата процентов требовали наличия свидетелей. В случае отсутствия свидетелей, ростовщик терял имущество, которое он передал в кредит под проценты. Кроме наличия свидетелей любые операции с выдачей кредита предполагали оформления «документов с печатью». Наличием «имущественных бирок» характеризуется и история кредитования в России. Множество имущественных норм создавало потребность в ведении прихода-расхода даже на уровне домашних хозяйств. 

Кроме норм регулирующих кредитные отношения на Ближнем Востоке того периода существовали документально закрепленные нормы уголовного права, предусматривающие ответственность за кражу, убийство и т. п. Подобные нормы содержались и в «Русской правде».  

Крупные торговые операции чаще всего проводились в кредит. Так, например, древнегреческий царь Левкон давал Афинам в кредит хлеб, за что на территории этого города он получил право беспошлинной торговли. Аттик, глава римских всадников, выдавал кредит под очень высокий процент, который составлял от 36 до 48 процентов. 

История кредитования в России также прошла путь развития от ростовщического кредита до создания банковской системы. Совершенствование кредитной системы способствовало развитию нашего государства.

Кредитами люди пользовались еще во времена царя Соломона. Правда тогда за несвоевременный возврат долга могли и в рабство к кредитору отправить должника. А позже Соломон распорядился, чтобы заемщик отвечал перед кредитором не своей свободой и жизнью, а имуществом. Когда человек брал кредит и не отдавал вовремя, перед его домом вбивали специальный столб, на котором указывали имя кредитора, к которому переходило все имущество заемщика. Этот столб называли ипотекой, что в дословном переводе означает «залог».

Поначалу кредиторы на займах ничего не зарабатывали. Это был не бизнес, а скорее вынужденная мера для тех крестьян, у которых не было достаточного урожая. Такой неудачливый крестьянин шел к боле обеспеченному соседу занимать зерно, чтобы не умереть от голода. Получив 1 мешок пшеницы, «заемщик» должен был вернуть полтора или даже два мешка.

Правда не было гарантии, что через год крестьянину повезет больше, и он сможет вернуть долг соседу. Если через год долг не был возвращен, горе-заемщик переходил в долговое рабство к своему кредитору.

Церковь была яростным противником такого поведения со стороны кредиторов и пропагандировала не требовать проценты от заемщиков и даже прощать им долги. Так, в Евангелие написано: «…взаймы давай, не ожидая ничего…»

Да уж, такой пропаганды теперь явно не хватает некоторым клиентам банка.

Спустя время, в XVII веке в Англии начали предоставлять кредиты под заранее оговоренные проценты. В России проценты по кредиту начали взимать лишь в середине следующего века, и то по ставке, не выше 6% годовых.

В настоящее время кредиты – необходимый для развития экономики финансовый инструмент. Если же попытаться объяснить суть кредита на простом языке, да еще и на примере, получится примерно следующее.

Иван Иванович, у которого много денег, продает завод в Сибири, чтобы купить себе маленькую виллу на Средиземном море. Но что-то у него не срослось, и покупку он решил на годик отложить. Куда девать деньги, вырученные от продажи завода – не понятно. А тут сосед его Петр Петрович попадает в ДТП, полностью разбив машину, да еще и крыша в его доме протекать начала.

Идет Петр Петрович к соседу и просит у него в долг денег на ремонт. Иван Иванович подумал немного и вдруг представил себе картину, что сосед ему денег не вернет. И тогда его мечта с домиком на Средиземном море не осуществится. Хотя, с другой стороны, Петр Петрович человек вроде порядочный – должен вернуть. Но мысли эти нехорошие Ивана Ивановича будут душить целый год, пока долг ему сосед не вернет. Вот и решает он денег соседу одолжить, но за моральный ущерб, связанный с бессонными ночами, попросить взамен некоторую компенсацию.

На самом деле картина получилась довольно утрированной, но суть примерно соответствует действительности. 

Вообще проценты по кредитам в банке довольно высокие, но возможность решения за счет кредитов определенных проблем делает их популярными, несмотря на дороговизну. Главное в любом кредите – чтобы не было просрочек, но об этом как-нибудь в другой раз.

Кредитование населения российскими банками в феврале 2015 года снизилось на 1,5% по сравнению с предыдущим месяцем. Об этом заявил заместитель председателя Центробанка Михаил Сухов.

В ближайшие месяцы тенденция на снижение объемов кредитования населения банками в России сохранится, заявил зампред ЦБ агентству РИА Новости. Когда и каким образом удастся переломить негативный тренд, Сухов не уточнил.

Напомним, в феврале 2015 года объем кредитования предприятий российскими банками снизился на 4,7% по отношению к январю 2015 года. Вместе с тем, по словам Сухова, в этот же период на 1,1% сократились рублевые кредиты.

Добавим, в феврале 2015 года  потребительская активность жителей Петербурга снизилась на 7% по сравнению с январем 2015 года. Число петербуржцев, которые готовы взять кредит, снизилось за февраль на 15%.

Целью диссертации является изучение кредитования физических лиц кредитной организации.

На основании поставленной цели, изучены следующие задачи:

1.Охарактеризовать понятие, принципы  и функции кредита;

2.Рассмотреть классификацию кредитов;

3.Изучить кредитную политику коммерческих банков области кредитования физических лиц;

4.Провести анализ кредитного  портфеля Банка;

5.Выявить методику кредитоспособности  заемщика.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.ТЕОРЕТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ КРЕДИТОВАНИЯ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ

 
1.1 Понятие, принципы  и функции кредита

 

Кредит (лат. ссуда долг) – это сложная экономическая категория. Кредитная сделка, основанная на временном заимствовании чужой собственности, обуславливает необходимость материальной ответственности ее участников за выполнение взятых на себя обязательств.

Кредитные отношения могут принимать разнообразную форму, например:

1. Коммерческий

2. Лизинг

3. Факторинг

4. Заем

5. Банковский

1.Коммерческий кредит можно определить как предоставление товарных форм общественного богатства на условиях встречной передачи их эквивалентов (товарных, а в основном денежных) в установленный срок в будущем.

Материальной основой коммерческого кредита является совокупность взаимообусловленных хозяйственных операций: разделенные во времени акты передачи товаров или денег и встречное перемещение их эквивалентов (денежных или товарных), т.е. акты замещения эквивалентов. Субъектами кредитных отношений при этой форме кредита являются непосредственно сами производители и торговцы. Они выступают и в роли кредиторов, когда продают товар с отсрочкой платежа, и в роли заемщиков, когда приобретают сырье и товары в долг без посредников. При коммерческом кредите как отсрочки платежа или предоплаты (аванса) возникает цепочка взаимных обязательств и требований. Отсюда данная форма кредита выступает как взаимное замещающее кредитование, т.е. производители и торговцы взаимно кредитуют друг друга без посредников. Именно в связи с этим появляется термин «заимствование», «брать взаймы», т.е. взять товар сейчас, а оплатить потом. Кредит наличными на отличных условиях как для вашего бизнеса, так и для личного потребления можно взять здесь.

Отсутствие посредников при коммерческом кредите — очень важная особенность этой формы кредитования.

Коммерческий кредит сыграл большую роль в развитии экономики. Благодаря ему экономические связи получили устойчивость, сформировались товарные рынки. С появлением денежной формы кредита и, в частности, банковской формы, сфера его применения стала уменьшаться. Однако коммерческий кредит играет важную, хотя и далеко не первостепенную роль по сравнению с банковским кредитом. Коммерческий кредит перерастает в банковский из-за большой эффективности и совершенства организации последнего.

2. Лизингу, как источнику финансирования  приобретения имущества, посвящено  большое количество материалов  в печатных и электронных источниках. В этой статье мы постараемся  вкратце рассказать о сущности  лизинга и возможных формах  и видах лизинга.

Несмотря на то, что в законодательстве существует чёткое определение лизинга, зачастую при объяснении сути лизинга приходится прибегать к аналогиям и сравнениям с другими, более привычными видами деятельности и формами финансирования. Связано это прежде всего с тем, что российский рынок лизинга весьма молод (он начал зарождаться в начале 90-х годов XX века) и лизинг, как форма финансирования, ещё не стал привычным инструментом инвестирования в основной капитал.

Лизинг является видом инвестиционной деятельности, объединяющей в себе элементы аренды и кредитования.

С арендой лизинг роднит факт передачи клиенту в пользование реального имущества, за использование которого лизингополучатель выплачивает лизинговые платежи. Именно поэтому лизинг также называется финансовой арендой. С кредитованием у лизинга также есть много общего. И при кредитовании, и при заключении договора лизингапроизводится анализ финансового состояния клиента, при этом методы оценки заёмщика одинаковые. Это связано с тем, что лизинговая компания аналогично кредитующему банку инвестирует денежные средства в приобретение конкретного имущества по заявке лизингополучателя и вернуть вложенные в сделку средства – одна из основных задач лизингодателя. Лизинговые компании не заинтересованы в изъятии переданного в лизинг имущества, т.к. в этом случае возникает проблема его реализации в целях погашения средств, направленных на финансирование лизинговой сделки (доля заёмных средств в структуре источников финансирования лизинговых сделок составляет более 70%). Самостоятельной эксплуатацией, сдачей в аренду или иным использованием оборудования, автотранспорта, спецтехники лизинговые компании не занимаются.

Принято выделять три основные формы лизинга: финансовый лизинг, оперативный лизинг (или операционный лизинг) и возвратный лизинг.

Финансовый лизинг – наиболее распространённая форма лизинга в России. При финансовом лизинге в сделке участвуют три основные стороны: лизинговая компания, лизингополучатель и поставщик лизингового имущества. Лизинговая компания покупает имущество у поставщика и передаёт это имущество в пользование лизингополучателю. По окончании договора лизинга имущество переходит в собственность клиента. Договоры финансового лизинга заключаются на срок, сопоставимый со сроком полной амортизации объекта лизинга.