Оценка маркетинга услуг страховых компаний

5)   убытки прямые, потери дохода, дополнительные расходы от предпринимательской деятельности;

6) подлежащий возмещению  в соответствии с законодательством или договором вред, причиненный страхователем (застрахованным лицом) жизни, здоровью либо имуществу физического, юридического лица (в том числе вред, нанесенный нарушением договора).

2.3. Страхование жизни Страхование жизни — это защита, которая позволяет создать финансовый резерв на случай непредвиденных обстоятельств. Кроме того, страхование жизни еще и удобная долгосрочная «копилка», которая поможет обеспечить детям образование, сформировать свои пенсионные сбережения и многое другое.

• Страхование выплаты к сроку

Страхование выплаты к сроку — это удобный способ накопления суммы, необходимой для реализации долгосрочных планов. Если застрахованный уйдет из жизни раньше окончания действия полиса, назначенные им выгодоприобретатели получат обусловленную договором сумму к назначенному сроку.

• Страхование на дожитие

Суть этого варианта страхования в том, что если застрахованный человек доживает до даты окончания действия полиса, ему выплачивается страховая сумма. Этот вариант страхования применяется только в комбинации со страхованием на случай потери кормильца на срок или страхованием с возвратом взносов в случае смерти.

Страхование на случай потери кормильца

Что может быть ценнее жизни? Кто позаботится о Ваших родных и близких, если Вас не будет рядом? Жизнь переменчива, но есть способ гарантировать осуществление намеченных планов. Страхование жизни обеспечит Ваших близких.

2.4. Страхования от болезней  и несчастных случаев

ДМС

Программы Альянс по страхованию здоровья обеспечат Вам

качественную медицинскую помощь или материальную поддержку в непредвиденных обстоятельствах.

Программы страхования от болезней и несчастных случаев:

Современный ритм жизни, плохая экология, стрессы способны вывести из строя даже абсолютно здорового человека. Самое главное в этот момент – своевременно обратиться к доктору не только для получения больничного, но и начать курс лечения, чтобы избежать неприятных последствий заболеваний и их осложнений. 

«Российский медицинский ассистанс»

Для российских и иностранных граждан, пребывающих на территории РФ с целью обучения и работы, ВСК предлагает расширенную программу страхования неотложных медицинских расходов «Российский медицинский ассистанс» («РМА»)

Медицинская помощь при ДТП

Полис Альянс  «Медицинская помощь при ДТП» обеспечит организацию срочной и качественной медицинской помощи при дорожно-транспортном происшествии.

Несчастный случай

Даже если ваш образ жизни не предусматривает опасных ситуаций, полис страхования от несчастных случаев обеспечит вашу финансовую поддержку в непредвиденных обстоятельствах.

Классическое страхование от несчастных случаев и болезней

ВСК предлагает программы классического страхования для детей и взрослых с включением полного набора рисков.

Экспресс-страхование от несчастных случаев

Специальная программа мгновенного страхования «Амулет» - защита от несчастных случаев без заполнения заявления и предоставления дополнительных документов.

                   3. АНАЛИЗ РЕЗУЛЬТАТОВ ОАО «Альянс»

В 2011 году сборы ОАО СК «Альянс» составили 22,5 млрд. руб., увеличившись по отношению к предыдущему году более чем на 1 млрд. руб. Основными драйверами роста сборов компании стали моторные виды страхования и ДМС.Среди наших клиентов по добровольному медицинскому страхованию в 2011 году были такие крупные компании, как «Ашан», «Аэрофлот», МТС, Ситибанк, «МегаФон», Внешэкономбанк и HSBC. Сборы Группы по этому виду страхования увеличились за прошедший год на 469 млн. и превысили 8 млрд. руб.Сборы по страхованию от несчастных случаев и болезней увеличились на 29%. Впечатляющий рост был обеспечен дальнейшим развитием страхования банковских заемщиков на фоне увеличения объемов выдаваемых кредитов. Основными партнерами СК «Альянс» в этом сегменте являются Сбербанк, Транскредитбанк (страхование заемщиков потребительских кредитов), Дельтабанк и Росбанк (страхование ипотечных заемщиков).Сборы по моторным видам страхования (кроме обязательного страхования автогражданской ответственности) в 2011 году выросли на 11% (528 млн.. руб.), показав наибольший абсолютный прирост. Уверенный рост обеспечивается восстановлением автокредитования.Премии по обязательному страхованию автогражданской ответственности (ОСАГО) выросли на 13% во многом благодаря законодательному повышению региональных коэффициентов, используемых при расчете тарифа. Продукты-райдеры, продаваемые вместе с полисами ОСАГО, также способствовали росту сборов «Альянс» в этом сегменте.Сборы по добровольному страхованию нетранспортной ответственности в прошедшем году остались на уровне 2010 года и составили 584 млн. руб. Премии по страхованию имущества (кроме автокаско) сократились на 24% по причине санации корпоративного портфеля. При этом качество портфеля Allianz по данным линиям бизнеса превосходит показатели конкурентов. В отличие от корпоративного сегмента, страхование имущества физлиц в 2011 году показало стабильный рост.В сегменте входящего перестрахования сборы Allianz несколько сократились. Снижение обусловлено законодательным повышением минимального размера уставного капитала страховых компаний, приведшим к уходу с рынка небольших региональных страховщиков - основных клиентов российских перестраховщиков. Начав в 2010 году с выделения банкострахования и прямых продаж в самостоятельные каналы дистрибуции, в 2011 году компания продолжила усиливать специализацию в отдельных направлениях бизнеса. В частности, в блоке, отвечающем за взаимодействие с посредниками, особый акцент был сделан на выделение направлений по работе с автомобильным бизнесом, лизинговыми компаниями и брокерами.Бурное развитие цифровых технологий во всем мире и проникновение информационных технологий во все сферы жизни россиян позволяет рассчитывать на дальнейшее развитие прямого канала продаж. Стараясь идти в ногу со временем, СК «Альянс» предлагает своим клиентам заказать полис через интернет-сайт www.eshop.rosno.ru либо через специальное мобильное приложение для iPhone и Android, новая версия которого (позволяющая осуществить расчет стоимости полиса в телефоне) была запущена в ноябре 2011 года. Помимо этого наша компания присутствует в популярных социальных сетях, таких как Facebook, «ВКонтакте», Twitter и другие. Основной целью продвижения в социальных сетях является повышение лояльности пользователей бренду компании, прямой контакт с аудиторией, а также стимулирование продаж. Региональное развитие компании в 2011 году происходило под эгидой повышения эффективности. Этот процесс , начатый еще в кризисном 2009-м, в ушедшем году получил свое логическое продолжение. Однако если тогда он был продиктован велением времени (ухудшение экономической

ситуации привело к драматическому сокращению сборов на региональных рынках и вынудило многих игроков распрощаться со стратегией безудержной экспансии), то сейчас для нашей компании он является неотъемлемой и органичной частью стратегии прибыльного роста. Основой такой стратегии является непрерывная работа по повышению эффективности текущих подразделений компании и одновременно поиск возможностей для развития в перспективных регионах, причем последнее не может происходить без учета общерыночных тенденций. В соответствии с данной стратегией в 2011 году фокус наших усилий в регионах был направлен на развитие трех наиболее перспективных линий бизнеса: ОСАГО, страхование в рамках «Зеленой карты», страхование ответственности владельцев опасных промышленных объектов (ОПО).В рамках проекта по открытию новых точек продаж в прошлом году было открыто 49 офисов в 16 регионах Российской Федерации. Стимулом для развития ОСАГО в регионах послужил пересмотр правительством региональных тарифных коэффициентов - долгожданный шаг, который должен несколько выровнять ситуацию с высокой убыточностью в данной линии бизнеса. Основными критериями принятия решений об открытии новых офисов продаж компании в тех или иных регионах служили: потенциал региона, наличие собственной инфраструктуры, хорошие показатели доходности. Кроме того, мы наращивали свое присутствие в привлекательных регионах, где Allianz был представлен недостаточно широко. К примеру, в Новосибирске было открыто 9 новых офисов продаж. С целью развития продаж по «Зеленой карте» в 2011 году открывались новые точки продаж на приграничных территориях России - там, где концентрируются основные грузовые потоки и потоки автовладельцев, выезжающих за рубеж. Так, за прошедший год было открыто 28 офисов по продаже «Зеленой карты» в 9 регионах страны. Реализация данных мероприятий вкупе с другими мерами по стимулированию продаж позволила по итогам 2011 года увеличить сборы по «Зеленой карте» более чем в 2 раза и переместиться в рэнкинге основных игроков данного рынка на 3 позиции вверх. В корпоративном сегменте основной вектор регионального развития был направлен в сторону страхования владельцев опасных производственных объектов (ОПО). Дело в том, что именно за пределами Москвы наблюдается наибольшая концентрация объектов, подлежащих страхованию в соответствии со вступившим в силу в 2012 году законом «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельца опасного объекта за причинение вреда в результате аварии на опасном объекте». В качестве первых шагов, сделанных в данном направлении в минувшем году, следует отметить 800 региональных продавцов, обученных и подготовленных к продажам этого сложного продукта с учетом законодательных изменений, а также свыше 1700 клиентов - юридических лиц, застрахованных по ОПО в течение 2011 года.Итогом напряженной работы региональной сети компании стал существенный прирост сборов (плюс 18% относительно прошлого года), достигнувших в 2011 году 6,83 млрд. руб. (без учета поступлений Московской дирекции).Важной качественной характеристикой этого роста стало увеличение доли сопутствующих продуктов-райдеров, уровень проникновения которых достиг в среднем 20% (а в некоторых регионах - порядка 50% от общего числа проданных страховых полисов), что обеспечивает диверсификацию портфеля и позволяет снизить убыточность по основному продукту - автострахованию. В 2011 году было принято важное решение о ребрендинге - переходе к использованию глобального бренда Allianz и приведению фирменного стиля компании в соответствие со стандартами Группы. В связи с этим в конце года был начат процесс подготовки сети офисов к ребрендингу и проведена оценка соответствия офисов компании параметрам клиентского офиса. По результатам оценки были приняты решения о переездах некоторых офисов в более качественные помещения, а также открыты новые точки продаж улучшенного формата, обеспечивающие дополнительный комфорт клиентам за счет удобного расположения, наличия парковочных мест и указателей, приятного внешнего и внутреннего оформления.Группа реализует системный подход к управлению всеми видами рисков - страховыми (возникающими непосредственно в процессе страхования), инвестиционными, операционными, стратегическими и др. Такой подход позволяет профессионально управлять всем спектром рисков, которым подвержены компании Группы.Оценка и управление рисками Группы осуществляется:

* Комитетом по риск-менеджменту, в который входят представители  топ-менеджмента компании,

* Управлением риск-менеджмента,

* Владельцами рисков (менеджерами, ответственными за ключевые бизнес-процессы компании) в рамках своей компетенции.

Владельцы рисков осуществляют оценку рисков и поиск направлений их минимизации в рамках деятельности рабочей группы экспертов по оценке рисков.Инвестиционная стратегия Allianz предполагает консервативный подход с фокусом на доходность и ликвидность. Инвестиции Allianz подвержены различным видам риска, включая рыночный риск, кредитный риск и валютный риск. В соответствии с законодательными ограничениями перечень активов, в которые могут быть вложены страховые резервы, ограничен и включает государственные долговые ценные бумаги, акции, недвижимое имущество, банковские инструменты, денежные средства и некоторые другие инструменты. Помимо законодательных требований к структуре инвестиционного портфеля с целью соблюдения допустимого уровня риска в Allianz введены внутренние процедуры риск-менеджмента инвестиционного портфеля. Они включают систему установки и контроля соблюдения лимитов кредитного риска на контрагента и ежеквартальный мониторинг валютной структуры инвестиционного портфеля.С момента своего основания Allianz придерживается политики социально ответственного бизнеса. Страхование по своей сути - социально ориентированный вид деятельности, направленный на защиту имущественных и финансовых интересов людей, их жизни и здоровья. Allianz демонстрирует социальную ответственность, активно участвуя в реализации социальных программ, связанных со страховой защитой граждан, а также поддерживая социально значимые проекты.

В 2011 году «РОСНО-МС» (дочерняя компания ОАО СК «Альянс») стала единственной страховой компанией, получившей премию «Социально ответственный бизнес» по итогам третьего Всероссийского фестиваля социальных программ «СоДействие 2011». Награда вручается за успешную реализацию социальных бизнес-инициатив.

Победа «РОСНО-МС» в столь почетной номинации явилась закономерным следствием успешной работы компании в этой сфере. Компания придерживается политики социальной ответственности по целому ряду направлений: участвует в корпоративных благотворительных акциях, оказывает материальную помощь региональным медицинским учреждениям, поддерживает программу Всемирного фонда дикой природы (WWF) по сохранению экологии России и др. С 2001 года СК «Альянс» принимает участие в программе правительства Москвы по страхованию жилых помещений. Страхование проводится на добровольной основе и на льготных условиях. При наступлении страхового случая страховая компания и власти города выплачивают компенсацию в пропорции 70:30, из которых 70% оплачивает СК «Альянс». Кроме того СК «Альянс» совместно с правительством Москвы активно реализует добровольное страхование объектов общего имущества в многоквартирных домах в г. Москве. В данной программе ответственность Allianz составляет 60%, правительства Москвы - 40%.В ходе реализации федерального закона об обязательном страховании автогражданской ответственности Allianz способствует внедрению не только европейских стандартов страхования, но и европейских стандартов безопасности дорожного движения. Совместно с ГИБДД компания проводит тематические акции среди российских школьников, посвященные правилам дорожного движения.На протяжении многих лет Allianz сотрудничает с благотворительным фондом «Созидание» и регулярно принимает участие в проводимых фондом благотворительных акциях, помогая собирать вещи и средства гигиены для тяжелобольных детей, детей из детских домов, приютов и малообеспеченных семей. В 2011 году сотрудники Allianz приняли участие в совместной донорской акции компании и Бакулевского центра переливания крови, добровольно сдав кровь и обеспечив тем самым потребность многих пациентов, жизнь которых зависит от доноров. Также сотрудники приняли участие в акции «Поможем сделать старость достойной!», организованной «Мальтийской службой помощи», которая оказывает всестороннюю помощь пожилым людям.Компания придает большое значение просветительской деятельности, направленной на повышение страховой культуры российских граждан. Эксперты Allianz регулярно выступают в СМИ, на страховых конференциях, форумах, активно участвуют в дискуссиях делового сообщества и обучающих мероприятиях, направленных на подготовку квалифицированных молодых специалистов в финансовой сфере.

Allianz - социально ответственный  работодатель. Все сотрудники обеспечены  полисами ДМС за счет компании, кроме того, Allianz предоставляет своим сотрудникам и членам их семей льготы на любое страхование. Двери Корпоративного университета открыты для тех, кто хочет повысить свое профессиональное мастерство, обучиться необходимым деловым навыкам или получить дополнительные знания. Развитие бизнеса СК «Альянс» позволяет обеспечить тысячи людей работой в сфере страхования по всей стране. Дружественная атмосфера и благоприятные условия труда делают возможной быструю адаптацию новых сотрудников.Стандарты кадровой политики Allianz по достоинству оценены российским рынком труда. В 2011 году СК «Альянс» вошла в топ-100 идеальных российских работодателей по версии компании «Юниверсум».

Еще в 2010 году Allianz представила специальную линию страховых продуктов - Carbon Reduction Insurance Program - для предприятий, реализующих проекты по сокращению выбросов парниковых газов, а также их кредиторов.Новые продукты разработаны в рамках реализации Россией Киотского протокола к рамочной конвенции ООН об изменении климата и в первую очередь нацелены на возмещение ущерба от утраты части «углеродного» финансирования, защиту от технических рисков, сопровождающих реализацию данных проектов, а также, при определенных условиях, защиту от финансовых рисков покупателя единиц оборудования, необходимого для сокращения выбросов.Страховое покрытие с «углеродным» расширением включает в себя комплекс имущественных и финансовых рисков, которые могут быть застрахованы как совместно, так и по отдельности. Среди них страхование работ по строительству и монтажу имущества; страхование оборудования и объектов инфраструктуры, предназначенных для реализации проекта по сокращению парниковых газов; страховая защита для кредиторов «углеродных» проектов на случай непоставки (недопоставки) единиц оборудования в результате банкротства или неплатежеспособности российского собственника проекта. Данная линия продуктов является инновационной как для российской, так и для международной практики страхования.Альянс занимает стратегически важное положение на страховом рынке, но еще многое предстоит сделать для укрепления лидерства.В рамках стратегии прибыльного роста Альянс активно развивает многоканальную структуру продаж. Для того чтобы продавать свои продукты как можно большему числу клиентов, необходимо как использовать существующие каналы продаж, повышая их продуктивность, так и развивать новые пути выхода на клиента.Основными каналами дистрибуции Альянс исторически являются агентская сеть, продажи через посредников и взаимодействие с корпоративными клиентами. В 2011 году в компании выделены новые каналы продаж - «Банковское страхование» и «Прямые продажи» (Direct). Выделение новых каналов связано с общей стратегией компании, направленной на удовлетворение потребностей клиентов . Агентский канал продаж компании Альянс - это развитая сеть финансовых консультантов, охватывающая все регионы Российской Федерации и насчитывающая свыше 6 тысяч активных продавцов. Агенты компании предлагают широкую линейку финансовых продуктов, удовлетворяющую различные потребности клиентов: потребность не только в страховании, но и в размещении финансовых ресурсов. К услугам агентской сети Альянс есть специальное программное обеспечение - «Терминал продавца», который позволяет на месте рассчитать стоимость страхового продукта, распечатать страховой полис и передать всю информацию по страховому договору в информационные системы Альянс. Агенты компании также регулярно проходят обучение по специально разработанным программам .Взаимодействие с корпоративными клиентами традиционно было одной из сильных сторон Альянс. В числе клиентов крупнейшие предприятия и организации энергетической, телекоммуникационной, нефтегазовой и строительной отраслей .Перестраховочная защита по крупным договорам обеспечивается Munich Re и другими крупнейшими перестраховщиками .Развитие партнерского канала                    продаж обусловлено реалиями страхового рынка. Большая часть страховых полисов сегодня продается через компании-партнеры: автосалоны, лизинговые компании, туристические фирмы. Наличие слаженной системы взаимодействия с партнерами является ключом к успеху на данном сегменте рынка. На сегодняшний день Альянс взаимодействует более чем с 900 партнерами и посредниками.Выделение канала «Банковское страхование» в период растущего спроса населения на банковские услуги дает нам возможность сконцентрировать усилия на эффективном взаимодействии с банками-партнерами, что в свою очередь позволяет предлагать клиентам банков широкий спектр страховых продуктов Альянс на выгодных условиях.