Организация страховых операций в страховых компаниях

Всю совокупность страховых отношений можно разделить на три отрасли.

В личном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с жизнью, здоровьем, трудоспособностью и пенсионным обеспечением страхователя или застрахованного лица. К личному страхованию относятся:

1. страхование жизни;
2. страхование от несчастных случаев и болезней;
3. медицинское страхование.

В имущественном страховании объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с владением, пользованием и распоряжением имуществом. Имущественное страхование включает:

• страхование средств наземного транспорта;
• страхование средств воздушного транспорта;
• страхование средств водного транспорта;
• страхование грузов;
• страхование других видов имущества, кроме перечисленных выше;
• страхование финансовых рисков.

В страховании ответственности объектом страхования являются имущественные интересы, связанные с возмещением страхователем причиненного им вреда личности или имуществу физического лица, а также вреда, причиненного юридическому лицу. Страхование ответственности включает: [14,c.124]

1. страхование кредитов;
2. страхование гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств;
3. страхование гражданской ответственности перевозчика;
4. страхование гражданской ответственности предприятий – источников повышенной опасности;
5. страхование профессиональной ответственности;
6. страхование ответственности за неисполнение обязательств;
7. страхование иных видов гражданской ответственности.

Все страхование подразделяется на накопительное (страхование жизни) и рисковое (виды иные, чем страхование жизни).

Накопительное страхование относится к долгосрочным видам страхования. Его суть сводится к тому, что страхователь помещает свои денежные средства не на банковский счет, а предоставляет их страховой компании, которая будет в дальнейшем инвестировать средства в целях получения дохода.

Договоры по видам страхования иным, чем страхование жизни (страхование имущества, ответственности, здоровья), преимущественно заключаются на срок до одного года и являются краткосрочными. Такое страхование называют рисковым, так как страховая выплата будет произведена только в том случае, если страховой случай произойдет.

Вид страхования – это страхование конкретных однородных объектов в определенном объеме страховой ответственности по соответствующим тарифным ставкам. Страховые отношения между страховщиком и страхователем осуществляются по видам страхования. Примерами некоторых, наиболее распространенных видов страхования являются: [14,c.128]

Виды социального страхования	страхование пенсий по возрасту
	страхование пенсий по инвалидности
	страхование пенсий по случаю потери кормильца
	страхование льгот и другие виды
Виды личного страхования граждан	смешанное страхование жизни
	страхование детей
	страхование от несчастных случаев
	страхование на случай смерти и утраты трудоспособности
	страхование дополнительной пенсии
	медицинское страхование
	другие виды личного страхования
Виды страхования ответственности	страхование автоответственности (владельца транспортных средств)
	страхование ответственности работодателя на случай причинения вреда здоровью работника
	страхование персональной ответственности перед третьими лицами из-за небрежности страхователя или членов его семьи
	страхование ответственности производителя товара (посредника или продавца) перед потребителями и другими за вред, болезнь или убыток (ущерб), возникающие в результате поставки товара
	страхование ответственности судовладельцев
	страхование персональной ответственности (например, адвоката, нотариуса, врача и других специалистов)
	другие виды страхования ответственности

Страхование предпринимательский деятельности – это виды страхования, предусматривающие ответственность страховщика за убытки в процессе коммерческой деятельности страхователя.

• К ним относятся: страхование на случай невыполнения договоров поставок, на случай неоплаты проданной продукции, страхование кредитов, страхование риска неплатежа, биржевых операций и многое другое.

Виды страхования можно классифицировать следующим образом: [14,c.126]

Личное страхование	Имущественное страхование	Страхование ответственности
Страхование жизни Страхование от несчастных случаев и болезней Медицинское страхование	Страхование средств наземного транспорта Страхование средств воздушного транспорта Страхование средств водного транспорта Страхование грузов Страхование других видов имущества Страхование финансовых рисков	Страхование кредитов Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств Страхование иных видов ответственности

Критерий классификации страхования по принципу организации исходит из того, что страхование в условиях развитого страхового рынка осуществляется как внутри данной страны, так и за рубежом. При этом страхование проводится специализированными страховыми организациями. Сфера их деятельности может охватывать внутренний (ограниченный), внешний или смешанный страховой рынок.

В зависимости от системы страховых отношений, реализуемых в процессе страхования, кроме страхования как такового, выделяют еще:

• сострахование;
• двойное страхование;
• перестрахование;
• самострахование.

Сострахование представляет вид страхования, при котором два страховщика и более участвуют определенными долями в страховании одного и того же риска, выдавая совместный или раздельные договоры страхования каждый на страховую сумму в своей доле.

Двойное страхование – это страхование у нескольких страховщиков одного и того же интереса от одних и тех же опасностей, когда общая страховая сумма превышает страховую стоимость.

Согласно российскому Кодексу торгового мореплавания, страховщики при двойном страховании несут ответственность в пределах страховой стоимости страхуемого интереса, каждый из них отвечает пропорционально страховой сумме по заключенному ими договору страхования. Двойное страхование может использоваться в целях обогащения, поэтому в законодательствах ряда стран ему уделяется большое внимание.

Перестрахование представляет собой страхование одним страховщиком (перестрахователем) на определенных договором условиях риска исполнения всех или части своих обязательств перед страхователем у другого страховщика (перестраховщика).

Самострахование – это создание страхового (резервного) фонда непосредственно самим хозяйствующим субъектом в обязательном (акционерное общество, совместное предприятие, кооператив) или добровольном (товарищество) порядке.

Во всех странах имеется своя классификация страхования. Однако интернационализация страхового рынка потребовала гармонизации критериев классификации страхования. В странах ЕС, например, в настоящее время действует единая классификация видов страхования, которая имеет цель содействовать формированию единого страхового рынка стран – членов ЕС.

Классификация страховых рисков имеет важное значение, поскольку страховые организации обычно специализируются на оказании отдельных страховых услуг, в то же время круг объектов страхования необычайно широк.

 

 

1.3. Проведение страховых  операций

 

 

На страховом рынке России действуют в настоящее время самые разные страховые компании. При этом на одном полюсе находятся компании системы Госстраха — наследники монополии с квалифицированными сотрудниками, сложившейся системой запасных и резервных фондов, хорошо поставленными учетом и отчетностью, отработанными правилами страхования и юридической защиты страховщика. На другом полюсе — вновь формирующиеся страховые компании, пестрые по своим финансовым возможностям, квалификации персонала и планам на будущее. Пока эти две категории страховых компаний работают в целом параллельно, с разными слоями страхователей, не проявляя большого интереса к сотрудничеству.

При выборе страховой компании важно определить степень ее платежеспособности. Главная оценка — оперативность и полнота исполнения обязательств по договорам страхования.

Вероятность риска деятельности страховщика определяется следующими показателями.

1. Частота страховых событий — это количество страховых случаев на один объект страхования.

2. Коэффициент кумуляции риска, исчисляемый отношением числа пострадавших объектов к числу страховых событий. Он показывает, сколько застрахованных объектов может быть настигнуто страховым случаем.

3. Убыточность страховой суммы - это отношение суммы выплаченного страхового возмещения к страховой сумме всех объектов страхования.

4. Тяжесть ущерба (У) показывает, какая часть страховой суммы уничтожена.

Финансовая устойчивость страховых операций характеризуется дефицитом средств или превышением доходов над расходами страховщика в целом по страховому фонду.

Чем меньше величина этого коэффициента, тем финансово устойчивее страховая операция.

Для обеспечения своей платежеспособности страховщики обязаны соблюдать нормативные соотношения между активами и принятыми ими страховыми обязательствами. Методика расчета этих соотношений и их нормативные значения устанавливаются федеральным органом исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью.

Страховщики обязаны публиковать годовые балансы и отчет о прибылях и убытках в сроки, установленные органами исполнительной власти по надзору за страховой деятельностью, после их аудиторской проверки.

При выборе страховщика важно оценить оперативность и полноту исполнения обязательств по договору страхования.

Договор страхования является соглашением, между страхователем и страховщиком, в силу которого страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы в установленные сроки. Для заключения договора страхования страхователь представляет страховщику письменное заявление по установленной форме либо иным допустимым способом заявляет о своем намерении заключить договор страхования.

По функциям, выполняемым на страховом рынке, продавцов страховых услуг можно разделить на следующие группы: [3, c.94]

1. страховщики, непосредственно  заключающие договора страхования (в профессиональной терминологии "прямые поставщики");

2. перестраховщики (страховщики для страховки организации, принимающие на себя часть крупных рисков за соответствующее вознаграждение;

3. различные объединения страховщиков, создаваемые с какой-либо конкретной целью (обмен информацией, разработка долгосрочных программ, координация условий страхования и др.);

4. посредники между страховщиками и страхователями (а иногда и между страховщиками и перестраховщиками).

В страховой практике функции отдельных участников страхового рынка нередко совмещаются. Например, прямые страховщики могут проводить операции перестраховочного характера, и наоборот.

Перестраховочные компании являются неотъемлемой элементом современного страхового рынка. Принимая на себя ту часть риска, которую не может обеспечить прямой страховщик, они обеспечивают устойчивость не только отдельных страховых компаний, но и всего страхового рынка. Крупные риски передаются от одной компании к другой столько раз, сколько необходимо для достижения полной устойчивости даже в случае катастрофического ущерба. На российском страховом рынке перестраховочная защита пока используется мало, хотя система перестрахования дает возможность страховым компаниям как бы привлекать дополнительные средства, увеличивая свой уставный капитал и резервные фонды

Брутто-премия состоит из двух основных элементов: нетто-премия, предназначенной для страховых выплат по условиям договора страхования, и нагрузки, за счет которой покрываются расходы по ведению дела и обеспечивается прибыль от страховых операций.

Нетто-премия может состоять из следующих элементов: рисковый взнос, рисковая (гарантийная) надбавка и накопительный (сберегательный) взнос.

Рисковый взнос предназначен для покрытия риска по всем видам страхования, т.е. он используется для страховых выплат при наступлении страхового случая. В структуре нетто-премии он присутствует всегда.

Рисковая (гарантийная или стабилизационная) надбавка предназначена для компенсации возможного превышения фактических выплат над расчетными, учтенными в виде рискового взноса. В структуру нетто-премии эта надбавка может не включаться – все зависит от выбранной страховщиком стратегии управления. Если его цель — завоевать страховой рынок за счет цен более низких по сравнению с другими страховщиками, этот элемент (рисковая надбавка) не включается в структуру нетто-премии. Если же страховщик желает укрепить свою финансовую устойчивость, этот элемент включается в нетто-премию.