Кредитование физических лиц

Политика предусматривает рекомендуемые условия к осуществлению работником банка мониторинга кредитной задолженности заемщиков в целях обнаружения на ранних стадиях активов, уровень качества которых ухудшается. А при необходимости для своевременного принятия конкретных мер по санации задолженности и, по возможности, точной оценки уровня риска, размера создаваемого резервного фонда по непредвиденным потерям по ссудам.

Кредитная политика, проводимая банком, должна соответствовать рыночной ситуации. Чтобы поддерживать кредитную политику коммерческих учреждений в актуальном состоянии, необходимо регулярно прорабатывать положения, изложенные в ней. Обычно, пересмотр политики организации осуществляют не реже раза в год. А в настоящее время, в быстро меняющейся экономической ситуации, кредитную политику необходимо пересматривать чаще. Такой пересмотр возможен и «сверху», и «снизу». Кредитный работник, который ежедневно сталкивается с различными, а порой и с нестандартными ситуациями по работе с клиентами, обнаруживает все «тонкие» и плохо проработанные места политики. Соответственно он может предложить рациональные решения по ее корректировке. Банки придерживаются максимально приближенной к реальным условиям кредитной стратегии.

Кредитная политика ни в коем случае не должна противоречить действующему законодательству РФ и направлению экономического развития страны в целом. Кредитное учреждение должно следовать следующим установленным критериям при размещении кредитных продуктов:

- условия Центробанка  и законодательства РФ,

- миссия и цели, принятые в банке,

- кредитная культура  банка,

- концепция по  управлению рисками.

Различия в кредитных политиках вытекают из особенностей поставленных целей и задач конкретного коммерческого банка, направления его деятельности, занимаемого сегмента рынка, от размеров и масштабов кредитора, опытности руководства, сложившейся конкурентной позиции и других факторов.

Таким образом, кредитная политика – это важная составляющая любого банка, точнее определяющая «активную» часть банковской политики в целом в плане размещения привлеченных и имеющихся ресурсов (то есть пассивов) в различные отрасли и сферы экономики. Кредитная политика определяет уровень риска, который банк готов принять на себя, выдавая кредит заемщику. В процессе корректировки кредитной политики могут вноситься предложения по расширению состава кредитных инструментов.

С 1 июня 2014 годы вступил в силу Федеральный закон от 21.12.13 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», который существенно изменяет условия и порядок кредитования физических лиц. По замыслу разработчиков, данный закон или исключит, или сократит возможности банка разрабатывать сложные, непонятные и непрозрачные условия договоров. По статистике, представленной Банком России, в прошлом, 2013 году граждане набрали кредитов на 2 триллиона рублей, и общий долг заемщиков-физических лиц перед банками составлял 10 трлн руб. По состоянию на начало мая 2014 года размер просроченной задолженности составил 514,8 млрд рублей (это 5% от общей суммы выданных кредитов). 

Что же изменилось с вступлением в силу нового закона? 
Теперь законодательно закреплено понятие «полной стоимости кредита», а также установлена обязанность по его ежегодному расчету, также закреплены формулы расчета. Ограничена полная стоимость потребительских кредитов: полная стоимость потребительского кредита не может более чем на 1/3 превышать среднерыночное значение (его будет ежеквартально рассчитывать Банк России на основании данных ведущих российских банков). Среднерыночные значения подлежат публикации не позднее 14 ноября 2014 года. Полная стоимость кредита по сути, т. е. затраты на его обслуживание, включает в себя проценты за пользование кредитом, комиссии и иные платежи, установленные банком. Ограничение величины полной стоимости кредита предназначено для того, чтобы повысить гарантии защиты прав заемщиков, которые часто натыкаются на подводные камни в виде дополнительных ставок, комиссий, процентов и т. д. 

Установление показателя полной стоимости кредита призвано стандартизировать процесса формирования процентных ставок на банковском рынке. Также вводятся категории кредитов. Полная стоимость кредита будет рассчитываться в зависимости от его назначения. Будут учитываться, в частности: 

• сумма кредита; 
• срок возврата; 
• наличие или отсутствие обеспечения; 
• вид кредитора; 
• цель кредита; 
• наличие лимита кредитования. 

В идеале полная стоимость кредита применительно, скажем, к ипотеке, будет рассчитываться отдельно от полной стоимости автокредита или кредита потребительского. Также будет введена единая форма кредитного договора. Точнее, кредитный договор будет состоять из общих и индивидуальных условий. При этом договор будет формироваться в виде таблицу (форма которой будет устанавливать Банк России), заполненной четким и хорошо читаемым шрифтом. Предполагается, что введение такой единой формы договора позволит исключить из арсенала некоторых банков такие «невинные» хитрости, как условия мелким шрифтом. Помимо этого будут разработаны стандартные формы договоров для всех банков, в которых пропишут все условия кредитования, что по логике должно упростить процесс сравнения банковских предложений.

В правом верхнем углу на первой странице договора должен быту указан показатель полной стоимости кредита. Оговорено также, что площадь квадратной рамки, в которой должна быть указана полная стоимость кредита, должна составлять не менее 5% от площади первой страницы договора. Законодательно закреплено и то, что сформировалось уже на практике: потребитель имеет право на досрочное возвращение денежных средств, предоставленных по договору потребительского кредита без комиссий и штрафов. Впрочем, большинство предложений по кредитам уже довольно давно не включают в себя условия о комиссиях за досрочное погашение, но приятно, что законодатель формально решил этот вопрос. Таким образом, в течение тридцати календарных дней со дня получения кредита заемщик имеет право вернуть досрочно кредитору всю сумму потребительского кредита или ее часть без предварительного уведомления кредитора. Проценты уплачиваются за фактический срок кредитования. Также установлен запрет на навязывание страховых программ, т. е. кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит на тех же условиях, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или потерю работы, а не у аккредитованного кредитором страховщика. 

То есть заемщик получает право страховать риски по своему усмотрению и не пользоваться страховыми продуктами банков, которые навязываются за счет дискриминирующих условий кредитования. То есть банк должен предложить такие же кредитные условия, какие предоставляются им в страховых продуктах аккредитованных страховщиков.

Как отмечают финансовые аналитики, не смотря на то, что данный законопроект уже зарезервирован президентом Российской Федерации Владимиром Владимировичем Путиным, в законную силу он вступил только летом, а если быть точнее, то 1 июля 2014 года. Связано это с тем, что главной российской банковской организации Центробанку России и всем коммерческим финансовым учреждениям потребуется определённое время для того чтобы подготовиться к работе в новых условиях. Нужно отметить тот факт, что после вступления данного законопроекта в силу, российские банковские организации потеряют возможность произвольно осуществлять установку процентной ставки, так как Центробанк Российской Федерации уже обозначил максимальные разделы для всех видов кредитования, выше которых банковские организации не имеют возможность поднимать процентные ставки собственных кредитных продуктов. По данному законопроекту провинившиеся банковские учреждения, которые будут замечены в превышении лимита, сначала будут штрафоваться, а затем если подобные факты будут повторяться лишаться лицензии. При этом максимум процентной ставки Центробанк будет устанавливать на основании проведения мониторинга кредитных учреждений страны. Многие финансовые эксперты уверены, что российские банковские учреждения услышав о вступлении в силу данного законопроекта начнут заведомо поднимать процентные ставки у собственных программ кредитования для того чтобы существенно увеличить будущий верхний потолок лимита. Между тем стоит также сказать и о том, что помимо осуществления контроля над процентными ставками в банковских организациях главный финансовый регулятор страны обяжет банковские организации, работающие на территории страны, указывать полную стоимость кредитных продуктов крупным шрифтом на первом листе договора кредитования. Причём в данную стоимость финансовыми учреждениями должны быть включены не только положенные в виде вознаграждения за предоставление денежных средств проценты, но и оплата услуг третьих лиц, чьё участие в оформлении кредита предусмотрено договором кредитования. Это могут быть оценщики имущества при получении таких видов заимствования как ипотека, кредиты под залог недвижимости или автомобиля, стоимость страховых услуг, которые присутствуют всё в тех же ипотечных программах кредитования или автокредитах, а также комиссионные сборы, которые финансовое учреждение может получать с заёмщика в процессе оформления и погашения займа.

Новый законопроект определяет, что потребительский кредит – это денежные средства, предоставленные банковской организацией своему заёмщику на осуществление любых некоммерческих целей. И поэтому пункты данного нормативного документа затрагивают практически все программы кредитования, предоставляемые в нашей стране физическим лицам. Так, например, по новому закону финансовые учреждения не смогут высылать потенциальному заёмщику кредитные карты без наличия у них предварительного письменного соглашения с потенциальным заёмщиком. Более того, нельзя не отметить и то, что в обязанности банковских организаций будет включаться и осуществление контроля, чтобы высланный ими пластик попадал непосредственно в руки заемщика, который заключал с банком договор на получение карты. При этом как объясняют финансовые эксперты, вступив в действие данный законопроект принесёт на российский рынок потребительского кредитования и ещё одно нововведение, которое, нужно отметить, уже на протяжении многих лет работает в международной кредитной практике, так называемый период охлаждения. И все финансовые учреждения, работающие в нашей стране с предоставлением займов физическим лицам с июля 2014 года будут обязаны включать данный пункт в свои договоры кредитования. Следовательно, у заёмщиков появится законное право возвращать кредит в полном объёме в течение 14 суток со дня его оформления, заплатив при этом банковской организации только определённый процент за время физического использования полученных в долг денежных средств.

Принятие Государственной Думой Российской Федерации нового законопроекта о потребительском кредитовании является также мерой снижения закредитованности нашего современного общества. Помимо этого данный нормативный документ, наконец, узаконил деятельность на территории Российской Федерации коллекторских агентств и дал право банковским организациям совершать переуступку проблемных задолженностей третьим лицам. Самим же специалистам коллектрских агентств нововведения в российском законодательстве разрешают осуществлять взыскание долгов с 8.00 до 22.00 в будние дни и с 9.00 до 20.00 в выходные и праздничные дни. По законодательству коллекторы имеют право звонить должнику, присылать ему письма и смс-сообщения, а также посещать лично. Иные способы общения могут быть допущены только с письменного разрешения самого должника. Необходимо напомнить тот факт, что на сегодняшний день должник имеет полное право запретить специалистам коллекторских агентств беспокоить его каким-либо образом, однако с 1 июля этого года сделать это будет уже невозможно.

2.АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО ПОРТФЕЛЯ БАНКА

2.1 Состояние потребительского  кредитования в России 

2.2 Виды кредитов, предоставляемых физическим лицам  банка

2.3 Основные показатели  кредитной деятельности Банка

3. МЕТОДИКА  ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ЗАЕМЩИКА  БАНКА

3.1 Оценка платежеспособности  заемщика  
3.2 Управление кредитными рисками банка  
3.3 Направления совершенствования потребительского кредитования коммерческими банками  

ЗАКЛЮЧЕНИЕ  

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

1. Положение Банка России № 273-П «О порядке предоставления Банком России кредитным организациям кредитов, обеспеченных залогом векселей, прав требования по кредитным договорам организаций или поручительствами кредитных организаций» [Текст]: // Гарант [Электронный ресурс]: СПС. – Электрон. дан. и прогр. - М., 2006.
2. Письмо ЦБ РФ. О вопросах регулирования деятельности филиалов коммерческих банков, их дочерних банков и представительств [Текст]: [от 18 мая 1991г. - № 15/ 949] // Гарант [Электронный ресурс]: СПС. – Электрон. дан. и прогр. - М., 2005.
3. Правила осуществления депозитных операций для банковских учреждений утвержденные Постановлением №216 Правления НБУ от 7.07.1997 г. [Текст]: [принят от 7.07.1997 г.].// Консультант Плюс [Электронный ресурс]: СПС. – Электрон. дан. и прогр. - М., 2005.
4. Банковское дело: Управление и технологии / Под ред. А.М. Тавасиева. М.: ЮНИТИ, 2011.
5. Банковское дело: Учебник. Изд. 2-е / Под ред. В.И. Колесникова, Л.П. Кроливецкой. М.: Финансы и статистика, 2011.
6. Банковское дело / Под ред. О.И. Лаврушина. М.: Банковский и биржевой научно-консультационный центр, 2014.
7. Банки и банковское дело. Краткий курс: Учебное пособие / Под ред. И.Т. Балабанова. СПб.: Питер, 2010.
8. Введение в банковское дело: Учеб. пособие / Под ред. проф. Г. Асхауэра. М.: Мир и культура, 2010.
9. Вострикова Л.Г. Финансовое право: Учебник для вузов. М.: ЗАО Юстицинформ, 2010.
10. Дробозин Л. А.Финансы. Денежное обращение. Кредит. [Текст]: учебник для вузов / под ред. Л. А. Дробозина, - Москва, ЮНИТИ, 2010.-274с.
11. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. В.В. Иванова, Б.И. Соколова. М.: ТК Велби, Изд-во Проспект, 2013.
12. Жарковская Е.П. Банковское дело: Учебник. М.: Омега-Л; Высш. шк., 2013.
13. Жарковская Е.П. Банковское дело [Текст]: учебник / Е.П. Жарковская. - 4-е изд., испр. и доп. - М.: Омега-Л, 2011. - 452 с.
14. Жуков, Е. Ф. Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник для вузов / Е. Ф. Жуков, Л. М. Максимова, А. В. Печникова и др. !?! под ред. проф. Е. Ф. Жукова !?! М-во образования РФ. - М. : ЮНИТИ, 2012. - 623 с.
15. Жуков, Е.Ф. Банковское законодательство [Текст]: учебник для вузов / Е. Ф. Жуков, под. ред. проф. Е. Ф. Жукова, Москва Юнити, 2012 – 510с.
16. Жуков, Е.Ф. Общая теория денег и кредита (3 изд.) [Текст]: учебник для вузов / Е. Ф. Жуков!?! под ред. проф. Е.Ф. Жукова, / М.:ЮНИТИ, 2012- 324с.
17. Жуков, Е.Ф. Деньги, кредит, банки, ценные бумаги. Практикум [Текст]: учебник для вузов / под ред. Е.Ф. Жукова, / М.: ЮНИТИ, 2012.- 178с.
18. Жуков, Е.Ф. Банковское дело [Текст]: учебник для вузов / под. ред. Е.Ф.Жукова, Н.Д. Эриашвили, Москва Юнити, 2010.-412с.
19. Жуков, Е.Ф. Банковское законодательство [Текст]: учебник для вузов / под. ред. Е.Ф. Жукова, Москва Юнити, 2011.- 570с.
20. Журавлев, Н.В. Кредитование и расчетные операции в России [Текст]: учебник для вузов / под. ред. Н.В.Журавлева, Москва Экзамен, 2012.-294с.
21. Зверев, О. А. Конкуренция на рынке розничных банковских услуг и задачи банковского менеджмента [Текст]: учебник для вузов / под. ред. О. А. Зверева, Финансы и кредит, 2011. –18(156).
22. Коробов, К. Л. Банковский портфель [Текст]: учебник для вузов / под. ред. К. Л. Коробова, - М.: Соминтек, 2010. -78с.
23. Кравцов, Г. И.Деньги, кредит, банки [Текст]: учебник для вузов / под. ред. Г. И.Кравцова, - Москва Экзамен, 2011.-204с.
24. Лаврушин О.И. Банковское дело [Текст]: учебник для вузов / О.И. Лаврушин и др.!?! под ред. О.И. Лаврушина!?! Фин. акад. при Правительстве РФ. - Изд. 3-е, перераб. и доп. - М.: КНОРУС, 2010. - 766 с.
25. Мороз, П. И. Основы банковского дела [Текст]: учебник для вузов / под. ред. П. И. Мороза, - М., 2010.-344с.
26. Морозан, В.В. История банковского дела в России (вторая половина XIX в.) [Текст]: учебник для вузов / под. ред. В.В. Морозан. - СПб.: Крига, 2012. - 399 с.
27. Рудько-Силиванов, В.В. Банковские системы стран Азиатско-Тихоокеанского региона [Текст]: учебник для вузов / под. ред. В.В. Рудько-Силиванов, Н.В. Зубрилова!?! Владивосток, 2010. - 270 с.
28. Ширинская, Е. Б. Операции коммерческих банков и зарубежный опыт [Текст]: учебник для вузов / под. ред. Е. Б. Ширинской -М.: Финансы и статистика, 2010 г.
29. Шулькова, Н.Н. Банковский мониторинг и его организация в Центральном банке [Текст]: учебник для вузов / под. ред. Н.Н. Шулькова!?! Саратов, 2011. - 124 с.
30. Ярыгина И.З. Иностранные банки: организация и техника работы [Текст]: учебник для вузов / под. ред. И.З. Ярыгина!?! Фин. акад. при Правительстве РФ. - Изд. 2-е, перераб. и доп. - М., 2011. - 256 с.
31. Банковский Вестник Центрального Банка РФ, [Текст] // Банковский Вестник 2012, май №5 – 8-12с.
32. Белозёров, С.А. Основные тенденции развития сберегательного процесса в России [Текст] / С.А. Белозёров // Вестн. С.-Петерб. ун-та., Экономика. – 2011, май №. 5-146с.
33. Борисов Ю. Эволюция банковской системы и денежно-кредитная политика в годы "перестройки" (материалы к лекциям и семинарам) [Текст] / Ю. Борисов // Рос. экон. журн. – 2010, - № 5/6. - С. 78-86.
34. Безверхая, И. К. Рынок МБК: пока стоим на месте. [Текст] / И. К. Безверхая //Финансовые риски, 2010 ,- янв. №1.-6с.
35. Волосович, С. Н. Перспективные направления привлечения сбережений населения банковскими учреждениями. [Текст] / С. Н. Волосович // Вестник НБУ, 2012 , нояб. № 11.-1-4с.
36. Волсович, С. Н. Меню для корпоративных клиентов [Текст] / С. Н. Волсович// Финансовая консультация, 2011 , июл.№ 7.- 4-5с.
37. Гагарин, С. В. Избыточная ликвидность - тоже головная боль [Текст] / С. В. Гагарин // Финансовые риски, 2011 г. янв. № 1- 8с.
38. Гагарин, С. В. Межбанковский кредит: дилинговые операции на рынке “коротких” денег [Текст] / С. В.Гагарин // Финансовые риски, 2012, май.№5-8-10с.
39. Левченко, Д. Совершенствование механизмов регулирования межбанковского рынка [Текст] / Д. Левченко // Докл. РЕЦЭП / Рос.-Европ. центр экон. политики. – 2010, янв. № 1. - С. 5-70
40. Мурычев, А.В. К вопросу о целесообразности создания саморегулируемых организаций в банковской сфере [Текст] / А.В. Мурычев // Деньги и кредит. – 2010, авг. № 8. - С. 28-32.
41. Нормативные акты по банковской деятельности [Текст] / прил. к журн. "Деньги и кредит". - М., 2010, окт.№ 10. - 92 с.
42. Сушко, В.Концепция развития банковской системы [Текст] / В. Сушко // Вестник НБУ, 2012 , март. № 3 – 11с.
43. Сберегательные сертификаты: где, зачем, почем. [Текст] // Финансовая консультация, 2010 , дек. № 12- 5с.
44. Сушко, В., Андронов О., Дробязко А. Анализ структуры балансов крупнейших банков [Текст] / В.Сушко, О.Андронов, А. Дробязко // Финансовые риски, 2010г, апр. № 4-10с.
45. Седенко, О.А. Банковский персонал: особенности развития кадровой политики в Саратовской области [Текст]/ О.А. Седенко // Деньги и кредит. – 2010, авг. № 8. - С. 64-73.
46. www.banki.ru
47. Национальное рейтинговое агентство «Рус-Рейтинг» // http://www.rusrating.ru/
48. Роспотребнадзор // http://www.rospotrebnadzor.ru/
49. Сбербанк РФ // http://www.sbrf.ru
50. Федеральная антимонопольная служба РФ // http://www.fas.gov.ru/
51. Центральный Банк РФ // http:// www.cbr.ru