Оценка кредитоспособности физического лица на примере ОАО "ОТП Банк"

Во-вторых, благодаря  им снижается стоимость поиска информации о клиентах. Это способствует выравниванию информационного поля внутри кредитного рынка и заставляет кредиторов устанавливать  конкурентные цены на свои ресурсы.

В-третьих, деятельность БКИ дисциплинирует заемщиков из-за реальной угрозы нанесения существенного  ущерба их репутации в глазах потенциальных  кредиторов.

Бюро кредитных  историй выступают в качестве информационных посредников, либо учрежденных и принадлежащих самим кредиторам, либо действующих независимо и получающих прибыль от своей деятельности. Кредиторы снабжают БКИ данными о своих клиентах. Бюро сопоставляет их с информацией, полученной из других источников (суды, государственные регистрационные и налоговые органы и т. д.) и формирует картотеку на каждого заемщика.

При регулярном и достоверном предоставлении БКИ информации о своих клиентах кредиторы могут постоянно получать отчеты о кредитных операциях  потенциальных заемщиков. Жесткость  правил обусловлена тем, что бюро кредитных историй, особенно принадлежащие самим кредиторам, подвержены конфликту интересов: каждый хочет получать полную и достоверную информацию, не предоставляя своих данных. Другими словами, деятельность БКИ основана на принципе взаимного обмена информацией, который устанавливается в соглашении между ним и кредиторами. Речь идет о проблеме так называемых «карманных» бюро, то есть о ситуации, когда БКИ учреждено и принадлежит конкретному кредитору, в частности коммерческому банку. По мнению экспертов, она весьма актуальна для России.

Бюро кредитных историй предоставляют отчеты о кредитных операциях в зависимости от наличия информации о потенциальном заемщике, вида кредита и, что самое важно, степени детализации, необходимой кредитору. Самый простой отчет содержит информацию о прошлых невозвратах и просрочках ссуд – так называемые «черные», или «негативные» данные. Самые детальные отчеты – «белые», или «позитивные» – включают весь комплекс информации об активах и пассивах ссудополучателя, гарантиях, структуре задолженности по срокам и времени погашения, его занятости и истории семьи. От степени детализации отчета зависит и его цена. Стоимость базового отчета достаточно низка и колеблется от 1 долл. в Великобритании и США, 2 долл. в Италии до 3 долл. в местных БКИ Аргентины. Наиболее развитые БКИ составляют кредитные рейтинги заемщиков, основываясь на их характеристиках и кредитной истории, а также используют собранные данные для разработки статистических моделей, способствующих продвижению финансовых инструментов, определению стоимости кредита, установлению и регулированию кредитных лимитов. [19, с.96]

Важная особенность функционирования БКИ – использование так называемых «меток» в кредитных историях, или критериев ранжирования нарушений по погашению своих финансовых обязательств. Существуют три основных критерия («метки»): невозврат ссуды в прошлом (или «черная метка»); средняя просрочка платежей («серая метка»); «нормальная», приемлемая банками просрочка платежа не более 5 дней. Наличие либо отсутствие подобных «меток» в кредитной истории заемщика может стать решающим фактором при принятии решения о выдаче ему ссуды или кредита. Предполагается, что если нарушений в выплатах по ссудам и кредитам у заемщика нет, ему будут предоставляться льготные условия как по получению кредита, так и по его погашению.

Кредитная история заемщика – физического лица включает открытую (или титульную) часть, содержащую персональную информацию: фамилия, имя, отчество; ИНН (при его наличии); идентификатор субъекта кредитной истории, присвоенный заемщику бюро кредитных историй. Она также включает закрытую (или конфиденциальную) часть: паспортные данные заемщика; место регистрации и фактическое место жительства; информацию об обязательстве заемщика (сумму обязательства на дату заключения кредитного договора, срок возврата кредита в полном объеме, срок уплаты процентов, способ обеспечения обязательств заемщика по кредитному договору, наличие и содержание дополнительных соглашений к нему, изменяющих информацию, подлежащую включению в кредитную историю, фактический срок возврата суммы кредита заемщиком, фактический срок уплаты процентов, фактический срок промежуточных (очередных) платежей при частичном исполнении обязательства по кредитному договору, информацию о погашении задолженности по кредитному договору за счет обеспечения в случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств). [6, с.73]

Итак, в результате внедрения БКИ  в российскую банковскую систему  упрощается деятельность коммерческих банков, снижаются риски для всех участников процесса кредитования, возникает механизм контроля заемщиков. Это положительно скажется на развитии рынка кредитования, в том числе потребительского. У заемщиков появляется серьезный стимул к добросовестному выполнению своих финансовых обязательств (причем не только перед кредитными учреждениями). В качестве негативных моментов отметим недостаточные правовую защищенность кредитных организаций и нормативно-правовое регулирование БКИ, наличие проблемы «карманных» бюро, потенциальный риск потери конфиденциальности для заемщиков. Становление в России плноценной системы БКИ. возможно в ближайшие три-четыре года.

2. ОЦЕНКА КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКОГО  ЛИЦА НА ПРИМЕРЕ ОАО «ОТП БАНК»
1. Краткая характеристика и кредитные продукты ОАО «ОТП Банк»

ОТП Банк (Россия) входит в международную  финансовую Группу ОТП (OTP Group), которая является одним из лидеров рынка финансовых услуг Центральной и Восточной Европы. ОТП Банк – это универсальная кредитная организация, предоставляющая широкий спектр банковских услуг и продуктов для корпоративных клиентов и частных лиц.

На 1 октября 2012 г собственный капитал  ОТП Банка  составляет 23 млрд рублей. Активы банка на аналогичную дату составляют более 136 млрд рублей, розничный  кредитный портфель составляет порядка 99 млрд рублей, депозитный портфель  – около 63.8 млрд. рублей.

ОТП Банк входит в число 50 крупнейших банков России,занимая 37 место по активам (Интерфакс ЦЭИ на 1 марта 2012 г.) и 29 место по капиталу (Интерфакс ЦЭИ  на 1 марта 2012 г.), а по ряду направлений  входит в число лидеров рынка.

В частности, ОТП Банк занимает 14 место среди самых розничных банков (Frank Research Group на 1 мая 2012 г.) и 2 место на рынке pos-кредитования (Frank Research Group на 1 мая 2012 г.) , 6 место на рынке кредитных карт (Frank Research Group на 1 мая 2012 г.), 14 место по прибыли (Интерфакс ЦЭИ на 1 июля 2012 г.).

ОТП Банк является лауреатом национальных премий «Финансовый Олимп 2008» в категории «Потенциал и перспектива» и трижды лауреатом премии «Брэнд года 200/EFFIE» за успехи в построении бренда в сфере финансовых услуг. В 2011 году ОТП Банк стал лауреатом в специальной номинации «Финансовая грамотность» от Дирекции Премии Ежегодной премии «Права потребителей и качество обслуживания – 2011». Организаторы Премии являются Федеральная служба по надзору в сфере защиты прав потребителей и благополучия человека, Фонд «Социальные проекты и программы».

ОТП Банк осуществляет обслуживание клиентов через собственную сеть, которая состоит в настоящее  время из более чем 28 тыс точек  потребительского кредитования, 100 кредитно-кассовых офисов (ККО), сети отделений, которая состоит из 163 точек клиентского обслуживания, и банкоматной сети из 216 ATM. Всего ОТП Банк присутствует в более чем 3 300 населенных пунктов в России. Услугами банка постоянно пользуются более 1,7 млн клиентов.

ОТП Банк является участником Системы страхования вкладов, членом Ассоциации российских банков, Ассоциации Европейского Бизнеса, Национальной ассоциации участников фондового рынка, Национальной фондовой ассоциации, фондовой биржи РТС и ММВБ.

ОТП Банк обладает аккредитацией на участие в конкурсах Агентства по страхованию вкладов, а также входит в список банков, поручительством которых могут быть обеспечены кредиты Банка России.

ОТП Банк входит в число 50 крупнейших банков России и является одним из лидеров на рынке потребительского кредитования, работая в сегменте POS-кредитов (кредитов в точках продаж), при партнерстве с более чем 15 тысячами торговых точек по выдаче потребительских кредитов. Являясь активным участник рынка потребительского кредитования, ОТП Банк предлагает различные кредитные продукты для частных лиц:

«Экспресс-кредит» предоставляется срок до 1 года базовая ставка по кредиту составляет 35,9% (ранее 27,9%, рост составил 8%), на срок до 3-х лет базовая ставка – 47,9% (ранее 33,9%, рост +14%). При этом размер процентной ставки в каждом конкретном случае определяется банком по результатам скоринга и может варьироваться в зависимости от уровня риска потенциального клиента. То есть базовая ставка может вырасти до 41,9% – 47,9% при кредитовании на один год и до 53,9% – 59,9% при кредитовании на срок от 1 года до 3-х лет.

Размера кредита составляет от 15 тыс. руб. до 75 тыс. руб. (ранее 50 тыс.руб.) и время рассмотрения заявки занимает до 15 минут. Зато от заемщика потребуется предоставление не только паспорта и ИНН работодателя, но еще и одного из дополнительных документов из стандартного списка: водительское удостоверение, загранпаспорт, ИНН и т.п.

Возраст заемщика может быть от 21 года до 65 лет как для мужчин, так  и для женщин.

«Отличный кредит» от 76 тыс. руб. до 750 тыс.руб. на срок до 5 лет. Процентная ставка составляет в зависимости от срока кредитования (до 5 лет) 23,9% – 35,9% годовых.

Сумму до 150 тыс.руб. по «Отличному кредиту наличными Промо» можно получить под 11,9%–14,9% годовых, если заемщик являетесь клиентом банка с положительной историей погашения кредитов, имеет постоянное место работы по найму со стажем работы не менее 2-х лет и может предоставить поручителя.

Кроме этих программ, ОТП Банк предлагает кредит «Свои люди» своим положительным заемщикам (ставка 21,9 % – 31,9 % годовых) и кредит «Деловым людям» – ИП и нотариусам (ставка 27,9 % – 35,9 % годовых).

Также банк предлагает кредитные карты. Основной продукт кредитная карта  MasterCard Gold. Карта идет без годового обслуживания с кредитным лимитом до 150 тыс. руб. Процент по кредиту – от 26,9 % (процентов годовых в рублях РФ) по безналичному расчету и 39,9 % при снятии наличных средств. Льготный период кредитования – до 55 дней. Кредитная карта оформляется только по одному документу – паспорту гражданина РФ.

2.2 Методика оценки кредитоспособности  заемщика в ОАО «ОТП Банк»

Оценка кредитоспособности физических лиц в ОТП-банке основывается на скоринговых картах, что уже  стало индустриальным стандартом в  области розничного кредитования. По словам Сергея Капустина, возглавляющего дирекцию оценки и методологии рисков, банк много инвестирует в новые математические методы и алгоритмы, позволяющие повысить эффективность их использования. В частности, в 2010 году были внедрены трехмерные скоринговые карты, которые позволяют определить ожидаемую вероятность дефолта по каждому заемщику исходя из разных оценок.

Рассмотрим методику оценки кредитоспособности физического лица на примере продукта «Кредитная карта MasterCard Gold». Скоринговая карта, разработанная для данного продукта, также является трехмерной и состоит из 3х уровней и 5ти блоков:

1. Информация о заемщике (персональные данные, социальный статус и семейное положение, контактная информация)
2. Информация о предприятия (информация о трудоустройстве)
3. Информация, подлежащая проверке БКИ (информация о финансовом состоянии)

На основе анкеты, заполняемой заемщиком  в целях получения кредитной  карты (приложение А), можно выявить показатели включаемые в скоринговую карту. А также на основе статистических данных можно выявить величину баллов начисляемых на тот или иной показатель.

Таблица 1 – Скоринговая карта, для оценки кредитоспособности физических лиц при получении кредитной  карты