Место страхования в финансовой системе Российской Федерации

       3. Страховые премии и выплаты  по добровольному личному страхованию за первый квартал 2010 года. По данным Федеральной службы страхового надзора общая сумма страховых премии по добровольному и личному страхованию по итогам первого квартала 2010 года составила 50,6 млрд. руб. Из них 46,18 млрд. руб. или 91,3% от общей суммы пришлось на личное страхование (кроме страхования жизни) и 4,42 млрд. руб. или 8,7% пришлось на страхование жизни. В общем, страховые премии по добровольному и личному страхованию выросли на 10,6 % по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года.

       Выплаты составили 15,28 млрд. руб. из них на личное страхование (кроме страхования жизни) пришлось 13,92 млрд. руб. (91,1%), а на страхование жизни – 1,36 млрд. руб. (8,9%). В общем, выплаты по добровольному и личному страхованию выросли на 3,6 % по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года [15] (см. Приложение 3).

       4. Страховые премии и выплаты  по добровольному страхованию  имущества за первый квартал 2010 года. По данным Федеральной службы страхового надзора общая сумма страховых премии по добровольному страхованию имущества за первый квартал 2010 года составила 61,91 млрд. руб. Из них больше всего пришлось на страхование наземного транспорта, кроме средств железнодорожного транспорта – 0,11 млрд. руб. (0,2 % от общей суммы); страхование имущества юридических лиц и граждан – 27,42 млрд. руб. (44,3% от общей суммы) и на страхование грузов – 3,47 млрд. руб. (5,6 % от общей суммы). В целом сумма страховых премии по добровольному страхованию имущества снизилась на 4,5% по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года.

       Выплаты составили 33,38 млрд. руб. Из них больше всего пришлось на страхование наземного транспорта, кроме средств железнодорожного транспорта – 0,02 млрд. руб. (0,1 %) и на страхование имущества юридических лиц и граждан – 6,34 млрд. руб. (19 %). В целом сумма выплат по добровольному страхованию имущества снизилась на 0,5 % по сравнению с соответствующим периодом предыдущего года [15] (см. Приложение 4).

       5. Данные о составе и структуре  активов страховых организаций  на 31.10.2009 г. и 30.11.2009 г. для крупных страховщиков (см. Рис. 1)

Рис. 1. Диаграмма  «Динамика изменений величины активов, 31.10.2008 г. –30.11.2009 г.»

       Из  диаграммы видно, что динамика изменений величины активов до августа 2009 года колебалась, сейчас имеет тенденцию к возрастанию. В период с 31.10.2008 до 30.11.2009 гг. самый низкий показатель был в середине декабря 2008 года, и составлял 241,5 млрд. руб., а самый высокий в середине июня 2009 года – 269,4 млрд. руб., и после снижения, в сентябре 2009 года вырос до 279,7 млрд. руб [15].

       2.3. Основные проблемы развития страхового рынка

       Сегодня можно констатировать, что деятельность страховщиков становится все более  востребованной. Это налагает на них все большие обязательства предоставлять качественные страховые услуги, осуществлять страховые выплаты вовремя и в достаточном для возмещения вреда объёме.

       Сейчас  страхование рассматривается как  залог развития отдельных отраслей экономики, поддержание экономической стабильности в обществе, обеспечения социальной защищенности граждан.

       Несмотря  на финансовый кризис, итоги страховой  деятельности в первом квартале 2010 года свидетельствовали о том, что основные ее показатели находятся на уровне прошлогодних.

       Но  все же в период кризиса вызывают серьезную озабоченность: задержки страховых выплат, рост числа жалоб  на несвоевременность рассмотрения требований страхователей, застрахованных, выгодоприобретателей и необоснованные отказы в страховой выплате; появляется тенденция роста дебиторской и кредиторской задолженности, факты ареста счетов страховщиков. Проблему создает политика демпинга отдельных страховщиков, существенно занижающих ставки страхового тарифа по сравнению с экономически обоснованными, что влечет серьезную недооценку последствий исполнения страховых обязательств. Однако тенденция роста цен на страховые услуги также очевидна. Участились случаи завышения комиссионного вознаграждения посредникам за оказание услуг, в том числе по обязательным видам страхования, при этом полномочия данных лиц не расширились. Средний размер страховых ставок по добровольным видам страхования вырос на 23% [12, c. 318].

       В Стратегии развития страховой деятельности много говориться о необходимости  предоставления потребителям страховых услуг более открытой и доступной для них информации от государственных органов, страховых компаний и их профессиональных объединений.  Требований к составу информации, ее достоверности, ответственности страховщиков за введение в заблуждение клиентов не выработано.

       Серьезного  внимания заслуживают вопросы финансовой устойчивости, платежноспособности  страховых организации, пересмотра форм и методов контроля, создания системы мониторинга за финансовым состоянием страховщиков на основе анализа не только их отчетности, но и показателей, характеризующих изменения и отклонения в деятельности, оценки влияния денежных потоков на дочерние компании и страховые организации, входящие в финансовые группы.

       В условиях финансового кризиса страховщики  сталкиваются с проблемами своевременного исполнения обязательств по договорам, с проблемами размещения средств страховых резервов и собственных средств в соответствии с установленными Минфином России требованиями.

       Ощутима потребность в создании механизмов досудебного рассмотрения споров по вопросам страхования.

       В сегодняшней ситуации вопрос, как  в дальнейшем страховые компании полагают исполнять обязательства  по договорам страхования, повышая  уровень доверия общества и оценку им результатов своей деятельности, требует новых подходов к определению размеров страховых сумм и страховых выплат [13, с. 291].

       Так как в сегодняшних условиях страховой  рынок не может взять на себя все  крупные и опасные риски, вызванные  природными бедствиями, техногенными катастрофами и т.п., в возмещении ущерба и смягчении последствий данных событии должны участвовать лица, ответственные за причиненный вред, собственники, страховщики, государство. Для этого необходимо выстроить систему взаимодействия между ними.

       На  повестку дня становятся вопросы, связанные с совершенствованием форм и методов осуществления страхового надзора: постоянный мониторинг деятельности страховых компаний, оперативное реагирование на все изменения, происходящие в хозяйственной, страховой, инвестиционной деятельности страховщика, повышение эффективности контроля за деятельностью субъектов страхового дела и т.д. Очень важным является способность адаптироваться к новым реалиям в экономике, в связи с экономическим и финансовым кризисом.

       Несомненно, взаимодействие субъектов страхового дела, государственных органов, с привлечением научного потенциала, сегодня очень востребовано. Чрезвычайно быстро изменяется ситуация на страховом рынке, совершенствуется законодательство, динамично развиваются страховые отношения. Главное, вырабатывая позиции и реализуя намеченные меры – успевать за этими изменениями [12, с. 431].

       Вывод: Страхование классифицируется: по форме страхования; по объектам страхования; по роду опасностей; по форме собственности; по отраслям: личное, имущественное, страхование ответственности, страхование экономических рисков, социальное; по способу страхования выделяют первичное страхование и перестрахование. Финансовая  устойчивость страховых организаций имеет большое значение для экономики, т.к. она способствует стабилизации экономики, обеспечению социальной устойчивости общества; оказывает влияние на рынок инвестиции; благоприятно воздействует на макроэкономические рыночные отношения в целом. Решающую роль в информационном обеспечении управленческих решений играет бухгалтерская отчетность. Главным является оценка финансового положения и финансовых результатов. Для анализа страховой организации используются абсолютные стоимостные показатели и относительные показатели (коэффициенты). Гарантией поддержания финансовой устойчивости и платежноспособности служит создание страховых резервов и фондов; поддержание на должном уровне уставного капитала и обеспеченность его чистыми активами. Оценка деятельности страховой организации даёт возможность заинтересованным пользователям принимать обоснованные управленческие решения.

       Несмотря на хорошие показатели у страхового рынка есть еще много нерешенных проблем: задержки страховых выплат, рост числа жалоб на несвоевременность рассмотрения требований; рост дебиторской и кредиторской задолженности, аресты счетов страховщиков; политика демпинга; завышения комиссионного вознаграждения посредникам; необходимость предоставления более открытой и доступной информации. Серьезного внимания заслуживают вопросы финансовой устойчивости, платежноспособности страховых организации, пересмотра форм и методов контроля, создания системы мониторинга за финансовым состоянием страховщиков. Ощутима потребность в создании механизмов досудебного рассмотрения споров по вопросам страхования. Требуются новые подходы к определению размеров страховых сумм и страховых выплат; разработка подходов к созданию системы гарантий; совершенствованием форм и методов осуществления страхового надзора. 

Глава 3. Перспективы развития страхования  в Российской Федерации 

       3.1. Основные цели и задачи для развития и преодоления проблем в страховании РФ

       В связи с тем, что участились случай завышения комиссионного вознаграждения посредникам за оказание услуг, важное значение приобретает деятельность страховых актуариев. Подготовлены изменения в Закон «Об организации страхового дела в Российской Федерации», определяющие деятельность страховых актуариев, подходы к оценке актуариями адекватности страховых тарифов и достаточности резервов.

       Закон обеспечивает решение вопросов, связанных  с созданием института актуариев, который строится на основе саморегулирования независимых страховых актуариев; с введением актуарной профессии; с установлением требований к актуарному заключению, которое должно представляться ежегодно вместе с бухгалтерской отчетностью в органы страхового надзора; с порядком взаимодействия органа страхового надзора с актуариями. Данный законопроект требует скорейшего рассмотрения и принятия.

       Тема  не выработанности требований к составу  информации будет предметом рассмотрения органа страхового регулирования. Также страховщикам следует проверить свои источники информации (в том числе и сайты) на предмет соответствия размещенной на них информации установленным нормативам.

       Пока  затруднительно определить новые направления  для размещения средств страховщиков. Однако поиск долгосрочных и надежных инструментов для инвестирования средств страховщиков продолжается. Государство внимательно следит за развитием фондового рынка, который в последнее время демонстрирует положительные тенденции роста; рассматривает условия выпусков новых видов ценных бумаг.

       Решение вопросов прав потребителей, повышения  ответственности страховых посредников, установления порядка передачи страхового портфеля, предоставления права учитывать  при оценке финансовой устойчивости страховщиков субординированные займы, повышения роли перестрахования, установления форм и видов перестрахования, порядка организации и деятельности страховых (перестраховочных) пулов осуществляется через внесение изменений в Закон РФ от 27 ноября 1992 года №4015 – 1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации»

       Создание  механизмов досудебного рассмотрения споров по вопросам страхования, позволит рассматривать дела по существу без  обращения в суд, с целью примирения сторон, что особенно важно для исключения конфликтов интересов между страховщиками и страхователями [13, с. 314-315].

       По  итогам исследования в первом квартале 2010 года гарантированные суммы возмещения вреда, причиненного жизни и здоровью, колеблются от 2 до 6 млн. руб. в зависимости от возраста, продолжительности жизни, стоимости и состава расходов и других параметров. Возмещению должны подлежать сумы, достаточные для восстановления здоровья и трудоспособности граждан, а не только для оказания первой медицинской помощи. Важно определиться, в каких законодательных актах можно перейти на установление размеров выплат и разместить перечень возмещаемых страховщиками расходов (убытков) по страхованию гражданской ответственности. Необходимо произвести расчеты, касающиеся последствий исполнения страховщиками своих обязательств, влияния их на размер страховых тарифов и оценку платежноспособности страхователей.

       В настоящее время проводится оценка возможности изменения подходов к определению размеров возмещаемого вреда по ОСАГО (в сторону повышения размеров страховых выплат) с учетом их влияния на размер страхового тарифа. Большинство страхователей по ОСАГО являются лицами с уровнем дохода ниже среднего по России, поэтому необходимо найти компромиссное решение в вопросе, насколько можно увеличить размер страховой премии, сохранив доступность страхования для большинства населения и предоставив при этом гарантию возмещения вреда в размере, адекватном понесенным расходам.

       Для выстраивания системы взаимодействия между страховым рынком и  лицами, ответственными за причиненный вред (собственники, страховщики, государство), следует распределить доли ответственности за причинение вреда третьим лицам. С учетом характера риска, определить размеры выплат в счет возмещения вреда, которые могут быть произведены участниками системы, установить очередность урегулирования требований потерпевших, учитывая наличие или отсутствие договора страхования и размер выплаты. Взаимодействие между участниками системы необходимо организовать путем обмена информацией через создаваемый банк данных (сведения о чрезвычайном происшествии, порядок расследования его причин, число требовании потерпевших, размер ущерба, доля возмещения ущерба каждым из участников системы и др.).