Отчет по практике в ОАО Сбербанк России

Лимит по овердрафту обычно невысок, он рассчитывается банковским кредитным экспертом по специальной  формуле оценки кредитных рисков и представляет собой сумму, которую  заемщик без проблем может  вернуть банку в короткие сроки. Овердрафт чаще всего предоставляется  тем физическим лицам, на счета банковских карт которых поступает заработная плата. Расчетная карта с овердрафтом  может быть предоставлена и вкладчику  банка, у которого происходят регулярные поступления средств на счет.

В банковской практике существует деление овердрафта на «разрешенный» и «неразрешенный». Размер «разрешенного» овердрафта включается в расходный лимит по карте  и учитывается при проведении авторизации. Неразрешенным является тот, который превышает лимит  овердрафта. В этом случае менеджер банка звонит клиенту и информирует  о необходимости погасить задолженность  путем пополнения счета. Сейчас большинство банков предоставляют льготное время на погашение неразрешенного овердрафта, которое варьируется от недели до месяца. В этот срок проценты на «неразрешенный» овердрафт не начисляются.

Овердрафт может  предоставляться в рублях, долларах и евро. Диапазон процентных ставок за пользование кредитом довольно широк  – ставки колеблются от 19 % до 25 % в  рублях и от 14 % до 19 % в валюте. Проценты по овердрафту начисляются ежедневно, но только за период фактического использования  кредита и не только на фактическую  задолженность. В ситуации, когда  овердрафт не используется заемщиком, процентные платежи с клиента  не взимаются. Многие банки взимают  с заемщиков плату за сопутствующие  овердрафту услуги: комиссию за открытие и годовое обслуживание карт, за ведение ссудного счета, комиссию за сопровождение кредита, комиссию за установление лимита овердрафта, за пролонгацию  овердрафта, штраф за несвоевременное  погашение и за превышение лимита разрешенного овердрафта, за выдачу наличных. Из ежемесячной выписки, которую  предоставляет банк, заемщик всегда может узнать о сумме своей  задолженности, процентах и других сопутствующих платежах, начисленных  за пользование кредитом.

Срок пользования  овердрафтом по расчетной карте  в одних банках составляет один - два года, но по истечении этого  периода банки, как правило, предоставляют  возможность автоматической пролонгации  для добросовестных заемщиков. В  других банках он равняется сроку  действия карты.

Данный вид  кредита может предоставляться  как без обеспечения, так и  с обеспечением (при крупных суммах).

Овердрафт –  это самый постой вид нецелевого банковского кредита на короткий срок. К его несомненным преимуществам  можно отнести оперативность. Преимуществами являются также: возможность многократного  доступа к кредитным средствам  без повторного обращения в банк и дополнительного оформления документов.

Овердрафт является альтернативой традиционному потребительскому кредитованию. Достоинством овердрафта является его возобновляемость, в то время как погашение обычного потребительского кредита не гарантирует получение нового.

Расчетная карта  с овердрафтом позволяет, как  распоряжаться собственными средствами на банковском счете, так и обращаться к заемным средствам банка, что  отличает ее от кредитной карты, по которой клиент пользуется только заемными средствами.

Кредитные карты  являются одним из перспективных  направлений кредитования физических лиц на российском рынке. Данный банковский продукт сумел завоевать симпатии россиян и утвердиться на российском рынке.

Кредитная карта  предназначена для совершения ее держателем операций, расчеты по которым  осуществляются за счет денежных  средств, предоставленных клиенту банком – эмитентом в пределах установленного лимита в соответствии с условиями  кредитного договора. Кредитная карта  обеспечивает упрощенную процедуру  получения кредита на текущее  потребление, т.к. заимствованные деньги поступают на карту, списываясь со ссудного счета заемщика.

Кредитная карта  сочетает в себе преимущества потребительского кредита без залогов и поручителей  и международной пластиковой  карты. Ее достоинства многочисленны. Кредит не носит целевого характера, карта позволяет оплачивать любые  товары и услуги.

Большинство российских банков работают с двумя  наиболее распространенными во всем мире платежными системами – Visa и MasterCard.

Номинальные ставки по кредитным картам составляют от 20 до 25 % годовых в рублях и от 17 до 19 % годовых в валюте.

Помимо неоспоримых  преимуществ кредитных карт, у них есть и недостатки, в частности: возможность хищения средств с карты через Интернет, утери кредитной карты, неизбежная плата за пользование кредитной картой.

Сейчас на российском рынке наиболее распространенными  остаются расчетные (дебетовые) карты, т.к. кредитные пока находятся в  стадии развития, продвижения и массового  распространения.

 

4.3 Целевые  потребительские кредиты

Целевые потребительские  кредиты предоставляются на конкретные цели, определяющие условия кредитования, способы выдачи и погашения кредитов, а также виды их обеспечения.

Примером  целевого потребительского кредитования могут служить автокредиты, выдаваемые на приобретение транспортных средств, кредиты на приобретение товаров длительного пользования. В последнее время все большее распространение получают образовательные кредиты, выдаваемые банками на оплату получаемого образования, на отдых, свадьбу, и многие другие.

Сегодня автокредитование - неизменный продукт практически всех участников банковского ритейла и является весьма востребованным видом кредита. Предложения по автокредитам включены в продуктовую линейку более чем 250 российских банков.

Кредитные программы  банков разработаны для разных целевых  аудиторий, сейчас кредит на покупку  автомобиля может быть получен по следующим наиболее распространенным программам: «Классической», «Buy-back», «Trade-in» и «Экспресс-кредит».

Классический  кредит на автомобиль – это, по сути, потребительский кредит, назначением  которого является покупка автомобиля. Его отличительными свойствами является невысокая процентная ставка (порядка 9-12 % в долларах США).

Программа «Buy-back» является новой услугой, она подразумевает кредит с обратным выкупом автомобиля, позволяющий почти половину выплат по кредиту отложить на конец срока кредитования. Данная программа предполагает уплату заемщиком первоначального взноса (не менее 10 %), притом, что остальная часть средств предоставляется банком в виде кредита, который перечисляется в автосалон. В течение всего срока кредитования, который чаще всего составляет три года, заемщик оплачивает банку проценты и основную часть кредита (от 50 до 80 %). График возврата денежных средств банку может быть составлен таким образом, что большая часть кредита (но не более 50 %) переносится на последний платеж, в конце которого заемщик выбирает один из приведенных ниже вариантов окончательного расчета по кредиту:

- Trade-in: клиент передает автомобиль дилеру, и после погашения последнего платежа дилер произведет зачет оставшейся суммы в счет нового автомобиля. Таким образом, после завершения кредитного договора автомобиль будет являться первым взносом по кредиту или предоплатой за новый автомобиль;

- клиент возвращает автомобиль  дилеру по гарантированной стоимости.  Дилер самостоятельно выплачивает  банку остаток по кредиту, а  клиент забирает деньги;

- клиент оставляет автомобиль  в своем пользовании, погасив  остаток по кредиту единовременным  платежом;

- клиент получает рефинансирование  остатка по кредиту в банке,  обычно на срок до двух лет;

- клиент выплачивает банку остаток  по кредиту и реализует автомобиль  самостоятельно.

Процентные  ставки по данной схеме кредитования в основном аналогичны ставкам по стандартной программе автокредитования, но существенные различия будут в ежемесячных платежах (снижение на 20-50 % за счет уменьшения общей суммы выплаты в течение срока кредита), сроках кредита (три года) и выплате крупной суммы в конце периода кредитования.

В основном банки предлагают такую схему  кредитования на новые импортные  автомобили.

Однако, у данной программы есть ряд недостатков. Существенным недостатком программы «Buy-back» для заемщика является переплата по кредиту, поскольку он в итоге заплатит больше, чем при классическом кредите, т.к. часть основного долга откладывается до конца кредита и не погашается, но проценты на нее начисляются и выплачиваются регулярно.

Программа продажи  автомобилей Trade-in пользуется все большим спросом у населения. Суть ее заключается в том, что потенциальный заемщик, желающий приобрести новый автомобиль в кредит, сдает свой старый автомобиль в салон, где оценивают его остаточную стоимость и засчитывают ее в качестве первоначального взноса по кредиту.

« Экспресс – кредит» из всех вариантов автокредитования пользуется наибольшей популярностью. Он ориентирован на заемщиков, желающих оформить и получить кредит в сжатые сроки (до 15-20 минут), без многочисленных документов, подробного подтверждения доходов, привлечение поручителей и непосредственно по месту покупки, т.е. в автосалоне.

Основным  преимуществом «Экспресс – кредита» является скорость принятия решения  и минимальный пакет документов, а недостатком – высокая стоимость  кредита.

Существует  несколько вариантов беспроцентного автокредитования. Первый выглядит следующим образом: производитель или автосалон дает заемщику скидку при покупке им машины в кредит. Заемщик получает в банке кредит по стандартной ставке, скидка же на автомобиль равна процентам, которые он должен выплатить по кредиту. Таким образом, кредит оказывается беспроцентным. Вторая схема – факторинговая, которая широко применяется в коммерческом кредитовании. По ней автосалон отдает клиенту автомобиль в рассрочку и переуступает свои права требования по рассрочке банку. На практике заемщик приходит в автосалон, выбирает автомобиль, заключает с автосалоном договор рассрочки оплаты автомобиля, после чего заключает с банком договор о переуступке. Заемщик оплачивает в салоне часть стоимости машины, оставшуюся сумму выплачивает в рассрочку банку. Проценты за пользование ссудой выплачивает автосалон, поскольку именно он переуступил задолженность банку, сразу получив деньги, и обязан эту факторинговую услугу оплатить.

Кредитные программы  для покупки яхт и катеров  предлагают в настоящее время  более десяти российских банков.

Особое место  в группе целевых потребительских  кредитов занимают образовательные  кредиты. Образовательный кредит –  это обязательство клиента перед  банком в течение оговоренного срока  погасить сумму, выплаченную банком образовательному учреждению, и причитающиеся  кредитным договором проценты.

Предполагается, что в будущем будут предоставляться  три вида образовательных кредитов: основной, дополнительный и сопутствующий.

Основной  кредит будет предназначен для оплаты обучения в вузах. Сумма кредита  составит порядка 140 тыс. р. в год (его  конкретная величина будет устанавливаться  Правительством РФ).

Дополнительный  кредит предназначен для получения  студентами дополнительного образования. Его сумма определена примерно в 70 тыс. р. в год.

   Сопутствующий кредит будет выдаваться студентам для оплаты сопутствующих расходов. Размер такого кредита, как ожидается, будет равняться в среднем 4,5 тыс. р. в месяц, но не сможет превышать величину прожиточного минимума, установленного на день заключения договора.

Заемщику будет предоставляться  отсрочка возврата образовательного  кредита на срок обучения в вузе плюс шесть месяцев, если иное не предусмотрено  договором образовательного кредита. Помимо этого ему будет предоставляться  отсрочка возврата кредита на время  прохождения военной службы по призыву.

Среди целевых  потребительских кредитов можно  выделить также потребительский  кредит на отдых, который помогает решить вопросы, связанные с финансированием  туристических поездок за границу. Следует отметить, что многие банки  не выделяют кредит на отдых как  отдельный, целевой вид кредитования, а предлагают воспользоваться кредитом на неотложные нужды.

В последнее  время банки стали предлагать своим клиентам новый специализированный банковский кредит  на свадьбу. Для  его оформления не нужны документы, подтверждающие его целевое использование, он выдается без залога и поручителей  на срок до пяти лет.

 

4.4 Особенности  кредитования физических лиц  на современном этапе

В значении  кредита, предоставленного физическому  лицу, иногда употребляются такие  термины, как «потребительский кредит», «личный кредит», «розничный кредит». В настоящее время термин «личный  кредит» (individual credit) употребляется в широком значении кредита, предоставленного банком физическому лицу. Как вариант перевода англоязычного термина существует также близкое по значению понятие «персональный кредит» (personal credit). В любом случае, независимо от вида кредитования населения, кредитная политика любого банка предписывает рассматривать залоговое обеспечение как вторичный фактор кредитной сделки, выставляя на первое место потенциальную способность заемщика, расплатиться по кредиту.

Существование понятия «розничный кредит» связано  с тем, что сам термин «розница»  в узком смысле употребляется  в значении предоставления каких-либо услуг населению. По аналогии это  понятие было перенесено и на услугу по предоставлению кредитов населению. Согласно самым последним тенденциям банковской практики более распространен  англоязычный термин «ритейл».

В современном  финансово - кредитном словаре под  редакцией М. Г. Лапуста и П. С. Никольского потребительский кредит определяется как форма кредита, при которой ссуда предоставляется физическому лицу для приобретения товаров и услуг потребительского характера.

Потребительский кредит – это экономические отношения  между кредитором и заемщиком  – физическим лицом, в форме движения ссудного капитала в денежном выражении, основанных на общепринятых принципах  и осуществляемых для финансирования расходов заемщика, связанных с использованием, употреблением, применением благ, товаров  и услуг в целях удовлетворения потребностей.