Направление совершенствования стахового механизма

3

СОДЕРЖАНИЕ:

ВВЕДЕНИЕ

ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ И ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ

1.1              Экономическое содержание страхования

1.2 Функции страхования             

ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1 Состояние страхового рынка России, проблемы и перспективы

2.2 Динамика развития страховой отрасли в 2007 г.

2.3 Основные тенденции развития страховой отрасли в 2007 году

ГЛАВА 3. НАПРАВЛЕНИЯ СОВЕРШЕНСТВОВАНИЯ СТРАХОВОГО МЕХАНИЗМА

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

3

ВВЕДЕНИЕ

Страховые отношения имеют глубокие общеисторические корни. В страховании реализуются общественные и личные потребности в страховой защите от различных неблагоприятных явлений и случайностей. Как правило, число лиц, заинтересованных в страховой защите, намного превышает число пострадавших от различных случайностей (стихийных бедствий, пожаров, грабежей и т.п.). Следовательно, солидарное возмещение ущерба позволяет заметно сглаживать последствия тех или иных непредвиденных событий.

Для рыночной экономики характерна более высокая степень страхового риска, связанного с возможностью возникновения не только стихийных бедствий, но и наступлением экономических кризисов, спадов производства, инфляции, политической нестабильности и др.

В результате действия указанных факторов страхование становится практически единственным и наиболее эффективным способом возмещения вероятного ущерба.

Страхование представляет собой экономические отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов, а также по оказанию помощи гражданам при наступлении различных событий в их жизни.

Практическая значимость исследования состоит в возможности использования предложений, выводов и практических рекомендаций, содержащихся в курсовой работе в дальнейшей работе над данной проблемой.

Объект исследования данной курсовой работы – страхование, предмет – рынок страхования Российской Федерации.

Цель работы – изучить роль и функции страхования.

Задачи:

      перечислить функции, структуру и роль страхования;

      обосновать источники, формы и основы механизма страхования;

      назвать основные направления совершенствования страхования РФ.

ГЛАВА 1. ЭКОНОМИЧЕСКОЕ СОДЕРЖАНИЕ И ФУНКЦИИ СТРАХОВАНИЯ

1.1     Экономическое содержание страхования

Характеристика экономического содержания страхового рынка России раскрывается через три его составных части. Это, во-первых, субъекты страховых экономических отношений и их интересы, связанные с этими отношениями, во-вторых, объекты страховых отношений, в третьих, средства, при помощи которых удовлетворяются экономические интересы всех участников страховых отношений.

Основными экономическими субъектами, т.е. лицами, охватываемыми страховыми сделками и отношениями, в России по Закону РФ Об организации страхового дела в Российской Федерации (ст.4.1., п.1) являются:

1)  страхователи;

2)  страховщики;

3)  страховые агенты и страховые брокеры (посредники);

4)  застрахованные лица (третьи лица);

5)  выгодоприобретатели (третьи лица);

6) прочие третьи лица.

Страхователи – это дееспособные физические (граждане) и правоспособные юридические (фирмы, организации, учреждения) лица, у которых возникает осознанная и обеспеченная деньгами потребность в страховой защите их имущества, личности (своей или третьих лиц) и гражданской ответственности перед третьими лицами, которые заключили со страховщиком договор страхования и оплатили его страховыми взносами. В этом качестве страхователи являются живыми носителями спроса на страховые услуги, их покупателями (В Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, см. ст. 5).

Страховщики – это только юридические лица, прошедшие государственную регистрацию и по специальной лицензии занимающиеся страхованием. Этой характеристике соответствуют страховые фирмы, способные производить услуги по страховой защите интересов физических или юридических лиц, связанных с их (или третьих лиц) имуществом, личностью, гражданской ответственностью, и предлагающие эти услуги за деньги на страховом рынке России (В Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, см. ст. 6).

Страховые агенты и страховые брокеры – в России это юридические или физические лица, способствующие заключению сделки между страхователями и страховщиками и представляющие их экономические интересы. Страховые агенты представляют интерес страховщика, страховые брокеры – страхователя (В Законе РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”, см. ст. 8). В описанном качестве страховые агенты и страховые брокеры являются посредниками, работающими за комиссионное вознаграждение. По отношению к страхователям и страховщикам (контрагентам) посредники – третьи лица.

Застрахованный (5 ст., п.2 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”) – это третье лицо, чьи имущество, ответственность, жизнь, здоровье, трудоспособность, личные доходы кем либо застрахованы. Таким лицом может стать сам страхователь или тот, в чью пользу страхователь заключил сделку (например, ребенок, застрахованный родителями, или работник, застрахованный предпринимателем).

Выгодоприобретатель – это любое третье лицо (физическое, юридическое), указанное страхователем в полисе в качестве получателя страховой выплаты в случае смерти страхователя (5 ст., п.3 Закона РФ “Об организации страхового дела в Российской Федерации”).

Прочие третьи лица обозначают два вида субъектов страхового рынка России: 1) это субъект (физическое или юридическое лицо), чьему имуществу или личности нанесен ущерб или вред лицом (физическим, юридическим), застрахованным от гражданской ответственности; 2) это субъект, не застрахованный от ответственности, но виновный в нанесении ущерба или вреда застрахованному клиенту страховой фирмы. В этой ситуации страховщик после возмещения своему клиенту ущерба получает право по закону обратиться в суд с иском (в сумме возмещения) к виновнику ущерба, т.е. к третьему лицу.

Каждый субъект страхового рынка России преследует свой имущественный интерес, т.е. является живым носителем специфического страхового интереса. Страхователи, например, платят деньги (страховые взносы) страховщику, чтобы иметь возмещение ущерба, вреда, которые могут быть нанесены их имуществу, личности или ответственности страховыми случаями.

Интересы страховщика заключаются в том, чтобы не только защитить застрахованные интересы клиентов, но и постоянно иметь от этого прибыль.

Экономические интересы субъектов страхового рынка РФ материализуются также в объектах страховой защиты. Ими являются не противоречащие законодательству РФ имущественные интересы, связанные с :

•  владением, распоряжением и пользованием имуществом;

•  личностью людей;

•  гражданской ответственностью застрахованных перед третьими лицами.

Если в стране у физических и юридических лиц имеется спрос на услуги по защите названных объектов, а страховщики предлагают такие услуги, то налицо предпосылки функционирования страхового рынка. Чтобы предпосылки превратились в реальность, необходимо наладить производство и продажу страховых услуг, являющихся универсальным товарным средством удовлетворения законных имущественных интересов участников страхового рынка.

Поскольку страховую услугу страховщики продают, а страхователи покупают за деньги, постольку правомерен вывод: во-первых, у такой услуги есть стоимость и цена; во-вторых, она имеет конкретную полезность для покупателей.

Полезность обеспечивает возможность страховщику продать свою услугу, а страхователю – иметь гарантированное страховыми резервами страховщика спокойствие за свои застрахованные имущество, личность или ответственность и возмещение ущерба, вреда от оговоренных случайных опасных событий.

Цена и стоимость позволяют на рынке соединить спрос и предложение. Страховщик получает возможности:

•  выплачивать комиссионное вознаграждение посредникам;

•  формировать страховые резервы;

•  компенсировать из них ущербы или вред страхователям при наступлении страховых случаев, записанных в договорах страхования;

•  иметь прибыль.

Единство стоимости, выражаемой через цену, и потребительной стоимости, выражаемой через полезность, делает страховую услугу страховым товаром – универсальным в условиях рынка средством, удовлетворяющим экономические (имущественные) интересы всех участников страхового рынка.

1.2 Функции страхования

Функции страхования и его содержание как экономической категории органически связаны. В качестве функций экономической категории страхования можно выделить следующие.

1. Формирование специализированного страхового фонда денежных средств.

2. Возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан.

3. Предупреждение страхового случая и минимизация ущерба.

Первая функция – это формирование специализированного страхового фонда денежных средств как платы за риски, которые берут на свою ответственность страховые компании. Этот фонд формироваться как в обязательном, так и в добровольном порядке. Государство, исходя из экономической и социальной обстановки, регулирует развитие страхового дела в стране.

Функция формирования специализированного страхового фонда реализуется в системе запасных и резервных фондов, обеспечивающих стабильность страхования, гарантию выплат и возмещений. Если в коммерческих банках аккумулирование средств населения с целью, например, денежных накоплений, имеет только сберегательное начало, то страхование через функцию формирования специализированного страхового фонда несет сберегательно - рисковое начало. В моральном плане каждый участник страхового процесса, например при страховании жизни, уверен в получении материального обеспечения на случай несчастного события и при завершении срока действия договора. При имущественном страховании через функцию формирования специализированного страхового фонда не только решается проблема возмещения стоимости пострадавшего имущества в пределах страховых сумм и условий, оговоренных договором страхования, но и создаются условия для материального возмещения части или полной стоимости пострадавшего имущества.

Через функцию формирования специализированного страхового фонда решается проблема инвестиций временно свободных средств в банковские и другие коммерческие структуры, вложения денежных средств в недвижимость, приобретения ценных бумаг и т.д. С развитием рынка в страховании неизменно будет совершенствоваться и расширяться механизм использования временно свободных средств. Значение функции страхования как формирования специальных страховых фондов будет возрастать.
Вторая функция страхования – возмещение ущерба и личное материальное обеспечение граждан. Право на возмещение ущерба в имуществе имеют только физические и юридические лица, которые являются участниками формирования страхового фонда. Возмещение ущерба через указанную функцию осуществляется физическим или юридическим лицам в рамках имеющихся договоров имущественного страхования. Порядок возмещения ущерба определяется страховыми компаниями исходя из условий договоров страхования и регулируется государством (лицензирование страховой деятельности). Посредством этой функции получает реализацию объективного характера экономической необходимости страховой защиты.
Третья функция страхования – предупреждение страхового случая и минимизация ущерба – предполагает широкий комплекс мер, в том числе финансирование мероприятий по недопущению или уменьшению негативных последствий несчастных случаев, стихийных бедствий. Сюда же относится страховое воздействие на страхователя, закрепленное в условиях заключенного договора страхования и ориентированное на его бережное отношение к застрахованному имуществу. Меры страховщика по предупреждению страхового случая и минимизации ущерба носят название превенции. В целях реализации этой функции страховщик образует особый денежный фонд предупредительных мероприятий.

В интересах страховщика израсходовать какие-то денежные средства на предупреждение ущерба (например, финансирование противопожарных мероприятий: приобретение огнетушителей, размещение специальных датчиков контроля за тепловым излучением и т.д.), которые помогут сохранить застрахованное имущество в первоначальном состоянии. Расходы страховщика на предупредительные мероприятия целесообразны, так как позволяют добиться существенной экономии денежных средств на выплату страхового возмещения, предотвращая пожар или какой-либо другой страховой случай. Источником формирования фонда превентивных мероприятий служат отчисления от страховых платежей.

ГЛАВА 2. ОРГАНИЗАЦИЯ СТРАХОВАНИЯ В РОССИЙСКОЙ ФЕДЕРАЦИИ

2.1 Состояние страхового рынка России, проблемы и перспективы

Можно провести различие между двумя груп­пами проблем. Рассмотрим не объективные проблемы, так как они возникают вслед­ствие того, что Российская Федерация относится к стра­нам с развивающейся эконо­микой (Emerging Markets). Эти проблемы более чем хорошо известны: низкий объем ВВП на душу населения, относи­тельно низкий средний доход и уровень пенсии у основной части населения, слабое раз­витие мелкого и среднего бизнеса, а также среднего класса, зависимость экономи­ки от экспорта энергоносите­лей и проч.