Перспективы и проблемы развития рынка банковских пластиковых карт в России

 

                                                      Содержание

      Введение                                                                                                               3                                                                                                                                                                                                        

  1  Понятие пластиковых карт                                                                                  5                                                                           

1.1 История происхождения пластиковых карт                                                     5               

1.2 Национальная платежная система и виды пластиковых карт                       9

2    Особенности функционирования рынка банковских пластиковых карт 13

2.1 Анализ рынка пластиковых карт в России    13

2.2 Процедура выдачи банковских пластиковых карт в Российской 

       Федерации на примере «Энергобанка»                                                           16

3   Перспективы и проблемы развития рынка банковских пластиковых

       карт в России                                                                                                      19

3.1  Виды  мошенничества на рынке пластиковых  карт                                        19

3.2  Инновации  банков в сфере банковских  пластиковых карт                            21

       Заключение                                                                                                         26

       Библиографический список                                                                             29

       Приложения 

 

 

Введение

 

    Пластиковая карта - это платежный инструмент, посредством которого ее держатели могут осуществлять безналичные расчеты за товары и услуги или получать наличные денежные средства в банкоматах  либо пунктах выдачи наличных. Пластиковая карта содержит определенную информацию о счете и является только средством доступа к денежным средствам на счете держателя. Она является инструментом проведения платежа, а не самим средством платежа.

    Банковские пластиковые карты – относительно новый вид денег, инструмент безналичных расчетов и средство получения кредита. Тем не менее на сегодняшний день выпуск в обращение и обслуживание банковских карт – одно из приоритетных направлений деятельности кредитных организаций.

    Порядок расчетов с использованием пластиковых карт, как средств  платежной системы и анализ состояния рынка выявляет проблемы использования пластиковых карт. Также следует учесть недостатки пластиковых карт и их оценку на примере банка и предложения об их усовершенствованию, чтобы выявить основные проблемы их функционирования.

    Актуальность данной работы заключается в том, что пластиковая карта – сравнительно новый вид денег – превращается в важный инструмент не только банковской системы, но и очень активно входит в экономическую жизнь граждан. Российские банки активно работают с международными системами, но вместе с тем они участвуют в конкурентной борьбе за лидерство на внутреннем рынке высоких технологий, формируя свои электронные режимы платежей и расчетов или объединенные виды пластиковых карт. Обозначилась тенденция к слиянию мелких локальных платежных систем с системами национального масштаба, что связано с территориальным расширением обслуживания и функциональностью карточных продуктов.

      Целью данной курсовой работы является: демонстрация уровня овладения общими и профессиональными компетенциями.

          Задачами данной курсовой работы являются:

          •  дать определение пластиковой карты 

• проанализировать  рынок пластиковых карт в России

•  рассмотреть проблемы современного рынка пластиковых карт в  России                    

               В работе использованы труды российских и зарубежных экономистов: В.В. Андрианов, М.Я. Букирь, С. А. Бутенко, В.Б. Голованов, Д.Д.Давыдов,

С. П. Карчевский , В.Ю. Копыткин ,С. Б. Кузнецов, К. Т. Сумманен и другие.

  Данная  курсовая работа состоит из введения, трех  глав, заключения.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1  Понятие пластиковых карт

 

             1.1 История происхождения пластиковых карт в России и за рубежом

  Пластиковые карты пережили достаточно долгий путь эволюции, прежде чем стали современным средством электронных расчетов.

             Считается, что впервые идея пластиковой карточки была выдвинута в 1880 году в книге Эдварда Беллами «Глядя назад». Однако его теория была воплощена в жизнь лишь в 1914 году известной фирмой Mobil Oil. Как и по сей день, компания тогда занималась нефтепродуктами и использовала карты собственного производства при оплате торговых операций. Товарные карточки были из картона с написанными или выдавленными данными.

  Изготовление пластиковых карт было начато в 1928 году Бостонской компанией Farrington Manufacturing. Они выдавались самым важным и надежным клиентам и представляли собой металлические пластины с выдавленными данными. Карта вставлялась в специальную машину, называемую импринтером, и данные оттиска отпечатывались на именном чеке.

В течение десятилетия карта претерпевала новые изменения, происходил поиск новых форм и материалов. Лишь в 60-е годы появилась первая пластиковая карточка с магнитной полосой. Затем еще через десять лет в 1975 г. появилась на свет пластиковая карта с электронной памятью. Ее изобрел и запатентовал француз Ролан Морено. В 1950-1960-е годы начался принципиально новый период в развитии карточного бизнеса. Более ста американских банков стали применять кредитные карточки для проведения финансовых операций. Самыми крупными и влиятельными были банки: Bank of America и Chase Manhattan Bank. К концу первого года введения карточной программы Chase Manhattan Bank имел уже 350 тысяч держателей карточек и сотрудничал с 6 тыс. торговых предприятий. Оборот карточных операций возрастал с каждым годом и к 1960 г. достиг 25 миллионов долларов. Но в дальнейшем дела пошли не так хорошо. Постепенно увеличивались операционные расходы и число неплательщиков, а число держателей карточек уменьшилось до 160 тысяч.

   В результате программа становилась убыточной, и в 1962 г. банк продал ее за 9 миллионов долларов компании Юни-Серв, которая начала выпускать на ее основе карточку «Юни-Кард». Компания какое-то время успешно существовала как часть American Express, а затем Chase Manhattan Bank выкупил ее обратно уже за 50 млн. долларов в надежде на новый метод использования банковских карт. Но и вторая попытка не принесла ожидаемого результата, программа по-прежнему приносила только убытки. В дальнейшем она была продана ассоциации National BankAmericard.

  С подобными трудностями сталкивались многие банки. Пожалуй, самой успешной стала финансовая политика Bank of America, выпускающей карту «BankAmericard». Хотя это преимущество было обусловлено скорее территориальными и материальными особенностями штата Калифорния. Здесь был больший процент состоятельных людей и масштабная сеть торговых предприятий.

  Развитие карточной системы полным ходом шло не только в Америке, но и в Европе. Великобритания взяла на себя первенство в 1951 году, когда Diners Club выдала британским банкам первую лицензию на использование своих именных карт. Затем Британская ассоциация отелей и ресторанов начала выпускать универсальную кредитную карту BHR, которая не являлась банковской. В этой области успешно конкурировала и Швеция. В 1965 году шведская компания Rikskort объединилась с британской ассоциацией и учредила компанию Eurocard International.

  И постепенно крупнейшие американские представители платежных систем пришли не только в Европу, но и в страны восходящего солнца. Однако, в Японии был свой крупный представитель пластиковых карт - компания JCB, которая, несмотря на активные попытки «VISA» и «MasterCard» завоевать этот рынок, не уступала занятых позиций.

   Общее количество держателей карт JCB в 1980 году было почти в два раза больше, чем выпущенных в Японии «VISA» и «MasterCard» вместе взятых.

  Что же касается нашей страны, то карты международных систем появились в СССР еще в 1969 году. Но это были карты, эмитированные зарубежными компаниями и банками. В Советском Союзе начала создаваться сеть предприятий, принимающих эти карты в качестве платежного средства. В 1969 году Diners Club и American Express подписали с Госкоминтуристом СССР первое агентское соглашение на обслуживание в СССР карточек этих платежных систем. В 1974 г. аналогичное соглашение было заключено с VISA International (тогда еще BankAmericard), в 1975 г. - с EuroCard/MasterCard, в 1976 г. - с японской JCB International. С советской стороны все соглашения подписывались специально созданным при Госкоминтуристе подразделением - Всесоюзным акционерным обществом (ВАО) «Интурист», которое организовывало расчеты по пластиковым карточкам иностранных туристов и бизнесменов в валютных магазинах «Березка» и гостиницах. Необходимые торговые расчеты от имени «Интуриста» осуществлялись через Внешторгбанк СССР.

 В нашей стране первые шаги по внедрению системы пластиковых карточек были сделаны в марте 1988 г., когда в Лондоне было подписано соглашение между советским бюро путешествий ВАО «Интурист» и международной организацией VISA International для стран Европы, Среднего Востока и Африки. В соответствии с соглашением «Интурист» стал членом этой международной организации (несмотря на то, что ВАО не являлось банковским учреждением), обладающим основными (в том числе и эмиссионными) правами, а советские граждане получили возможность пользоваться кредитными карточками. Ответным шагом EuroCard (позднее Europay) International стало избрание своим членом Внешэкономбанка СССР.

  В 1988-1989 гг. Сбербанком СССР совместно с заинтересованными ведомствами была разработана концепция безналичных расчетов населения за товары и услуги на основе пластиковых карт.

  Одним из крупнейших операторов, работающих с коммерческой сетью международных платежных систем (кроме American Express), является компания объединенных кредитных карточек (КОКК), для которой чаще используется английская аббревиатура UCS (United Card Service). Это прямой наследник «Интуриста», а затем «Интуркредиткард».

 Первым советским эмитентом международных карточек был Внешторгбанк, выпустивший в 1989 году «золотые» карточки EuroCard. Их было выдано очень ограниченное количество и предназначались они для узкого круга лиц.

  Первым российским коммерческим банком, выпустившим собственную карточку VISA, стал Кредо-Банк. Он также вступил в ассоциацию EuroCard/MasterCard, но эмитировать эти карточки наряду с VISA так и не начал, объясняя это запретом со стороны ассоциации EuroCard/MasterCard (впоследствии Europay). Europay начала принимать российские банки в свои члены с 1992 года. Для работы с ними был открыт офис в Москве.

 Наряду с рынком международных карточек появился рынок чисто российских межбанковских платежных систем, основанных на пластиковых картах. Межбанковские системы объединяют несколько банков (иногда более сотни), самостоятельно ведут процессинг операций. Они более крупные по числу держателей карточек и развитию приемной сети, условия вступления в них проработаны, прежде всего, с учетом интересов банков-участников. Крупные банки могут участвовать в создании межбанковских платежных систем. Средним и мелким банкам, желающим начать бизнес на рынке пластиковых карт без существенных первоначальных затрат, наиболее эффективно заняться эмиссией или обслуживанием уже существующих карточек. Были созданы российские межбанковские платежные системы, такие

как «STB Card», «Union Card», «Золотая корона».1

  

   1.2 Национальная платежная система и виды пластиковых карт

   Национальная платежная система — система технической инфраструктуры, работающая внутри страны по общим правилам и принципам, предназначенная для обеспечения денежных переводов от одного субъекта экономики к другому. Техническая инфраструктура платежной системы представляет собой сеть терминалов, банкоматов, платежных киосков, предназначенных для замены расчетов наличными деньгами при осуществлении платежей как внутри страны, так и за ее пределами.

  Национальная платежная система России представляет собой проект по созданию собственной системы платежей внутри страны, она предполагает составить конкуренцию и постепенно отказ от международных иностранных платежных систем внутри страны. В настоящее время платежная система России попадает под зависимость американских  платежных систем Visa и MasterCard . На долю данных систем в настоящее время приходится около 90% всех безналичных расчетов внутри страны. Все данные о совершении платежей внутри страны по картам Visa и MasterCard уходят зарубеж и контролируются структурами, работающими на интересы США. Зависимость платежных систем России от зарубежных владельцев особенно ярко проявилась в период кризиса  1998 года, когда все платежи MasterCard и Visa внутри России, были заблокированы из за границы и фактически парализовали платежную деятельность. Платежными системами внутри России, на которые приходятся чуть более 10 % всех внутренних безналичных расчетов являются: Золотая корона, Сберкард,Union Card,STB Card.