Межбанковские корреспондентские отношения

2. Допускаются факты зачисления  на корреспондентские счета банков  денежных сумм, не принадлежащих  им, или сумм, не соответствующих  суммам, обозначенным в документах.

3. Продолжается практика  несвоевременной проводки по  корсчетам банков документов,  что представляет собой серьезное  нарушение расчетной дисциплины.

4. При розыске сумм  платежей во многих случаях  возникает необходимость запросов  дубликатов авизо, в том числе  и телеграфных. Но нередко дубликаты  авизо теряются. По этой причине  банки-филиалы "А" вынуждены  посылать дубликаты телеграфных,  а в ряде случаев и почтовых  авизо, непосредственно коммерческим  банкам - своим корреспондентам (филиалам "Б").

Замедление в межбанковских  расчетах нередко происходит из-за сбоев в работе органов связи. И все же более всего обусловил  плохое качество межбанковских расчетов слабый уровень их технического обеспечения.

Основной причиной плохого  качества межбанковских расчетов является отставание в уровне технической  оснащенности участников расчетов. Переход  банков на расчеты через корреспондентские  счета не был подготовлен заранее  в организационно-техническом плане.

Неудовлетворительное техническое  обеспечение межбанковских расчетов в значительной мере препятствует проведению комплексной автоматизации банковской деятельности, а значит и внедрению  новых услуг клиентуре, принципиально  невозможных при традиционной технологии. Характерной особенностью работы банков является большая зависимость их друг от друга. Отсюда практически теряют свое значение нововведения банков, способствующие ускорению выполнения отдельных  операций при отсутствии единого, налаженного, базирующегося на современных технических  средствах, механизма межбанковских  коммуникаций, а также соответствующих  правовых норм.

      Придавая особое значение корреспондентским отношениям, крупные банки создают специализированные подразделения для контроля за их ведением и дальнейшим совершенствованием в целях достижения такого уровня их развития, при котором корреспондентские отношения охватывали бы все аспекты банковского бизнеса и способствовали бы росту прибыли. Важнейшим условием эффективной деятельности этих подразделений является их оперативное взаимодействие с отделами и управлениями банков, занимающимися международными расчетами, валютными неторговыми операциями , а также доступ к международной финансовой информации. Принципом корреспондентских отношений становится в первую очередь предоставление друг другу возможности проведения прибыльных операций. Кроме того, на базе корреспондентских отношений расширяется круг предоставляемых услуг, включая, например, обучение персонала своих корреспондентов, помощь в организации представительств, информационное обеспечение и т.п. В целях укрепления сотрудничества многие подобные услуги могут оказываться бесплатно.

       Для банков в условиях колебания процентных ставок и валютных курсов является необходимостью рациональное использование средств на корреспондентских счетах путем тщательного регулирования остатков на своих счетах у других банков, с одной стороны, и максимально выгодного использования средств на счетах своих корреспондентов у себя, с другой стороны.

Таким образом, основными  направлениями работы по совершенствованию  корреспондентских отношений с  банками являются: выделение в  организационной структуре банков специальных подразделений занимающихся непосредственно корреспондентскими отношениями, широкое внедрение  средств автоматизации и компьютеризации, контроль за рациональным использованием средств на корреспондентских счетах, оптимизация корреспондентской сети за границей и внутри страны.

            В современных условиях существуют теснейшие взаимосвязи

  между коммерческими  банками, поэтому особую опасность  несет в  себе

  системный риск,  который   представляет  собой  ситуацию  в  системе

  межбанковских  расчетов,  когда  неспособность   одного   участника

  выполнить   денежные   обязательства   приводит   к   невозможности

  обязательств другими участниками. Банкротство  или  даже  временное

  снижение ликвидности  одного из банков может породить  целую  цепочку

  неплатежей в системе   межбанковских  расчетов.  Потеря  ликвидности

  банка  влечет  за  собой  не  только  проблематичность  полного   и

  своевременного проведения  межбанковских расчетов, и может  стать     причиной  непогашения   и  межбанковских   кредитов,   не   возврата

 депозитов.  Преодоление   риска  потери  ликвидности   банка   должно

заключаться  в  умелом  управлении  его   активами   и   пассива. Коммерческие банки  должны обеспечивать поступление средств  на  свои корреспондентские  счета  и   осмотрительно   использовать   их   в

  экономическом  обороте.  Пополнение  остатков   на   счетах   может

  происходить за счет  зачисления средств, направляемых  в адрес банка,

  а также за счет  получения кредитов в других  банках, в том числе и в

  учреждениях центрального банка.

  Большое значение  имеет контроль  за  правильностью совершения

  межбанковских расчетов. Он представляет собой  постоянный  взаимный

  контроль за синхронностью и полной идентичностью проводимых  сумм

   по счетам всех  участников расчетов.

3.2 Перспективы развития и пути совершенствования корреспондентских отношений.

Придавая особое значение корреспондентским отношениям, крупные  банки создают специализированные подразделения для контроля за их ведением и дальнейшим совершенствованием в целях достижения такого уровня их развития, при котором корреспондентские отношения охватывали бы все аспекты банковского бизнеса и способствовали бы росту прибыли. Важнейшим условием эффективной деятельности этих подразделений является их оперативное взаимодействие с отделами и управлениями банков, занимающимися международными расчетами, валютными неторговыми операциями и дилингом, а также доступ к международной финансовой информации. Принципом корреспондентских отношений становится в первую очередь предоставление друг другу возможности проведения прибыльных операций. Кроме того, на базе корреспондентских отношений расширяется круг предоставляемых услуг, включая, например, обучение персонала своих корреспондентов, помощь в организации представительств, информационное обеспечение и т.п. В целях укрепления сотрудничества многие подобные услуги могут оказываться бесплатно.

Для банков в условиях колебания  процентных ставок и валютных курсов является необходимостью рациональное использование средств на корреспондентских  счетах путем тщательного регулирования  остатков на своих счетах у других банков, с одной стороны, и максимально  выгодного использования средств  на счетах своих корреспондентов  у себя, с другой стороны.

Используя достижения научно-технического прогресса, крупнейшие банки стали  создавать различные автоматизированные системы для получения оперативной  информации об операциях по счетам и управления ими в рамках корреспондентских  связей. Такие системы используются, например, контрагентами и клиентами " Bankers Trust Co." (Cash Connector ) , " Morgan Guarantee Trust Co. " (M.A.R.S.) " Bank of America " ( BAMTRAC ) , " Chemical Bank " ( Chemlink ) и других американских банков . Ряд европейских и др. банков также приступил к созданию и внедрению подобных автоматизированных систем .

Большое значение имеет также  использование телексов, телефаксов и системы " Reuters ", дающей оперативную информацию о состоянии дел на международных биржах и о курсах валют. Также в настоящее время на одну из лидирующих ролей претендует компьютерная сеть “Интернет”, также дающая широкий круг возможностей для обмена информацией и получением необходимых данных.

Некоторые банки, в том  числе из средних, стали специализироваться на переводе средств между своей  клиентурой и банками-корреспондентами. Примером может служить французский  банк "l'Europeenne de Banque", который, являясь членом организации СВИФТ, принял на себя переводное обслуживание международных операций ряда французских и итальянских банков и фирм.

Широкое внедрение компьютерных систем в банковскую практику диктуется  также и тем, что конкуренция  у банков, ведущих корреспондентские  счета, во многом основывается на том, насколько оперативной и полной является предоставляемая информация, которая в современных условиях стала товаром на рынке банковских услуг и используется для достижения оптимальных условий ведения  счетов.

Проблема остатков на счетах тесно связана с вопросом стоимости  банковских услуг, предоставляемых  корреспондентам. Обычно эти остатки  ( может быть оговорен минимальный беспроцентный остаток) размещаются банком, ведущим счет, на рынке для покрытия операционных расходов и получения прибыли. В условиях невысоких процентных ставок имеет место определенная взаимовыгодность отношений: один банк получает средства, которые мог бы использовать с выгодой для себя, другой - услуги своего корреспондента, стоимость которых была приемлемой для банков и которую можно было снижать за счет увеличения объема операций по счету. Однако в период резкого повышения процентных ставок в середине 80-х годов поддержание беспроцентных остатков стало невыгодным для банков и начался отток средств с корреспондентских счетов.

В результате банки стали  пересматривать основу построения доходности своих операций по корреспондентским  счетам, дополнив ее комиссиями. Несмотря на последовавшее понижение ставок на рынке, тенденция к переводу операций по корреспондентским счетам на комиссионную основу сохраняется .

Большое значение в современных  условиях приобретает, с одной стороны, повышение эффективности использования  собственной филиальной сети из отделений, представительств, агентств и дочерних учреждений, с другой стороны, оптимизация  корреспондентской сети. Подразделения, ответственные за корреспондентские отношения, должны постоянно следить за целесообразностью поддержания отношений с тем или иным корреспондентом и не допускать неплатежей и овердрафтов, если последние не предусмотрены корреспондентскими соглашениями, наличием достаточного количества счетов в различных валютах (это позволяет избежать расходов, связанных с конверсией валют и курсовыми разницами, при условии отсутствия комиссии за ведения счета и достаточного объёма операций), оптимальным распределении средств между счетами в разных банках одной страны (Своего пика количественного роста коммерческие банки в Казахстане достигли в конце 1993 г., когда их число составило 204 единицы. После этого началось их постоянное неуклонное сокращение путем жесткой селекции, в результате которой нестабильные и слабые банки или полностью ликвидировались, или объединялись, образуя дочерние банки крупных. Таким образом, основными направлениями работы по совершенствованию корреспондентских отношений с банками являются: выделение в организационной структуре банков специальных подразделений занимающихся непосредственно корреспондентскими отношениями, широкое внедрение средств автоматизации и компьютеризации, контроль за рациональным использованием средств на корреспондентских счетах, оптимизация корреспондентской сети за границей и внутри страны.

                                           ЗАКЛЮЧЕНИЕ

       Основным организатором системы как межбанковских, так и расчетов в народном хозяйстве выступает Центральный банк, за которым закрепляются функции:

- контроля за масштабами безналичного и наличного денежного оборота, объемом денежной эмиссии в наличной и безналичной форме;

- единого расчетного центра страны на единой методологической основе для всех коммерческих банков (включая специализированные);

- унификации и установления правил расчетов, порядка ведения учета и отчетности.

Основополагающим принципом  организации системы межбанковских  расчетов является формирование двух самостоятельных подсистем:

а)прямых расчетов между коммерческими банками;

б)межбанковских расчетов через систему корреспондентских счетов, открываемых в структурных подразделениях Центрального банка.

Коммерческим банкам предоставлено  право самостоятельно определять порядок расчетов между своими подведомственными учреждениями, а система безналичных расчетов строится таким образом, что дает банкам и их клиентам возможность выбора конкретных путей совершения той или иной расчетной операции.

Организация безналичных  расчетов осуществляется либо по централизованной, либо по децентрализованной схеме. Децентрализованные корреспондентские счета, которыми являются счета "Loro-Nostro", коммерческие банки используют для прямых расчетов с постоянными корреспондентами по операциям клиентов, имеющих, как правило, стабильные связи.

 

Развитие прямых межбанковских  корреспондентских связей, с одной  стороны, сократит время документооборота, поскольку обмен платежными документами  между банками происходит напрямую, минуя промежуточные учреждения банковской системы. С другой — усилит процессы саморегуляции и самоконтроля на микроуровне, повысит качество осуществления расчетов ввиду материальной заинтересованности контрагентов в точности взаимных платежей.

Осуществление расчетов через  централизованные корреспондентские  счета, открываемые коммерческими  банками в Центральном банке, в мировой практике имеет место  либо в обычном расширенном (осуществление  всех операций в полной сумме в  пределах кредитового остатка средств  на счете), либо в клиринговом режиме (взаимный зачет встречных потоков  платежей и поступлений с отражением на счете только сальдовых оборотов). Система функционирования клиринговых корреспондентских счетов является более гибкой, поскольку сокращает платежный оборот по количеству и сумме операций и допускает возможность образования на них "дебетового сальдо", т.е. предоставление по мере необходимости Центральным банком кредита ("овердрафт"). Кроме того, централизованные корреспондентские счета во многих странах одновременно представляют собой резервные счета, остатки средств на которых составляют часть минимальных резервов.