Организация финансового менеджмента в банке

Управление коммерческим банком требует выполнение всех требований по указанным двум направлениям. Банковские операции сложны, принципиальны. Качество управления деятельностью банка зависит от уровня управления персоналом.

Менеджмент финансовых услуг и финансовый рынок - взаимосвязанные явления. Поэтому развитие рынка финансовых услуг зависит от развития маркетинга финансовых услуг, а этапы развития маркетинга определялись формированием соответствующих секторов финансового рынка.

Развитие менеджмента  финансовых услуг в мире прошло несколько этапов:

- I ЭТАП (конец 50-х годов) - возникновение и развитие общего банковского менеджмента;

-  II ЭТАП (конец 50-х и начало 60-х годов) - отделение менеджмента расчетно-клиринговых услуг и традиционных банковских услуг (кредитование и прием денежных вкладов);

-  III ЭТАП (начало и середина 60-х годов) - развитие менеджмента в сфере страховых услуг, прежде всего в деятельности страховых компаний;

-  IV ЭТАП (середина 80-х годов) - проникновение маркетинга в сферу инвестиционно-фондовых услуг;

-  V ЭТАП (середина и конец 80-х годов) - приложение концепции синергии к менеджменту и маркетингу универсальной фирмы финансовых услуг.

Надо учесть, что каждый последующий  этап сохранял и развивал опыт предыдущих, переходя с одного сегмента финансового  рынка на другой. Наиболее полно этот опыт был использован при реализации концепции синергического маркетинга на базе создания универсальных фирм финансовых услуг, включающих отделения (филиалы, дочерние фирмы), предлагавшие различные виды услуг.

Банковский менеджмент явился основой зарождения менеджмента финансовых услуг, так как именно коммерческий банк (в ФРГ - в полном масштабе, в США - в урезанном виде) оказывал до 70-х г.г. большинство видов этих услуг. [9]

В динамичной и крайне изменчивой современной среде роль стратегии в создании и реализации банковского менеджмента имеет огромное значение, поскольку благодаря ей менеджеры могут выполнять систематический и всесторонний анализ внешней среды, оценивать сильные и слабые стороны организации и выявлять потенциальные возможности, ради которых будет формироваться и использоваться конкурентное преимущество. Конкурентное преимущество – это то, что выделяет организацию из массы конкурентов. Оно формируется на основе активов или ресурсов, имеющихся в распоряжении организации, а также на основе ее благоприятных возможностей. Конкурентное преимущество имеет огромное значение для любой организации, поскольку не имея его, она никогда не смогла бы успешно конкурировать на рынке сбыта предлагаемой ей продукции и услуги. Существует множество видов стратегии. Рассмотрим каждую:

Стратегия корпоративного уровня  направлена на определение  того, какими направлениями бизнеса  следует заниматься организации. Стратегией бизнес-уровня определяется, на основе каких принципов и методов организация будет конкурировать в каждом конкретном виде бизнеса, которыми она занимается.

 Стратегия функционального  уровня разрабатывается для того, чтобы указать, каким образом  функциональные отделы организации  будут поддерживать стратегию бизнес-уровня.

Основными корпоративными стратегиями являются стратегия  стабильности, роста и сокращения, а также любая комбинация двух или трех этих стратегий. Банк который  придерживается стратегии стабильности не вносит в свою деятельность никаких  существенных изменений. Стратегию роста реализуют банки, которые стремятся к увеличению объема операций. Если же банк следует стратегии сокращения, он сокращает объемы и число операций. Комбинированная стратегия заключается в одновременном следовании двум или всем трем упомянутым выше корпоративным стратегиям.

Мировой опыт показал, что  компании, которые придерживаются стратегии "связанной диверсификации" (не механического объединения функциональных подразделений, а соединения различных  видов деятельности, имеющих рыночные, либо технологические точки соприкосновения), добиваются больших успехов, чем узкоспециализированные банки. Дополнительный коммерческий эффект, получаемый в результате хозяйственного взаимодействия фирм, называется синергией. Соответственно, под концепцией синергичного маркетинга понимается направление в теории и практике банковского менеджмента, которое предполагает создание банковского холдинга для эффективного взаимодействия всех входящих в него финансовых учреждений.

Сегодня все коммерческие банки становятся со временем более сложными организациями. Коммерческие  банки обычно расширяют перечень предлагаемых услуг и предоставляют новые схемы кредитования. Среди новых банковских услуг, предлагаемых некоторыми банками, участие в деятельности страховых компаний, предложение инвестирования средств во взаимные фонды и брокерских услуг в операциях с ценными бумагами, финансовое планирование, консультирование в области налогообложения, управление пенсионными программами, финансовое консультирование руководящего персонала предприятий-клиентов, брокерские услуги по операциям с недвижимостью. После того как банки и их конкуренты расширили перечень предлагаемых услуг, уровень и острота конкуренции в сфере финансовых услуг возрастает. Банки, предлагающие кредиты физическим и юридическим лицам, планы управления сбережениями, а также консультирование по финансовым вопросам, сталкивается с прямой конкуренцией со стороны других банков. Параллельно с этим процессом появляются новые отделы и отделения, помогающие руководству более эффективно распределять и контролировать ресурсы банка. Благодаря новым законам банки приобрели право предлагать клиентам депозиты, а также различные варианты потребительского и коммерческого кредита. Дерегулирование в сочетании с обострением конкуренции обусловило резкий рост издержек по принятию депозитов как основных источников финансирования большинства банков.

Банки вынуждены платить  процент по конкурентным рыночным ставкам  за все привлеченные средства, что  вынуждает снижать операционные расходы, сокращая штаты и заменяя устаревающее оборудование новейшими электронными системами обработки данных. Дерегулирование открывает перед клиентами банков возможность получать белее высокие проценты по вкладам, но только сами граждане могли претворить эту возможность в жизнь. Миллиарды долларов, находившиеся на прежних малоприбыльных сберегательных и беспроцентных чековых счетах, стали перетекать на новые, более доходные счета, процентные ставки по которым меняются в соответствии с состоянием финансового рынка. Банки обнаружили, что сегодня имеют дело с более образованными и заинтересованными в процентных ставках клиентами, «лояльные» депозиты которых вполне могут переманить к себе конкуренты, проявляющие большую активность.

Еще один значимый и влияющий на сегодняшние банковские учреждения фактор состоит в том, что с изменением технологических и экономических параметров рынка изменяется и структура кадровых потребностей банков, которая необходима или для эффективного функционирования. С распространением в мире принципов дерегулирования и ростом вследствие этого числа конкурентов на основных рынках, обслуживаемых банками, все чаще встречаются банковские фирмы с сугубо рыночной ориентацией, т.е. более четкие к изменению спроса потребителей на финансовые услуги и более подготовленные к конкурентной борьбе с другими банками и небанковскими кредитно-финансовыми организациями. Эта тенденция заставляет управляющих банками уделять больше внимания маркетингу услуг и реакций своих акционеров.

Для такой новой деятельности банкам нужны менеджеры и сотрудники, способные уделять больше времени изучению потребностей клиентов, разработке новых и модернизации старых услуг в соответствии с меняющимся спросом. Автоматизация бухгалтерского учета позволила менеджерам сократить затраты времени на рутинные операции и тем самым уделять больше внимания планированию новых услуг и способов их предоставления.

Направления в развитии банковского менеджмента в современных  условиях.

Сегодня на первый план выходят  аспекты качества обслуживания населения. С усилением конкуренции в банковской сфере становится ясно, что предлагаемые банками услуги и продукты все более похожи друг на друга, тем самым обостряется борьба за клиента. [10]

Комфортное, ориентированное  на клиента обслуживание должно стать  посылом выработки "банковской привычки". Менеджер счета в зарубежных банках стал финансовым семейным консультантом, он знает дни рожденья, семейные события и т. д. В нашей же реальности менеджеры счета - это обезличенные официальные лица. Конечно, это объясняется большим объемом рутинной и бумажной работы, низким уровнем технического оснащения. Если банки хотят, чтобы население имело несколько счетов в банке, они должны постоянно работать над совершенствованием качества обслуживания, исключить очереди. Полпредом банков в работе с населением является менеджер счета. Как бы ни хороша реклама банков, убедить конкретного клиента держать деньги во вкладах, дать им возможность работать на нашу экономику, может только менеджер счета. Все усилия банков должны быть ориентированы на совершенствование продаж как кульминацию банковской маркетинговой деятельности.

Казахстанским банкам потребовалось  немного времени, чтобы понять, что  рекламная борьба за вклады клиентов не выигрывается одними лишь обещаниями астрономических процентов. В основе советов, которые банки дают своим клиентам, лежит доверие последних к дееспособности банков и профессионализму консультантов. Доверие же – это неотъемлемая предпосылка исполнения операций с деньгами, прежде всего связанных с их вложением. Способы рекламы банковских услуг, которые становятся сложными, в основном и предопределяют доверие клиентов плохо разбирающихся в экономических вопросах и едва ли понимающих, что им предлагает банк. Представление, которое банк создает о себе у своих клиентов и общественности, формируется не только в процессе знакомства с уровнем компетенции сотрудников банка, а гораздо раньше, еще до того, как клиент пришел в банк.

Внешний облик банка  определяется не только зданием и оборудованием, но и рекламой, достигнутой с ее помощью степени узнаваемости и информацией, формирующей доверие. Фирменный имидж  создается с помощью мер, нацеленных на восприятие возможных клиентов и действий, оказывающих подсознательное воздействие. В первую очередь необходимо назвать визуальные образы, которые должны запечатлеться в сознании общественности или возможных клиентов.

Составляющие имидж  банка: цвет на рекламных плакатах, банковских бланках, формулярах, логотип, девиз. Большое значение имеет то, как клиента принимают в банке по телефону или в офисе. Главное - привлечь клиента для оказания ему банковской услуги или заключения сделки. Манера поведения служащих банка при работе с клиентами. Длительные отношения с клиентами, необходимые банку складываются в тех случаях, когда клиент получает своего постоянного, часто не меняемого, компетентного консультанта, который всегда с готовностью откликается на его пожелания. В повышении квалификации кадров кроется еще одна возможность связать клиентов с банком посредством консультаций со специалистом. Эти профессиональные знания можно дополнительно продемонстрировать и подкрепить путем выпуска информационных брошюр, проспектов, рекламных материалов. Все решения банковским операциям должны исходить от клиентов, поскольку никто не может освободить клиента от юридической ответственности за его действия.

В конечном счете, в конкурентной борьбе выживает тот банк, который  оказывает активное влияние на формирование своего имиджа, организует поведение своих сотрудников так, что оно работает на имидж и развивает рекламу.

Внебанковская деятельность также является одним из компонентов, способствующих созданию имиджа: например, поддержка со стороны банков культуры и искусства или их участие  в общественных мероприятиях, благотворительных акциях. Жесткая конкуренция современного рынка вынуждает обратиться к другому подходу, к другой философии - философии - клиент ориентированной организации. Термин "клиент - ориентированная" или " клиент - центрированная" организация в нашем обиходе появился не очень давно.

Клиент – это центрированный подход и он заключается в следующем: все банки понимают, что источник прибыли в бизнесе - это клиент. Клиент - это потребитель продукта или услуги, тот, кто приносит деньги в банк. Только удовлетворяя потребности конкретных потребителей, банк получает прибыль.

Глубокое понимание  ценности клиента, то есть маркетинговое  мышление становится принципиальным моментом в деятельности банка и в деятельности сотрудников. Если учесть, что в настоящее время клиент меняется "на глазах" - из бесправного и обиженного он превращается в умного, требовательного, капризного, а может быть и амбициозного или агрессивного клиента), - работать без маркетингового подхода с клиентом невозможно. Сознательно или бессознательно современный клиент задает себе вопрос "А нравится ли мне поведение и сервис продавца". Это кроме вопросов о качестве продукта и цене... поэтому клиент - центрированное мышление трудно переоценить. Для любого бизнеса важно, чтобы у него был клиент, если клиента нет, ни о каком бизнесе не будет и речи. Внимание забота об интересах и потребностях клиентов, умение работать с клиентом становится основой конкурентоспособности банка. Работа с клиентом - это работа, от которой зависит результат всей деятельности. Она предъявляет высокие требования к профессионализму всех без исключения сотрудников банка.

По мнению ведущих  менеджеров мира, современное рыночное пространство можно освоить, только обратив свой взор на клиента. Роль менеджеров в современных условиях заметно расширились. Менеджер не просто организатор, он к тому же, еще и проводник новых технологий, новой организационной культуры, развернутой к клиенту. [10]

2.2.Финансовый менеджмент  коммерческого банка на примере  АО «Kaspi bank»

Для АО «Kaspi bank» , работающего  в условиях непрерывного изменения  конъюнктуры денежного рынка, важное значение приобретает также собственный  менеджмент, позволяющий успешно  решать стоящие перед ним задачи.

 Банковский менеджмент  имеет определенную специфику, обусловленную характером деятельности данного подразделения. АО «Kaspi bank» предоставляет на платной основе имеющиеся в его распоряжении кредитные ресурсы предприятиям, организациям, фирмам, населению, удовлетворяя их потребности в дополнительных денежных средствах. Вместе с тем банк «работает» с чужими деньгами. В нем аккумулируются высвободившиеся из кругооборота денежные средства различных собственников: государственных предприятий и организаций, акционерных предприятий и обществ, частных лиц. В результате банк становится распорядителем и хранителем общественного капитала, что предполагает его ответственность за сохранность находящихся на счетах в банке денежных средств клиентов.