Перспективы и проблемы развития рынка банковских пластиковых карт в России

     Карта выдается клиенту при предъявлении документа, удостоверяющего личность (паспорта или документа его заменяющего), либо представителю клиента при наличии у него нотариально оформленной доверенности, в соответствиями  требованиями банка. При получении карты клиент должен расписаться на полосе для подписи шариковой ручкой в присутствии сотрудника банка, что снизит риск использования карты без согласия клиента в случае ее утраты. Карта является персональной и не подлежит передаче другому лицу.

     В целях идентификации  клиента (представителя) при передаче карты вместе с картой клиенту (представителю) предоставляется ПИН (персональный идентификационный номер). Операции ,совершенные с картой при внедрении корректного ПИН-кода, воспринимаются банком как осуществленные клиентом или с согласия клиента. Клиент обязан обеспечивать сохранность карты, конфиденциальной информации о ПИН- коде карты или ее реквизитов. Клиенту (представителю) запрещается передача ПИНа третьим лицам, хранение ПИНа вместе с картой или нанесением ПИНа на карту.       

     На лицевой стороне карты указан год и месяц, по окончании которого истекает срок ее действия. Карта действительна до последнего дня (включительно) месяца указанного на лицевой стороне карты.5

    Дебетовые карты Visa и MasterCard изготовляются сравнительно быстро (1—10 суток). При изготовлении других карт служба безопасности банка обязана проверить личность владельца, например, кредитных карт — проверяются доходы и кредитная история, после чего устанавливается лимит карты. При нехватке средств дебетовая карта блокируется до пополнения счёта, с кредитной картой возникает отрицательный остаток с начислением процентов за кредит, но не больше лимита. При превышении лимита карта блокируется.

    Как правило, раз в год со счёта карты снимается плата за обслуживание. Также возможно списание платы каждый месяц, а в отдельных случаях она вовсе отсутствует.

     Таким образом, банковская  пластиковая карта выдается  на основании заключенного договора между банком и пользователем карты, обязательным условием которого является открытие счета. Среди  российских банков первое место занимает Сбербанк по числу активных банковских пластиковых карт в России, которые могут применяться для различных целей.

3 Перспективы и проблемы развития рынка банковских пластиковых карт в России

             3.1  Виды мошенничества на рынке пластиковых карт

  Мошенничества с картами - весьма распространенный и очень многогранный вид преступлений. К основным источникам потерь от мошенничества следует отнести: мошенничество при получении карт; использование украденных или утерянных карт; подделку карт; искажение клиентами или точками обслуживания сведений о платежах.

   Мошенничество при получении карты:

   Известны случаи, когда недобросовестные работники банков или предприятий, занятые изготовлением карточек, пользуются задержкой между открытием счета и доставкой карточки владельцу для совершения по ней операций. Иногда владельцы карточек сами делают ложные заявления о происшедшей якобы краже и потере карточек. Пока процессинговый центр включит номер карточки в стоп - лист и известит торговые точки, проходит несколько дней. За это время владелец проводит с карточкой максимальное число операций, а затем предъявляет банку свои претензии.

    Одним из самым простых  и незамысловатых при  мошенничестве с банковскими картами является такой способ: мошенники заклеивают скотчем часть банкомата, которая выдает деньги (часть кэш-диспенсера). Снимаете деньги, а деньги не выходят.  Нехорошие слова в адрес сломанного банкомата, такие же в адрес банковских работников, с которыми утром вы планируете поругаться. В состоянии чрезвычайной раздраженности забираете карту и уходите искать другой банкомат. Из-за угла выходит мошенник, внимательно наблюдавший за вами, отклеивает скотч и забирает деньги.

  Самое трудное для мошенников - узнать PIN-код. Для этого современные жулики (кардеры,  скиммеры, хакеры) используют различные способы:

   Оглашение сведений о ПИН-коде самим держателем карты. Имеется ввиду, к примеру, запись ПИН-кода на карте или каком-либо носителе (лист бумаги, записная книжка, мобильный телефон), хранимом вместе с картой. Соответственно, если карта утеряна или украдена (вместе с сумкой, бумажником), у мошенника оказывается и карта и персональный код.

  Подглядывание из-за плеча. Мошенник вполне может узнать ПИН-код держателя банковской карты, подглядывая из-за его плеча, пока тот вводит код в банкомате. Затем злоумышленник осуществляет кражу карты и использует ее в своих целях.

 "Ливанская петля". Как вариант подглядывания из-за плеча. Для его применения используется небольшой отрезок фотопленки, который складывается пополам, а края загибаются под углом в 90 градусов. Это приспособление вставляется в банкомат. «Изюминкой» является вырезанный на нижней стороне фотопленки на определенном расстоянии от края небольшой лепесток, отогнутый вверх по ходу карты. Пленка располагается в картридере так, чтобы не мешать проведению транзакции. Отогнувшийся лепесток не позволяет банкомату выдать пластиковую карту обратно. То есть, совершив операцию,  владелец карты не может получить её обратно из банкомата. В это время подходит "советчик", который рекомендует срочно идти и звонить в сервисную службу, к примеру. Владелец карты уходит, а тем временем "советчик", видевший как он набирал ПИН-код, вытаскивает карту и снимает деньги.

Фальшивые банкоматы. Мошенники разрабатывают и производят фальшивые банкоматы, либо переделывают старые, которые выглядят как настоящие. Размещаются банкоматы в наиболее оживленных местах. После введения карты и ПИН-кода обычно на дисплее фальшивого банкомата появляется надпись, что денег в банкомате нет или, что банкомат не исправен. К тому времени мошенники уже скопировали с магнитной полосы карты информацию о счете данного лица и его персональный идентификационный номер.

Копирование магнитной полосы (skimming). Данный вид мошенничества предусматривает использование особых видов устройств, считывающих информацию с магнитных полос карт. Обычно это специально изготовленные клавиатуры, которыми накрывают существующие. Законный держатель банковской карты проводит операцию с вводом персонального идентификационного номера (ПИН), в это время, дополнительно установленное устройство считывает и записывает информацию на магнитной полосе. Т.е. у злоумышленников появляется данные необходимые для дальнейшего изготовления поддельной карты и ее использования в своих целях.

   Ложный ПИН-ПАД. Держателю карты может быть предложено ввести ПИН-код не в настоящий ПИН-ПАД (устройство для ввода ПИН-кода), а в его имитацию, которая запомнит введенный код. Такие ложные устройства иногда устанавливают рядом со считывающими датчиками, предназначенными для прохода в помещение с банкоматом с использованием в качестве идентификатора (электронного ключа) банковской карты.

   Фишинг (от англ. Phishing). В вольном переводе "закидывание удочки". Термин появился для обозначения новых схем, в результате которых путем обмана становятся доступны реквизиты банковской карты и ПИН-код. Чаще всего используется в виде рассылки через Интернет писем от имени банка или платежной системы с просьбой подтвердить указанную конфиденциальную информацию на сайте организации.

            3.2  Инновации банков в сфере банковских пластиковых карт

  Банки предлагают клиентам разнообразные бонусные программы, которые позволяют экономить и выгодно свершать покупки, для осуществления таких программ используются карта с функцией cash back .

 Карта с функцией cash back – карта, при оплате которой клиенту обратно на счет возвращается определенный процент от суммы совершенной им покупки. Величину процента каждый банк определяет самостоятельно. На рынке не так много кредитных организаций, которые активно предлагают карты с возвратом средств за совершенные покупки.

По стандартным условиям договора с клиентом о выпуске карты с функцией cash back банк обязуется начислять, как правило, 1% от суммы потраченных средств в различных магазинах, кафе, автозаправках и других местах. Банк-эмитент сам решает, по какой операции производить cash back, а по какой нет, анализируя специальный код (МСС) международной платежной системы (МПС), присвоенный торговой точке и содержащийся в трансакции. Большинство кредитных организаций, работающих с cash back, не начисляют проценты за снятие наличных денег, переводы на другие счета, операции в интернет-банке и некоторые другие операции, такие как оплата фишек в казино.

При получении процентов на счет нужно учитывать, что с них, возможно, придется заплатить подоходный налог в размере 13%. Некоторые кредитные организации (Ситибанк, ЮниКредит Банк, Хоум Кредит Банк и др.) руководствуются исключительно Налоговым Кодексом, удерживают эту сумму и перечисляют ее в бюджет. Таким образом, клиент при величине cash back в 1% получает на карту возврат 0,87% от стоимости покупки. Другие банки (ВТБ 24, «Авангард» и др.) принимают в расчет письмо Минфина 03-03-10/38 от 18.04.2012 и не взимают этот налог.

Зачастую банки вводят программы с повышенным начислением cash back. Например, в банке ВТБ 24 действует программа по карте «Мои условия Gold». Она позволяет держателю выбрать одну из четырех категорий (автозаправки, бары, рестораны, кафе, аптеки, магазины парфюмерии), по которой он будет получать повышенный процент по cash back в размере 5%. Клиент может изменить категорию для получения повышенных процентов раз в три месяца. По остальным операциям банк начисляет на карту 1%. 6

  Многие банки не предлагают специальных программ, но зато по их картам можно получить скидки в десятках различных заведений — от обычных магазинов до автомоек. Например, банк «Траст» предлагает владельцам карт приобрести товары и услуги со скидкой у множества партнеров: при оплате стоматологических услуг в клинике «Дентатек» можно рассчитывать на 7% скидку. Если вы собираетесь поехать в отпуск с компанией Tez-Tour или Coral Travel, банковская карта банка «Траст» подарит скидку в 5% или 6% в зависимости от класса карты (Classic, Platinum и т. д.). Также можно получить скидку на услуги пяти салонов красоты. В зависимости от класса карты она составит 5%, 7% или 10%. И это далеко не полный список всех бонусов. На официальном сайте банка «Траст» можно найти полный перечень магазинов, кафе, фитнес-центров и различных клубов. В банке «Хоум Кредит» также существует программа скидок «Карта города». Скидки в более 9 тыс. магазинах предоставляются всем держателям кредитных и дебетовых карт банка.

 Кредитно-финансовое учреждение под названием «Авангард» осуществляет выпуск карточек с жк-дисплеями, владельцы которых могут при желании менять пин-код, не посещая для этого банковское отделение и даже не пользуясь банкоматом.

  Не так давно на рынке появились необычные ароматизированные банковские пластиковые карты. К примеру, карты некоторых украинских банков уже умеют пахнуть апельсином и шоколадом. По мнению экспертов, в России такие продукты также вскоре появятся, в частности, это актуально для так называемых кобрендинговых карт. Подобный пластик уже давно пользуется широкой популярностью среди жителей Российской Федерации. Согласно данным, предоставленным сотрудниками компании Visa, объем расходов по таким карточкам составляют приблизительно на 30% больше, чем объем трат по традиционным дебетовым картам. Количество осуществляемых по ним трансакций больше на 7%.

  Среди банковских предложений одним из наиболее интересных для обычных пользователей являются карточки, которые отличаются наличием возможности осуществлять с их помощью так называемые бесконтактные платежи. Подобный продукт был впервые выпущен в Российской Федерации платежной системой MasterCard в 2008 году. На сегодняшний день такой продукт используется уже многими россиянами. В прошлом году у отечественных пользователей появилась возможность осуществлять платежи при помощи мобильного телефона буквально в одно касание. Первыми разработчиками подобного проекта стали МТС и MasterCard. Аналогичные продукты уже в текущем году MasterCard стал выпускать с новыми партнерами: «Билайн» ; «МегаФон».  

 Несмотря на то, что практически все владельцы банковских карточек преимущественно интересуются вопросом, касающимся тарифов и комиссий, кредитно-финансовые учреждения зачастую предлагают потенциальным держателям подчеркнуть свою индивидуальность при помощи банковского «пластика». Среди самых ярких новинок рынка пластиковых карт – карточка от Visa, украшенная драгоценными камнями. Данный продукт разрабатывался в течение пяти лет. На сегодняшний день общее количество таких карт превышает отметку в 100 штук. Для создания одной подобной карточки требуется приблизительно 500 элементов цветных камней и примерно 1 тысяча – драгоценных. Те россияне, которые планируют использовать такой банковский продукт ежедневно, могут применять с соответствующей целью прилагающуюся к нему дополнительную карту, которая в свою очередь не отличается какими-либо изысками. Тем не менее, карточка, инкрустированной драгоценными камнями, в свою очередь также может использоваться в рамках осуществления оплаты тех или иных покупок, однако для этого в магазине должен быть специальное оборудование.7

            Также на сегодняшний день на рынке уже существует мобильные POS-терминалы – платежные терминалы размером не более спичечного коробка, которые вставляются в разъем мобильного телефона  и очень удобны для приема  оплат за мелкие услуги: такси, косметические услуги, доставка товаров и тому подобное.

 Банковская пластиковая карта – платежный инструмент, который на сегодняшний день является ключевым элементом электронных банковских систем и существует множество новинок в сфере банковских пластиковых карт, но зачастую  не аккуратное использование карты приводит к мошенничеству на рынке банковских пластиковых карт. 
Заключение

 Считается что  первым создателем пластиковой карты является Эдвард Беллами, свою теорию он  воплотил в жизнь лишь в 1914 году известной фирмой Mobil Oil. Товарные карточки были из картона с написанными или выдавленными данными. В настоящее время пластиковая карта — пластина стандартных размеров, изготовленная из специальной, устойчивой к механическим и термическим воздействиям пластмассы. Существуют пластиковые карты, различающиеся по своему назначению, функциональным и техническим характеристикам.