Оценка кредитоспособности физического лица на примере ОАО "ОТП Банк"

 

При заполнение анкеты сразу происходит отбор клиентов по некоторым ограничениям. Так заявку могут подавать, только граждане РФ в возрасте от 21 до 70 лет, имеющие постоянную прописку, работающие свыше 3х месяцев на последнем месте работы с заработком не ниже 7000 рублей, при этом не являющиеся владельцами предприятий (включая ИП).

На основе проведенной скоринговой  оценки выдается общий скоринговый  балл заемщика. Нижний порог, определющий  возможность кредитования составляет 25 баллов. Если заемщик набрал достаточное количество баллов, то его заявление направляется на дальнейшее рассмотрение в БКИ и службу безопасности банка, которая работает с блоком «Контактная информация».

ОТП Банк повысил эффективность  процедур принятия решений за счет внедрения продукта «Скоринг Бюро», предлагаемого Бюро кредитных историй «Эквифакс Кредит Сервисиз».

Скоринг Бюро от Бюро кредитных историй  «Эквифакс Кредит Сервисиз» (далее  – БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз») начал применяться в ОТП Банке  для оценки кредитоспособности потенциальных  заемщиков, с целью эффективного снижения рисков при выдаче новых кредитов.

Скоринг Бюро, построенный на основе многоцелевой модели, оценивает вероятность  возникновения просроченной задолженности  у потенциальных заемщиков длительностью  более 90 дней в течение 12 месяцев  с даты проведения оценки.

Скоринг Бюро позволяет выделить надежных клиентов, увеличить количество выданных кредитов при сохранении приемлемого уровня риска,  и, соответственно, снизить потери, повысить прибыльность и эффективность кредитного портфеля.

Продукт Скоринг Бюро оценивает  кредитоспособность по кредитным историям, находящимся в БКИ и на основании среднестатистического портрета заемщика. При разработке Скоринга Бюро 2.0 было проанализировано более 100 независимых переменных. Объективность оценки заёмщика достигается благодаря сбалансированному учёту как отрицательных, так и положительных факторов в кредитной истории.

Если заемщик проходит проверку в БКИ и службы безопасности то ему на мобильный телефон отправляется положительное решение и заемщик  может получить кредитную карту.

Пример. Пусть в ОАО «ОТП Банк» обратился Иванов Иван Иванович с целью получения кредитной карты. Проведем анализ на основе его анкеты (приложение Б).

Таблица 2 – Анализ кредитоспособности Иванова И.И.

Группа признаков заемщика	Признак	Скоринг – бал
Персональные данные
Пол	Мужской	0
Возраст	35-45	3
Социальный статус и семейное положение
Образование	Высшее	2
Социальный статус	Работник/служащий	3
Семейное положение	Женат/замужем	3
Количество детей	2	2
Количество иждивенцев	1	1
Контактная информация
Наличие стационарного  телефона по месту регистрации	Нет	0
Наличие стационарного  телефона по месту фактического проживания	Нет	0
Близость контактно  лица	Муж/жена	2
Совпадение места регистрации  и места проживания	Да	1
Срок проживания на последнем  месте	Свыше 5 лет	3
Информация о трудоустройстве
Срок существования  организации	1-3 года	1
Форма собственности  организации	ИП	0
Отношение организации  к иностранному капиталу	Без участия	0
Отрасль	торговля;	2
Трудовой статус	Специалист	2
Стаж работы в организации	1-3 года	1
Информация о финансовом состоянии
Персональный доход  в месяц	20000-35000	2
Наличие кредитов в других банках	Да	0
Итоговый балл

 

Итоговый балл составил 28, что превышает минимально допустимое значение. Если Иванов И.И. пройдет проверку БКИ и службы безопасности, то ему будет вынесено положительное решение, т.е. кредитная карта будет одобрена.

 

3. СОВЕРШЕНСТВОВАНИЕ СИСТЕМЫ ОЦЕНКИ КРЕДИТОСПОСОБНОСТИ ФИЗИЧЕСКИХ ЛИЦ В ОАО «ОТП БАНК»

 

Индивидуальный предприниматель  – особая личность рыночной экономики: обычное физическое лицо с одной стороны и собственник бизнеса, который занимается предпринимательской деятельностью с тем, чтобы получить прибыль, с другой. Это двойное понимание (и бытовой и юридический смысл) создает некоторую сложность при получении кредита, создавая дополнительную возможность.

С человеком, который является наемным  работником, проще: основной доход –  его заработная плата, и плюс дополнительные возможные источники дохода (совместительство, пенсия, проценты по вкладам, доход от недвижимости, которую сдали внаем и другое). Эти доходы должны быть соответственно подтверждены формой 2-НДФЛ, а так же справкой по банковской форме, копиями арендных договоров и другими документами. Основная задача банка будет состоять в том, чтобы оценить, как устойчиво этот работник в будущем получит такие доходы.

С предпринимателем сложнее: вся прибыль, которая образуется в результате его деятельности – это его доход. Прибыль подтверждается только бухгалтерской и управленческой отчетностью.

«ОТП Банк» хочет обезопасить свою финансовую устойчивость и ликвидность, путем жесткого ограничения числа вероятных неблагополучных заемщиков, отсекая тем самым целый слой кредитоспособного населения, а именно предпринимателей.

Основываясь на собственных статистических данных, банк предпочел отказаться от кредитования владельцев малых и средних предприятий путем выдачи кредитных, т.к. зачастую у владельцев малых и средних предприятий был большой процент просрочек и невыплат. Однако не стоит полностью отказываться от целого сектора заемщиков.

Банку необходимо разработать кредитные  карты, которые бы могли удовлетворить  потребности предпринимателей, и  которые могли бы покрыть все  риски, связанные с выдачей таких  специализированных карт.

Также необходимо подходить с большей внимательностью и к оценке кредитоспособности заемщиков, так как это особенный слой населения, риски по не выплате которых слишком высоки.

Таким образом, необходимо установить новые тарифы по кредитной карте. Процентная ставка должна покрывать  риски, связанные с непогашением задолженности. Поэтому целесообразно поднять процентную ставку для клиентов, которые кредитуются впервые, до 44,9% (на 5 %) при снятии кредитных средств наличными и 29,9% (на 3%). При этом, если клиент проявит себя в качестве благонадежного заемщика, то банк может оставить за собой право  опустить ставку до обычной величины. Также стоит изменить порядок расчета кредитного лимита. Если при существующей методике величина кредитного лимита для заемщика составляет примерно 2,5 ежемесячного дохода, то для предпринимателей такой показатель стоит установить 30%-50% от величины среднемесячных оборотов. Кредитный скоринг лучше всего подходит кредиторам с большим объемом кредитных заявок на небольшую сумму (например,  ниже 100 000 руб.).

Так же стоит изменить величину суммы  минимального платежа, если по обычной  карте он составляет 5 % от кредитного лимита. То по карте для предпринимателей эту величину стоит установить на уровне не ниже 8%.

Так же стоит дополнить список требований, предъявляемых к заемщику:

• возраст: от 25 до 62 лет
• срок ведения бизнеса не менее 6 месяцев с момента регистрации
• проживание и регистрация на территории присутствия ОТП Банка
• для получения кредита необходимо предъявить паспорт и документ, подтверждающий регистрацию бизнеса.

В соответствии с предъявляемыми требованиями, необходимо дополнить скоринговую  карту и скорректировать баллы за показатели. 

 

Таблица 3 – Скоринговая карта для владельца предприятия

Группа признаков заемщика	Признак	Скоринг – бал
Персональные данные
Пол	Мужской Женский	0 2
Возраст	До 25 25-35 35-45 Свыше 45	0 2 3 1
Социальный статус и семейное положение
Образование	Среднее Среднее специальное Неоконченное высшее Высшее Два и более высших/ученая степень	1 1 2 3 4
Социальный статус	Студент Работник/служащий Пенсионер	0 3 1
Семейное положение	Холост/не замужем Женат/замужем Гражданский брак В разводе Вдовец/вдова	1 3 2 0 1
Количество детей	0 1,2 3 и более	0 2 1
Количество иждивенцев	0 1,2 3 и более	1 2 0
Контактная информация
Наличие стационарного телефона по месту регистрации	Да Нет	1 0
Наличие стационарного  телефона по месту фактического проживания	Да Нет	1 0
Наличие стационарного  телефона на предприятии	Да Нет	2 0
Близость контактно  лица	Муж/жена Близкий родственник Знакомые Сотрудник Контрагенты	1 1 0 2 3
Совпадение места регистрации  и места проживания	Да Нет	1 0
Срок проживания на последнем  месте	Менее года 1-5 лет Свыше 5 лет	0 1 2
Информация о трудоустройстве
Срок существования  организации	Менее 1 года 1-3 года 3-5 лет Свыше 5 лет	0 1 2 3
Организационно правовая форма	ЗАО,ОАО ООО ИП	3 2 1
Отношение организации  к иностранному капиталу	С участием Без участия	1 0
Отрасль	промышленность; сельское; лесное хозяйство; строительство; транспорт (перевозки); связь; торговля; общественное питание; материально-техническое  обеспечение (логистика). услуги	3 3 3 3 2 2 2 1 1   1
Количество сотрудников	1-5 человек 5-10 человек 10-50 человек Свыше 50 человек	1 2 3 4
Информация о финансовом состоянии
Величина среднемесячных оборотов	10000-30000 30000-60000 60000-100000 100000-500000 Свыше 500000	0 1 2 3 4
Наличие кредитов в других банках	Да Нет	0 1

 

Представленная карта учитывает не только особенности финансового положения физического лица, но и самого предприятия.

От внедрения такой карты банк сможет удовлетворить многие потребности предпринимателей:

• доступ к кредитным средствам в любое время и в любом месте;
• кредит предоставляется на любые цели, решение о выдаче кредита выносится в течение часа;
• возобновляемый кредитный лимит (до 150 000 рублей);
• без страхования имущества;
• получение кредита при предъявлении паспорта и документа, подтверждающего регистрацию бизнеса;
• возможность получения льгот при положительной кредитной истории.

И тем самым банк сможет разнообразить  свой кредитный портфель и увеличить прибыль.

Также стоит предлагать кредитные  карты тем предпринимателям, кто  имеет расчетный счет в банке. Так для оформления карты от владельца предприятия требуется всего лишь заполнение специальной анкеты, которая приравнивается к кредитному договору. Доказав свою платежеспособность, предприниматель может получить кредитку по программе «на доверии», которую в последнее время часто используют банки при осуществлении кредитования предпринимателей.

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

 

В ходе исследования проведён сравнительный анализ существующих подходов к понятиям «платежеспособность» и «кредитоспособность», которые большинством ученых трактуются только применительно к юридическим лицам. Наиболее обоснованно характеристики платежеспособности трактуются Г.Н. Белоглазовой, А.Б. Борисовым, а кредитоспособности – О.И. Лаврушиным, А.М. Тавасиевым, А.Д. Шереметом.

В рамках рассмотрения данного вопроса, «платежеспособность» может включать в себя «кредитоспособность», физическое лицо может быть платежеспособным, но не кредитоспособным. Кредитоспособность определена как готовность и способность физического лица получить кредит и своевременно в нужном размере выполнять все возникшие перед ним текущие кредитные обязательства, которые были заранее известны и просчитаны с учетом его будущих доходов и предоставлены кредитору в целях получения кредита. При этом кредитоспособное физическое лицо должно быть дееспособно.

В ходе исследования действующих методик  по оценке платеже- и кредитоспособности при кредитовании физических лиц  установлено, что прямых нормативных требований по вопросам оценки кредитоспособности со стороны Центрального Банка России нет, а существующие методики разрабатываются кредитными организациями самостоятельно и являются их внутренними документами. Основными методиками оценки кредитоспособности физических лиц являются экспертные системы оценки, бальные системы оценки (скоринг), оценка кредитоспособности по платежеспособности и оценка кредитоспособности по кредитной истории.

В рамках изучения деятельности «ОТП Банка» выявлено, что данный банк использует скоринговую систему при оценке кредитоспособности физических лиц. Однако, помимо анализа на основе скоринговой карты, банк пользуется услугами БКИ «Эквифакс Кредит Сервисиз», а также самостоятельно проводит анализ предоставленной контактной информации, чтобы максимальным образом снизить риски и вероятность дефолта заемщика. Однако банк отсекает изначально такую часть потенциальных заемщиков как владельцы предприятий.

Таким образом, в рамках курсовой работы предложен вариант кредитной карты, учитывающей основные характеристики владельцев предприятий, а также представлена скориговая карта для анализа таких заемщиков.

 

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОК

 

1. Федеральный закон от 30 декабря 2004 г. № 218-ФЗ (в ред. от 24.07.2007 № 214-ФЗ) «О кредитных историях» // Собрание законодательства РФ. № 1. Часть 1. – 2005 – Ст. 44.

3. Балахничева Л.Н. Финансы, денежное обращение и кредит. –Новосибирск: СибАГС, 2006. – 352 с.

4. Банки и банковские операции / под ред. проф. Е.Ф. Жукова. – М.: Банки и биржи, 2006. – 399 с.

5. Банковское дело: стратегическое руководство. / Под ред. В. Платонова, М. Хаггинса. – М.: Консалтбанкир, 2006. – с. 341.

6. Банковское дело / под ред. О.И. Лаврушина. – М.: ФиС, 2006. –344 с.

7. Банковское дело / под ред. проф. В.И. Колесникова, проф. Л.Л. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 312 с.

8. Банковское дело / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Л.П. Кроливецкой. – М.: Финансы и статистика, 2007. – 458 с.

9. Белоглазова, Б. Н., Толоконцева Г. В. Денежное обращение и банки. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 355с.

10. Донцова, Л.В., Никифорова Н.А. Анализ финансовой отчетности. – М.: Дело и сервис, 2007. – 336 с.

11. Жарковская, Е.П. Банковское дело / Е.П. Жарковская. – М.: Омега-Л, 2007. – с.345.

12. Коробова, Г.Г. Банковское дело / Г.Г. Коробова. – М.: Экономистъ, 2007. – 751с.

13. Костерина, Т.М. Банковское дело / Т.М. Костерина. Учебник для ВУЗов. – М.: Маркет ДС, 2007. – 240 с.

14. Лаврушин, О. И. Деньги, кредит, банки / О.И. Лаврушин. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 590с.

15. Лаврушин, О. И. Банковское дело / О.И. Лаврушин. – М.: Финансы и статистика, 2006. – 672с.

17. Печникова, А.В., Банковские операции / А.В. Печникова, О.М. Маркова, Е.Д. Стародубцева. – М.: ИНФРА-М, 2007. – 368с.

18. Пятковский, О. И. Скоринговая система оценки кредитоспособности физических лиц на основе гибридных экспертных систем / О. И. Пятковский, Д. В. Лепчугов, В. В. Бондаренко // Ползуновский альманах. – 2012. – №2. – С. 46–58.

18. Севрук, В.Т. Банковские риски / В.Т. Севрук – М.: Дело, 2007. – 245с.

19. Семенюта, О.Г. Деньги, кредит, банки в РФ / О.Г.Семенюта. – М.: Банки и биржи, 2007. – 188с.

20. Тавасиева, А.М. Банковское дело / А.М. Тавасиева – М.: ЮНИТИ, 2006. –  671с.