Отчет по практике в ОАО Сбербанк России

Большинство авторов, затрагивающих в своих  трудах тему кредитования вообще и  банковского кредитования в частности, сходятся во мнении, что банковское кредитование – это разновидность  предпринимательской деятельности, урегулированный нормами права  вид профессиональной деятельности банков и других кредитных организаций, направленный на привлечение и размещение собственных и заимствованных средств  субъектов кредитных отношений  на условиях срочности, платности, возвратности; основной источник формирования прибыли. В этом качестве банковское кредитование рассматривается как квалифицирующий признак банка и предполагает лицензирование Банком России. Само же кредитование представляет собой постоянно осуществляемую деятельность, то есть совокупность последовательных и, как правило, стандартно осуществляемых действий, объединенных одной целью – получением прибыли.

Дать определение  банковского кредитования немыслимо  без включения в него основных его принципов. Осуществление банками  деятельности по предоставлению кредитов строится на достаточно устойчивых принципах. Их можно условно разделить на три группы:

- императивные - получившие законодательное закрепление;

- договорные - принципы, подлежащие согласованию  сторон кредитного договора;

- индивидуально  - субъективные.

Совокупное  применение на практике всех принципов  банковского кредитования позволяет  соблюсти как общегосударственные  интересы, так и интересы обоих  субъектов кредитной сделки - банка  и заемщика.

Таким образом, можно сформулировать определения  банковского кредита и банковского  кредитования.

 «Банковский  кредит – это денежные средства, передаваемые (либо предназначенные  к передаче) банком или иной  кредитной организацией заемщику  в процессе кредитования, в размере  и на условиях, предусмотренных  кредитным договором».

«Банковское кредитование – это урегулированная  нормами права разновидность  предпринимательской деятельности банков и других кредитных организаций, направленная на предоставление в кредит собственных и заимствованных средств  на условиях возвратности, срочности, платности».

Специфика кредита  заключается в возвращении средств, предоставляемых заемщику во временное  пользование. Поэтому в силу сущности кредита цель кредитования - обеспечение возвратного движения ссужаемых средств.

А.М. Тавасиев определяет кредит как передачу заемщику (юридическому или физическому лицу) банком на основании специального письменного  договора исключительно денежных средств (собственных средств банка или  заемных) на определенный в таком  договоре срок на условиях возвратности и платности в денежной форме, подконтрольности, а также, как правило, целевого использования и обеспеченности.

Цель системы  кредитования двояка: с одной стороны, обеспечение возврата ссужаемых  средств, с другой стороны, обеспечение  получения банком дохода от кредитных  операций.

Изучение  работы системы кредитования невозможно без раскрытия ее структуры и  элементов.

Структуру системы  кредитования можно представить  следующим образом:

1 Фундаментальный  блок:

1.1 Базовый  подблок:

- принципы  кредитования;

- субъекты  процесса кредитования;

- объекты  кредитования.

1.2 Стратегический  подблок:

- кредитная  политика;

- кредитное  планирование.

2 Экономико-технологический  блок:

- виды  кредитов;

- методы  кредитования;

- формы  ссудных счетов;

- лимиты  кредитования;

- кредитная  документация.

3 Организационный  блок:

3.1 Управляющий  подблок:

- управление  кредитом;

- управление  кредитными рисками;

- управление  кредитным портфелем.

3.2 Общий  организационный подблок:

- предварительный  этап кредитования;

- этап выдачи  и оформления кредита;

- этап последующего  контроля.

Элементы  системы кредитования неразделимы. Успех приходит к банку только в том случае, если эти элементы дополняют друг друга, усиливают  надежность кредитной сделки. Попытка  разорвать их единство неизбежно  нарушает всю систему, подрывая ее, и может привести к нарушению  возвратности банковских ссуд.

К сожалению, в современной системе кредитования конкретных организаций данные блоки  представлены не в полном объеме, некоторые  из них в своей содержательной части не проработаны в должной  степени. Особенно это касается стратегического подблока.

Практика  показывает, что в ряде банков кредитная  политика носит формальный характер, кредитное планирование осуществляется на низком уровне, а кредитная стратегия  формируется без должного обоснования. По общему признанию, управление кредитными рисками является слабым звеном российской кредитной практики.

 

4.2 Нецелевые  кредиты на текущее потребление

Кредиты на текущее потребление предоставляются  гражданам Российской Федерации  на личные семейные, домашние и иные нужды, не связанные с осуществлением предпринимательской деятельности, без обозначения конкретной цели использования. Это может быть приобретение мебели, виде-, аудио – и бытовой техники, туристических путевок, оплата ремонта, лечения. Характерная черта этих кредитов в том, что банк не контролирует направление их использования  и не связывает размеры и сроки кредитов с теми реальными потребностями, для удовлетворения которых заемщики их привлекают. Эти кредиты, как правило, краткосрочные, суммы таких кредитов определяются размерами текущих доходов заемщиков.

Кредиты на текущее потребление предоставляются  двумя основными способами: традиционным (в офисе банка или у его  представителя с оформлением  кредитного договора) и с помощью  банковских карт.

Традиционные  потребительские кредиты на практике называются по-разному – кредит на неотложные нужды, экспресс – кредит или собственно потребительский  кредит. Банковские продукты данной группы кредитов, как правило, ориентированы  на целевые группы потребителей с  дифференциацией условий кредитования. Постоянным клиентам, имеющим положительную  кредитную историю, банки предлагают доверительные кредиты, которые  предоставляются без обеспечения, часто на льготных условиях. Для  пенсионеров разработаны особые пенсионные кредиты, для молодых  людей с невысокими доходами –  молодежные и т.п. нецелевые кредиты  могут предоставляться как без  обеспечения, так и под различные  виды обеспечения.

Нецелевые кредиты  без обеспечения считаются одними из самых рискованных не только в России, но и в мире, но именно они являются в настоящее время наиболее перспективным банковским продуктом, имеющим большой потенциал роста. При их выдаче банки предъявляют к клиентам более строгие требования в отношении дохода, места и стажа работы, отбор заявок осуществляется тщательнее, чем при обеспеченных кредитах. Ставки по ним обычно выше, чем по кредитам под залог либо поручительство. Некоторые банки требуют, чтобы клиент застраховался на случай потери трудоспособности, на весь срок кредита.

Нецелевые кредиты  под обеспечение можно подразделить на две подгруппы: кредиты, ориентированные  на заемщика, и кредиты, ориентированные  на обеспечение.

Кредиты, ориентированные  на заемщика, аналогичны нецелевым  необеспеченным, но характеризуются  большими суммами и сроками. Каждый банк устанавливает предельный размер кредита, который может быть выдан  заемщику на текущее потребление  без обеспечения.

Кредиты, ориентированные  на обеспечение, - это нецелевые кредиты, предоставляемые под заранее  определенные виды обеспечения, - кредиты  под залог ценных бумаг, под залог  драгоценных металлов (в мерных слитках) и др. Их особенность в том, что  условия кредитования зависят от размеров и характера предоставленного обеспечения, а не от кредитоспособности заемщика.

Несмотря  на то, что банки не контролируют целевое использование выданных кредитов, они все же собирают информацию о направлениях использования заемщиками полученных средств – путем заполнения заемщиками анкет, проведения специальных  исследований и т.п. данная информация позволяет совершенствовать кредитные  продукты этой группы и оптимизировать каналы их продвижения.

Кредитный договор  при традиционном способе оформления кредитов заключается непосредственно  в банке или у его представителя  в торговой фирме. При этом заемщик  предоставляет банку комплект документов, подтверждающих его кредитоспособность.

Традиционные  кредиты на текущее потребление  могут предоставляться разовым  платежом либо открытием кредитной  линии.

Разовый платеж предполагает одномоментную выдачу наличных денег заемщику либо их безналичное  перечисление на текущий счет заемщика или счет его банковской карты.

Открытие  кредитной линии означает, что  заемщику устанавливается предельная сумма кредита (лимит кредитования), в счет которой заемные средства будут предоставляться в момент возникновения у него потребности в них. Кредитные линии для частных лиц (как и для организаций) могут быть возобновляемыми и невозобновляемыми. В договоре об открытии возобновляемой кредитной линии оговариваются, что в период его действия размер единовременной задолженности заемщика не должен превышать установленного лимита кредитования (лимита задолженности). При возобновляемой кредитной линии кредит предоставляется и погашается в пределах установленного лимита задолженности автоматически. Возобновляемая кредитная линия обычно открывается постоянным клиентам, имеющим положительную кредитную историю в данном банке. При открытии невозобновляемой кредитной линии общая сумма предоставленных заемщику денежных средств не должна превышать максимального размера кредита, определенного в договоре (лимита выдач). Отметим, что в рамках традиционной системы потребительского кредитования кредитные линии используются довольно редко. Такие схемы характерны, главным образом, для кредитования с использованием банковских карт.

Стремление  банков расширить свою рыночную нишу за счет внедрения прогрессивных  форм обслуживания клиентов стимулировало  расширение использования в сфере  розничного бизнеса такой новой  кредитной технологии, как экспресс – кредитование.

Экспресс  – кредитование предполагает, что  заемщик, находясь в офисе банка  или непосредственно в торговой точке, за несколько минут получает деньги или товар в кредит. Преимущества экспресс – кредитования заключаются  в простоте и высокой скорости обслуживания заявки клиента (около 15-20 минут), минимальном пакете документов, предоставляемом банку, а также  в выдаче кредита без поручительства и залога. Платой за подобные упрощения  становится более высокая процентная ставка, чем по обычному кредиту, т.к. риск невыполнения обязательств заемщиком  возрастает. Зачастую банки вуалируют  высокую стоимость экспресс –  кредитов, взимая по ним дополнительные комиссии и сборы. Для экспресс – кредитования характерны более низкие суммы предоставляемого кредита и сроки кредитования по сравнению с обычными кредитами на текущее потребление.

Погашение кредита  независимо от того, по какой технологии он был представлен – по обычной  или в режиме экспресс – кредитования, - происходит либо разовым платежом по окончании срока с учетом начисленных  процентов (при коротких сроках кредитования), либо периодическими платежами (ежемесячными или ежеквартальными). Второй вариант более популярен, т.к. заемщик сразу получает большую сумму денег, а потом каждый месяц погашает часть этой суммы и начисленные проценты по кредиту в соответствии с согласованным графиком погашения. Используется и такая форма погашения кредита, при которой проценты выплачиваются банку ежемесячно, а основная часть долга – по окончании срока кредита.

Самый распространенный вариант погашения задолженности  по кредиту – внесение необходимой  суммы через кассу отделения  банка, выдавшего кредит, или банкомат с возможностью приема наличных денег (cash-in). Погашать кредит можно также почтовыми переводами, с помощью терминалов дистанционной оплаты, через интернет - и мобильный банк и др. Возможен и перевод денег со счета заемщика на счет банка – кредитора либо ежемесячные отчисления из заработной платы через бухгалтерию организации, в которой заемщик работает.

При задержке очередного платежа в погашение  кредита банк напоминает заемщику о  необходимости погасить задолженность  по телефону либо sms – сообщением.

Нецелевые кредиты, предоставляемые с использованием банковских карт. Банковские карты  получают все более широкое распространение  в банковском бизнесе, поскольку  создают возможности оказания широкого спектра разнообразных услуг  и использования новых каналов  их продвижения и сбыта: банкоматов, автоматизированных банковских отделений, сети Интернет.

Для предоставления потребительских кредитов используются расчетные (с правом овердрафта) и  кредитные карты. При этих вариантах  кредитования банк не контролирует целевое  использование кредита.

Расчетная карта  с овердрафтом позволяет клиенту  быстро решить проблему финансирования краткосрочной задолженности в  периоды, когда расходы временно превышают поступление денег  на счет. Овердрафт (от англ. overdraft – сверх плана) является особой формой предоставления краткосрочного кредита клиенту банка в том случае, когда величина платежа превышает остаток средств на счете клиента. Сущность овердрафта заключается в том, что банк, доверяя клиенту, под будущие поступления денежных средств на карточный счет автоматически оплачивает суммы, превышающие те, которые на данный момент имеются на счете клиента. Однако такой платеж осуществляется в рамках установленного лимита (максимальной суммы), в пределах которой можно получать кредиты.