Отчёт по практите в ОАО «Белгазпромбанк»

Рост нормативного капитала Банка на 44% был обусловлен привлечением в декабре 2011 года долгосрочного субординированного кредита в размере 40 млн. долларов от ГПБ (ОАО), на 21% - увеличением прибыли Банка и на 14% - проведенной переоценки основных фондов.

Таблица 8.1

Примечание: Источник – Отчет правления ОАО «Белгазпромбанк» о результатах                                                                                                     деятельности за 2011 год

В связи с девальвацией белорусского рубля нормативный  капитал в валютном эквиваленте  снизился за период с начала года на 35,6%. В связи с этим также снизились  возможности Банка по кредитованию крупных инвестиционных проектов.

Структура нормативного капитала сложилась таким образом, что  доля основного капитала в нем  составила 50,2% (на 01.01.2011 – 81,2%), в том  числе уставный фонд – 38,2% (на 01.01.2011 – 68,4%), прибыль прошлых лет – 12,0% (на 01.01.2011 –12,8%).

Доля дополнительного  капитала составила 49,8% (на 01.01.2011 – 18,8%). Изменение доли дополнительного  капитала в текущем году связано  с увеличением в его структуре  удельного веса субординированного кредита с 0,6% (на 1 января 2011 года) до 25,1% (на 1 января 2012 года). Следует отметить в отчетном году повышение значимости суммы переоценки статей баланса. Доля суммы переоценки в структуре  нормативного капитала по состоянию  на 01.01.2012 составила 9,8% по сравнению  с 3,6% – годом ранее.

Доля прибыли текущего года составила 14,9% против 14,6% на 01.01.2011, т.е. возросла на 0,3 процентных пункта.

Анализ привлечённых средств

Депозитный портфель и другие срочные инструменты. Объем привлеченных временно свободных средств юридических лиц и индивидуальных предпринимателей в срочные инструменты по состоянию на января 2012 года составил 1 866,2 млрд. рублей.

В условиях недостатка рублевой ликвидности из-за ужесточения денежно – кредитной политики и девальвации курса белорусского рубля во второй половине 2011 года Банк проводил активную работу по наращиванию срочных инструментов в национальной валюте. Результатом проделанного труда стал значительный рост объема портфеля срочных инструментов в белорусских рублях. На 01.01.2012 он составил 887 млрд. рублей, что в 6,3 раза выше аналогичного показателя на 01.01.2011 (140,9 млрд. рублей).

Оптимизация структуры портфеля срочных инструментов корпоративных клиентов осуществлялась в направлении сохранения высокой доли средств, привлеченных на срок свыше 1 месяца. Этому содействовало использование прогрессивной шкалы процентных ставок. На 1 января 2012 года объем средств, привлеченных на срок более 1 месяца, составил 94,2% от общего объема привлеченных средств. Поддержание процентных ставок на конкурентном уровне и активная рекламная компания способствовали открытию более 820 новых депозитных счетов корпоративными клиентами в 2011 году.

Облигации, эмитированные  Банком. В 2010 году возрос интерес инвесторов к облигациям, эмитированным банком. В отчетном периоде на 100% были реализованы облигации 11 и 12-го выпусков на общую сумму 100 млрд. рублей, 13-го выпуска на сумму 10 млн. долларов США, 14-го выпуска на сумму 10 млн. евро. За счет привлечения средств корпоративных клиентов в ценные бумаги собственной эмиссии сформирован портфель, объем которого на 1 января 2011 года составил 225,3 млрд. рублей. В 2011 году на 100% были реализованы облигации 15- го выпуска на общую сумму 25 млн долларов США,16-го выпуска – на сумму 15 млн. евро,17 и 18-го выпусков на общую сумму 250 млрд. рублей. За счет привлечения средств корпоративных клиентов в собственные ценные бумаги ОАО «Белгазпромбанк» на 01.01.2012 сформирован портфель в сумме 70,9 млрд. рублей в эквиваленте, что оставляет 4,2% от общей суммы привлеченных средств корпоративных клиентов в срочные инструменты ОАО «Белгазпромбанк».

Анализ кредитного портфеля банка

В течение 2010 года банк осуществлял взвешенную кредитную политику, направленную, прежде всего, на минимизацию кредитных  рисков и защиту интересов акционеров. В рамках достижения этих целей была утверждена новая редакция антикризисной  программы на 2010 год. В течение  года проведены обучающие семинары по вопросам микрокредитования, операциям  финансового лизинга; проектного финансирования; предоставления кредитов в текущую  деятельность и осуществления мониторинга  по кредитным операциям.

В течение 2011года Банк осуществлял  взвешенную кредитную политику, направленную, прежде всего, на минимизацию кредитных  рисков и защиту интересов акционеров. В рамках достижения этих целей была утверждена новая редакция антикризисной  программы на 2011 год.

Кредитный портфель корпоративных  клиентов в течение отчетного  года увеличился на 120,2% или на 1 653,1 млрд. руб. в абсолютном выражении, достигнув  к 1 января 2012 года 3 028,9 млрд. руб. Рост кредитного портфеля происходил на фоне уменьшения количества корпоративных клиентов – кредитополучателей (на 32) и роста  при этом количества обслуживаемых  договоров (на 84).

Изменилась по сравнению  с 2010 годом структура кредитного портфеля по видам валют. Если на 1 января 2011 года 50% кредитного портфеля составляли кредиты в иностранной валюте, то по состоянию на 1 января 2012 года доля кредитов в иностранной валюте возросла до 68%. Исходя из сроков погашения  кредитов – 65% кредитного портфеля (74% в предыдущем году) составляют кредиты свыше 1 года.

Изменения структуры кредитного портфеля по отраслям представлены в  таблице 2. Как видно из приведенных данных, приоритетным направлением размещения кредитных ресурсов были предприятия торговли (22,1%) и машиностроения (13,3%).

В соответствии с утвержденной стратегией основными клиентами  Банка в  текущем году являлись предприятия малого и среднего бизнеса, а также предприятия энергетического  комплекса. Кроме того, Банк оказывал кредитную поддержку и крупным  промышленным предприятиям.

 

Таблица 8.2 – Изменение структуры кредитного портфеля корпоративных клиентов

Источник – Собственная разработка

Просроченная задолженность  корпоративных клиентов за отчетный год составила 4,5 млрд. рублей или 0,15% к корпоративному портфелю. Невысокой  доле просроченной задолженности, особенно в иностранной валюте, содействовали  мероприятия, предусматривающие углубленный  анализ валютных рисков на стадии рассмотрения заявки на кредит, ужесточение подходов к оценке предлагаемого в залог  имущества. В период отсутствия иностранной валюты в середине отчетного года в связи с возникшими проблемами на внутреннем валютном рынке, в Банке активно проводилась работа по переходу к различным формам расчета и в случае необходимости перевода задолженности из иностранной в национальную валюту.

Объем розничного кредитного портфеля к 1 января 2012 достиг 763,6 млрд.  руб., обеспечив выполнение плана  по этому показателю на 136,4%. Без учета  девальвации белорусского рубля, проведенной  Национальным банком Республики Беларусь во втором полугодии 2011 года, процент  выполнения плана по объему розничного кредитного портфеля составил 120,3%.

Объем кредитного портфеля по видам кредитных продуктов  по состоянию на 1.01.2012 года перераспределился  следующим образом:

- кредиты на потребительские  нужды – 11,8%(в 2010 году - 15,9%);

- кредиты на приобретение  автотранспорта – 7,6% (15,5%);

- кредиты на приобретение  недвижимости – 18,6% (24,3%);

- задолженность в рамках  проекта Delay – 43,6 (20,8%);

- кредиты с использованием  пластиковых карт – 17,6% (22,9%).

Значительным ростом характеризуется  объем потребительских кредитов, предоставленных в предприятиях торговли в рамках проекта Delay, который увеличился с 95,3 млрд. руб. (на 1 января 2011 года) до 333,3 млрд. руб. (на 1 января 2012 года), количество клиентов физических лиц на конец 2011 года составило более 153 тысяч человек. За год выдано кредитов в рамках проекта Delay в сумме 569,8 млрд. руб., что на 161,7% больше, чем в 2010 году.

За отчетный год также  значительно возрос объем кредитов, предоставленных с использованием банковских пластиковых карт. Размер кредитного портфеля к концу отчетного  года составил 134,4 млрд. рублей (прирост  за год на 27,6%). Объем выдачи кредитов по картам составил на 2011 год 329,2 млрд. рублей, в том числе по дебетовым  картам – 183,3 млрд.  рублей, по кредитным  картам – 145,9 млрд. рублей. Увеличение кредитного портфеля во многом достигнуто за счет внедрения новой технологии кредитования посредством карточек мгновенной выдачи Instant Issue, которые позволили существенно ускорить получение клиентом кредита.

Анализ  активов и пассивов банка

Происходящие в экономике  Республики Беларусь процессы оказали  влияние на динамику активов. За отчетный год активы Банка увеличились  в 2,8 раза и составили на 1 января 2012 года 7 840,6 млрд.руб. (939 млн.долларов США). Более половины данного прироста (56%) образовалось за счет изменения курсов валют Национального банка РБ (таблица 8.3).

Таблица 8.3 – Структура  и динамика активов ОАО «Белгазпромбанк»

(В миллионах белорусских  рублей)

Наименование  статьи	01.01.2011	Уд. (б. г.)	01.01.2012	Уд. (о. г.)	Абсол изм.	Прирост, %
АКТИВЫ
Денежные средства	76689,0	0,026917	296410,6	0,037805	219721,6	286,5
Драгоценные металлы  и драгоценные камни	1242,6	0,000436	25913,1	0,003305	24670,5	1985,4
Средства в  Национальном банке	356224,7	0,125030	1195148,0	0,152431	838923,3	235,5
Средства в  банках	126090,9	0,044256	1021510,7	0,130285	895419,8	710,1
Ценные бумаги	274105,4	0,096207	702195,1	0,089559	428089,7	156,2
Кредиты клиентам	1845042,0	0,647585	3691978,7	0,470880	1846936,7	100,1
Производные финансовые активы	28850,0	0,010126	601978,8	0,076777	573128,8	1986,6
Долгосрочные  финансовые вложения	45,9	0,000016	45,9	0,000006	0,0	0,0
Основные средства и нематериальные активы	83748,9	0,029395	202311,5	0,025803	118562,6	141,6
Имущество, предназначенное  для продажи	2938,6	0,001031	879,4	0,000112	-2059,2	-70,1
Прочие активы	54135,2	0,019001	102219,7	0,013037	48084,5	88,8
Итого активы	2849113,2	1,000000	7840591,5	1,000000	4991478,3	175,2

Источник –  собственная разработка на основе Бухгалтерского баланса банка

 

В рамках реализации стратегических целей Банка основным направлением размещения средств являлись операции кредитного характера. Объем чистого  кредитного портфеля юридическим и  физическим лицам (за минусом специального резерва на покрытие возможных убытков) достиг к 1 января 2012 года 3 596,6 млрд. руб., увеличившись за год в два раза. Однако удельный вес кредитного портфеля в общей сумме активов к концу отчетного года снизился на 17,2 процентных пункта и составил 45,9%.

Несмотря на некоторый  рост проблемных кредитов по сравнению  с началом года, в целом ситуация в части качества кредитного портфеля остается удовлетворительной. Объем  проблемных кредитов увеличился в течение  года на 0,9 млрд. руб. за счет роста пролонгированной задолженности и составил 14,5 млрд. руб. Удельный вес проблемной задолженности  в кредитном портфеле клиентам и  банкам составил 0,4% и по сравнению  с началом года снизился на 0,3 процентных пункта.

Ужесточение денежно-кредитной  политики во второй половине текущего года сопровождалось повышением ставки рефинансирования, и как следствие  ростом процентных ставок в национальной валюте по кредитам и депозитам клиентов, а также повышением ставок на межбанковском  рынке. В условиях инфляционных ожиданий и в целях снижения риска ликвидности подразделения Банка приняли меры по привлечению кредитных ресурсов в национальной валюте. С другой стороны, заемщики в условиях роста процентных ставок по кредитам в белорусских рублях предприняли меры по погашению задолженности в национальной валюте. Накопленные таким образом ресурсы Банк размещал на межбанковском рынке, что позволило не только обеспечить безусловное выполнение экономических нормативов, но и получить дополнительный процентный доход, в том числе и за счет более высокой процентной маржи на рынке межбанковских кредитов по сравнению с рынком кредитов субъектов хозяйствования. Это привело, в том числе, и к значительному росту вложений в межбанковские кредиты, которые в значительной своей части являлись краткосрочными (до 30-ти дней). Так, по состоянию на 1 января 2012 года объем размещенных средств в других банках составил 1 833,8 млрд. руб., и по сравнению с предыдущим годом увеличился более чем в шесть раз. Увеличилась также их доля в структуре активов с 10,7% (на 01.01.2011) до 23,4% (на 01.01.2012).

Рисунок 8.1 - Изменение структуры активов банка

Примечание – Собственная  разработка

 

Объем обязательств Банка  увеличился в течение года в 3,1 раза и достиг к 1 января 2012 года 7 003,9 млрд. руб. В пассивах Банка обязательства  составляют 89,3% по сравнению с 78,2% в  предыдущем году.