Отчет по практике Альфа-Банк

8. Отношения по формированию специальных резервных фондов, предназначенных для страхования рисков по тем или иным активным операциям. Общим, для всех резервов является момент отнесения средств на их формирование на расходы коммерческого банка: все резервы формируются и используются в соответствии с инструкциями ЦБ

9. Отношения между коммерческими банками и инвесторами по поводу размещения ценных бумаг и возникновению обязательств банка по погашению в установленные сроки и выплате процентов по этим ценным бумагам

10. Отношения между коммерческим банком и центральным банком по регламентированию отдельных сторон проведения пассивных операций: по масштабам привлечения в них средств, по порядку создания обязательных резервов и т.д.

 

1. Формирование собственных средств

 

Собственные средства Банка за период с 01.01.2011 по 01.01.2012 возросли на 5 %. На 01.01.2012 собственный капитал Банка составил 110 868 169 тыс. руб. Зарегистрированный размер уставного капитала Кредитной организации - эмитента на 01.01.2012 года, руб. составляет 59 587 623 тыс. руб.

 

2. Работа банка по привлечению депозитных средств 

 

По состоянию  на 01.01.2012 г. структура пассивов Банка включала:

1) Средства на расчетных и текущих счетах клиентов – 649,8 млн. руб.

2) Депозиты – 233,6 млн. руб.:

В структуре  пассивов большую долю занимали средства юридических лиц – 73,6% (649,8 млн. руб.). Средствам физических лиц принадлежало 26,4% (233,6 млн. руб.) пассивов Банка.

Структура пассивов сложившаяся на 01.01.2012 г. позволяет сделать вывод, что основным источником привлечения ресурсов стали средства юридических лиц. Очевидно, что в этой области велись активные мероприятия (поддержание имиджа Банка в рекламе, модернизация технологического процесса обслуживания юридических лиц, …), связанные с расширением и повышением качества услуг с тем, чтобы максимизировать сумму привлеченных средств и использовать их для получения прибыли в операциях на кредитном рынке.

 

3. Производство банком собственных  долговых инструментов

 

Альфа-Банк является одним из самых активных российских банков на мировых рынках капитала. В сентябре 2010 года Альфа-Банк разместил среднесрочные еврооблигации участия в займе на сумму 1 миллиард долларов США с погашением в 2017 году, став первым российским частным банком, разместившим эти бумаги в таком объеме. В феврале 2011 года Альфа-Банк выпустил рублевые облигации номиналом 5 миллиардов рублей, сроком обращения 5 лет с офертой через 3 года. В апреле 2011 года Альфа-Банк стал первым российским частным банком, разместившим десятилетние еврооблигации, сумма выпуска составила 1 миллиард долларов США. Во второй половине 2011 года Альфа – Банк осуществил повторный выпуск собственных облигаций. Общая номинальная стоимость предложенных бумаг составила 5 млрд. рублей.

Банк использовал  средства, привлеченные в ходе размещения облигаций, на финансирование основной деятельности – предоставление потребительских кредитов. Банк планирует и дальше развивать программы потребительского и автокредитования, проводить работу по дальнейшей диверсификации кредитного портфеля, привлечению новых заемщиков и внедрению новых кредитных продуктов.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

6. Кредитные операции ОАО Альфа Банк

 

Ключевое направление  бизнеса Альфа Банка — кредитование частных лиц, основу ресурсной базы формируют средства материнской организации. Банк имеет розничную специализацию, в которой выделяет основные направления: кредитные карты, кредиты наличными, авто- и потребительские кредиты, ипотечные кредиты.

Кредитная деятельность Альфа-Банка не ограничивается традиционным кредитованием предприятий (предоставлением кредитов, кредитных линий, овердрафтов), а включает также:

— организацию предэкспортного и проектного финансирования: оказание лизинговых услуг, предоставление экспортерам и импортерам банковских гарантий, выдача кредитов с использованием документарных аккредитивов;

— услуги по организации различных долговых программ: проведение сделок (в том числе зачетных) с долговыми обязательствами, а также с некоторыми видами клиринговых валют.

Альфа-Банк заинтересован  в сотрудничестве с надежными заемщиками, поэтому к организациям, желающим воспользоваться кредитными продуктами банка, предъявляются определенные требования. В частности, у заемщика должен быть свой устойчивый и перспективный бизнес, он должен обладать опытом успешной работы, располагать собственным капиталом и, если понадобится, способностью предоставить банку достаточное обеспечение. Приветствуется, когда заемщик рассматривает кредитование в банке как часть долгосрочного и взаимовыгодного сотрудничества.

 

1. Работа банка по принятию решения о кредитовании

 

Кредиты в Банке  предоставляются в соответствии со следующей процедурой:

После предварительного консультирования клиента, принятия решения  по его кредитной заявке, включая скоринговую оценку и объявления кредитного лимита, клиентом вносится первоначальный взнос (если необходимо) и оформляется Кредитный договор. Данная процедура аналогична:

- для потребительского  кредитования,

- выдачи кредитных  карт,

- продажи с  применением технологий прямого  маркетинга,

- автокредитования в пределах суммы 220 000 – 1000 000 рублей (в зависимости от установленного лимита автоматического решения для региона, сегмента рынка, типа кредитного продукта). В случае автокредитования также производится страхование автомобиля по тарифам ОСАГО и КАСКО, при необходимости и по другим видам страхования. Осуществляется передача ПТС на хранение в банк в качестве залога, а также подписание договора поручительства с супругом заемщика при необходимости. Решение о предоставлении кредита свыше лимита автоматического решения системы принимается Уполномоченным сотрудником/Кредитным комитетом/подкомитетом, исходя из анализа предоставленного пакета документов, уровня доходов клиента и наличия собственности.

 

2. Анализ кредитоспособности заемщика

 

Банком установлен следующий порядок определения кредитных лимитов по кредитным заявкам:

Принятие решения  по кредитным заявкам производится автоматически (в зависимости от направления кредитования), что включает в себя, в том числе, и расчет кредитного лимита по предлагаемым банковским продуктам. Решение, помимо проверок на соответствие основным требованиям к заемщикам, осуществляется на основе скоринговой модели, которая представляет собой взвешенную сумму определенных характеристик (таких как возраст, количество детей/иждивенцев, доход, профессия и прочих персональных данных), заполняемых консультантом со слов заемщика, данных о товаре (предмете залога), а также данных о характеристиках предлагаемого кредитного продукта. В результате рассчитывается интегральный показатель, служащий основой для статуса принятого решения (положительное решение / отказ в предоставлении кредита), в дальнейшем в случае положительного решения на основании полученных данных производится автоматический расчет кредитного лимита, как максимально возможной суммы кредита.

Решением Кредитного комитета Банка устанавливается  максимально возможный лимит (лимит автоматического решения системы), утверждаемый системой, в зависимости от направления кредитования, товарного сегмента, региона оформления кредита и других факторов. Кредитный подкомитет рассматривает заявления с нестандартными условиями (срок, обеспечение, процентная ставка) в рамках суммы 50 000 долларов США или эквивалентной суммы в рублях РФ. Стандартные кредитные заявления в рамках данной суммы рассматриваются сотрудниками Операционного департамента, которым Кредитный подкомитет делегирует данные полномочия через установление персональных лимитов. Решение о предоставление кредитов на сумму большую 50 000 долларов США или эквивалентной суммы в рублях РФ принимаются Кредитным комитетом Банка.

 

3. Классификация ссуд и порядок расчета резерва по ссудам

 

Банк формирует  резервы на возможные потери по ссудам в соответствии с внутренней методикой оценки риска портфеля и требованиями Положений ЦБ РФ №254-П от 26.03.2004г. и №283-П от 20.03.2006г. Основная часть кредитов относится Банком в портфели однородных ссуд (99.96% кредитного портфеля). В конеце 2 квартала 2011 г. были выделены – автомобильные кредиты, автомобильные экспресс кредиты, потребительские кредиты наличными, потребительские целевые кредиты, потребительские экспресс кредиты в системе ПО «Скоринг», овердрафты по пластиковым картам, портфель ссуд, полученных по договору передачи прав требования (цессии), портфель потребительских ссуд, выданных посредством технологий прямого маркетинга новым клиентам (в системе DOME), портфель потребительских ссуд, выданных посредством технологий прямого маркетинга лояльным клиентам (в системе DOME).

Банк не включает в состав портфелей однородных требований (исключает из состава портфелей однородных требований) ссуды, предоставленные физическим лицам, имеющие индивидуальные признаки обесценения. Такие ссуды соответствуют принципам однородности и группируются в портфель обесцененных ссуд с формированием резерва по ним в размере 100%.

Все ссуды, предоставленные  Банком юридическим лицам, оцениваются  на индивидуальной основе.

Оценка кредитного риска по ссудам, не сгруппированным  в портфели однородных ссуд (по состоянию на 30.06.2011 в совокупном портфеле банка к таковым относились 0.04% ссудной задолженности по кредитам, выданным юридическим лицам) производится на основе профессионального суждения:

а) в момент принятия решения о предоставлении кредита;

б) не реже, чем раз в квартал;

в) при изменении  существенных параметров ссуды;

г) в отдельных  случаях при возникновении дополнительной информации о заемщике.

Внутренней  методикой Банка предусмотрен дифференцированный подход к процессу формирования резервов по ссудной и приравненной к ней задолженности юридических лиц, позволяющий корректировать размер расчетного резерва с учетом дополнительных факторов, характеризующих уровень кредитного риска.

Используя оригинальную методику расчета риска кредитного портфеля, Банк учитывает не только размер просроченной задолженности, но и вероятность возврата оставшейся части основного долга. Поэтому в целом сформированный резерв полностью покрывает сумму просроченного долга, а также размер ожидаемых конечных потерь, таким образом, адекватен риску кредитного портфеля и достаточен для покрытия убытков при списании безнадежных ссуд.

Обеспечением по ссуде  могут выступать:

- залог (облигации Банка  России, ценные бумаги Минфина,  котируемые ценные бумаги, собственные долговые ценные бумаги ОАО «Альфа Банк», эмиссионные ценные бумаги юридических лиц, земельные участки, предприятия, здания и сооружения, квартиры, автомобили и прочее движимое и недвижимое имущество, сырье, материалы, готовая продукция и т.п.);

- гарантии (Банка России, правительств и банков стран,  входящих в группу развитых, субъектов  с рейтингом не ниже ССС);

- поручительство;

- гарантийный депозит  (вклад) юридического лица, размещенный  в Банке.

 

4. Работа банка по обеспечению возвратности кредитов

 

В Банке существует четкий и отлаженный процесс работы с просроченной задолженностью. Этот процесс позволяет достаточно результативно обслуживать большой объем проблемных кредитов. Процесс сбора долгов состоит из трех этапов, тесно связанных между собой.

Обзвон, направление претензионных  писем и SMS-сообщений клиентам (этап Soft-collection). Этот этап проходит в течении 120 дней с даты возникновения просроченной задолженности. Обзвон проблемных клиентов ведут подготовленные специалисты Управления первоначального сбора задолженности (УПСЗ) со специально оборудованных рабочих мест с целью своевременного мотивирования клиента на скорейшее погашение задолженности. Всего на стадии Soft Colllection погашается более 80% кредитов, вышедших на просрочку. Если же работа на стадии обзвона не привела к положительному результату, либо с заемщиком произошли форс-мажорные события (смерть, тяжелая болезнь, потеря основного источника дохода и т.д.), то договор передается на стадию «личных встреч», или Field-collection.

Процесс личного контакта с клиентом (этап Field-collection). Данный процесс  осуществляется двумя способами: выезд по месту проживания (работы) заемщика или приглашение его в офис Банка для проведения переговоров. Личная беседа с заемщиком позволяет с большой степенью уверенности судить о перспективе погашения. На данной стадии работают бывшие сотрудники правоохранительных органов, имеющие опыт работы в области оперативно-розыскной деятельности. Если работа на данной стадии не приносит успеха, то ссуда переходит на этап Legal-collection.

Процесс направления  исковых заявлений и заявлений  о выдаче судебных приказов и сопровождение гражданских дел в суде (этап Legal-collection). Это самый длительный этап работы с проблемной задолженностью. Процесс направления исковых заявлений в 2010 г. был существенно оптимизирован – в настоящее время это потоковая процедура. Банк автоматизировал процесс подготовки заявлений. В течение трех дней с момента идентификации кредитного договора в системе иск Банка направляется в суд. После вынесения судебного решения выдается исполнительный лист (судебный приказ), который уходит в службу судебных приставов. Значительно оптимизирована деятельность по получению судебных решений и оперативному возбуждению исполнительных производств. Выделение специальной группы специалистов позволило ускорить время получения решений и возбуждения исполнительных производств на 20%, что существенно отражается на эффективности взыскания просрочки.