Особенности развития конкурентной среды в банковской сфере РФ и РТ

Причиной больших проблем у заемщика зачастую становится невнимательность и забывчивость. Поэтому очень важно, чтобы работниками кредитного отдела были организованы превентивные действия. Для этого достаточно в соответствии с графиком платежей, используя любой, выбранный клиентом способ (SMS-напоминание, письмо по электронной почте или телефонный звонок), заблаговременно предупредить его о необходимости внести очередной платеж.

Большинство претензий можно урегулировать в досудебной порядке, если с ними планомерно и грамотно работать. На этом этапе сотрудникам отдела по работе с проблемными активами необходимо не только посылать клиенту извещения о необходимости погашения просрочки и уплаты штрафов и пеней, но и отслеживать и фиксировать его реакцию. Во многих случаях урегулировать претензии можно путем реструктуризации кредита.  

По моему мнению, большое количество рутинных и выполняемых по графику операций следует возложить на программное обеспечение. Автоматизация процессов позволит обеспечить строгое выполнение всей последовательности необходимых действий в соответствии с утвержденным графиков, а следовательно уменьшить количество ошибок и повысить оперативность процесса в целом.

Таким образом, в результате проведенных мероприятий Банк сможет поддерживать качество кредитного портфеля на более высоком уровне и своевременно и оперативно реагировать на предупреждающие сигналы о снижении качества кредита.

Также для минимизации издержек и обеспечения прибыли, достаточной для финансирования непрерывного развитии, Банку необходимо постоянно оптимизировать уровень накопленной ликвидности. Для решения данной задачи проведем анализ управления ликвидности АКБ «Энергобанк» с применением методики GAP-анализа.

Суть GAP-анализа заключается в аналитическом распределении активов, пассивов и внебалансовых позиций, чувствительных к изменению процентных ставок по заданным временным диапазонам в соответствии с определенными критериями.

Цель управления структурной ликвидностью с помощью вышеназванного инструмента – добиться приемлемого уровня GAP, то есть такого, чтобы сроки погашения активов/обязательств были меньше сроков востребования обязательств/активов в каждый прогнозируемый период (месяц, квартал, год), включая текущее состояние. Основой управления ликвидности является концепция соответствия денежных потоков, под которой понимается разрыв ликвидности, равный нулю, либо процентный риск, равный нулю.

В числе источников привлеченных средств можно рассмотреть как традиционные для банка депозиты, так и средства рынка межбанковского кредитования. На данный момент АКБ «Энергобанк» не является активным реципиентом средств на межбанковском рынке. Однако рынок межбанковского кредитования является одним из важнейших источников краткосрочного заимствования для кредитных организаций, испытывающих временные трудности с ликвидностью. К тому же межбанковский кредит, по сравнению с другими видами привлеченных средств, обладает существенным преимуществом, так как к данным обязательствам (включая начисленные проценты) не применяются обязательные резервные требования, и вся сумма полученного межбанковского кредита может быть использована для доходных вложений.

Анализ деятельности Банка, проведенный во второй главе, выявил, что основным направлением вложений средств банка является кредитование корпоративных клиентов, при этом в отраслевой структуре более половины корпоративных кредитов выдано предприятиям сельского хозяйства. Данный факт свидетельствует о необходимости диверсификации активных операций для снижения кредитного риска.

Вложения в ценные бумаги на сегодняшний день не представляют большого интереса для банков, поскольку доходность на фондовых рынках по сравнению с прошлым годом значительно упала. Спекуляции на валютном рынке с прекращением девальвации рубля также потеряли актуальность. В результате Банку сегодня интереснее наращивать кредитный портфель.

Несмотря на нарастание экономической активности, потенциал спроса на кредитные продукты достаточно низкий – как правило, рост портфеля обеспечивается за счет рефинансирования ранее выданных займов. Повысить динамику можно путем выхода банка на относительно новые рынки с высокой емкостью, но слабо освоенные в предыдущие периоды.

При выборе субъектов кредитования АКБ «Энергобанк» я рекомендую обратить внимание на предприятиях малого и среднего бизнеса (далее – МСБ), так как они являются одними из наиболее активных и динамично развивающихся субъектов экономики России и приносят больший процентный доход, чем корпоративные клиенты. Одной из ключевых предпосылок формирования стратегии развития бизнеса банка с сегментом МСБ является выявление той части рынка, где АКБ «Энергобанк» мог бы наиболее полно удовлетворить потребности целевого клиентского сегмента, получив при этом максимальную отдачу.

При этом, как показывает практика, наличие стандартизированных кредитных продуктов и постоянный процесс кредитования всего сегмента малого предпринимательства в целом дает банку возможность правильно формировать и своевременно корректировать предложение тех или иных целевых программ [14, с.60].

Для этого, на мой взгляд, банку необходимо разработать кредитные продукты по таким распространенным направлениям кредитования МСБ, как: кредиты на пополнение оборотного капитала, кредиты на приобретение основных средств и кредиты на развитие бизнеса. При этом необходимо предусмотреть возможность использования различных форм обеспечения кредита, поскольку на сегодняшний день преимущественной формой обеспечения в АКБ «Энергобанк» для предприятий МСБ выступают банковские гарантии и банковские поручительства

Однако следует отметить несколько проблем кредитования МСБ [4, с.42]:

- недостаточно развит спрос  из-за сохраняющегося предубеждения  субъектов МСБ относительно доступности  и целесообразности кредитного  финансирования;

- низкий уровень прозрачности  деятельности, проблемы с ликвидным  обеспечением;

- необходимость выстраивать специальные  технологии по выдаче кредитов;

- зачастую наличие на предприятиях  МСБ так называемой черной  кассы и пригодность бухгалтерской отчетности только для минимизации налогов.

Конкуренция в банковском секторе за привлечение надежных и платежеспособных заемщиков становится все более напряженной. И в этом смысле правильное определение и сегментирование целевой клиентской аудитории с учетом конкурентных преимуществ и потенциальных возможностей АКБ «Энергобанк» будет способствовать формированию конкурентоспособного продуктового предложения, что, в свою очередь, будет играть ключевую роль в привлечении новых и сохранении имеющихся клиентов малого и среднего предпринимательства.

Исходя из проделанного анализа, следует отметить следующее. Любая коммерческая организация, в том числе и кредитная, может успешно существовать и развиваться только в том случае, если обладает конкурентными преимуществами, которые дают возможность бизнесу поддерживать и улучшать свои конкурентные позиции на рынке и выживать в борьбе с конкурентами в течение длительного времени. Для анализируемого в работе АКБ «Энергобанк» характерны следующие конкурентные преимущества:

- большой опыт обслуживания клиентов, длительное присутствие на рынке, обширная клиентская база, наработанные связи;

- высокая репутация банка;

- близость к местной экономике, широкая сеть дополнительных  офисов

- высокий кредитный рейтинг  банка: B++;

- возможность гибкого индивидуального подхода к клиенту;

- крупная материнская структура  ФПГ «Эдельвейс Групп»;

- возможность предоставление комплексного  обслуживания;

- высокий уровень капитализации, высокий уровень достаточности  собственного капитала;

- устойчивая ресурсная база;

- высокий уровень обеспеченности  ссуд;

- оптимальные показатели ликвидности, отсутствие избыточной текущей  ликвидности и другие.

Анализ АКБ «Энергобанк» выявил ряд аспектов деятельности, требующих повышенного внимания со стороны управленческого персонала: невысокие показатели прибыли как в относительном, так и в абсолютном выражении, высокий уровень издержек банка как следствие высокого уровня создаваемых резервов на возможные потери по ссудам, высокая доля просроченной задолженности по кредитам физических лиц, превышения объема активных операций над объемом привлеченных средств, низкая диверсификация активных операций.

Для повышения конкурентных позиций банка в работе приведены рекомендации:

- эффективная организация работы  с просроченной задолженностью;

- наращивание привлеченных ресурсов  за счет увеличения депозитной  базы физических и юридических  лиц и рынка межбанковского  кредитования;

- диверсификация активных операций  за счет увеличения присутствия  банка в сегменте малого и  среднего бизнеса.

- разработка новых более конкурентных  банковских продуктов в сфере  вкладов физических лиц.

Таким образом, комплексное изучение конкурентных позиций коммерческого банка создает основу для принятия управленческих решений в рамках реализации стратегии повышения конкурентоспособности

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Заключение

 

Банковская конкуренция - это экономический процесс взаимодействия, взаимосвязи и борьбы между кредитными организациями по мере осуществления ими кредитной, платежно-расчетной, инвестиционной и иной деятельности, связанной с созданием и реализацией на банковском рынке своих продуктов и услуг, за возможность получения максимума прибыли и упрочения положения на рынке.

Банковская конкуренция отличается многообразием форм конкурентной борьбы. Наиболее распространенными методами традиционно выступали ценовые методы, однако на сегодняшний день прослеживается тенденция к расширению использования неценовых методов ведения конкурентной борьбы. В работе обосновывается положение о том, что качество банковских услуг и их разнообразие зачастую предопределяют успех конкурентной борьбы.  

Анализ основных показателей рынка банковских услуг Республики Татарстан подтвердил: несмотря на лидирующее положение региона по количеству собственных кредитных организаций, банковский сектор республики характеризуется относительно высоким уровнем олигополизации и концентрации в нескольких системообразующих банках региона собственных средств, активов, кредитов и прочих размещенных средств, вкладов физических лиц. Вместе с тем, региональный рынок банковских услуг Республики Татарстан отличается наличием сильных участников из числа местных банков, для которых характерны высокий уровень капитализации и финансовая устойчивость.

 Изменчивость и динамичность окружающей рыночной среды и нарастание уровня конкуренции на рынках отдельных банковских продуктов приводят к необходимости оценки кредитными организациями своих конкурентных позиций. Конкурентная позиция относится к числу сравнительных показателей, характеризующих эффективность деятельности. Комплексный анализ конкурентной позиции банка производится путем определения доли банка на рынках различных услуг и в совокупном объеме активов, пассивов или собственных средств, а также путем оценки уровня конкурентоспособности.

Конкурентоспособность банка – это динамический комплексный показатель сравнительного уровня развития критериев его деятельности, в том числе конкурентоспособности предоставляемых им услуг, отражающий эффективность принятия управленческих решений руководством. Оценка конкурентоспособности банка направлена на выявление плюсов и минусов в его деятельности и способствует разработке собственной стратегии и укрепления конкурентного преимущества.

В работе проведена оценка конкурентной позиции АКБ «Энергобанк» (ОАО) в сравнении с пятью банками - конкурентами в соответствии с вышеназванными критериями. Было выявлено, что Банк занимает небольшую долю регионального рынка, как по основным балансовым показателям, так и в разрезе депозитных и кредитных банковских услуг. Наиболее сильны позиции АКБ «Энергобанк» среди основных банков-конкурентов по показателям «объем собственного капитала» и «кредиты, выданные юридическим лицам».

Анализ конкурентоспособности банковских продуктов на примере срочных вкладов населения показал, что условия размещения вкладов в АКБ «Энергобанк» менее привлекательны, чем у четырех исследуемых банков – конкурентов, но проценты по депозитам физических лиц АКБ «Энергобанк» превышают среднерыночные значения. Несмотря на условную стандартизацию депозитных услуг физическим лицам по однотипным вкладам, на выбор клиента оказывают влияние не только ценовые факторы, но и индивидуальные характеристики Банка. В связи с этим очевидна необходимость исследования конкурентных преимуществ и конкурентного потенциала кредитной организации, поскольку знание основных их составляющих и степени их развитости у банка определит будущие направления его деятельности.

 

 

Были предложены и обоснованы рекомендации по повышению конкурентоспособности банка. К ним относятся:

- эффективная организация работы с просроченной задолженностью;

- увеличение привлеченных ресурсов  за счет расширения депозитной  базы физических и юридических  лиц и рынка межбанковского  кредитования;

- диверсификация активных операций  за счет увеличения присутствия  банка в сегменте малого и среднего бизнеса;

- разработка новых более конкурентных  банковских продуктов в сфере  вкладов физических лиц.

Таким образом, комплексное изучение конкурентных позиций коммерческого банка создает основу для принятия управленческих решений в рамках реализации стратегии повышения конкурентоспособности.