Кредитование физических лиц

Другим критерием деления может выступать обеспеченность гарантиями возврата средств должником. Ставки по обеспеченным (недвижимостью, автомобилем и т.п.) ссудам ниже, чем у необеспеченных (в последнем случае ставка может доходить до 25% процентов годовых).

Не секрет, что разные банки выдают ссуды на разных условиях. Перекредитованием называется получение ссуды на более выгодных условиях для полной или частичной оплаты взятой раннее ссуды. В Сбербанке, к примеру, есть программы ипотечного перекредитования.

В противоположность дебету, под кредитом понимается правая сторона бухгалтерских документов, в которой зафиксированы средства, снятые со счетов предприятия, а также долги и обязательства организации. Показывает уменьшение средств в активных записях и увеличение в пассивных (про активы и пассивы в бухгалтерии есть отдельная статья). В данном случае ударение ставится на первый слог.

Брать или не брать займ – личное дело каждого. Стоит все же, рассматривать ссуду не только как долговую яму, но и вероятно, дополнительные финансовые возможности. Главным критерием, при котором можно говорить о пользе или вреде ссуды на дальнейшую финансовую деятельность должника, является ее обоснованность. Если это потребительский кредит, к примеру, то нужно подумайть несколько раз о его целесообразности – возможно, стоит подождать некоторое время и накопить нужную сумму самому, используя, к примеру депозиты, акции или паевые фонды. Если вы решили, что хотите много денег здесь и сейчас, например, на красивую жизнь (новое авто, современные ремонт и т.д., путешествия) – также подумайте еще раз. Нужно понять одно: взять ссуду не составляет большого труда – можно даже оформить заявку онлайн и вам курьер доставит деньги на дом, но зато потом эффект легких денег пройдет и вы начнете думать, как отдавать долги, начав искать в Интернете, где взять нужные деньги на погашение долга. Или же выбирая более приемлемые условия в других банках (ВТБ 24, Хоум Кредит и т.д.) для перекредитования или открыв новую кредитную линию в прежнем месте. Единственным наиболее приемлемым, займом является ипотечный, поскольку копить на квартиру самому можно долго. Лично на мой взгляд, имея потребительские кредиты, нельзя стать финансово свободным или разбогатеть, лучше уж прочитать про виды ценных бумаг в России и подумать, куда инвестировать деньги, нежели залезать в долги.

Хотя в некоторых случаях, кредит – это необходимость и возможность начать собственное дело и получить новые финансовые перспективы.

 

1.2 Классификация  кредитов

 

Для того чтобы обеспечить полный контроль и качество в кредитно – финансовой сфере банковских организаций, существует классификация кредитов по различным параметрам. Она зависит непосредственно от экономических условий конкретной страны, и является неотъемлемой частью любых кредитных отношений.

Критериев, по которым классифицируются кредиты достаточно много, соответственно, они сильно влияют на выбор потенциальным клиентом конкретного банка и типа кредита. Ведь каждый заёмщик ищет для себя наиболее оптимальные условия кредитования, а благодаря классификации кредитов сделать это можно довольно просто.

Итак, основные виды кредитов классифицируются следующим образом:

1. В зависимости от сроков  погашения:

— долгосрочные;

— краткосрочные;

— среднесрочные;

— онкольные.

2. В зависимости от того, кто  выступает заёмщиком:

— частные лица (физические);

— юридические лица (организации, предприятия, компании и т.д.).

3. Кредиты делятся в зависимости  от того, в какой валюте они  выдаются:

— иностранная валюта (доллары, евро и т.д.);

— национальные деньги страны.

4. Кредиты так же делятся по  следующим категориям:

— коммерческие;

— банковские;

— международные;

— межбанковские;

— потребительские;

— государственные;

— межхозяйственные кредиты.

5. Так же кредиты принято разделять  по отраслевой направленности:

— торговые;

— промышленные;

— сельскохозяйственные;

— для среднего или малого бизнеса и т.д.

6. По степени обеспеченности  кредита:

— доверительные необеспеченные виды кредитов;

— обеспеченные виды кредитов с предоставлением залогового имущества заёмщиком;

— кредиты, предоставляемые под гарантии со стороны третьих лиц.

7. По форме предоставления ссуды:

— кредиты в безналичной форме;

— кредиты, предоставляемые в форме банковских векселей;

— кредиты в смешанной форме;

— кредитование непосредственно в денежной наличной форме.

8. Кредиты делятся в зависимости  от целевого назначения:

— целевые (на конкретные приобретения или цели);

— нецелевые кредиты (в кредитном договоре не указывается предмет ссуды).

9. По способу предоставления  кредита:

— одной общей суммой;

— в форме возобновляемой или не возобновляемой кредитной линии;

— в форме овердрафта;

— до востребования (онкольная кредитная линия).

10. Ещё кредиты принято классифицировать  в зависимости от способа взимания  процентов по нему:

— оплата по кредиту может производиться сразу в момент погашения;

— оплата может производиться равномерными частями, в течение установленного в кредитном договоре срока;

— выплаты могут производиться непосредственно в момент выдачи кредита.

Самым популярным и часто используемым в повседневной жизни является использование банковского кредитования, которым занимаются в основном различные типы коммерческих банковских учреждений. Банки выступают в кредитных отношениях не только как заёмщики, но и как кредиторы. Они предоставляют ссуды различным субъектам хозяйственной деятельности, частным лицам и иным банкам. Как правило, чаще всего, банковское кредитование осуществляется в денежной форме на различные суммы и сроки, а так же могут использоваться кредитополучателями на различные цели. Поэтому кредитование – это выданные на определённых в договоре условиях денежные суммы совершенно разным категориям заёмщиков.

В наше время конкретный тип кредита зависит не только от целей кредитования, но и от вида заёмщика (частное или юридическое лицо), от общих сроков кредитования, от формы кредита и метода его обеспечения (залоговое имущество). Поэтому и общая классификация кредитов может зависеть от множества различных показателей. В том числе она зависит ещё и от экономических и политических факторов, определяющих общее положение в конкретной стране. Различные формы кредитование есть не что иное, как проявление его единой сущности.

Развитие услуги кредитования привело к тому, что возникло множество форм и видов предоставления займа. Так, несмотря на сходство кредитных продуктов, большинство кредитов могут существенно отличаться в мелочах. Специалистами даже разработана классификация кредитов по разным признакам, зная которые потенциальному заемщику можно более легко сориентироваться при выборе подходящего займа. Рассмотрим далее основные и наиболее часто встречаемые классификации кредитов, которые помогут подобрать для себя кредит на выгодных и удобных условиях.

Прежде всего, кредиты классифицируют по группам заемщиков. Обратиться за ссудой может не только население, но и субъекты хозяйства, банковские и не банковские учреждения и даже государственные органы власти. Отличаться такие кредиты могут весьма сильно. Так, для предприятий обычно доступна большая максимальная сумма кредита и меньший процент в отличие от обычного потребительского займа, но получить такой кредит бывает весьма не просто. Во-первых, требуется предоставить немало документов и суметь доказать рентабельность своего бизнеса или проекта. Во-вторых, кредитованием бизнеса и бизнесменов занимаются далеко не все банки, считая такую форму финансирования весьма рискованной. Именно поэтому предприятиям и ИП иногда приходится оформлять несколько потребительских займов, соглашаясь на менее выгодные условия. 

Исходя из групп заемщиков, отличают и разные назначения (направления) кредитов. Кроме упомянутого потребительского кредита, существуют также промышленные, торговые, инвестиционные, сельскохозяйственные, бюджетные и межбанковские кредиты. Все они отличаются целью, формой предоставления и условиями кредитования, учитывающими потребности конкретного заемщика.

Различают также целевые и нецелевые кредиты. Целевой кредит предусматривает его целевое использование, от заемщика обычно требуется представить доказательства целевого использования такого займа. За нецелевое использование целевого кредита могут применяться штрафные санкции в размере, оговоренном в договоре. 

Классификация кредита осуществляется также по способу погашения. Займ может быть погашен единовременно в полном размере, дифференцированным или аннуитетным способом. Первый способ встречается довольно редко, предусматривает погашение кредита в оговоренный срок в полной сумме вместе с процентами. Чаще всего кредиты погашаются аннуитетно – равными платежами в течение всего срока кредитования. 

Кредиты отличаются и по обеспечению. Необеспеченные (бланковые) кредиты выдаются без требования предоставления залога или поручителя, обеспеченные же предусматривают предоставление некоторого обеспечения займа. В свою очередь, обеспеченные кредиты по характеру обеспечения подразделяют на стандартные залоговые, гарантированные и застрахованные.

Отличают кредиты и по процентной ставке, которая может быть фиксированной, плавающей или смешанной. Не всегда, но иногда заемщику предлагают на выбор ту или иную форму начисления процентов. Фиксированная ставка встречается чаще всего, она предусматривает установленный размер ставки на весь срок кредитования. Плавающая ставка рассчитана на то, чтобы учесть инфляцию, меняется со временем. Смешанная ставка предусматривает фиксированный ее размер на определенный срок, а дальше начисление процентов происходит по плавающей ставке. Заемщикам, которые не разбираются в плавающих ставках лучше брать кредит под фиксированный процент. 

Кредиты классифицируют и по размеру, они могут быть мелкими, средними и крупными. У каждого из этих кредитов обычно своя направленность и целевая группа. Мелкие кредиты, например, в основном предназначаются для удовлетворения потребительских нужд клиентов, средние больше подходят для финансирования малого и среднего бизнеса. 

 

1.3 Кредитная политика  коммерческих банков области  кредитования физических лиц  

Одной из основных целей кредитной политики является высокодоходное и высоколиквидное размещение пассивов (включая привлечение вкладов и депозитов) в кредитные ресурсы с одновременным поддержанием высокого уровня качества кредитного портфеля. Проблемная и просроченная ссудная задолженность оказывает влияние на качество того самого портфеля. Просроченная задолженность – это та, которую не погасили в установленный срок, то есть заемщик не исполнил обязательства по кредиту. Проблемной считается задолженность с прямыми или косвенными факторами наличия или возможного возникновения проблем с обслуживанием кредита заемщиком и со своевременным исполнением обязательств заемщика перед кредитором. Чем ниже уровень проблемной и просроченной задолженности в портфеле кредитного учреждения, тем соответственно выше его качество. Качественным кредитом считается обеспеченный заем, который погашают в оговоренный срок без возникновения затруднений у заемщика.

Банк должен соблюдать оптимальный баланс между риском и доходностью. С помощью разработки кредитной политики кредитное учреждение сводит риски к минимальному значению, получая максимальную возможную доходность от операций.

Высшее руководство банка (совет директоров, правление банка) принимает кредитную политику. Этот документ разграничивает полномочия исполнителей – сотрудников кредитных подразделений. Другими словами, кредитная политика банка делегирует уровень полномочий на осуществление конкретных действий, операций, оговаривает уровень принятия решений.

Главная задача кредитной политики заключается в разработке единого подхода к кредитованию, особенно при наличии филиальной сети у кредитного учреждения.

Кредитная политика определяет принципы кредитования клиентов банка, устанавливает подходы и формы выдаваемых кредитов, определяет полномочия и обязанности разных уровней банка по решению конкретных вопросов.

Как правило, кредитная политика банка включает обязательные условия к заемщику. Эти требования предъявляют на первоначальном этапе рассмотрения заявки на получение краткосрочной или долгосрочной ссуды. Например, требования могут содержать минимальный допустимый уровень финансовой устойчивости потенциального заемщика (степень его кредитоспособности), достаточность собственных денежных средств заемщика, ограничения максимального размера заемного капитала в активах заемщика и т.д. Банки обозначают предпочтения по отраслевой принадлежности потенциальных клиентов кредитного учреждения.

Политика содержит требования к предмету залога, например, оговариваются случаи возможного принятия низколиквидного залогового имущества, прописываются обязательные доли высоколиквидного залога по отношению к общей структуре обеспечения.

При определении параметров кредитования политика включает ценовую стратегию банка, то есть порядок формирования и определения размера оплаты за кредит – процентных ставок и комиссионного вознаграждения банка, возможность корректировки ставок по уже действующим договорам с учетом текущих колебаний ставок по новым кредитным программам. В политике оговорены формы и цели кредитования, предоставляемые заемщику.

Кредитная политика устанавливает предельные суммы лимитов кредитов заемщика или группы взаимосвязанных лиц. Кредитная организация стремится увеличить кредитный портфель, конечно, в разумных пределах, при этом избегая недопустимой концентрации риска. К примеру, по сферам деятельности, по территории, по типу и по цели. Здесь банк также устанавливает определенные подходы и лимиты.

К тому же политика может предусматривать отдельный порядок кредитования особых категорий заемщиков, например, заемщиков, имеющих косвенные факторы трудностей. Для такой категории требуется наиболее взвешенный подход, в частности, при решении и определении целесообразности дальнейшего предоставления кредита.