Кредитование физических лиц

Оперативный лизинг (иначе его называют операционный лизинг) отличается от финансового лизинга тем, что по окончании договора лизинга предполагается не переход предмета лизинга в собственность лизингополучателя, а возврат лизинговой компании. На сегодня рынка оперативного лизинга в России по сути не существует. Программы операционного лизинга предлагает всего несколько лизинговых компаний, при этом данные программы предполагают лизинг легковых автомобилей. Такое плачевное состояние рынка оперативного лизинга связано прежде всего с тем наличием противоречий между действующим законодательством и природой оперативного лизинга. При повторной передачи в лизинг имущества, которое было возвращено лизинговой компании лизингополучателем в рамках договора операционного лизинга не выполняется одно из условий, предусмотренное законодательством о лизинге – приобретение лизингового имущества для передачи в лизинг конкретному лизингополучателю.

Возвратный лизинг – это форма лизинга, при которой лизингополучатель и поставщик являются одним и тем же лицом. При заключении договора возвратного лизинга организация – собственник имущества продаёт это имущество лизинговой компании и берёт это же имущество в лизинг. Возвратный лизинг позволяет использовать все преимущества и налоговые льготы финансовой аренды (лизинга), а также получить на длительный период (срок действия договора лизинга) оборотные средства для развития текущей деятельности.

Ещё одна из форм лизинга, которую следует упомянуть – это международный лизинг. При международном лизинге одна из сторон договора лизинга – лизингодатель или лизингополучатель – является нерезидентом Российской Федерации. В заключаемых в России сделках международного лизинга нерезидентом является лизингодатель. Это, как правило, лизинговые компании, аффилированные с поставщиками лизингового имущества.

3. Факторинг

С недавних пор большое распространение в мире получил такой вид услуга связанных с финансированием, как факторинг. Как появился факторинг? В чем сущность факторинга, кто является сторонами? Кто занимается такой деятельностью? Попробуем разобраться в данных вопросах.

Родиной финансового факторинга считаются США, в которых данный вид финансовых операция возник в 1890 г. Примерно через 60 лет факторинг получил развитие в странах Западной Европы.

В сложившихся условиях нарастания дефицита оборотных средств возникла серьезная проблема дебиторской задолженности. Эта проблема приобрела первостепенное значение для поставщиков. Для решения данной проблемы и применяется факторинг.

Сущность факторинга заключается в переуступки одной стороной (например, поставщиком) неоплаченных долговых требований другой стороне - факторинговой компании, на условиях немедленной оплаты 80-90% стоимости этих долговых требований.

Таким образом, при участии факторинговой фирмы в сделке, поставщик получает большую часть платежа и минимизирует или почти полностью снимает с себя коммерческие риски, а покупатель получает возможность оплатить товар через более длительное время.

Факторинг способствует ускорению товарооборота, что увеличивает количество прибыли. Фактор-фирма получает в свою очередь плату за свои услуги (примерно 0,5 – 1 % от суммы сделки и рыночная процентная ставка).

Факторинговой организацией обычно является фирма, связанная с банком или являющаяся дочерним подразделением банка. Наиболее эффективно факторинговое обслуживание для средних и мелких предприятий, для которых поиск источников кредитного финансирования вызывает трудности.

Это вызвано недоступностью для них обычных рынков капитала, что вызывает у них потребность в краткосрочных банковских и коммерческих кредитах, необходимых для пополнения оборотного капитала.

Малые предприятия сталкиваются с проблемой предоставления им банковского кредита только при условии больших гарантий, а использование факторинга позволит таким предприятиям получить денежные ресурсы практически в момент поставки, что стимулирует увеличение объема продаж.

Но не все малые предприятия могут воспользоваться услугами факторинговых фирм. Предприятия с повышенной степенью риска могут столкнуться со сложностями получения факторинговых услуг. Факторинговые операции не производятся также по договорным операциям физических лиц

4.Заем

Займом называется форма движения денежных средств, при которой денежные средства предоставляются в ссуду. То есть заёмщик берёт товары или деньги под проценты на определенное время. Займы бывают долгосрочными, среднесрочными и краткосрочными. Помимо этого, займ может быть государственным или коммерческим, потребительским или банковским, а также ипотечным или международным.

Главный признак займа - это целевая форма кредитования. В роли кредитора может выступать как юридическое лицо, осуществляющее реализацию товаров, или услуг, так и кредитная организация. Банковские ссуды предоставляются зачастую в денежном виде для оплаты лечения, приобретения недвижимости и т.д. Товарная форма займа возникает при продаже товаров с отсрочкой платежа в розницу.

Потребительские займы весьма распространены среди населения. Они осуществляются посредством банковских пластиковых карточек. При установлении процента по потребительскому займу учитывается ряд факторов: ставка рефинансирования Центрального Банка России, средняя ставка по межбанковским займам, степень риска, срок пользования займом, финансовая стабильность в стране. Принципами предоставления займов являются возвратность, срочность, обеспеченность и целевой характер.

Краткосрочные займы выдаются сроком до одного года и предназначаются чаще всего для формирования оборота предприятий. Долгосрочные займы имеют период более одного года и используются для вложения инвестиций.

Гарантированные ссуды предоставляются заемщикам под обеспечение, а государственные займы формируют отношения, при которых заемщиком выступает государство, а кредиторами - физические или юридические лица, которые приобретают ценные бумаги – сертификаты, облигации и другие. 
Денежные займы предоставляются банками в виде наличных денег, а потребительские предоставляются в виде товаров или услуг и используются для удовлетворения потребительских нужд. Иначе такие займы называются продажами в рассрочку. Потенциальный заемщик должен знать не только, что такое займ, но и основные виды займов.

5.Банковский.

Определенная сумма денег, даваемая банком взаймы клиенту, как правило, на установленный срок и подопределенный процент. В большинстве случаев банки требуют обеспечения ссуд, особенно если речь идет оссуде коммерческому предприятию, хотя, если банк полагает, что кредитование компании связано снебольшим риском, ссуда может быть и не обеспеченной.

Кредитные отношения зарождают тогда, когда на определенном этапе производственного цикла освободившаяся стоимость одного экономического субъекта не вступает в новые производственные отношения. В таком случае образовавшаяся стоимость может перейти в пользование другому экономическому субъекту, которому дополнительные денежные средства достаточно необходимы и он готов отдать через некоторое время больше.

Кредит выполняет несколько значительных функций в экономике:

1. Перераспределительная функция – заключается в распределении освободившейся в некоторый момент стоимости от кредитора к заемщику на условиях ее возвратности. Данная функция находит свое выражение как на уровне отдельных предприятий и отраслей, так и на уровне национальной (отдельного государства) и мировой экономик.

2. Создание кредитных орудий обращения, как функция кредита подразумевает наличие банковской системы и вместе с ней распространение безналичных расчетов и взаимных обязательств, что привело к появлению средств обращения и платежа.

3. Воспроизводственная функция – проявляется двояко, заключается в следующих моментах: с одной стороны, получение кредитных средств стимулирует развитие предпринимательской деятельности и обеспечение производства, а с другой – негативно сказывается на себестоимости, конечной цене и порой качестве товара.

4. Стимулирующая функция кредита – означает то, что кредит способен стимулировать развитие предприятия в случае, если оно не располагает необходимым объемом денежных средств. Плюс ко всему, оплата процентов по кредиту потребует повышения эффективности производства.

Стоимость, передаваемая от кредитора к заемщику, может быть представлена в разных формах: денежной, товарной или смешанной.

• Денежная форма кредита является наиболее привычной с точки зрения индивида. Это передача в пользование другому лицу денежных средств с их последующим возвратом в большем размере. Несомненно, что такая форма кредитных отношений является наиболее распространенной в современных экономических реалиях. Денежные кредиты широко как среди физических лиц, так и юридических лиц, государств и во внешнем торговом обороте.

• Товарная форма кредита – исторически первая, появляется до развития денежных отношений (об истории кредита подробнее в статье «функции и сущность денег»). В роли объекта обмена выступали определенные товары (зерно, скот, меха и т.д.), кредиторами – обладатели данных предметов, которые могли поделиться излишками. В условиях сделки оговаривался возврат товара в большем объеме (в том числе естественный пророст). Сейчас такая форма отношений используется при поставке товара с отсрочкой платежа, аренде (или прокате) имущества, продаже в рассрочку, лизинге, товарной ссуде и т.п. Возвращается, как правило, то же самое имущество (или аналогичное ему) с дополнительной оплатой или без нее, но в некоторых случаях, долг перед кредитором возвращается денежными средствами и в таком случае можно говорить о смешанной форме кредита.

• Смешанная форма кредита сочетает в себе черты двух предыдущих форм. Такие отношения подразумевают, к примеру, получение денежных средств наличными, а возврат в виде товаров (часто используется в международных экономических отношениях) или, наоборот, денежный расчет через некоторое время после поставки товара (продажа товара в рассрочку, к примеру).

Роль кредита трудно переоценить. Благодаря такой форме экономических отношений, предприятие может получить значительное количество оборотных средств в тот момент, когда они крайне необходимы в силу нестабильной экономической обстановки. Благодаря займам возможно обеспечить стабильное наращивание основных фондов, что несомненно, увеличить потенциал предприятия и ускорит производство.

В той же степень кредитная политика влияет на ликвидность банковской системы.

Первоначально стоит произвести деление на банковские и коммерческие (передаваемые от одного предприятия другому) займы. Наиболее распространенными видами ссуд, предоставляемых банками, являются:

1. Потребительский кредит – денежный заем, предоставляемый физическим лицам и направленный на покупку товаров (бытовой техники, мебели, инструментов и т.п.). Характеризуется, как правило, высокой процентной ставкой и небольшой суммой займа.

2. Автокредит – заем, предоставляемый физическим и юридическим лицам для покупки автомобильной техники. В сравнении с предыдущим типом займа, ссуда для покупки автомобиля имеет больший размер, а проценты, которые стоит доплатить кредитору, несколько ниже. Более того, наиболее низкие проценты предоставляются на покупку автомобилей отечественного производства. Залогом в данном случае может выступать автомобиль.

3. Ипотека – наиболее длительный и значимый кредит, предоставляемый физическим и юридическим лицам для покупки недвижимости. Как правило, он отличает более низкими процентами и более длительными сроками кредитования. Ипотечный кредит выдается под залог приобретаемой квартиры.

4. Займ на образование – отличается невысокими процентными ставками, наличием субсидий. Направлен на получение должником платного образования (колледж, университет и т.д.).

5. Деньги малому бизнесу – порой они особенно необходимы. Это денежные средства, предоставляемые организациям и частным предпринимателям, с целями стимулирования их деятельности, выплаты заработной платы сотрудникам, покупки оборудования и т.д. Для получения ссуды индивидуальным предпринимателем, необходимо собрать отличные, нежели для обычного займа документы.

6. Овердрафт – средства, списываемые с расчетного счета клиента при недостаточности у него собственных средств для проведения операции. То есть автоматическое предоставление недостающих для совершения операции средств. Такую задолженность погашают путем внесения средств на расчетный счет.

Все перечисленные отношения можно разделить на целевые и нецелевые. К целевым относят, к примеру, кредит на образование или покупку недвижимости – такие отношения имеют специальные условия (как по продолжительности, так и по ставкам) и требуют отчетности перед кредитором. К нецелевым относят займы на неотложные нужды, потребительские займы – в том числе, кредит на доверии – без справок и поручителей, часто с плохой кредитной историей — по предъявлению одного только паспорта гражданина РФ (но как правило, на не очень значительную сумму, выдается он обычно наличными).