Отчет по практике ОАО «Сбербанк России»

В этих условиях Сбербанк России будет придерживаться следующих приоритетов в кредитовании юридических лиц:

- поддержка следующих отраслей и секторов экономики:

- отрасли, гарантирующие удовлетворение ежедневных и самых необходимых жизненных потребностей населения (розничные сети, аптеки и т. д.);

- отрасли, выполняющие жизнеобеспечивающие функции (электро- и водоснабжение, транспорт и т. д.);

- оборонно-промышленный комплекс;

- малый бизнес;

- сельское хозяйство;

- поддержка существующих клиентов Сбербанка России и выполнение Банком уже взятых на себя юридических обязательств по кредитованию в рамках заключенных договоров, поддержка заемщиков Банка, непрерывность деятельности которых является критичной для других заемщиков Сбербанка России;

- кредитование оборотных средств и текущих потребностей бизнеса клиентов.

В отношении  физических лиц Сбербанк России будет  следовать следующим приоритетам:

- мы повышаем доступность кредитов, предлагая различные способы их погашения - равными ежемесячными (аннуитетными) или дифференцированными платежами, с обязательным разъяснением клиентам всех возможностей и ограничений того или иного вида платежей;

- мы помогаем  клиентам избежать принятия на  себя чрезмерной долговой нагрузки, усилив внимание к индивидуальной  платежеспособности при выдаче  новых кредитов;

- мы сохраняем всю линейку розничных кредитных продуктов и будем продолжать оптимизировать ее, учитывая необходимость сохранения качества кредитного портфеля;

- мы обеспечиваем повышение финансовой грамотности населения, консультации и разъяснения по всем продуктам и услугам Банка;

- мы усиливаем  работу по сохранению и повышению  качества кредитного портфеля, тщательно  оценивая финансовые возможности  заемщиков и предлагаемое обеспечение.

Осознавая особую ответственность перед акционерами  и вкладчиками в это сложное  время, Сбербанк России вводит дополнительные меры по эффективному управлению рисками:

- изменение критериев устойчивости бизнеса клиентов применительно к деятельности в сложных условиях;

- усиление обеспеченности кредитов:

- достаточными и своевременными денежными потоками от операционной деятельности заемщика;

- операционной доходностью бизнеса;

- залогами ликвидных активов;

- гарантиями/поручительствами государства или собственников бизнеса;

- повышение уровня и качества контроля со стороны Сбербанка России за ответственным поведением собственников и менеджмента путем введения дополнительных условий и ограничений на деятельность заемщика, в том числе:

- снижение лимита максимальной долговой нагрузки;

- введение дополнительных ограничений по смене контроля над бизнесом;

- расширение перечня событий, влекущих досрочное истребование задолженности Банком;

- более четкое определение критериев кросс-дефолта по обязательствам клиента перед другими кредиторами.

Для этого  Сбербанк России усиливает внимание:

- к источникам погашения и их надежности;

- к уровню текущей ликвидности клиента;

- к уровню долговой нагрузки;

- к качеству и ликвидности обеспечения;

- к адекватности финансовых планов и действий заемщиков относительно резко изменившихся внешних условий;

- к консервативности подходов в прогнозах платежеспособности клиентов;

- к мониторингу ссудной задолженности для ранней диагностики потенциальных проблем у заемщиков.

Что касается гарантий Банка, Сбербанк России работает исключительно в соответствии с действующим законодательством. Мы усиливаем борьбу с коррупционным и иным незаконным давлением на наших сотрудников и непримиримы к недобросовестности в наших рядах. Для этого Банк открывает круглосуточную телефонную линию для получения информации, которая поможет нам обеспечить полное соблюдение прозрачных и справедливых правил предоставления кредитов клиентам Сбербанка России.

 

2.3 Анализ кредитного портфеля ОАО Сбербанк России

Банк может  выдавать кредиты, проводить другие активные операции, приносящие доходы, лишь в пределах имеющихся у него свободных ресурсов. Следовательно, операции, в результате которых формируются такие ресурсы банка (пассивные операции), играют первичную и определяющую роль по отношению к операциям активным, логически и фактически предшествуют им и определяют объем и масштабы доходных операций.

Анализ  структуры кредитного портфеля является одним из способов оценки его качества. В мировой и российской банковской практике известно много критериев  сегментации кредитного портфеля. Среди  них:

- субъекты  кредитования;

- объекты  и назначение кредита;

- сроки  кредитования;

- размер  ссуды;

- наличие  и характер обеспечения, источники  и методы погашения кредитов, кредитоспособность заемщика;

- цена  кредита;

- отраслевая  принадлежность заемщика и т.д.

Структурный анализ проводится для выявления  излишней концентрации кредитных операций в одном сегменте, доли крупных  ссуд и ссуд, предоставленных заемщикам  с низкой степенью кредитоспособности, что повышает степень совокупного  кредитного риска.

Субъектом кредитования с позиции классического  банковского дела являются юридические  или физические лица, дееспособные и имеющие материальные или иные гарантии совершать экономические, в том числе кредитные сделки. Субъект получения кредита может  быть самого разного уровня, начиная  от отдельного частного лица, предприятия, фирмы вплоть до государства.

По  субъектам ссуды банка можно  разделить на три большие группы:

1) ссуды,  выданные юридическим лицам для  кредитования текущей производственной  деятельности (корпоративные ссуды);

2) ссуды, предоставленные физическим лицам для удовлетворения личных потребностей (потребительские ссуды);

3) ссуды, выдаваемые банкам для поддержания ликвидности их баланса (межбанковские ссуды).

Рассмотрим  структуру кредитного портфеля Сбербанка  по срокам.(Таблица 2)

 

Таблица 2 

Анализ структуры кредитного портфеля Сбербанка России по срокам

Наименование статьи	Сумма, в тыс. руб.		Структура, в %		Изменение		Показатели динамики, %		Процентное изменение итога задолженности  за счет процентного изменение основных статей, в % к изменению итога задолженности
	на 1.01.2012 г.	на 1.02.2012 г.	на 1.01.2012 г.	на 1.02.2012 г.	абсолютное изменение (+/-), в тыс. руб.	относительное изменение (+/-),в п.п.	Темп роста	Темп прироста
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
1. Кредиты предоставленные всего в том числе:	3921928731	4011311866	100,00%	100,00%	89383135	0	102,28%	2,28%	100,00%
2.."овердрафт" (кредит, предоставленный  при недостатке средств на  расчетном (текущем) счете)	3921928732	33490351	0,62%	0,83%	9076544	0,21	137,18%	37,18%	10,15%
3. сроком на 1 день	3921928733	0	0,00%	0,00%	0	0	0,00%	0,00%	0,00%
4. на срок от 2 до 7 дней	3921928734	0	0,00%	0,00%	0	0	0,00%	0,00%	0,00%
5. на срок от 8 до 30 дней	3921928735	15715536	0,45%	0,39%	-1964022	-0,06	88,89%	-11,11%	-2,20%
6. На срок от 31 до 90 дней	3921928736	29632726	1,00%	0,74%	-9647741	-0,26	99,66%	-0,34%	-10,79%
7. на срок от 91 до 180дней	3921928737	175208471	4,48%	4,37%	-596705	-0,11	105,81%	5,81%	-0,67%

 

Продолжение таблицы 2

1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
8. на срок от 181 дня до 1 года	3921928738	1091784969	26,31%	27,22%	59969955	0,91	100,61%	0,61%	67,09%
9. на срок от 1 года до 3 лет	3921928739	824608693	20,90%	20,56%	5039192	-0,34	101,52%	1,52%	5,64%
10. на срок свыше 3 лет	3921928740	1840760088	46,23%	45,89%	27478702	-0,35	132,46%	32,46%	30,74%
11. до востребования	3921928741	111032	0,00%	0,00%	27210	0	99,66%	-0,34%	0,03%

 

И так, как видно из таблицы наибольший удельный вес в структуре выданных Банком кредитов занимают кредиты выданные на срок свыше 3-х лет. На начало рассматриваемого периода банком было выдано таких кредитов на сумму 1813281386 тыс. руб. (46,23% в структуре предоставленных банком кредитов), а на конец этого периода уже 1840760088 тыс.руб. (45,89%в структуре предоставленных банком кредитов).

Также значительную часть в структуре  кредитного портфеля занимают кредиты выданные на срок от 181 дня до 1 года и кредиты выданные на срок от 1 года до 3 лет. Доля этих кредитов в структуре кредитного портфеля на конец рассматриваемого периода составила соответственно 27,22% (1091784969 тыс.руб.).и 20,56%.(824608693 тыс.руб.). Если же рассматривать эти показатели в динамике, то и первый и второй показатель за отчетный период возросли. Кредиты, предоставленные на срок от 181 дня до 1 года увеличились на 59969955 тыс.руб., темп их прироста составил 0,61%. Кредиты, предоставленные на срок от 1 года до 3 лет с 1.01.2012 г до 1.02.2012 г увеличились на 5039192 тыс.руб. (темп прироста 1,52%).

Доля  прочих кредитов предоставленных на срок от 91 дня, до 180 дней на 1.01.2012 г. составляла 4,48% (или 175805176 тыс. руб.), а на 1.02.2012 г. – она уменьшилась на 0,11 п.п. до значения в 4,37% (или 175208471 тыс. руб.).

За  рассматриваемый период сумма кредитов предоставленных на срок от 31 до 90 дней уменьшилась с 39280467 тыс.руб. до 29632726 тыс.руб. Доля этих кредитов в структуре кредитного портфеля изменилась с 1,00% до 0,74%.

Сумма кредитов, предоставленных на срок от 8 до 30 дней на 1.01.2012г 17679558 тыс.руб. За рассматриваемый период доля этих кредитов уменьшилась с 0,45% до 0,39%, темп прироста составил (-11,11)% и к 1.02.2012 г сумма этих кредитов составила 15715536 тыс.руб.

Сумма "овердрафтов" выданных Банком на 1.01.2012 г составила 24413807 тыс.руб., за рассматриваемый период этот показатель увеличился на 9076544 тыс.руб. (темп роста 137,18%%) и к 1.02.2012 г составил 33490351 тыс.руб.. За этот же период доля "овердрафтов" в составе кредитного портфеля увеличилась с 0,62% до 0,83%.

Кредитов  выдаваемых на срок от 1 до 7 дней у Сбербанком России за рассматриваемый период времени не было.

Анализируя  данные таблицы можно сделать  вывод, что Банк предпочитает выдавать среднесрочные и долгосрочные ссуды. Процентная доля кредитов от 1 года и  более в составе кредитного портфеля Банка на 1.02.2012 г составила 93,66%.

Таблица 3

Анализ структуры кредитного портфеля Сбербанка России по категориям заемщиков

Наименование статьи	Сумма, в тыс. руб.		Структура, в %		Изменение		Показатели динамики, %		Процентное изменение итога задолженности  за счет процентного изменение основных статей, в % к изменению итога задолженности
	на 1.01.2012 г.	на 1.02.2012 г.	на 1.01.2012 г.	на 1.02.2012 г.	абсолютное изменение (+/-), в тыс. руб.	относительное изменение (+/-),в п.п.	Темп роста	Темп прироста
1	2	3	4	5	6	7	8	9	10
Кредиты предоставленные клиентам, всего в том числе кредиты предоставленные	3999179878	4089463203	100,00%	100,00%	90283325	0	102,26%	2,26%	100,00%
1.Минфину России	0	0	0,00%	0,00%	0	0	0,00%	0,00%	0,00%
2.Финансовым органам субъектов РФ и органов местного самоуправления	25301968	21733212	0,63%	0,53%	-3568756	-0,1	0,00%	0,00%	-3,95%