Направления совершенствования банковской инфраструктуры РФ

     Наконец, еще одним аспектом, сдерживающим развитие банковской инфраструктуры в регионах и инвестирование реального сектора экономики, является то, что в современных условиях банкам подобная перспектива кажется отдаленной, а потенциальный эффект сопровождается высокой степенью риска. Потому в условиях кризиса последним представляется выгодным альтернативное вложение в финансовый сектор, более доходный и срочный. Качественно оценить целесообразность создания банковской инфраструктуры возможно, лишь используя сбалансированную систему показателей хозяйственной деятельности коммерческого банка и социально-экономической обстановки в конкретном регионе.

     Изучение  региональных аспектов развития банковской системы России во многом позволит сориентировать финансовые институты  в целесообразности ведения банковской деятельности в регионах, оптимизации филиальной сети, однако поставленные задачи осложняются несовершенством статистической базы, сохраняющейся «закрытостью» в деятельности Центрального банка РФ и неокончательной разработанностью показателей мониторинга банковской системы [18, стр. 334]. 

     2.2 Законодательно-нормативная база  функционирования банковской системы 

     Современные представления о сущности банка, характере его деятельности и роли в экономике во многом определяют содержание и структуру банковского законодательства. Банковское законодательство в рамках определенной формации формировалось эволюционным путем. Огромное воздействие здесь всегда оказывали хозяйственные потребности.

     Банковское  законодательство условно можно  разделить на три яруса. Первый ярус содержит два блока - законы о центральном (эмиссионном) банке и законы, регулирующие деятельность отдельных деловых банков. В Германии, к примеру, наряду с Законом о Бундесбанке как центральном банке ФРГ действуют законы, регулирующие деятельность сберегательных и ипотечных банков. Этот блок законов можно назвать институциональным, поскольку он регулирует деятельность отдельных кредитных институтов [14, стр. 227].

     Второй  блок банковских законов охватывает положения, регулирующие деятельность деловых (коммерческих) банков. Таких законов, как правило, несколько. Это могут быть отдельно законы, регулирующие кредитные, валютные операции, вексельное обращение, порядок при банкротстве банков, платежах и пр. История отдельных стран знает примеры создания специальных законов, определяющих также характер банковской профессии.

     Первый  и второй блоки законов данного  яруса образуют законы, непосредственно регулирующие как деятельность банков в целом, так и проведение их отдельных операций [11, стр. 554].

     Вторым  ярусом в системе банковского  законодательства выступают законы, относящиеся к регулированию параллельно действующих институтов и затрагивающие банковскую деятельность. Такими законами, к примеру, могут быть законы о бирже, акциях и ценных бумагах, ипотеке, трастах и трастовых операциях, отдельные положения которых прямо относятся и к банкам. К данной группе законов можно отнести и законы, регулирующие деятельность финансово-промышленных компаний, инвестиционных фондов и др.

     К третьему ярусу относятся законы всеобщего действия. К их числу, к примеру, относятся Конституция как главный закон страны, Гражданский кодекс, хозяйственное право и др. Положения данных законов имеют основополагающее для банка значение, определяют идеологию его деятельности, место кредитных институтов в народном хозяйстве [12, стр. 58].

     Законы, регулирующие банковскую деятельность, важны прежде всего для самих  банков, поскольку определяют законодательные  нормы, «коридоры» их функционирования, круг дозволенных и недозволенных операций, порядок лицензирования, ответственности и контроля. Поскольку банковские законы не работают сами по себе, а являются реакцией на экономические и политические события, опираются на законы более общего свойства, деятельность банков приобретает упорядоченный характер, учитывающий действующую систему в целом. Здесь, в частности, важно, насколько закон, регулирующий деятельность центрального (эмиссионного) банка, корреспондируется с законами, регулирующими деятельность других банков, прежде всего коммерческих кредитных институтов. Коммерческие банки заинтересованы при этом в том, чтобы закон о центральном банке был наиболее полон и не оставлял место для его субъективных решений.

     Не  менее важными они являются для  клиентов банка. Банковские законы определяют правила игры в денежной сфере. От того, насколько совершенны и полны эти законы, зависят и экономические результаты деятельности юридических и физических лиц. Здесь надо учесть ряд обстоятельств, прежде всего то, что отношения банка с клиентами носят прямой характер, происходят без посредников; они касаются весьма острой материи - денег, кредита, расчетов в наличной и безналичной формах; весьма специфичны в силу особенностей банковского учета, банковской технологии в целом [13, стр. 155].

     Нельзя  также забывать, что, помимо собственно банковских законов, в структуре банковского законодательства присутствуют различного рода инструкции, положения, распоряжения и разъяснения центрального банка, которые клиент также должен знать и ими руководствоваться. Клиенту необходимо быть уверенным в том, что то или иное требование коммерческого банка является не его выдумкой, а имеет определенное юридическое основание.

     Весьма  значительна роль банковского законодательства и для общего развития народного хозяйства. Банковские законы важны не только для них самих. Банки принимают активное участие в перераспределении ресурсов в народном хозяйстве, концентрируют огромные денежные капиталы, предоставляют значительные денежные средства для текущих операций и долгосрочных инвестиций, могут ускорять или замедлять темпы экономического развития; банки при всей их осторожности, однако, способны содействовать перепроизводству товаров, формированию кризисной ситуации [15, стр. 99]. Банки тоже терпят крах, возможность их банкротства доказывается как прошлым историческим опытом, так и современной практикой. Банкротами становятся как малые, так и крупные банки. Если учесть, что кредитные учреждения работают преимущественно не на своих, а на чужих деньгах, в том числе сбережениях частных лиц, то станет ясно, что это может вызвать нежелательные социальные последствия. Из новейшей российской истории всем известны требования граждан о возврате тех денежных средств, которые они поместили на счета в банках.

     Новая редакция банковских законов, регламентирующих деятельность эмиссионного и коммерческих банков, появилась в 1995 и 1996 гг.: Федеральный закон «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России) « от 26 апреля 1995 г, и Федеральный закон «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. [22, стр. 17].

     Принятая  редакция этих законов не является кардинальным изменением законодательной базы. Напротив, по существу, это новая редакция прежних законов, ставящая перед собой цель прежде всего устранить явные недостатки прежних законов. В какой-то степени создателям законов это удалось.

     Из  законов были частично изъяты отсылки к нормативным актам Центрального банка РФ, в связи с чем они приблизились к нормативным актам прямого действия.

     Законы  стали более подробными. Это касается описания порядка лицензирования банковской деятельности, отзыва банковских лицензий, представления отчетности.

     Законы  сохранили и продвинули идеологию  функционирования банков рыночного  типа. Прежде всего это касается идеи универсальности. Закон действителен для всех банков, всех их типов. Унифицированным  остается контроль за банками [10, стр. 287].

     Универсальность законов не означает, что они отвергают  принцип необходимости функционирования многообразия банков в условиях рыночного хозяйства. Напротив, законы допускают существование разных банков по типу собственности, юридическому статусу, характеру деятельности, перечню выполняемых операций, не допускают принципа уравниловки в управлении банками.

     Новые законы направлены на известную либерализацию  банковской деятельности, устранение излишней бюрократии, субъективизма  чиновников. Так, в Федеральном законе «О банках и банковской деятельности» при создании кредитного учреждения устранены ограничения на число участников, по размеру их доли в уставном капитале. Сократился перечень документов, необходимых для оформления регистрации банков (при одновременном усилении требований к ним). Для облегчения банковской деятельности введена заявительная процедура создания филиалов и др. [7, стр. 345].

     В Федеральном законе «О Центральном Банке Российской Федерации (Банке России)» введены статьи, посвященные Национальному банковскому Совету как органу, задачей которого является рассмотрение Концепции совершенствования банковской системы, проектов основных направлений государственной денежно-кредитной политики, политики валютного регулирования и валютного контроля, наиболее важных вопросов регулирования деятельности кредитных организаций и др. Председателем Национального банковского Совета (НБС) является Председатель Центрального банка РФ. В его состав входят 15 членов, в том числе представители обеих палат Федерального Собрания Российской Федерации, представитель от Президента Российской Федерации, министр финансов, министр экономики РФ. 6 членов НБС назначаются Государственной Думой по представлению Председателя Центрального банка РФ из числа представителей кредитных организаций и экспертов [11, стр. 286].

     Новые банковские законы в известной степени  модернизируют российское банковское законодательство. В качестве достижений здесь можно выделить разграничение понятий банка и кредитного учреждения; Центральному банку РФ предписано прекратить свое участие в капиталах кредитных учреждений, запрещается кредитовать бюджет (если это не предусмотрено Федеральным законом о бюджете), обеспечить взаимодействие с банками и их ассоциациями при принятии наиболее важных решений нормативного характера [14, стр. 282].

     В новой редакции Федерального закона «О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)» более рельефно стала просматриваться идея обеспечения стабильности банковской системы, в том числе посредством осуществления постоянного надзора за соблюдением кредитными организациями банковского законодательства, нормативных актов Центрального банка РФ. Закон ввел новые обязательные нормативы. Среди них: предельный размер неденежной части уставного капитала, размеры валютного, процентного и иных рисков, минимальный размер резервов, создаваемых под высокорисковые активы, нормативы использования собственных средств банков для приобретения долей (акций) других юридических лиц и др. В Федеральном законе «О банках и банковской деятельности»декларируется необходимость создания Федерального Фонда обязательного страхования вкладов. Участниками этого фонда должны стать как банки, осуществляющие привлечение средств населения, так и ЦБ РФ. Кроме того, закон дает банкам право объединяться в целях добровольного создания фондов страхования вкладов граждан и юридических лиц [20,стр. 15].

     Важным  шагом в деле развития банковского  законодательства стало принятие Федеральных  законов «О несостоятельности (банкротстве) кредитных организаций» (февраль 1999 г.), «О реструктуризации кредитных организаций» (июль 1999 г.), а также «О валютном регулировании и валютном контроле».

     Принятая  новая редакция банковских законов  сделала определенный шаг вперед в области совершенствования  российского банковского законодательства, однако далеко не все вопросы оказались решенными. В условиях переходного периода в стране еще не создана система банковских законов, которая позволяла бы полнее регулировать деятельность кредитных институтов. Тем не менее при всех сохранившихся недостатках современные банковские законы позволяют банковской системе адаптироваться к условиям рыночной экономики, выполнять возложенные на нее задачи [18, стр. 559].

     В российском банковском законодательстве финансовые институты, отличные от банков, получили название «небанковские кредитные организации». По оценкам специалистов, подобное название является неудачным, во-первых, потому, что банки также являются кредитными организациями. Более того, банк - это прежде всего кредитное учреждение и, следовательно, это не отделяет их от кредитных организаций, не имеющих статуса банка. Во-вторых, специальные финансовые институты не обязательно могут являться кредитными учреждениями, они могут не предоставлять кредиты, а заниматься, например, только приемом вкладов у населения. С позиции международной банковской терминологии считается, что в целях отделения банков от небанков более правильно использовать понятие «специальный финансовый институт» [12, стр. 328].

     В российском банковском законодательстве нет запрета для небанковских юридических лиц выполнять банковские операции, в связи с чем считается, что эти операции не являются монополией только банка. Российский закон обязывает кредитную организацию, желающую заниматься одной из банковских операций, получить в ЦБ РФ соответствующую лицензию, требует представления в ЦБ РФ соответствующей отчетности, подлежит контролю со стороны этого банка [11, стр. 144].

     Деятельность  современного банка не ограничивается вышеперечисленными традиционными операциями. Банк выполняет и другие операции. К их числу можно отнести:

• кассовое обслуживание клиентов;
• инкассацию денежных средств, векселей, платежных и расчетных документов;
• привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов;
• покупку или продажу иностранной валюты (в наличной или безналичной форме);
• выдачу банковских гарантий.