Межбанковские корреспондентские отношения

 Предложения об установлении  корреспондентских отношений, подготовленные  соответствующими подразделениями  банка, должны содержать данные  о финансовом положении и кредитоспособности  банка, особенностях его деятельности  и месте в кредитной системе  страны, об условиях выполнения  им банковских операций и другие  сведения, необходимые для решения  вопроса о целесообразности установления  корреспондентских отношений. При  подготовке предложений должны  быть, в частности, изучены и  проанализированы баланс банка,  тариф комиссионных ставок, данные  о размере процентных ставок  по счетам, данные печати и  материалы, полученные в необходимых  случаях по запросам от других  банков-корреспондентов. 

Корреспондентские отношения  оформляются заключением межбанковского корреспондентского соглашения в форме  двустороннего договора или обмена письмами.

      Банкам, с которыми установлены корреспондентские отношения, направляется альбом образцов подписей сотрудников, уполномоченных подписывать документы и корреспонденцию от имени банка, переводный (телексный) ключ и другие необходимые контрольные документы. На каждый банк, с которым установлены корреспондентские отношения, ведется досье. В нем хранятся подлинные (первые) экземпляры распоряжений о порядке расчетов с банком-корреспондентом, соглашения об установлении корреспондентских отношений, различная финансовая отчетность, предоставляемая корреспондентами друг другу на взаимной основе и другие документы и переписка, касающиеся отношений с данным банком.

Основными, устанавливаемыми в настоящее время, являются лимиты на проведение депозитных, кредитных, конверсионных операций, операций с  ценными бумагами и лимит на проведение документарных операций. Лимит по документарным операциям относится  к авизованию и подтверждению аккредитивов банка, принятию его гарантий, контр гарантий, акцептов и других денежных обязательств.

      Для главной конторы банка и его филиалов и отделений устанавливается единый лимит по документарным операциям. Обязательства, принятые от отделений, которым не установлен отдельный лимит, включаются в лимит, установленный для главной конторы этого банка, при наличии подтверждения головной конторой данных обязательств.

 Установленные лимиты  по мере надобности, но не реже 1 раза в квартал, пересматриваются  с учетом изменения финансового  положения банков-корреспондентов  и объема расчетных операций, осуществляемых с ними. Лимиты  могут доводиться до сведения  банка-корреспондента.

 Подразделения Банка  исполняют поручения своих корреспондентов  в пределах свободного остатка  лимита, установленного данному  банку. Свободный остаток лимита  банка определяется как разница  между установленной суммой лимита  и общей суммой обязательств  данного банка. 

 Для осуществления  расчетов банки могут открывать  друг другу корреспондентские  счета (счета "Ностро" и "Лоро"), что оформляется распоряжением  по банку. 

     Корреспондентским соглашением, предусматривающим открытие счетов банками друг у друга или открытие счета в одном из банков, определяются:

 а) вид и валюта открываемых счетов; порядок начисления процентов; возможность перевода средств со счетов в другие страны; право конверсии средств на счетах в другую валюту; перечень поступлений и платежей, которые могут осуществляться по счетам; возможность получения и предоставления кредита в форме овердрафта или иной форме; лимит такого кредита и порядок погашения; защитная оговорка к сальдо счетов и др.;

 б) перечень учреждений  и филиалов банка, которым предоставляется  право совершать операции по  счетам с указанием их точного  адреса, номеров телексов и других  необходимых данных;

 в) формы и порядок  расчетов (порядок открытия, авизования, подтверждения и исполнения аккредитивов, условия рамбурсирования, порядок осуществления инкассовых, переводных и иных расчетных операций);

г) порядок взимания комиссионного  вознаграждения и возмещения почтовых, телеграфных и иных расходов, применения переводного телеграфного ключа;

Для учета средств банка  и учета расчетов, проводимых по этим счетам, на балансе банка открываются  активные счета - для средств находящихся  на счетах в иностранных и международных  банках - № 072 "Корреспондентские  счета у банков-нерезидентов в СКВ. ”Ностро", в казахстанских банках - № 080 “счета у банков-резидентов РК в иностранной валюте”. По дебету этих счетов проводятся суммы иностранной валюты, поступающие в пользу казахстанских и иностранных юридических и физических лиц, суммы процентов, начисленные банками на кредитовые остатки по этим счетам. По кредиту этих счетов, проводятся суммы иностранной валюты, причитающейся в связи с выполнением поручений владельца счета по выплате с импортных аккредитивов, по оплате денежных переводов, по перечислению на другие счета в иностранных банках, суммы процентов, начисленных банками на дебетовые остатки по счетам, суммы комиссии и почтово-телеграфных расходов, причитающиеся банкам в связи с выполнением поручений владельца счета.

       Для учета средств в иностранной валюте, принадлежащих иностранным банкам и числящихся на их счетах, открытых в казахстанских банках на балансе последних открываются счета № 073 "Корреспондентские счета банков-нерезидентов в СКВ. ”Лоро". Для казахстанских банков - счет № 081 “Счета банков-резидентов РК в иностранной валюте”. По кредиту этих счетов проводятся суммы иностранной валюты, зачисляемые на счета банков, открытые в казахстанских банках, и суммы процентов, начисленные по этим счетам в пользу владельцев счетов. По дебету счетов проводятся суммы иностранной валюты, выплачиваемые наличными или перечисляемые по поручениям владельцев счетов, а также суммы комиссий, причитающиеся банкам за выполнение этих поручений. С этих же счетов по указанию банков-корреспондентов производятся платежи в пользу казахстанских организаций и граждан.

       Корреспондентские отношения с банками могут устанавливаться также без открытия корреспондентских счетов. В этом случае по договоренности между банками расчетные операции отражаются по счетам, открытым в других банках-корреспондентах данного банка или в банке на имя других банков-корреспондентов. Это, как правило, сопряжено с дополнительными сложностями: требуются дополнительные гарантии, расчеты проводятся с использованием третьих банков, что ведет к задержкам в осуществлении платежей и увеличению комиссионных и почтово-телеграфных расходов.

 

          1.3 Зарубежный опыт межбанковских корреспондентских отношений

          Благодаря масштабам корреспондентской и филиальной сети Банк уже в настоящее время проводит по своей расчетной системе платежи от/в пользу своих респондентов вне зависимости от рейсов Банка России в течение продленного операционного времени.

Сбербанк России имеет  собственную 3-х уровневую расчетную  систему, расположенную во всех часовых  поясах и экономических регионах страны и включающую более 20 тысяч  отделений и филиалов. Уникальная расчетная система позволяет  проводить существенные объемы и  количество платежей внутри и между  регионами в режиме реального  времени.

В целях ускорения платежей все территориальные расчетные  центры Банка работают в круглосуточном режиме.

Расчетная сеть Сбербанка  России сопоставима по размерам только с расчетной системой Банка России и является второй в Российской Федерации  по количеству проводимых операций, объемам  платежей и количеству филиалов.

По данным Банка России доля Сбербанка России превышает 30% платежей, проводимых через расчетную  сеть Банка России. Сбербанк России осуществляет 3,1 млн расчетных операций ежедневно на общую сумму более 960 млрд рублей.

Более 500 российских кредитных  организаций (около 50% от общего числа) и более 150 банков-нерезидентов более  чем из 25 стран мира имеют свыше 1500 счетов в Сбербанке России в 20 видах валют и драгоценных  металлах.

Сбербанк России занимает лидирующие позиции на российском денежном рынке и предлагает своим партнерам  полный спектр операций с российским рублем, в том числе на значительные суммы.

По состоянию на 01.10.2012 г. в Уральском банке ОАО «Сбербанк  России» открыто 69 корреспондентских  счетов ЛОРО (37 счетов в валюте Российской Федерации, 28 счетов в иностранной  валюте и 4 счета в драгоценных  металлах) 41 коммерческому банку, расположенным  на территории Свердловской, Челябинской, Курганской областей и Республики Башкортостан, в т.ч. корреспондентские счета Лоро открыты крупным банкам Уральского  региона. Более подробную информацию о корреспондентских счетах Лоро коммерческих банков, открытых в Сбербанке России, можно получить из «Справочника банковских идентификационных кодов Сбербанка России и его филиалов», который предоставляется по запросу кредитной организации, не имеющей счета Лоро в Сбербанке России.

В Уральском банке ОАО "Сбербанк России" постоянно ведется  активная работа по оптимизации существующих и внедрению новых технологий проведения банковских операций. Между  отделениями Уральского банка ОАО "Сбербанк России" осуществляется централизованная обработка информации с использованием единого программного обеспечения Банковского Информационного  Комплекса IB System Object, что сокращает время прохождения документов между клиентами – юридическими и физическими лицами, обслуживающимися в отделениях Сбербанка России и банках-респондентах.

Для проведения всех видов  расчетов в российских рублях, иностранной  валюте и драгоценных металлах Уральский  банк ОАО "Сбербанк России" предлагает:

 Установление корреспондентских отношений начинается с открытия кредитным организациям корреспондентских счетов ЛОРО. Уральский банк Сбербанка России осуществляет открытие кредитным организациям:

- корреспондентских счетов в российских рублях и иностранной валюте кредитным организациям-резидентам;

- корреспондентских счетов ликвидационным комиссиям (конкурсным управляющим, ликвидаторам);

- корреспондентских счетов по предписанию Банка России;

накопительных счетов для  увеличения уставного капитала;

обезличенных металлических  счетов в драгоценных металлах.  

- Уральский банк ОАО "Сбербанк России" осуществляет кассовое обслуживание банков-респондентов в валюте Российской Федерации и иностранной валюте, что наиболее удобно для головных коммерческих банков и территориальных филиалов, расположенных в Уральском регионе.

Особенности осуществления  операций по кассовому обслуживанию корреспондентского счета Лоро:

- осуществление операций по приему и выдаче денежной наличности как самой кредитной организации, так и ее филиалам;

- осуществление кассового обслуживания в тех районах Свердловской, Челябинской, Курганской областей и Республики Башкортостан, где отсутствуют учреждения Банка России;

- оказание услуг по инкассации и доставке денежной наличности (при условии заключения дополнительного договора).

Распоряжения респондентов, поступившие в операционное время, исполняются текущим банковским днем с учетом поступлений средств  на их корреспондентские счета в  течение операционного времени. Платежи сверх установленного операционного  времени проводятся текущим банковским днем на условиях взаимной договоренности.

       2  МЕЖБАНКОВСИЕ КОРРЕСПОНДЕНТСКИЕ ОТНОШЕНИЯ НА  ……...ПРИМЕРЕ  АО «АЛЬЯНС БАНК».

      2.1 Краткая характеристика деятельности АО «АЛЬЯНС БАНК»

Акционерное Общество «Альянс  Банк» является одним из ведущих  казахстанских банков и успешно  работает на рынке банковских услуг  уже более 15 лет.

Альянс Банк является активным участником государственных программ по стабилизации экономики и финансовой системы на 2009—2010 гг., реализуемых  в рамках Плана совместных действий Правительства РК, Национального  банка РК и Агентства по регулированию  и надзору финансового рынка  и финансовых организаций РК.

На сегодняшний день Банк обладает прозрачной структурой баланса  и скорректированной Стратегией развития, которые являются немаловажными  факторами для успешной работы в  новых условиях.

АО «Альянс Банк» является участником:

1. Фонда обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц Республики Казахстан;

2. Казахстанского фонда гарантирования ипотечных кредитов;

3. Казахстанской фондовой биржи (KASE);

4. Ассоциации финансистов Казахстана;

5. Международных межбанковских систем телекоммуникаций S.W.I.F.T. и REUTERS;

6. Торгово-промышленной палаты Казахстана;

7. Принципиальным членом международных платежных систем VISA International и MasterCard International.

АО «Альянс Банк» включен  в определенный Национальным Банком РК перечень банков второго уровня, которым компании по управлению пенсионными  активами, а также ЗАО «Государственный накопительный пенсионный фонд»  доверяют финансовые средства для размещения на депозитах.

АО «Альянс Банк» располагает  обширной сетью эквайринговых устройств, которая на начало февраля 2012 г. насчитывала 973 банкомата, втом числе 322 банкомата с функцией приема наличных (cash-in), а также 152 POS-терминалов в пунктах выдачи наличных и 342 POS-терминалов в торгово-сервисных предприятиях.

АО «Альянс Банк» располагает  разветвленной филиальной сетью, которая на 1 февраля 2012 г. насчитывала 19 филиалов и 115 отделений в 56 городских и сельских населенных пунктах Республики Казахстан.

Банк имеет прямые корреспондентские  отношения с ведущими мировыми финансовыми  институтами, в числе которых:

• Bank of New York (USA);

• American Express Bank Ltd. (New York, USA);

• American Express Bank GMBH (Frankfurt am Main, Germany);

• Deutsche Bank Trust Company Americas (New York, USA);

• Deutsche Bank AG (Frankfurt am Main, Germany);

• Raiffeisen Zentralbank Oesterreich AG (Vienna, Austria);

• Citibank, N.A. (New York, USA);

• Citibank, London (London, UK);

• Commerzbank AG (Frankfurt am Main, Germany);

• Dresdner Bank (Frankfurt am Main);

• Credit Suisse First Boston (Switzerland);

• Wachovia Bank New York International Branch Corporation (USA);

• Банк Аваль (АППБ) (Киев, Украина);

• СберБанк России (Москва, Россия);

• ПромсвязьБанк (Москва, Россия);

• Международный Московский Банк (Москва, Россия);

• ОАО "Альфа Банк" (Россия);

• Bayerische Hypo- und Vereinsbank AG (Германия);

• Банк Петрокоммерц (Россия);

• РусславБанк (Москва, Россия);

• БелвнешэкономБанк (Минск, Беларусь);

• и многие другие.

Таллица 1 Консолидированный отчет о совокупном доходе за 2010 – 2011 г ………………………………………………………………….(млн, тенге)