Направления совершенствования банковской инфраструктуры РФ

     По  состоянию на 01.01.2001 г. в финансово-устойчивых кредитных  организациях было сосредоточено более 86% совокупных активов действующих банков. Этими учреждениями привлечено более 84% средств от предприятий и организаций, около 75% бюджетных средств, 96% вкладов  населения и 69% межбанковских кредитов. Количество прибыльных банков на 1.01.2001 г составило более 92% числа работающих банков. В конце 2001 г. сняты определенные законодательные ограничения на иностранный капитал в банковской системе в России. В сентябре 2001 г. был отменен запрет на открытие в России филиалов иностранных банков. Сегодня каждый десятый российский банк имеет в собственном капитале долю иностранного капитала [24, стр11].

     Однако  наряду с некоторыми благоприятными тенденциями, которые ни в коем случае нельзя переоценивать, развитие банковской системы России по-прежнему осложняет ряд нерешенных проблем. Среди них - высокий уровень риска, который сопровождает осуществление капиталовложений в реальный сектор экономики, препятствует активизации кредитной деятельности банков. Главными факторами рисков являются низкий темп структурных преобразований в отечественном народном хозяйстве, несовершенство системы налогообложения, низкая кредитоспособность многих отечественных предприятий, недостаточный уровень раскрытия ими информации, а также слабость нормативно-правовой базы, обеспечивающей права кредиторов. Указанные факторы приводят к значительной концентрации кредитных рисков у ограниченного круга заемщиков [10, стр. 125].

     Некоторые проблемы банковского сектора имеют  структурный характер и тесно связаны с общим состоянием экономики, уровнем развития денежных отношений и правовой базы. К числу таких проблем можно отнести неэффективность систем управления рисками и внутреннего контроля многих кредитных организаций, недостаточную в ряде случаев достоверность раскрываемой банками информации об их финансовом состоянии, отсутствие системы гарантирования вкладов [16, стр. 163].

     В настоящее время в выступлениях чиновников остро ставится вопрос об укрепления позиций банков в регионах России, расширения филиальных сетей и банковской инфраструктуры. Вместе с тем сложности, связанные с методикой и экономическим инструментарием, посредством которого и будет достигаться поставленная цель, размываются в объемных и общих формулировках. В приоритетных направлениях послания Президента РФ Федеральному Собранию РФ в 2009 г., наряду с вопросами социальной политики и развития нанотехнологий, особое внимание уделяется совершенствованию финансовой инфраструктуры субъектов РФ, одной из составляющей которой являются банки и иные финансовые институты [22, стр. 15].

     Банк  как самостоятельный финансовый институт, аккумулируя временно свободные средства юридических лиц и населения, активными операциями производит серьезные вливания в экономику региона в форме инвестиций, финансируя отдельные направления экономики субъекта. Банк - центр квалифицированных кадров, занятости населения, наконец, крупный налогоплательщик для пополнения бюджетов всех уровней государства. Разрешение вопросов, связанных с развитием банковской инфраструктуры, принципиально важно как с практической, так и с политической точек зрения, поскольку развитая инфраструктура - один из действенных стабилизаторов социально-экономического развития [9, стр. 183]. По мнению экономистов, решение подобной задачи обусловлено недостаточной степенью обеспеченности территорий банковской инфраструктурой, а также необходимостью осознания того, что развитая инфраструктура возможна лишь в регионах, обладающих высоким научно-техническим потенциалом, а также человеческими, промышленными, сырьевыми и потребительскими ресурсами [21, стр. 14].

     Банк - это и финансовые средства, и  инвестиции, и человеческий капитал, однако, имеет место парадокс: понимая необходимость, оправданность и экономическую целесообразность таких ориентиров, коммерческие банки не спешат делать направленные шаги в сторону расширения филиальных сетей, а вновь появляющиеся финансовые институты в субъектах РФ - явление достаточно редкое. Благосостояние населения, характеризующееся показателем ВВП на душу населения, казалось бы должно только улучшаться, поскольку ВВП за 2008 г. увеличился на 5,6% по отношению к предыдущему году, а темпы прироста населения уже который год показывают отрицательную динамику. Логично предположить и то, что рост благосостояния населения должен позитивно влиять на деятельность кредитных организаций, однако финансовые средства последние направляют отнюдь не на финансирование российской экономики. По статистическим данным агентства «РиФ», за период функционирования рыночной экономики с 1991 по 2009 гг. чистый отток капитала за рубеж составил не менее 2 трлн долл. В 2005 г. этот показатель возрос до 14,8 млрд долл. по сравнению с 9,2 млрд долл. в 2002 г. За 2007 г. суммарный чистый отток капитала составил уже 26 млрд долл., а в 2008 г. увеличился до 129,9 млрд долл. Подобная тенденция отчасти отражает нежелание финансовых институтов вкладывать средства в российскую экономику, вместе с тем инвестиции, например, могли бы способствовать расширению реального (производственного) сектора, укреплению позиций кредитной организации на рынке банковских услуг, расширению банковской инфраструктуры региона и пр. Конечно, следует учитывать и фактор экономического неравенства доходов населения в регионах, и степень доверия банкам. Согласно данным агентства «РиФ», только 20% граждан России хранят сбережения в банках; 16% - в наличной форме, доход же 60% населения, большей частью представителей регионов России, не позволяет формировать сбережений вовсе [12, стр. 359].

     Особенностью  российского рынка является концентрация капитала в отдельных регионах, вследствие чего наблюдается неравномерное  распределение финансовых институтов по территории РФ. Стоит также отметить, что за последнее десятилетие наметилась тенденция к сокращению числа функционирующих банковских институтов, в том числе за счет снижения подразделений банков в регионах. С одной стороны, государство проводит политику повышения капитализации, не оставляя никаких шансов развития малым финансовым институтам, а с другой - менеджмент коммерческих банков, оптимизируя расходы и наращивая ликвидность, настраивает региональный бизнес на сокращение филиальной сети и числа представительств, отдавая предпочтение в лучшем случае дополнительным офисам и/или операционным кассам.

     Перспектива «поступательного укрупнения капитализации» обернется на первых порах отзывом лицензии вследствие неудовлетворения требований закона как минимум для 30 банков, многие из которых позиционируют себя как региональные. По мнению государственных чиновников, поправка в закон существенно не повлияет на действенность российской банковской системы, а, по оценкам Центрального банка РФ, количество кредитных организаций с размером уставного капитала менее 90 млн руб. от общего количества составляет около 15%, т.е. 120 банков. Отзыв лицензии у 48 банков (т.е. 40% от 120) при общем их количестве, согласно данным Центрального банка РФ, в 114 принесет заметный ущерб банковской инфраструктуре. И это лишь начало. Ряд банков уже объявили о реорганизации, часть балансирует, изыскивая резервы [20, стр. 13].

     Низкий  объем капитала коммерческих банков во многом объясняется недостатком  крупных предприятий в регионе, а основными клиентами таких  банков выступают индивидуальные предприниматели, занятые в основном в сельском хозяйстве [11, стр. 298]. Таким образом, проводимая Центрального банка РФ политика серьезно отразится на вхождении, функционировании и развитии малого предпринимательства в Южном федеральном округе. Что касается остальных территориальных округов, то ситуация во многом является схожей. Выход представляется либо в адаптации реального сектора к новым условиям законодателя, либо в реорганизации хозяйствующего субъекта, при этом, к сожалению, имеет место и прекращение деятельности [10, стр. 46].

     Возвращаясь от административных методов воздействия  на развитие банковской инфраструктуры регионов к экономическим, отметим, что одним из основных факторов, определяющих асимметрию развития регионов России в целом, является специфичность функционирования финансового рынка.

     Финансовый  рынок, развиваясь под воздействием объективных факторов на основе рыночных законов, обеспечивает свободное перемещение капиталов в сферы наиболее эффективного использования. Он характеризуется выраженными тенденциями к концентрации операций. Однако и сегодня во многом снижение присутствия коммерческих банков в субъектах РФ и их подразделений вызвано потоком направленных информационных атак посредством недобросовестной конкуренции, чему во многом способствовал финансовый кризис. Банковскому сообществу известны случаи, когда конкуренты или рейдеры пытались ухудшить финансовое положение отдельных кредитных организаций посредством так называемого «черного пиара» [22, стр. 16]. Так, в ряде регионов отмечены факты «переманивания» клиентов работниками региональных подразделений крупных коммерческих банков посредством прямых контактов. Мотивируя нестабильностью экономической ситуации в банковском секторе России, разъяснялось, что санация финансового рынка от наименее защищенных институтов с низкими финансовыми показателями устойчивости - неотъемлемое следствие кризиса. Ситуация усугублялась повышенным вниманием к банковскому сектору и со стороны СМИ. Для населения в регионах России СМИ порой являются определяющим фактором инвестиционных решений, оперативность принятия которых на тот момент подстегивалась вопросами стабильности обслуживающего банка, снижения капитализации и уровня достаточности капитала, нехватки ликвидности и роста просроченной задолженности. Крупнейшие банки - лидеры отрасли, во многом поддерживаемые государством, рынок не покинут, даже если последствия кризиса будут более масштабными. В результате подобной агитации часть клиентов приняли решение о размещении и переводе собственных средств в отделения фаворитов. Тем, кто подверг подозрениям «предупреждения» банкиров, через средства коммуникации приходили сообщения о несостоятельности обслуживающих банков, а блоги Интернета «пестрили» информацией об их ненадежности. Паника вкладчиков вызвала серьезный отток средств из коммерческих банков и их подразделений, которые, как следствие, в силу собственной неэффективности были вынуждены уходить с рынка региона, сворачивая филиальные сети. В действенности данной схемы не сомневаемся и сегодня [11, стр. 468].

     Во  многом причина ухудшения банковской инфраструктуры в регионах, - недостаточная информированность населения регионов о системе страхования вкладов, в частности о принятии закона, повышающего лимит государственного гарантирования вкладов до 700 тыс. руб. Большинство вкладчиков, поддавшихся панике, - небольшие инвесторы, на счетах которых находятся денежные средства менее указанной суммы. Следовательно, даже если бы распространяемая информация оказалась бы и правдивой, вкладчик не потерял бы своих денег. В настоящий момент участниками системы страхования вкладов являются 981 банк из 1116, зарегистрированных Центральным банком РФ [13, стр. 229].

     Тем не менее, в противовес внесенной  поправке в Федеральный закон  «О банках и банковской деятельности» развитие банковской инфраструктуры в регионах - стратегическая задача, поставленная Правительством РФ еще в Стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2008 г. и до сих пор остающаяся в разряде приоритетных.

     С институциональной точки зрения регионы России по степени развитости банковской инфраструктуры и эффективности банков принято разделять на три основные группы:

• крупные финансовые центры с широким спектром банков как по размеру, так и по содержанию выполняемых операций и с емким межбанковским рынком;
• регионы с умеренной активностью банковской деятельности;
• регионы с базовым уровнем банковских услуг [6, стр. 286].

     Рассматривая структуру распределения числа филиалов банков по регионам России, можно отметить, что наибольшая концентрация приходится на Центральный федеральный округ, преимущественно г. Москву и Московскую область, - 56,3%; 7,13% - Северо-Западный федеральный округ; 10,56% - Южный федеральный округ; 11,67% - Приволжский федеральный округ; 5,19% - Уральский федеральный округ, 5,93% - Сибирский федеральный округ; 3,24% - Дальневосточный федеральный округ.

     В Москве и Московской области сконцентрировано более половины всех кредитных организаций - 556, в Санкт-Петербурге (и области) - 46, в Дагестане - 32, а во многих других регионах - чуть более 1-2 банка. Полоса густонаселенных и индустриально развитых республик и областей -Краснодарский край (28 кредитных организаций), Ростовская область (25), Республика Татарстан (25), Самарская область (23), Нижегородская область(21) [21, стр. 10].

     Наметившаяся  тенденция к сокращению числа  банков может быть оправдана стремлением государства изменить структуру банковской системы, т.е. обозначить своеобразный «костяк финансовых институтов» - лидеров банковского сектора России, отметая ненадежные и суррогатные банки. С другой стороны, сравнительно большим может оказаться эффект от стимулирования роста числа подразделений и равномерности их распределения, в основном за счет инвестиций, налоговых поступлений и расширения рыночной конкуренции. Концентрация банковского капитала в крупнейших финансовых центрах России и недальновидная политика менеджмента, направленная на выявление конкурентных преимуществ банковских продуктов, представляется лишь перераспределением средств устоявшейся клиентской базы. Но существует и экстенсивный путь развития, на котором, быть может, удастся привлечь большее число клиентов [19, стр. 366].