Межбанковские корреспондентские отношения

 

               1 ТЕОРИТИЧЕСКИЕ ОСНОВЫ МЕЖБАНКОВСКИХ  …………..КОРРЕСПОНДЕНТСКИХ ОТНОШЕНИЙ .

 

               1.1 Понятие и сущность  межбанковских корреспондентских ……………отношений.

      Межбанковские корреспондентские отношения – основа организации международных расчетов. Это всевозможные формы сотрудничества между двумя банками, которые основываются на корректном, честном и согласованном выполнении взаимных поручений. Иными словами, предметом корреспондентских отношений являются отношения между двумя банками, связанными деловым партнерством.

       Банк-корреспондент – это банк-партнер, который в оговоренных .   .взаимным соглашением пределах представляет и защищает интересы .другого банка там, где последний не может или считает неэффективным ..    делать это самостоятельно.

Корреспондентская сеть банка, т.е. совокупность, система корреспондентских  отношений данного банка с  другими банками – это одна из важнейших внешних организационных  структур, через посредство которых  банк проводит свои деловые операции. Банки-корреспонденты, как правило, предоставляют друг другу на регулярной основе услуги в виде стандартных  банковских продуктов. Каждый банк может  использовать услуги, получаемые от своих  корреспондентов, как для ведения  операций за свой счет, так и в  качестве основы для создания собственных  стандартных продуктов, для их последующей  продажи своим клиентам или другим корреспондентам. Кроме того, банки-корреспонденты эпизодически выполняют нестандартные  поручения друг друга. К числу стандартных услуг на регулярной основе относятся услуги по проведению международных расчетов.

Корреспондентские отношения  между коммерческими банками  устанавливаются на добровольной основе. Каждый банк, осуществляющий международные  расчеты, имеет корреспондентские  отношения с одним или несколькими  банками. Таким образом, все банки, занятые обслуживанием международных  расчетов во всех странах, связаны между  собой корреспондентскими отношениями  в единую всемирную сеть. Возникновение, структура и развитие этой сети определяются рыночными закономерностями.

Корреспондентские отношения прежде всего имеют весомое значение в межбанковских (и в том числе в международных) расчетах. Вопрос о привлечении другого банка возникает обычно тогда, когда следует совершить операции в других регионах, особенно операции, переходящие национальные границы. Во многих случаях вследствие неумения, неудовлетворительного знания языков, незнакомых правовых положений, законов, запрещающих деятельность зарубежных банков, и многого другого представляется не только целесообразным, но иногда и крайне необходимым прибегать к банку-партнеру за рубежом для совершения сделки.

Различные банки устанавливают  корреспондентские отношения с  различной интенсивностью. Сегодня  ни один крупный банк не в состоянии  обойтись без широкой корреспондентской  сети, т.е. вынужден устанавливать прямые корреспондентские отношения с  большим количеством банков. Термин "прямые корреспондентские отношения" широко распространен на практике и  подразумевает отсутствие промежуточных  банков-корреспондентов. Мелкие и средние  банки могут обходиться ограниченным числом корреспондентов. Однако число  корреспондентов у банков, масштабы деятельности которых примерно одинаковы, может различаться очень существенно и во многом зависит от маркетинговой стратегии. Как правило, более широкую корреспондентскую сеть имеют банки, ориентированные на посредничество на межбанковском рынке или делающие акцент на продажу продуктов, связанных с расчетами, или те, у кого география хозяйственных связей клиентов очень разнообразна.

Существуют три вида корреспондентских  отношений:

•   без открытия счета,

•   с открытием счета  одного банка в другом,

•   с взаимным открытием  счетов.

Последние два вида корреспондентских  отношений более распространены.

Счет одного банка-корреспондента в другом называется корреспондентским  счетом. Счет другого банка в нашем  называется корреспондентский счет типа "лоро" или "лоро - счет" (от итальянского loro – "их"). Счет нашего банка в нашем называется корреспондентский счет типа "ностро" или "ностро-счет" (от итальянского nostro – "наш").

Иногда корреспондентские  отношения оформляются договором, однако в некоторых странах традиции банковской практики предусматривают  только обмен письмами о согласии установить корреспондентские отношения. Ведение корреспондентского счета  одного банка в другом по своим  организационным, правовым и экономическим  характеристикам во многом напоминает ведение счета клиента в банке.

В информационном обмене между  банками-корреспондентами применяются  различные средства связи, основные из них:

- телефон,

- почта (обычная и курьерская),

- факс,

- электронный обмен текстовыми сообщениями (телекс, электронная ..почта, СВИФТ, телеграф),

- управление счетом с удаленного терминала в режиме реального времени или периодически.

Средства связи различаются  по скорости и стоимости передачи сообщений. Как правило, используется несколько видов связи одновременно. Сообщения в межбанковском информационном обмене подразделяются на аутентифицируемые и не аутентифицируемые. Под аутентификацией понимается заверка подлинности сообщения тем или иным взаимосогласованным способом. Не аутентифицируемые сообщения либо не требуют аутентификации по своей природе или по соглашению об установлении корреспондентских отношений, либо дублируют аутентифицированные сообщения.

К основным видам аутентификации, применяемым в современной практике межбанковских корреспондентских  отношений, относятся:

- подпись уполномоченного лица,

- ручное ключевание текстовых сообщений,

- автоматизированное ключевание текстовых сообщений (программное ..или аппаратно-программное),

- автоматизированное шифрование и аутентификация электронных ..сообщений (программное или аппаратно-программное),

система паролей доступа.

       Для целей обслуживания международных расчетов, как правило, применяются электронный обмен текстовыми сообщениями и управление счетом с удаленного терминала. Наибольшая часть информационного обмена, связанного с международными расчетами, приходится на телекс и СВИФТ (S.W.I.F.T. или SWIFT). СВИФТ представляет собой международную систему передачи электронных сообщений со встроенными средствами аутентификации на базе специализированного аппаратно-программного комплекса.  При использовании телекса в качестве средства связи для  аутентификации  сообщений,   как правило, применяется так называемый "телеграфный ключ" (telegraphic test key или test key). При этом сам текст сообщения не кодируется, но в него вводится "ключ" – число, которое рассчитывается по специальным правилам и составные части которого соответствуют тем или иным элементам текста сообщения. При установлении корреспондентских отношений банки на строго конфиденциальной основе обмениваются специальными таблицами, которые устанавливают такое соответствие и правила расчета ключа.

 

         Корреспондентские отношения - это договорные отношения между двумя или несколькими кредитными учреждениями об осуществлении платежей и расчетов одним, из них по поручению и за счет денег другого, а также о предоставлении кредитов, оказании инвестиционных услуг. Кроме того, крупные банки-корреспонденты могут давать консультации для более мелких по управлению инвестиционным портфелем, покупать, продавать, хранить и управлять ценными бумагами по их поручению.,

Корреспондентские отношения - договоренность между банками, согласно которой один из них (корреспондент) держит депозит, принадлежащий другим банкам (респондентам), и оказывает  услуги по платежам и другим операциям. Для осуществления такой формы  межбанковского сотрудничества кредитные  организации открывают друг у  друга на основании договора, заключаемого между ними, корреспондентские счета.

Корреспондентский счет - счет, на котором отражаются расчеты, производимые одним, банком по поручению и за счет другого банка на основании заключенного корреспондентского договора.

Существует два варианта организации межбанковских расчетов посредством корреспондентских  счетов:

- централизованный - при котором расчеты между банками проводятся через их корреспондентские счета, открываемые в обязательном порядке в Национальном банке Республики Казахстан;

- децентрализованный или  более либеральный, предусматривающий  непосредственное взаимодействие  коммерческих банков друг с  другом. В нашей стране межбанковские  расчеты ориентируются на первый  вариант.

Основными требованиями к  расчетам в процессе межбанковских  корреспондентских отношений являются достаточная оперативность и  предсказуемость платежей, высокая  надежность, безопасность, экономическая  эффективность и широкое их разнообразие в соответствии с потребностями  пользователей.

Также к организации межбанковских  расчетов предъявляются высокие  требования с точки зрения четкости их проведения, сокращения времени  и трудоемкости совершения.

   Поскольку банки выступают начальным и конечным звеном в цепи расчетов между всевозможными экономическими субъектами, их невозможно было бы проводить, если бы не существовала система расчетов между самими банками. Главный принцип - поддержание банками своей ликвидности (а, собственно, наличия средств на корреспондентских счетах) на уровне, обеспечивающем бесперебойное, в полном размере, проведение расчетов с другими банками, особенно по платежам клиентуры. Специфика его и особая роль заключаются в постоянном взаимном контроле за синхронностью и полной идентичностью проводимых сумм, во-первых, по счетам клиентов в банках и по корреспондентским счетам банков в НБРК (или в банках-корреспондентах), во-вторых, по счетам и по балансам собственно самих участников расчетов - коммерческих банков-корреспондентов при расчетах их между собой, а также при расчетах через НБРК.

        1.2 Значение, необходимость банков и виды банков-корреспондентов.

            Банк - финансовое предприятие, производящее операции с вкладами, кредитами и платежами.

     Национальный банк заинтересован в укреплении межбанковского рынка. Средства, добавленные национальным банком в банковскую систему или изъятые из нее, распределяются как внутри, так и вне межбанковского рынка. Таким образом, операции по резервам банка влияют на ставку процента, по которой торгуются фонды на межбанковском рынке. Межбанковская ставка процента отражает спрос на кредиты по всей экономике и, таким образом, является самой важной ставкой процента в экономике. Более того, так как межбанковский рынок является основным источником краткосрочной ликвидности для банков, возможность системного риска, распространяющаяся на всю экономику из-за проблем на данном рынке, является самой важной заботой центрального банка.

     Межбанковский рынок обеспечивает возможность институтам, имеющим временно свободные средства, получать прибыль на эти остатки. Этот рынок также позволяет занимать средства в тот же день, когда в этом возникает потребность для удовлетворения требований резерва, поддержания остатков для клиринга или выполнения обязательства по платежам, не допуская овердрафта по счетам в национальном банке.

   Таким образом, межбанковский рынок способствует распределению средств по всей банковской системе, увеличивая ее эффективность и снижая уровень беспроцентных банковских активов.

 Он также обеспечивает  ликвидность банковской системы.  Депозитарные институты с излишком  средств (например, сберегательные  институты), которые имеют стабильную  депозитную базу, но испытывают  сильный кредитный спрос, могут  заработать проценты на свои  остатки путем кредитования институтов, имеющих потенциальный дефицит данных средств.

    Институты, которые сталкиваются с нехваткой средств как временно, так и на более длительный период, могут использовать межбанковский рынок для устранения нехватки средств, не обращаясь в национальный банк.

     Межбанковский рынок также служит для ускорения потока платежей через национальный банк. Активно функционирующий межбанковский рынок позволяет участникам иметь доступ к средствам при необходимости удовлетворения потребности в платежах.

 Еще одно преимущество  межбанковского рынка состоит  в том, что он обеспечивает  равновесную цену или ставку  процента по кредитам на одни  сутки. Эта межбанковская ставка  процента является базовой ставкой,  с которой тесно связаны ставки  процента на других денежных  рынках, и может служить основой  при установлении цен по другим  депозитам и ценным бумагам.  Таким образом, межбанковский  рынок может рассматриваться  как основа всего краткосрочного  денежного рынка. 

        И, наконец, межбанковская ставка процента является важным показателем или целью политики национального банка. Так как эта ставка процента отражает баланс между спросом и предложением на краткосрочные фонды, а национальный банк может влиять на предложение данных фондов через рычаги монетарной политики, национальный банк может влиять на эту ставку процента. Межбанковский рынок может, таким образом, быть основным каналом влияния монетарной политики на всю экономику.

     Банки при установлении корреспондентских отношений подразделяются, по отношению друг к другу, на два вида - банк-корреспондент со счетом и банк-корреспондент без счета.

         При выборе иностранных корреспондентов предпочтение отдается национальным центральным и крупным коммерческим банкам, а также отделениям крупных иностранных банков в данной стране, по обязательствам которых их главные конторы подтвердили свою ответственность. При установлении корреспондентских отношений внутри страны выбор банка-корреспондента зависит от спектра операций, которые собирается осуществлять коммерческий банк.