Оценка кредитоспособности юридических лиц

- внедряет новую технологию  работы с клиентом, основанную  на сочетании стандартных технологий  с индивидуальным подходом к  каждому клиенту;

- сохраняет лидирующую  роль на розничном рынке страны;

- усиливает работу с  корпоративными клиентами, привлечь  и закрепить на долгосрочную  перспективу максимальное количество  первоклассных клиентов;

- увеличивает удельный  вес корпоративных клиентов в  привлеченных средствах до 25%, долю  кредитов и долговых обязательств  корпоративных клиентов в активах  нетто до 45%;

- опираясь на широкую  клиентскую базу, обеспечивает сбалансированное  состояние структуры активов  и пассивов, внедряет современные  методы управления ими;

- повышает удельный вес  непроцентных доходов в структуре  общих доходов банка за счет  развития услуг, предоставляемых  клиентам, обеспечивая долю комиссионных  доходов в чистом операционном  доходе не менее 15%;

- внедряет в банк полнофункциональную  систему управления рисками;

- повышает управляемость  банком путем расширения самостоятельности  территориальных банков.

Банк в настоящее время эффективно использует имеющиеся конкурентные преимущества, к которым относятся доверие клиентов, более чем полуторавековая история, богатые традиции и опыт обслуживания частных лиц.

Поставленные цели и задачи требуют от банка принятия маркетинговой политики, отвечающей потребностям и предпочтениям целевых групп существующих и потенциальных клиентов. Сбербанк видит своих клиентов среди всех групп населения страны, предприятий любой формы собственности во всех отраслях народного хозяйства, кредитных организаций и других финансовых учреждений, институтов государственного управления. Банк при этом остается социально ориентированным и учитывает это при работе с клиентами. Сбербанк прогнозирует развитие потребностей клиентов, появление новых направлений банковского бизнеса, проводит маркетинговые исследования, разрабатывает и предлагает полный спектр банковских продуктов и услуг.

Важнейшей проблемой экономики в целом и банковской системы в частности является комплексное раскрытие содержания рисков с позиций участников операций; снятие принципиальных разногласий в различных трактовках управления рисками; определение направлений совершенствования управления рисками как условия стабилизации экономики. Как было отмечено ранее, в целом система управления рисками по учреждениям Сбербанка Росси является достаточно эффективной. Банк реализует требования мирового банковского сообщества об усилении внутреннего банковского контроля, в частности, при оценке кредитного, операционного, и рыночного рисков, а также по достаточности капитала.

Банк должен оперативно реагировать на изменения в политической, социальной, экономической среде. Особое внимание следует уделять системным рискам, связанным с изменением условий банковской деятельности по решению законодательных и регулирующих органов, а также с ухудшением состояния экономики, государственного бюджета и долга, изменением темпа инфляции и динамики валютного курса. Несмотря на принятие закона о борьбе с легализацией криминальных доходов, данный непредвиденный риск, обусловленный фактами криминализации банковской системы, достаточно высок. С целью нейтрализации подобных непредвиденных рисков в Сбербанке получает свое дальнейшее развитие система комплаенс – контроля.

Отсутствие или недостаток имущественно залога высокодоходных операций на рынке ценных бумаг, высокий риск невозврата кредита, большие операционные издержки, требуют от банков более активного участия в кредитовании малого бизнеса. Традиционная методика оценки кредитоспособности заемщика неприемлема для малого бизнеса из-за высокого процента ошибок в его финансовой отчетности, использования различных схем ухода от налогообложения. В связи с этим можно предложить более эффективную технологию анализа финансового состояния малого предприятия: составление представителем банка баланса, отчета о прибылях и убытках, движении денежных средств на основе данных, представленных заемщиком, или первичных документов, полученных им при посещении проверяющими; финансовый анализ всех видов деятельности заемщика; учет при составлении отчета о прибылях и убытках расходов на семью; лимит суммы ежемесячного погашения кредита не выше 70% остатка денежных средств на конец месяца за вычетом расходов на семью; проверка наличия неофициальных заимствований у частных кредиторов на основе сравнительного анализа отчетности за несколько периодов; налаживание длительного сотрудничества банка с малым предприятием.

Развитие Интернет – технологий может не только ослабить конкурентные преимущества Сбербанка в собственной технологической инфраструктуре и создать реальную угрозу увеличения риска технологической неконкурентоспособности, что требует от банка принятия адекватных мер. Сочетание системы «Банк – Клиент» на базе Интернет – технологий и собственной надежной расчетной системы, обеспечивающей необходимую скорость проведения платежей, позволит банку соответствовать требованиям информационной безопасности расчетов с использованием Интернета и выйти на лидирующие позиции в данной технологической сфере.

Таким образом, Сбербанк России, являясь банком общенационального масштаба, должен стать эталоном банковской системы страны. Банк стремится к наивысшим стандартам обслуживания клиентов, защищает интересы каждого клиента. Банк считает важным обнародовать и строго придерживаться в своей деятельности следующих принципов корпоративной политики:

- банк соблюдает законы, этические нормы и правила  честного ведения бизнеса, безусловно  выполняет свои обязательства  и дорожит своей репутацией;

- банк придерживается  принципа нейтральности в отношении  финансово-промышленных групп, политических  партий и объединений и осуществляет  свою деятельность в интересах  вкладчиков, клиентов и акционеров;

- банк не финансирует  экологически вредные и социально  опасные производства, проекты и  программы;

- банк учитывает социальную  значимость своей деятельности  и рассматривает социальный фактор  наряду с экономическим;

- банк развивает новые  операции и направления, исповедуя  принцип умеренного консерватизма;

- банк чтит традиции  российского предпринимательства, способствует их возрождению.

Сбербанк России, не имея льгот и преференций, работая с другими банками в рамках единой, установленной Банком России нормативной базы, является лидером на большинстве сегментов рынка, успешно конкурирует с крупными коммерческими кредитными организациями на российском рынке банковских операций и услуг.

СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ

 

Законодательные и нормативные акты

1. «Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка РФ» от 10.07.1997 № 229 – р.
2. Инструкция Сбербанка РФ «О кредитовании юридических лиц учреждениями Сбербанка РФ» от 26.10.1993 №26 – р.
3. Положение № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», утв. Банком России 26.03.2004, ред. от 24.12.2012, с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2013 // Справочно-правовая система Консультант Плюс.
4. Положение ЦБР «О порядке начисления процентов по операциям, связанным с размещением и привлечением денежных средств банками» от 24.12.1998 №64 – П.
5. Положение ЦБР «О порядке предоставления кредитными организациями денежных средств и их возврата» от 27.07.2001 №144 – П.
6. Федеральный закон от 30.12.2004 N 218-ФЗ (ред. от 24.07.2007) "О кредитных историях" (принят ГД ФС РФ 22.12.2004);

 

Монографии, учебники и учебные пособия

7. Баканов М.Л. Теория экономического анализа: учебник / М.И. Баканов, А.Д. Шеремет. М.: Финансы и статистика, 2002. – 356 с.
8. Балабанов И.Т. Банки и банковское дело. – С-Пб: Питер, 2002 – 314с.
9. Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента: Как управлять экономикой / И.Т. Балабанов. М.: Финансы и статистика, 1994. – 234 с.
10. Белоглазова Г.Н., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. – М: Финансы и статистика, 2003 – 725с.
11. Вишняков И.В. Методы и модели оценки кредитоспособности заемщиков. СПб.: СПбГИЭА, 1998. – 267 с.
12. Гамза В.А. Об оценке кредитоспособности заемщика. – Деньги и кредит. – 2005. - №2, с.50-54.
13. Гиляровская Л.Т. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов / Л.Т. Гиляровская, С.Н. Паневина. СПб.: Питер, 2003. – 323 с.
14. Грюнинг Х. ван, Брайович Братанович С. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском / Пер. с англ.; вступ. сл. д.э.н. К.Р. Тагирбекова – М: Издательство «Весь Мир», 2007. – 304 с.
15. Ендовицкий Д. А. Комплексный анализ и контроль инвестиционной деятельности: методология и практика / Д.А. Ендовицкий; под ред. Л.Т. Гиляровской. М.: Финансы и статистика, 2008. – 356 с.
16. Жарковская Е.П. Банковское дело: курс лекций. – М: Омега-Л, 2003 – 289с.
17. Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. – М: Банки и биржи, 1997 – 328с.
18. Колесников В.И., Кроливецкая Л.П. Банковское дело. – М: Финансы и статистика, 1999 – 684с.
19. Кондратюк Е.А. Понятие банковских рисков и их классификация. – Деньги и кредит. – 2004. - №6, с.43-50.
20. Крейнина М.Н. Финансовый менеджмент: учебное пособие / М.Н. Крейнина. М.: Дело и сервис, 2001. – 140 с.
21. Лаврушин О.И. Банковские риски: учебник для ВУЗов / О.И. Лаврушин, К.Л. Красавина, Н.И. Валенцева. М.: КНОРУС, 2012. – 210 с.
22. Лаврушин О.И. Банковское дело. – М: Финансы и статистика, 2004 – 760с.
23. Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. – М: Финансы и статистика, 2004 – 764с.
24. Москвин В.А. Кредитование инвестиционных проектов: Рекомендации для предприятий и коммерческих банков / В.А. Москвин. М.: Финансы и статистика, 2001. – 267 с.
25. Ольшаный А.И. Банковское кредитование — российский и зарубежный опыт / А.И. Ольшаный. М.: РДЛ, 2001. – 78 с.
26. Осипенко Т.В. Бюро кредитных историй как инструмент снижения банковских рисков. – Банки. – 2003. - №2, с.12-19.
27. Панова Г.С. Анализ финансового состояния коммерческих банков. – М: Финансы и статистика, 1996 – 216с.
28. Прохно Ю.П. Теоретические и практические аспекты оценки предприятия – заемщика коммерческим банком. – Деньги и кредит. – 2004. - №7, с.46-49.
29. Роуз С. Питер. Банковский менеджмент. – М: Дело Лтд, 1995 – 405с.
30. Русанов Ю.Ю. Проблемы управления рисками. – Деньги и кредит. – 2004. - №4, с.56-62.
31. Самойлов А.А. Анализ финансового положения предприятий как потенциальных заемщиков. – Деньги и кредит. – 2004. - №9, с. 29-32.
32. Симонов Ю.Ф. Жилищный кредит (ипотека). – Ростов-на-Дону: МарТ, 2004 – 156с.
33. Соложенцев Е. Д., Степанова Н. В., Карасев В.В. Прозрачность методик оценки кредитных рисков и рейтингов. – СПб.: Изд-во С.-Петерб. ун-та, 2006. – 197 с.
34. Тутова Н.И. Роль рейтинговой оценки в банковской деятельности. – Банки. – 2004. - №7, с. 27-31.
35. Шаталова Е.П. Оценка кредитоспособности заемщиков банковском менеджменте: учебник для ВУЗов / Е.П. Шаталова, А.Н. Шаталов. М.: КНОРУС, 2012. – 168 с.
36. Шеремет А.Д. Методика финансового анализа / А.Д. Шеремет, Р.С. Сайфулин, Е.В. Негашев. М.: ИНФРА-М, 2001. – 320 с.
37. Christian Bluhm, Ludger Overbeck, Christoph Wagner. «Introduction to Credit Risk Modeling», second edition, USA: Chapman and Hall/ CRC Financial Mathematics Series, 2010, 383 p.
38. Malyneux P. Banking: An Introductory Text / P. Malyneux. L:Macmillan, 1991.
39. Mishkin F.S. The Economics of Money, Banking and Financial Markets /F.S. Mishkin. N.Y.: HarperCollins, 1995.
40. Rose P.S. Commercial Bank Management: Producing and Selling Financial Services / P.S. Rose. Homewood; Boston: Irwin, 1993.
41. Wright D., Valentine W. Business of Banking and Financial Services /D. Wright. Plymouth: Northcote House, 1995.

 

Статьи в периодической печати и сборники научных трудов

42. Андреева Г.А. Скоринг как метод оценки кредитного риска. // Банковские технологии. – 2000. - № 6.
43. Афанасьева О.М. Проблемы банковского кредитования реального сектора экономики // Банковское дело. - 2004. - №4.
44. Баканов М.М. Анализ коммерческого риска // Бухгалтерский учет. - 1993. - № 10.
45. Джурабаева Г.К., Музыко Е.И. Методика построения рейтинговых скоринг – моделей оценки кредитоспособности предприятий – заемщиков // Сборник научных трудов НГТУ. – 2008. - № 1(51). – 119 с.
46. Земцов, А.А., Осипова Т.Ю. Кредитный скоринг // Вестник Томского государственного университета. - 2008. -  №2(3).
47. Лукин М.И. Комплексная скоринг-модель оценки кредитного риска предприятий-заемщиков // Экономико-математические методы. – 2004. - № 5.
48. Садретдинов И.Е. Скоринговая модель оценки кредитных рисков в рамках применения процессного подхода к управлению коммерческим банком // Новая экономическая ассоциация. – 2009. - № 2. – С. 30-36.
49. Севрук В.Т. Методы оценки и прогнозирования банковских рисков // Управление в кредитной организации. - 2010. - № 3.
50. Evelyn Hayden «Are Credit Scoring Models Sensitive With Respect to Default Definitions? Evidence from the Austrian Market» // University of Vienna, - 2003, - volume 2, - number 2, - p. 20-64.

 

Электронные ресурсы

51. Бинарные переменные URL:http://ru.convdocs.org/docs/index-106321.html
52. Договор о безвозмездном пользовании URL:http://lawleader.ru/docs/23/
53. Информация о банке URL:http://www.ibsp.ru/
54. Картотека арбитражных дел URL:http://kad.arbitr.ru/
55. Ликвидность: анализ баланса URL:http://apelfin.narod.ru/finanalis/likvidnost_balansa.html
56. Нетто – кредитор URL:http://www.ekon.oglib.ru/bgl/3565/435.html
57. Standard & Poor's повысило рейтинг «Международному банку Санкт-Петербурга» URL:http://www.rcb.ru/news/163649/

 

 

1 Грюнинг Х. ван, Брайович Братанович С. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском / Пер. с англ.; вступ. сл. д.э.н. К.Р. Тагирбекова – М: Издательство «Весь Мир», 2007. – 304 с.

2 Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. – М: Банки и биржи, 1997 – 328с.

3 Балабанов И.Т. Основы финансового менеджмента: Как управлять экономикой / И.Т. Балабанов. М.: Финансы и статистика, 1994. – 234 с.

4 Москвин В.А. Кредитование инвестиционных проектов: Рекомендации для предприятий и коммерческих банков / В.А. Москвин. М.: Финансы и статистика, 2001. – 267 с.

5 Крейнина М.Н. Финансовый менеджмент: учебное пособие / М.Н. Крейнина. М.: Дело и сервис, 2001. – 140 с.

6 Лаврушин О.И. Деньги. Кредит. Банки. – М: Финансы и статистика, 2004 – 764с.

7 Гиляровская Л.Т. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов / Л.Т. Гиляровская, С.Н. Паневина. СПб.: Питер, 2003. – 323 с.

8 Баканов М.Л. Теория экономического анализа: учебник / М.И. Баканов, А.Д. Шеремет. М.: Финансы и статистика, 2002. – 356 с.

9 Гиляровская Л.Т. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов / Л.Т. Гиляровская, С.Н. Паневина. СПб.: Питер, 2003. – 323 с.

10 Ендовицкий Д. А. Комплексный анализ и контроль инвестиционной деятельности: методология и практика / Д.А. Ендовицкий; под ред. Л.Т. Гиляровской. М.: Финансы и статистика, 2008. – 356 с.

11 Жуков Е.Ф. Банки и банковские операции. – М: Банки и биржи, 1997 – 328с.

12 Лаврушин О.И. Банковские риски: учебник для ВУЗов / О.И. Лаврушин, К.Л. Красавина, Н.И. Валенцева. М.: КНОРУС, 2012. – 210 с.

13 Грюнинг Х. ван, Брайович Братанович С. Анализ банковских рисков. Система оценки корпоративного управления и управления финансовым риском / Пер. с англ.; вступ. сл. д.э.н. К.Р. Тагирбекова – М: Издательство «Весь Мир», 2007. – 304 с.

14 Жарковская Е.П. Банковское дело: курс лекций. – М: Омега-Л, 2003 – 289с.

15 <http://www.sbrf.ru/saintpetersburg/ru/about/branch/>

16 <http://www.sberbank.kz/>

17 <http://www.nrb-ukraine.com/>

18 <http://www.bpsb.by/>

19http://www.sbrf.ru/saintpetersburg/ru/investor_relations/information_for_shareholders/share_capital_structure/

20 Положение № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности», утв. Банком России 26.03.2004, ред. от 24.12.2012, с изм. и доп., вступающими в силу с 01.01.2013 // Справочно-правовая система Консультант Плюс.

21 «Правила кредитования физических лиц учреждениями Сбербанка РФ» от 10.07.1997 № 229 – р.

22 Инструкция Сбербанка РФ «О кредитовании юридических лиц учреждениями Сбербанка РФ» от 26.10.1993 №26 – р.

23 Гамза В.А. Об оценке кредитоспособности заемщика. – Деньги и кредит. – 2005. - №2, с.50-54.

24 Гиляровская Л.Т. Комплексный анализ финансово-экономических результатов деятельности банка и его филиалов / Л.Т. Гиляровская, С.Н. Паневина. СПб.: Питер, 2003. – 323 с.

25 Жарковская Е.П. Банковское дело: курс лекций. – М: Омега-Л, 2003 – 289с.

26 Лаврушин О.И. Банковское дело. – М: Финансы и статистика, 2004 – 760с.

27 Москвин В.А. Кредитование инвестиционных проектов: Рекомендации для предприятий и коммерческих банков / В.А. Москвин. М.: Финансы и статистика, 2001. – 267 с.