Особенности развития конкурентной среды в банковской сфере РФ и РТ

Содержание.

 

    Введение......................................................................................................................

    1.  Теоретические аспекты конкуренции в банковском секторе

    2. Особенности развития конкурентной среды в банковской сфере РФ и РТ.......

    3. Рекомендации по повышению конкурентоспособности АКБ «Энергобанк» (ОАО)................................................................................................................................

    Заключение

    Список использованной литературы........................................................................

    

Введение

 

Создание эффективного рыночного механизма предполагает обеспечение условий для конкуренции во всех рыночных сегментах экономики, и, прежде всего, на рынке банковских услуг – важнейшего элемента рыночной инфраструктуры.

Конкуренция выступает движущей силой качественных изменений в банковской сфере, нацеленных на повышение устойчивости кредитных организаций, диверсификации проводимых операций и расширение доступности финансовых услуг. 

В условиях усиливающейся конкуренции особую актуальность приобретают точная оценка конкурентной позиции банка и перспектив его развития на основе создания устойчивого конкурентного преимущества, укрепление имиджа банка и доверия к нему.  При этом повышается роль и значение  экономического анализа как для самого банка, в том числе для его собственников, так и для клиентов, органов контроля и надзора, конкурентов.

Следует отметить, что для национальной экономики вопросы оценки и определения направлений повышения уровня конкурентоспособности коммерческих банков также имеют особое значение. Это обусловлено следующей логической взаимосвязью: «конкурентоспособный коммерческий банк – конкурентоспособный банковский сектор – конкурентоспособная экономика», то есть успешное развитие национальной экономики во многом зависит от эффективности функционирования банковского сектора. Развитый банковский сектор заключает в себе мощный потенциал конкурентоспособности национальной экономики на мировой арене.

Все вышеизложенное характеризует актуальность и практическую значимость исследования особенностей функционирования коммерческих банков в современных условиях и вопросов повышения эффективности их деятельности на основе оценки их конкурентоспособности. 

Целью  работы является оценка конкурентной позиции коммерческого банка на рынке банковских услуг Республики Татарстан и разработка практических рекомендаций, направленных на повышение конкурентоспособности.

В соответствии с этой целью были поставлены следующие задачи:

- ознакомиться с теоретическими основами конкуренции на рынке банковских услуг;

- классифицировать виды и формы  банковской конкуренции;

- рассмотреть основные методы  определения и оценки конкурентной  позиции банка;

- оценить современное состояние  и степень конкуренции на общероссийском  и региональном рынке банковских  услуг на примере Республики  Татарстан;

- провести анализ и оценку  конкурентной позиции АКБ «Энергобанк»  на рынке банковских услуг  в Республике Татарстан в сравнении с пятью банками-конкурентами;

• разработать практические рекомендации по сохранению и формированию конкурентных преимуществ АКБ «Энергобанк» (ОАО).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретические аспекты конкуренции  в банковском секторе.

 

   Создание условий для развития конкуренции на рынке банковских услуг является одним из ключевых факторов эффективной реализации конституционного принципа единства экономического пространства и свободного перемещения финансовых услуг. Конкуренция побуждает к эффективным действиям на рынке, заставляя предлагать клиентам более широкий ассортимент продуктов и услуг по более привлекательным ценам и лучшего качества, что способствует повышению эффективности производства и перераспределении экономических ресурсов .

Не существует общепринятого определения экономической категории «конкуренция». Можно выделить несколько подходов к определению сущностной природы банковской конкуренции.

Укрупнено можно выделить три основных подхода к определению конкуренции, существующих сегодня :

- конкуренция рассматривается как элемент рыночного механизма, который позволяет уравновесить спрос и предложение. Этот подход характерен для классической экономической теории;

- подход, при котором конкуренция  определяется как состязательность  на рынке, основывается на повседневном понимании конкуренции как соперничества за достижение лучших результатов и характерен для отечественной литературы;

- конкуренция определяется как  критерий, по которому, в свою  очередь, определяется тип отраслевого  рынка; то есть под конкуренцией подразумевается не соперничество, а скорее степень зависимости общих рыночных условий от поведения отдельных участников рынка.

Таким образом, на основе данных выше определений экономистами можно сделать вывод, что «банковская конкуренция» представляет собой динамичный процесс соперничества финансово-кредитных организаций, в ходе которого эти кредитные организации стремятся обеспечивать себе прочное положение на рынке банковских услуг, завоевывать свою нишу и постоянно поддерживать ее как можно дольше, а при изменениях банковского рынка совершенствовать ее разными способами и приемами.

В банковской конкуренции необходимо различать такие понятия как конкурентный потенциал, конкурентный статус, конкурентная позиция, конкурентоспособность, конкурентное преимущество. 

Конкурентоспособность – способность услуги (продукта) быть более привлекательным для потребителя по сравнению с другими услугами (продуктами) аналогичного вида и назначения благодаря тому, что его качественные и стоимостные характеристики в большей степени соответствуют требованиям данного рынка и потребительским оценкам .

Конкурентная позиция – это положение, которое тот или иной банк занимает на рынках сбыта в соответствии с результатами своей деятельности, а также в соответствии со своими преимуществами или недостатками по сравнению с другими кредитными институтами .

По А.Г. Гразову конкурентный статус определяется как совокупность сильных и слабых сторон организационно-экономического положения кредитной организации на отраслевом и региональных рынках продуктов (услуг) относительно главных его конкурентов достигаемого методами и средствами, не противоречащими положениям антимонопольного законодательства .

Конкурентный потенциал – совокупность конкурентных преимуществ и степень их реализации в текущей и перспективной деятельности кредитной организации. Таким образом, конкурентный потенциал определяет возможности развития кредитной организации в долгосрочном периоде по сравнению с конкурентами .

Таким образом, конкурентный статус отвечает на вопрос: какова позиция кредитной организации на рынке по сравнению с другими конкурентами. Конкурентное преимущество отвечает на вопрос: какие факторы внешнего и внутреннего характера повлияли на возможность достижения кредитной организацией этой позиции. Конкурентный статус кредитной организации выступает как функция уровня ее конкурентных преимуществ.

Конкуренция на рынке банковских услуг, с одной стороны, усиливает неопределенность экономической среды и рискованность банковского бизнеса, поскольку кредитные организации вынуждены бороться за каждого нового клиента, искать новые рынки сбыта, увеличить масштабы спекулятивных операций, вступать в более рискованные сделки для получения запланированной нормы прибыли. С другой стороны, конкуренция является «мотором» в развитии и повышении эффективности банковской системы. Конкуренция активизирует научно-технический процесс, стимулирует новаторство в области предложения банковских продуктов, услуг и технологий, выравнивает процентные ставки, способствует снижению затрат, содействуя развитию экономики страны в целом.

К числу основных функций банковской конкуренции относятся :

• регулирующая функция. Конкуренция ведет к переливу капитала и формированию оптимальной структуры экономики, соответствующей, с одной стороны, запросам потребителей, с другой стороны – требованиям экономической эффективности. Она способствует установлению соответствия предложения банковских услуг со спросом на них не только по количеству, но и по качеству;
• стимулирующая функция. Конкуренция стимулирует банки снижать издержки внедрять технические новинки для достижения конкурентных преимуществ, благодаря чему осуществляется технический прогресс;
• распределительная функция. Конкуренция способствует справедливому распределению доходов, когда большую прибыль получает тот, кто предлагает наиболее конкурентоспособные товары и услуги, то есть способен наилучшим образом удовлетворить потребности покупателей.

Для полного раскрытия сущности банковской конкуренции необходимо рассмотреть и изучить ее виды, а также выделить специфические черты каждого вида. В зависимости от различных признаков выделяют следующие виды банковской конкуренции :

• - конкуренция продавцов и конкуренция покупателей;
• - индивидуальная и групповая конкуренция;
• - внутриотраслевая и межотраслевая конкуренция;
• - ценовая и неценовая конкуренция;
• - совершенная и несовершенная конкуренция.

Конкуренция продавцов – это тип взаимоотношений между продавцами по поводу установления цен и объемов предложения товаров на рынке, проявляющийся в их соперничестве за наиболее выгодные условия сбыта товара (в данном случае – банковских услуг) и получении на этой основе максимальной прибыли. Конкуренция покупателей – это тип взаимоотношений покупателей по поводу формирования цен и объема спроса на рынке, проявляющийся в соревновании между ними за доступ к необходимым товарам и наиболее выгодные условия покупки .

Если проанализировать ситуация на российском банковском рынке, то однозначно ответить на вопрос к какому из данных типов он относится затруднительно. С одной стороны, банковский рынок не является чем-то единым и неделимым, а складывается из множества частных рынков (банковских отраслей), с другой стороны, любой банк может выступать на них как в роли продавца, так и в роли покупателя.

В зависимости от степени концентрации субъектов банковской конкуренции можно выделить индивидуальную и групповую конкуренцию.

Индивидуальная банковская конкуренция имеет место, когда конкурентами являются отдельные кредитные организации. При групповой банковской конкуренции друг другу противостоят объединения банков, выступающие в качестве «ассоциированных» конкурентов. Таким образом, можно сказать, что групповая конкуренция является следствием индивидуальной.

В зависимости от отраслевой принадлежности субъектов конкуренции принято различать внутриотраслевую и межотраслевую конкуренцию.

Внутриотраслевая конкуренция – это конкуренция между представителями одной отрасли, производящими аналогичные товары и услуги, которые удовлетворяют одну и ту же потребность, но различаются по цене, качеству и ассортименту. В настоящее время коммерческие банки осуществляют свою деятельность в следующих отраслях банковского сектора: рынок кредитов (отрасль кредитования), рынок вкладов (отрасли сберегательное дело, инвестиционное посредничество), рынок услуг (отрасль расчетно-кассового обслуживания).

В зависимости от используемых методов конкуренции различают ценовую и неценовую конкуренцию. Ценовая конкуренция осуществляется путем изменения (как правило, снижения) цен на предлагаемые услуги и товары. Неценовая конкуренция основана на улучшении качественных характеристик товара и проведении целенаправленной политики дифференциации продукта. Целью применения неценовых методов конкуренции является формирование устойчивых потребительских предпочтений. Основной банковский товар – кредит – сам по себе практически не поддается дифференциации, в результате чего большинство банков предлагают более или менее одинаковый набор услуг. Но в тоже время банк может осуществить дифференциацию своих услуг посредством улучшения качества обслуживания. С точки зрения клиента, критериями качества банковского обслуживания могут выступать скорость обслуживания, срочность осуществления операций, наличие ошибок и неточностей, часы работы банка, качество консультирования, личностная сторона отношений с банком. Уровень качества банковских услуг клиент сопоставляет с их ценами .

В зависимости от степени монополизации рынка и зависящей от этого свободы конкуренции различают совершенную и несовершенную конкуренцию.

Совершенная конкуренция – это ничем не ограниченная конкуренция, складывающаяся в условиях, когда на рынке действует большое число мелких фирм, продающих идентичные товары, находящихся, с точки зрения конкуренции, в равных условиях и конкурирующих преимущественно ценовыми методами.