Обеспечение возвратности банковского кредита

Проведем анализ структуры  обеспечения ЗАО Банка ВТБ 24 по кредитам на 1.01.2011г. и  на 1.01.1011г.

 

 

Таблица 2

Структура обеспечения возвратности кредитов в Банке ВТБ 24

 

Виды обеспечения	На 1.01.2011г.		На 1.01. 2012г.
	Сумма, тыс. руб.	Уд. вес,%	Сумма, тыс. руб.		Уд. вес,%
Залог	2105143	57,25	7619322		84,75
1.1 Жилая недвижимость	482340	22,91	6255320		82,10
1.2 Коммерческая недвижимость	36000	1,71	18540		0,24
1.3 Коммерческий транспорт	21863	1,04	467051		6,13
1.4 Легковой транспорт	1564940	74,34	878411		11,52
Поручительство	901 387	24,51		572232		6,36
Банковская гарантия	670434	18,23	799252		8,88
Итого	3676958	100	8990806		100

 

 

На основании данных таблицы можно сделать вывод о том, что общая сумма заложенного имущества банка в 2011 году составила 2105143р., а в 2012г. увеличилось на 7619322р. Удельный вес  залога в 2011г составил 57,25%, в 2012г. удел. вес увеличился на 84,75%.Благодоря тому, что в 2011 в залоговом имуществе банка находился легковой транспорт. В 2012 залоговое имущество увеличилось за счет жилой недвижимости на 82,10%.

Сумма обеспечения по поручительству в 2012г уменьшилась и составила 572232руб. Обеспечение по банковской гарантии в 2012г. увеличилась на сумму 8990806 рублей. По итогам таблицы можно сделать вывод, что для банка ЗАО ВТБ 24 наиболее выгодным обеспечениям является залоговое обеспечения в сумме 7619322 рублей.

 

 

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

 

Банковская деятельность была и  остается одной из важнейших составных  частей фундамента Российского рыночного  хозяйства. Через банковскую систему  проходит огромный объем денежных расчетов и платежей предприятий, организаций  и населения; она мобилизует и  превращает в активнодействующий капитал  временно свободные денежные средства, выполняет много различных расчетных, гарантийных, доверительных, инвестиционных и прочих операций. От бесперебойного и отлаженного функционирования банковской системы в значительной мере зависит стабилизация экономики.

В 2012 году, реализуемая ВТБ стратегия обеспечила укрепление лидирующих позиций Группы на ключевых рынках. Рост активов соответствовал поставленным целям, эффективно были решены задачи по развитию ключевых направлений и диверсификации их доходов и прибыли. В Группе была внедрена система управления, структурированная по глобальным бизнес-линиям. По итогам 2012 года ВТБ продемонстрировал второй по величине квартальный финансовый результат — чистая прибыль Группы составила 60,2 млрд рублей. На 30 сентября 2012 года активы Группы выросли до 7 184,7 млрд рублей, средства клиентов составили 3 596,7 млрд рублей.  

Сохраняя за собой лидирующие позиции в сегменте корпоративного бизнеса, группа ВТБ работала над увеличением доходов и созданием источников их диверсификации. В рамках этого направления в 2012 году была утверждена стратегия транзакционного бизнеса, предусматривающая существенный рост комиссионных доходов в среднесрочной перспективе.

Подведем итог того, что  возвратность кредита представляет собой основополагающее свойство кредитных отношений, отличающее их от других видов экономических отношений, и на практике находит свое выражение в определенном механизме. Этот механизм базируется с одной стороны, на экономических процессах, лежащих в основе возвратного движения кредита, с другой – на правовых отношениях кредитора и заемщика, вытекающих из их места в кредитной сделке.

Кредитная сделка предполагает возникновение обязательства ссудополучателя  вернуть соответствующий долг. Конкретная практика показывает, что наличие  обязательства (в разных формах) еще  не означает гарантии и своевременного возврата.

Как уже было сказано, под  формой обеспечения возвратности кредита  следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое  оформление права кредитора на его  использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью  данного источника.

Кредитование включает следующие этапы, предусмотренные в кредитной политике. Это – рассмотрение кредитной заявки и собеседование с заемщиком; изучение его кредитоспособности и оценка кредитного риска; подготовка и заключение кредитного договора.

Банки могут значительно  минимизировать риск кредитования с  помощью различных способов обеспечения  возврата банковских ссуд. Речь идет о  таких способах обеспечения, как: залог, поручительство, банковская гарантия, задаток и, удержание имущества  должника.

В связи с тем, что процесс  обращения взыскания и реализации заложенного имущества очень  трудоемкий, кредиторам рекомендуется  следующее:

а) Максимальная сумма кредита не должна превышать 10 - 15% стоимости заложенного имущества.

б). Не следует принимать уже заложенное имущество в обеспечение обязательства должника, т.е. выступать последующим залогодержателем.

Залог, как мы выяснили, является одной из самых распространенных форм обеспечения возвратности кредита. Центральное место а правовом содержании залогового механизма принадлежит определению права собственности, владения, распоряжения и пользования заложенным имуществом.

Формой обеспечения возвратности кредита являются также гарантии, поручительства. В этом случае имущественную ответственность несет за заемщика, как правило, третье лицо.

В качестве субъекта гарантированного обязательства могут выступать  финансово устойчивые предприятия  или специальные учреждения, располагающие  средствами; банки; реже – сами предприятия  – заемщики.

Любой кредитор контролирует состояние должника, стремясь обеспечить своевременный возврат ссуды, предотвратить  несвоевременный возврат долга. Он стремится обеспечить выполнение должником важнейших принципов  кредитных отношений – правил, позволяющих обеспечить возвратное движение заёмных средств. На основе этих принципов устанавливается  порядок выдачи и погашения ссуд, их документальное оформление. Эти  положения и правила определяются природой, ролью, функциями кредита  и теми конкретными общественными  условиями, в которых они проявляются.

Экономической основой возврата кредита является кругооборот средств  и их обязательное наличие к сроку  возврата ссуды. Кредит, как экономическая  категория тем и отличается от других категорий товарно-денежных отношений, что здесь движение денег  происходит на условиях возвратности. Возвратность – необходимая черта  кредита.

Но кредит должен быть не только возвращён, но возвращён в  строго определённый срок. Срочность  кредитования представляет собой необходимую  норму достижения возвратности кредита. Если срок пользования кредитом нарушается, то искажается сущность кредита, он утрачивает своё подлинное назначение. Практика длительного нарушения принципа срочности оказывает отрицательное  воздействие на состояние денежного  обращения в стране.

Также сам кредитодатель  не должен одинаково подходить к  решению вопроса о выдаче кредита  всем заёмщикам, претендующим на его  поучение, а должен предоставлять  его только тем клиентам, которые  в состоянии вовремя его вернуть. Именно имеющееся у заёмщика имущество, ценности или недвижимость позволяют  кредитору быть уверенным в том, что возврат ссуженных средств  будет обеспечен в срок. Иными  словами, этот принцип предполагает реальное обеспечение представленных заёмщику ссуд различными видами имущества  или обязательствами сторон.

Основными формами обеспечения  возвратности кредитов, которые были рассмотрены в данной курсовой работе, являются:

- залог имущества;

- банковская гарантия, поручительство;

- задаток;

- неустойка

- удержание имущества должника.

В основе стратегии ВТБ 24 по дальнейшему  росту масштабов бизнеса и  его доходности лежит переход  к клиенто-центричной модели обслуживания физических лиц и компаний малого бизнеса.

Стратегические цели разделены  на 3 блока – количественные цели, качественные цели и инфраструктурные цели. Среди основных целей можно  выделить:

а) Обеспечение эффективности инвестиций свыше 20%;

б) Существенный рост количества клиентов;

в) Развитие сети отделений и устройств самообслуживания;

г) Достижение лидерства по качеству обслуживания клиентов и функции основного розничного Банка для клиентов;

д) Внедрение новой технологической платформы и обеспечение надежности работы ключевых систем Банка на уровне лучших мировых практик.

Для реализации стратегии ВТБ 24 реализовывает ряд ключевых направлений, применительно как в работе с физическими лицами, так и с малым бизнесом.

На предстоящие годы ВТБ 24 ориентируется на следующие ключевые направления развития своей деятельности:

1. Удержание и повышение показателей эффективности;
2. Наращивание объемов бизнеса для увеличения рыночной доли и закрепления присутствия в приоритетных регионах;
3. Развитие сети устройств самообслуживания и дистанционных каналов обслуживания;
4. Открытие около 70 новых точек продаж;
5. Дальнейшая модернизация.

С целью повышения эффективности  кредитного процесса в банке можно  предложить следующие пути совершенствования:

1. Дифференцировать подход  к выдаче кредитов - предоставлять большему количеству заемщиков кредитов на срок до шести месяцев, а по кредитам, предоставленным на срок более шести месяцев – рассмотреть возможность увеличения процентной ставки.

2. Применить метод работы  в команде при рассмотрения кредитной заявки и предоставления кредита

3. Привлечь в штат профессиональных  оценщиков предметов залога.

4. Рассмотреть возможность  кредитования с использованием складских свидетельств, Депозитных и Сберегательных сертификатов других банков.

Трудно прогнозировать, как  в перспективе будет развиваться  банковское кредитование долгосрочных инвестиционных проектов в России. Но можно с уверенностью утверждать, что никакой серьезной альтернативы этому нет: у государства не хватает средств даже для поддержки социального сектора. Поэтому наибольших успехов в этом виде банковского бизнеса добьются те кредитные организации, которые раньше других придут на данный рынок и создадут соответствующие внутренние механизмы, позволяющие объективно работать на нем. Что же касается внешних условий и российской деловой среды в целом, то она уже начинает меняться в лучшую сторону и, вероятно, данный процесс будет развиваться.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАНЫХ  ИСТОЧНИКОВ

 

1. Гражданский кодекс Российской Федерации. Части первая и вторая. — М.:Инфра - М, (в редакции Федерального закона от 24.07.2008 N 161-AP)
2. Закон Российской Федерации «О залоге». – Электронные источники информации.
3. Об условии предоставления кредитов коммерческим банкам. Письмо ЦБ РФ от 26 апреля 2011 г.
4. Афанасьева О.Н., Лаврушин О.И., Банковское дело: современная система кредитования. - М.: КноРус, 2009. – 256 с.
5. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. Питер, 2009. - 256 с.
6. Бычков В.П., Демент С.Е., Жилкина А.Н., Банковское дело: управление кредитной организацией. М.: Дашков.
7. Д. Кандаурова "Обеспечение кредита: место и роль в кредитной процессе", 2006
8. Жарковская Е.П. Банковское дело - М.:Омега – Л, 2008. - 456 с.
9. Иода Е.В., Унанян И.Р. Основы организации деятельности коммерческого банка. Учебное пособие. – Тамбов: Изд-во ТГТУ, 2007. – 96 с.
10. Коробова Г.Г. Банковское дело: Учебник. – М.: Юристъ. 2007.
11. Лаврушин О.И. Банковское дело. – М.: Финансы и статистика, 2005. - 672с.
12. Тавасиев А.М. Банковское дело: управление и технологии: Учеб. пособие для студентов вузов. – М.: Юнити-Дана. 2008.
13. Токарев А. О банках и банковской деятельности. – М.: Деньги и кредит. 2009.
14. Кредиты. - http://www.vtb 24.ru/private/credit/

15. Новости в мире кредитования. - http://www.bigmir.net/