Оформление и порядок учета кредитов, предоставленных физическим лицам на примере ОАО «Сбербанка России»

Р = 31 372,00 * 0,5 * 24 (мес.) = 376 464,00

Поручитель 2. Сидоров В.И.

Р = 7 182,44 * 0,5 * 24 (мес.) = 86 189,28.

Для более полного представления  все данные объединяются в таблицу.

Максимальный размер кредита  на основе платежеспособности Заемщика рассчитывается следующим образом:

Sp = 271 693,20 / 1 + (((24+2)*19) / (2*12*100)) = 228 313,61.

Максимальный размер кредита  по совокупности обеспечения

So = 462 773,28 / 1+((24+1)*19) / 2*12*100 = 388 885,1.

Таким образом, Петрова О.О. может взять кредит, не превышающий 228 313,61 руб.

Теперь попробуем наглядно рассчитать платежеспособность предпринимателя  Петровой О.О.

Среднемесячный доход  будет равен:

Дч = 2 306 114,40 - 1 555 236,47 = 750 877,53,

прибавив пенсию, получим 752 773,79.

Таким образом, Р = 752 773,79 * 0,7 * 24 = 12 646 599,67.

Sp = 12 646 599,67 / 1 + ((24+1)*19)/2*12*100 = 15 49 453,61.

Таким образом, предприниматель  может взять кредит в размере

15 049 453,61 руб.,

Но так как кредит предоставляется  исходя из меньшей суммы дохода, следовательно, банк выдает кредит исходя их дохода, исчисленного по налоговой  декларации.

На основании решения  кредитного комитета Кировского отделения  №8047/0175 и Кировского отделения № 8047 Сибирского банка 25.10.2006г. был заключен кредитный договор о предоставлении Заемщику кредита в сумме 230 000 рублей сроком на 36 мес. на условиях ежемесячной уплаты процентов по ставке 19% годовых, в качестве обеспечения по кредиту предлагаются поручители.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Глава 3. Направления совершенствования кредитования

физических лиц 

3.1. Динамика потребительского кредитования в России:

оценка Сбербанка

В течение 2011-2012 гг. в России наблюдался бум кредитования, который достиг своего апогея в середине 2012-го, констатируют аналитики Сбербанка (рис. 3.1).

 

Во II кв. 2012 г. темпы роста  потребительского кредитования в реальном выражении (с учетом инфляции) достигли 41% (51% в номинальном), рост ипотечных  кредитов в реальном выражении достиг 29%, реальные располагаемые доходы увеличились на 6,6% (рис. 2).

Росту кредитования способствовали относительно низкие в сравнении  с кризисными значениями ставки.

В 2013 г. ставки по кредитам физическим лицам немного увеличились (рис. 3), но темпы роста кредитования населения все еще остаются достаточно внушительными, хотя и явно замедляются. Месяц к месяцу кредитование растет значительными темпами (2,6% в июне и 2,7% в мае 2013 г.), а в пересчете на год темпы роста снижаются, отмечается в исследовании.

Несмотря на бурный рост кредитования, резкого увеличения плохих кредитов, согласно данным ЦМИ Сбербанка,  пока не происходит. Доля просроченных кредитов в последние месяцы была относительно низкой (менее 5% по потребительским кредитам и менее 3% по ипотечным). Хотя доля просроченной задолженности по ипотечным кредитам выросла в 2012 г., в 2013-м она вновь оказалась на уровне 2011года (рис. 4).

Согласно результатам  крупномасштабных опросов населения, проведенных Левада-Центром совместно  с ЦМИ Сбербанка, бурный рост кредитования стал одним из самых заметных событий  в сфере потребительского поведения в 2012 году. Доля респондентов, имеющих на момент опроса хотя бы один неоплаченный кредит, увеличилась на 15% (с 27% в 2011 г. до 31% в 2012 году). Объем кредитной задолженности (выраженный в количестве семейных доходов заемщиков) вырос почти на 40% (с размера кредита в 3,5 месячных дохода семьи в 2011г. до 4,8 доходов в 2012 г.), что соответствует статистике Банка России о темпах роста объемов кредитования физических лиц.

Согласно полученным данным, рост потребительского кредитования происходил не только «вширь», но и «вглубь», за счет увеличения числа семей, взявших  более чем один кредит. В опросе 2011 г. 77% заемщиков подтвердили, что  за последние два года брали кредит лишь однажды. В опросе 2012 г. доля таких  семей практически сравнялась с  долей тех, кто за это время  взял два и более кредита. В  том числе растет доля тех, кто  обращается за следующим кредитом для  обслуживания предыдущего.

Наибольший прирост кредитования был зафиксирован среди кредитов «на текущие нужды» (+4 п. п. до 32%). Доля кредитов для приобретения бытовой техники, компьютеров, мебели продолжила снижаться, но они по-прежнему представляют собой наиболее популярный вид кредитования. С прекращением действия антикризисных мер поддержки спроса на продукцию отечественного автопрома остановился рост автокредитов (19%).

Хотя пока роста просроченной задолженности не наблюдается, высокий  уровень процентных ставок, особенно по потребительским кредитам, а также  возможное ухудшение финансового  положения части населения, как  результат замедления экономической  активности в стране, может спровоцировать серию дефолтов в определенных категориях заемщиков, говорится в исследовании.

Опрос показал, что в 2012 г. сократилось число семей, намеревающихся в ближайшее время взять кредит (- 3 п. п. до 22%). Данная тенденция вкупе  с предпринятыми мерами регулятора, направленными на повышение стоимости  кредитования и увеличение резервов по выданным кредитам, дают основание  ожидать снижения темпов роста кредитования в будущем, считают аналитики  ЦМИ. По их мнению, это может стать  дополнительным фактором замедления экономического роста, поддерживаемого в последние  месяцы исключительно за счет положительных  темпов роста потребления населения.

В исследовании построен прогноз  темпов роста кредитования физических лиц в России в 2013-2015 годах: динамики кредитования в целом, а также  в двух основных категориях – потребительском  и ипотечном кредитовании. Расчет проводился на квартальных данных, в темпах прироста за квартал с  поправкой на сезонный фактор, за период с I кв. 2005 г. по IV кв. 2012 года. Результаты оценок для трех типов кредитов представлены в таблице 3.1:

 

 

 

 

 

3.2 Краткосрочный и долгосрочный прогноз

Прогноз роста  различных типов кредитов на 2013 – 2015 годы  показывает,  что при  замедлении темпов роста и неизменном уровне номинальных процентных ставок по кредитам будет наблюдаться замедление темпов роста основных категорий кредитов для населения к концу 2013 г. (до 33,3%  – для потребительских кредитов и 27% – для ипотечных) (табл.2). В 2014 г. при ускорении экономической активности и снижении оттока капитала, согласно прогнозу, рост потребительского кредитования может незначительно ускориться. При этом данные оценки не могут учесть ухудшение качества заемщиков в результате неравномерного накопления задолженности у населения, отмечают аналитики.

В то же время, результаты оценки долгосрочного соотношения задолженности по потребительским кредитам, реального ВВП и реальной ставки процента, показывают, что начиная со второй половины 2012 г. объемы данного вида кредитования существенно превышают свое равновесное значение, что должно, как считают в ЦМИ Сбербанка,  вызывать коррекцию темпов роста кредитования в сторону снижения в ближайшей перспективе.

 

 

 

 

3.3 Пути совершенствования  кредитования. Выводы и предложения 

 

В настоящий промежуток времени  основными задачами большинства  кредитных организаций являются пути совершенствования кредитования физических лиц, в числе которых  немаловажную роль занимает разработка мероприятий, предусматривающих повышение  доступности кредитных продуктов  для заемщиков. 

Следует отметить, что политику большинства крупных коммерческих банков сегодня можно отнести  к категории достаточно лояльной в отношении их будущих заемщиков. Например, многие банки, среди которых  Сбербанк, ВТБ24 и другие, стремятся  производить максимальное снижение ставок процентов и в то же время  увеличивать продолжительность  максимального срока использования  заемных денежных средств. Подобные меры, несомненно, дают свой положительный  результат, который выражается в  приближении количества потребительских  кредитов к докризисному уровню, в  том числе и из-за простоты процедуры их получения.

Отдельно в существующей кредитной системе выделяется, так  называемое, экспресс-кредитование. Данный продукт способствует существенному увеличению валового количества предоставляемых кредитов. Но вопрос в том, насколько он оказывает положительное влияние на совершенствование кредитования физических лиц, является достаточно спорным. Ситуация такая, что при оформлении экспресс – кредитов необходим в основном очень незначительный пакет документов, который рассматривается в самые сжатые сроки. В результате этого нередкими являются случаи необоснованных выдач кредитов, которые в дальнейшем очень часто не возвращаются заемщиками в банки.

Пути совершенствования  кредитования физических лиц также  предполагают и внедрение максимальной автоматизации процесса кредитования. Например, существуют программы по рассмотрению заявок для принятия коллегиального решения. Данный процесс является прозрачным, наглядным, а также доступным, для контроля. Благодаря сокращению периода рассмотрения заявок будет постепенно расширяться и рынок пользователей кредитами.

В том числе некоторые  проблемы сегодня можно отметить и в секторе ипотечного кредитования, который возможно требует реформирования больше всего. Согласно мнения экспертов, трудности здесь обуславливаются  в первую очередь нестабильностью  доходов предполагаемых заемщиков  банков. Люди не обладают уверенностью в своих будущих доходах и  избегают длительных кредитов, которые  предполагает ипотека. Изменение данной ситуации возможно благодаря возникновению  в нашей стране стабильной экономической  ситуации и наличию системы предоставления льгот по ипотечному кредитованию. Например, показательным в подобном отношении является опыт государственной поддержки автокредитования. Благодаря компенсации, предоставляемой заемщикам в размере 2/3 ставки рефинансирования от действующей ставки процентов по кредиту, появилась возможность не только увеличения количества выдаваемых ссуд, но и возрождения отечественной автомобильной промышленности.

Таким образом, можно сделать  один из выводов, что пути совершенствования  кредитования физических лиц сейчас, это то, чего не достает на текущем  этапе системе кредитования нашей  страны – дополнительной, существенной поддержки со стороны нашего государства. При получении гарантий стабильности коммерческим банкам будет значительно  проще осуществлять в отношении  их заемщиков более либеральную  политику, что будет оказывать  значительное влияние на увеличение сектора кредитования.

 

 

 

 

Заключение

 

Таким образом, выдача кредитов населению является одним из основных направлений деятельности банков. Кредит, как источник дополнительных доходов  банка, является так же одним из наиболее надежных и обеспеченных, так как  выступает в виде ссуды под  залог, либо обеспечивается поручительством.

Многие банки стали  активно предлагать услугу кредитования, однако более 60% всех выдаваемых кредитов населению все-таки приходится на Сбербанк России. Конечно, все больше усилий в последнее время требуется  для удержания завоеванных позиций  в связи с нарастающей конкуренцией, но Сбербанк является опытным "игроком" на рынке потребительского кредитования, имеет наиболее разветвленную филиальную сеть и самый широкий спектр кредитных  продуктов для населения, предлагает достаточно низкие процентные ставки, длинные сроки кредитования, поэтому  в целом условия Сбербанка  России являются одними из самых выгодных для клиента. Все это дает возможность  быть уверенным в своих силах  и не бояться конкуренции.

Для лучшей обеспеченности кредитной политики и в связи  с работой по совершенствованию  процессов кредитования Сбербанк России заключил договоры с ОАО “Национальное  бюро кредитных историй”, ООО “Эквифакс  Кредит Сервисиз” (недавно переименованное  бюро кредитных историй ООО “ГлобалПэйментс  Кредит Сервисиз”) и ЗАО “Бюро  кредитных историй Экспириан-Интерфакс”.

В соответствии с подписанными договорами Сбербанк России получает доступ к информации о более чем 40 млн. кредитных историй, что позволит оптимизировать процедуры принятия решений по кредитным продуктам, сделает потребительские кредиты  более доступными для клиентов Сбербанка, повысит качество кредитного портфеля банка.

 

Список использованной литературы

1. Федеральный закон РФ «О банках и банковской деятельности» от 3 февраля 1996 г. №17-ФЗ (с изменениями и дополнениями от 02.10.2010 N 225-ФЗ).
2. Банки и банковские операции, / Под редакцией проф. Чл-корр. РАЕН, Е.Ф. Жукова, “Банки и биржи”, ЮНИТИ, -2011.-356с.
3. Жуков Е.Ф. Банковский менеджмент.  – М.: Юнити-Дана, 2012, 255с.
4. Основы банковской деятельности (Банковское дело) / Под ред. Тагирбекова К.Р. – М.: Изд. Дом «ИНФРА-М», 2011г.
5. Березина М.П. Концептуальные вопросы организации кредитных операций //Банковское дело. - 2010. - №12 - с. 6-11.
6. Возлюбленная Л.П. Реализация системы оценки экономической эффективности в банке. Центры прибыли, продукты, клиенты // Банковское дело.- 2009.- №2.- с. 13-15..
7. Ворошилова И.В., Сурина И.В. К вопросу о совершенствовании механизма оценки кредитоспособности индивидуальных заемщиков: Материалы КубГАУ. -Краснодар, 2011.
8. Завьялова Л.В., Прусак М.А. Теоретические и методологические аспекты организации внутреннего контроля кредитования физических  лиц// Вестник Омского университета. Серия «Экономика». 2010. № 2. С. 155–164.
9.  Проскурин В.А. Скоринговый метод оценки кредитоспособности частных лиц//Бизнес и банки. -2009. -№ 45.  – С. 39-42.
10. Ровбель Р.Л. Методика оценки концентрации банковских кредитных услуг//Моделирование и прогнозирование в управлении: методы и технологии. М-лы II международ. н. -практ. конф. Орел: ОРАГС, 2009.
11. http://www.cbr.ru/ – официальный сайт Центрального банка России
12. http://www.sbrf.ru/ - официальный сайт Сбербанка России.
13. http://k-f-b.ru/article/792-bystryj-kredit-dlya-moskvichej - «Кредитный портал»