Оценка кредитоспособности заемщика - физического лица на примере ЗАО"Банк Русский Стандарт"

 

По итогам 3 квартала 2012 года убыток до налогообложения составил 610,5 млн. руб.

Факторы, оказавшие влияние на изменение размера прибыли:

В первой половине 2012 года рост стоимости кредитных ресурсов, увеличение рисков, нестабильная финансовая ситуация в целом обусловили новый подход банков к кредитованию. На первое место  вышел не объем выдач и рост портфеля, а качество займов и возможность  клиента обслуживать кредит.

В первой половине 2012 года Банк удерживал лидирующую позицию среди  частных российских банков в сегменте кредитных карт, активно представлен  в сегменте кредитования в точках продаж. Банк оформляет кредитные  продукты практически во всех регионах России, охватывая территорию, на которой  проживает свыше 90% населения страны.

В Банке разработана эффективная  система контроля за рыночными и  кредитными рисками, использующая как  методики, применяемые в мировой  практике, так и собственные разработки. Для оценки рисков по потребительским  кредитам и кредитным картам Банк использует методику автоматизированной оценки кредитоспособности заемщика (система  скоринга), адаптированную к особенностям российского рынка. По мере накопления опыта система постоянно совершенствуется, что выражается в высокой эффективности  управления кредитным качеством  портфеля, несмотря на сравнительно высокие  риски в области потребительского кредитования.[10,c.745.]

Специалистами Банка была разработана методика управления операционными  рисками с целью снижения вероятности  прямых и косвенных убытков в  результате недостатков в организации  бизнес - процессов, неадекватного контроля, неверных решений, системных ошибок, которые имеют отношение к  человеческим ресурсам, технологиям, имуществу  и внутренним системам.

Уровень потенциальных финансовых потерь вследствие банкротства организаций (или) неисполнения либо ненадлежащего  исполнения организацией своих обязательств перед Банком оценивается как  незначительный. Кредитный риск в  отношении организации, в которую  были произведены инвестиции, отсутствует.

Банк в своей работе постоянно совершенствует технологии и процедуры сервисного обслуживания клиентов, как силами разработок своих  сотрудников, так и изучения лучших мировых разработок в области  потребительского кредитования населения. Банк обладает уникальными системами  оценки кредитоспособности заемщиков - физических лиц, собственным разработками в области риск - менеджмента и управления затратами.

Стратегией развития Банка  предусмотрены инвестиции в современные  информационные технологии, позволяющие  создавать оперативную среду  взаимодействия с клиентами, снижать  операционные издержки, добиваясь при  этом конкурентного преимущества. Основные тенденции развития банковского сектора за 5 последних завершенных финансовых лет либо за каждый завершенный финансовый год, а также основные факторы, оказывающие влияние на состояние банковского сектора. За 5 последних завершенных финансовых лет российский банковский сектор развивался динамично.

Уверенный рост экономики  и оживленный потребительский спрос  в Российской Федерации способствовали повышению кредитоспособности российских банков. Путем выпуска еврооблигаций, привлечения стратегических зарубежных инвесторов, значительно увеличилось  привлечение российскими банками  средств с международных рынков капитала.[15]

Стратегия развития Банка  Русский Стандарт на 2012 год предполагает удержание рыночной доли в ключевых продуктовых категориях розничного сектора, а также диверсификацию бизнеса Банка за счет развития продуктового ряда. Банк Русский Стандарт рассматривает  в качестве приоритета развитие рынка  розничных услуг для населения. В 2012-2013 годах Банк Русский Стандарт продолжит работу по совершенствованию  клиентских сервисов, улучшению качества и конкурентоспособности предоставляемых финансовых услуг.

Основным видом деятельности банка является кредитование физических лиц, в сегментах «потребительское кредитование» (кредиты, выдаваемые в  местах продаж), «кредитование с  помощью кредитных карт», а также  депозитные услуги для населения.

Общие тенденции развития рынка потребительского кредитования в 2012 году:

Негативные:

- Значительное сокращение  объемов кредитования.

- Рост объемов просроченной  задолженности по кредитам.

- Применение более серьезных  процедур оценки заемщиков.

- Сокращение присутствия  Банков в торговых точках для  снижения доли высокорисковых  кредитов в структуре портфеля.

- Увеличение процентных  ставок, комиссий.

Позитивные:

- Реализация мер государственной  поддержки банковской системы  и реального сектора экономики.

- Рост конкуренции на  рынке депозитов, наращивание  Банками депозитного портфеля.

Возможные факторы, которые  могут негативно повлиять на основную деятельность кредитной организации - эмитента, и возможные действия кредитной организации - эмитента по уменьшению такого влияния

Вектор развития финансового  сектора, в частности, рынка кредитования населения, целиком и полностью зависит от макроэкономической ситуации в стране. Возможное ухудшение ситуации в экономике страны, выраженное снижением доходов населения и потребления может оказать негативное влияние на развитие финансовых институтов, развивающих кредитные услуги для населения.[15]

 

2.2 Оценка кредитоспособности  физического лица на основе  методики ЗАО «Банк Русский  Стандарт»

 

Оценка финансового положения  физического лица в ЗАО «Банк Русский Стандарт» производится на основании:

1) Справки с места работы о доходах физического лица за последние шесть месяцев, заверенной работодателем (по форме работодателя или по форме банка);

2) Документов, подтверждающих наличие  иных доходов в т.ч. доходов  от продажи имущества, за счет которых будет производиться возврат кредита;

3) Информации, указанной в Анкете;

4) При наличии у Банка сомнений  в отношении Клиента список документов может быть расширен.

В случае если возврат кредитных  ресурсов, согласно заявлению заемщика, будет производиться за счет постоянных источников дохода, проводится следующая  оценка платежеспособности, показанная в Приложении 1.

Следовательно, в Приложении 1 осуществляется учет всех расходов и доходов заемщика на момент подачи заявки на кредит, а так же прожиточный минимум по Омской области.

В случае если возврат кредита, согласно заявлению заемщика будет  производиться за счет реализации имущества  заемщика (в т.ч. вкладов), то размер дохода Заемщика определяется как сумма  дохода согласно справки с места  работы и дохода от продажи имущества (суммы вклада). При этом в качестве дохода от продажи имущества принимается  рыночная стоимость имущества, подтвержденная оценочной компанией, аккредитованной  в Банке либо ответственным сотрудником  ЗАО «Банк Русский Стандарт».[9]

На основе предоставленных Клиентом документов проводится следующая оценка платежеспособности (Приложение 2).

Таблица в Приложении 2 показывает сумму единовременного платежа и размер основного, который заемщик погашает при помощи этой суммы.

На основании таблиц составляется рейтинговая оценка финансового результата заемщика (Приложение 3).

В случае, если возврат кредита, согласно заявлению заемщика, будет  производиться за счет реализации имущества  заемщика (в т.ч. вкладов), то количество баллов, присвоенных согласно расчету  по параметру Дч и количество баллов, присвоенных согласно расчету по параметру Дос.долг суммируется.

На основании совокупной бальной оценки, полученной при расчете  в соответствии с таблицей «Финансовый  результат», делается вывод финансовом положении Заемщика в соответствии с таблицей в приложении

4. В зависимости от  количества баллов банк оценивает  финансовое положение заемщика: «хорошее», «среднее» или «плохое». Затем составляется профессиональное  суждение.

Пример: рассмотрение заявки на кредит в размере 50 тысяч рублей Иванову Ивану Ивановичу. Банком формируется профессиональное суждение о финансовом положении заемщика (Таблица 2).

Таблица 2

Анализ финансового положения заемщика

1) Информация о Заемщике:

Фамилия, имя, отчество Заемщика	Иванов Иван Иванович
ИНН	665404414716
Адрес: постоянной  регистрации  фактического  места жительства	г. Омск ул. Данилевская, 7-14 тот же
Паспортные данные	65 07 885217, Орджоникидзевским РУВД г. Омска 22.07.2002г.

2) Определение баллов  по таблице «Финансовый результат»

Наименование показателя		Значение
1.	Среднемесячный доход  за последние 6 месяцев (стр. 1а+1б)	39150-00
а	Заемщик	39150-00
б	Созаемщик	-
2.	Расходы семьи	17219-00
а	Обязательные платежи	3000-00
б	Прожиточный минимум, установленный  для области проживания заемщика старше 18 лет	4911-00
в	Прожиточный минимум, установленный  для области проживания заемщика для детей до 18 лет	4397-00
д	Количество иждивенцев старше 18 лет	-
г	Количество иждивенцев до 18 лет	1
3	Среднемесячные платежи  по прочим кредитным обязательствам (СПпр.кред.обяз.)	2000-00
4	Среднемесячные платежи  по испрашиваемому кредиту (СПисп.кредит)	2043-74
5	Дч / Дmin	17887,26
6	Р_ст	-
7	СЗ	-
8	Д_ос.долг	-
	Итого баллов по таблице "Финансовый результат"	0

3) Анализ наличия факторов  риска (проверяет служба безопасности  банка)

Фактор риска	Наличие / отсутствия факторов риска
наличие вступивших в силу решений суда о привлечении физического  лица к уголовной ответственности  в виде лишения свободы	Нет
наличие информации о потере либо существенном снижении доходов  или имущества, за счет которых предполагалось погашение задолженности физическим лицом.	Нет
наличие документально подтвержденных сведений об отзыве лицензии у кредитной  организации, в которой размещен вклад физического лица, если невозвращение  этого вклада окажет влияние на способность  заемщика - физического лица выполнить  свои обязательства по ссуде	Нет

4) Вывод о финансовом положении  Заемщика

Совокупная бальная оценка по таблице «Финансовый результат»
ОЦЕНКА ФИНАНСОВОГО ПОЛОЖЕНИЯ	Хорошее

 

Исходя, из данных таблицы 2 можно увидеть финансовое состояние заемщика, за счет каких средств он будет погашать кредит, а так же кредитную историю, добросовестность и репутацию. Решение в отношении клиента будет принимать кредитный комитет, который будет учитывать все выше перечисленные показатели. Несмотря на тщательную оценку кредитоспособности в ЗАО «Банк Русский Стандарт» существуют проблемы не возврата кредитов связанные с выдачей кредитов на так называемых «точках» в магазинах с применением скоринговой системы.

На 1 сентября задолженность  по ним составляет около 456198,36 рублей (с учетом просроченной задолженности, просроченных процентов и пеням  по ним на 01.09.2012 г.) Уже в ближайшее  время банк вынужден сократить долю «быстрых кредитов» в своих портфелях  и принять серьезные меры по их возвратам. Рост не возврата долгов в  банки объясняется увеличением  популярности «быстрых кредитов». Половина объема просроченной задолженности  приходится на экспресс - кредиты (в том числе на «быстрые кредиты», выдаваемые по пластиковым картам).[14]

Из-за бурного развития этого  рынка в последние два года увеличилась и задолженность  физических лиц, доля не возвратов в  сегменте экспресс -кредитов составляет 20% от кредитных портфелей банков, а по карточным кредитам — около 10%.

 

2.3 Совершенствование  методики оценки кредитоспособности  физического лица

 

Современный этап развития банковской системы России характеризуется  все возрастающей конкуренцией на рынке  розничного банковского бизнеса. Практика  массового применения скоринг-систем в российских условиях привела к резкому росту невозвратов кредитов. В России в условиях недостаточно эффективной деятельности кредитных бюро, низкой кредитной культуры населения, единого информационного пространства в финансовой сфере массированное применение зарубежных скоринг - технологий без сомнения усилила кредитные риски розничного банковского бизнеса. В этой связи совершенствование методических подходов к оценке кредитоспособности заемщиков, адаптация имеющегося в этом вопросе зарубежного опыта к российским особенностям представляется весьма важной задачей.[15]

В качестве некоторых рекомендаций и путей совершенствования анализа  кредитоспособности заемщика можно  дать следующие рекомендации ЗАО «Банк Русский Стандарт»: