Перспективы развития финансов страховых организаций

Страховая группа «МАКС» стояла у истоков российского рынка  страхования, занимаясь разработкой  методов и технологий этого бизнеса. Компания начинала с создания методик  обязательного медицинского страхования, добровольного медицинского страхования, страхования ядерных рисков. Компания стала одним из авторов системы  льготного страхования жилищного  фонда Москвы, которая стартовала 12 лет назад. В 1996 году страховая  компания «МАКС» приняла участие  в разработке и внедрении этой поистине уникальной для России системы, которая за годы работы зарекомендовала  себя как доступная, надежная, технологичная  и удобная для потребителей.

Сегодня компания накопила значительный опыт создания методологии  новых видов страхования, которая  помогает компаниям группы быстро и  эффективно разрабатывать новые  страховые продукты.

13 марта 2009 года страховая  компания «МАКС» отметит 17 лет  с момента создания. Крупный универсальный  страховщик с богатым опытом  работы на страховом рынке  предоставляет услуги физическим  и юридическим лицам на всей  территории Российской Федерации.

Бренд «МАКС» представлен  во всех регионах РФ, а клиентская база компании обширна и разнообразна. Основными видами страхования являются страхование средств наземного  транспорта, ОСАГО, страхование имущества  предприятий, добровольное медицинское  страхование. ЗАО «МАКС» обладает обширным опытом урегулирования крупных убытков  страхователей.

Руководство компании обладает высокой деловой репутацией среди  страхового сообщества. «МАКС» традиционно  выполняет все требования и нормативы  государственных органов в части  структуры и качества активов, принимаемых  в покрытие страховых резервов и  собственных средств.

В 2009 году «МАКС» одержал  важные победы, заключив контракты  на предоставление услуг страхования  с государственными заказчиками  федерального значения: Федеральной  таможенной службой России, Судебным департаментом при Верховном  Суде РФ, концерном «Энергоатом», Сибирским  химическим комбинатом и другими. В  сегменте ДМС «МАКС» осуществляет страховую  защиту сотрудников Третьяковской  галереи, Малого театра, МГИМО, МИИТ.

Компания завершила первый год трехлетнего контракта по страхованию имущества МИД России, урегулировав все заявленные убытки и уверенно войдя во второй год  работы по этому контракту. Подписан двухлетний контракт на страхование  дипломатических курьеров МИДа.В 2009 году «МАКС» победил в значимых конкурсах  по обязательному государственному личному страхованию, застраховав 14 тысяч прокуроров и следователей Следственного комитета при прокуратуре  РФ и более 177 тысяч сотрудников  ГУВД по всей России.

С учетом высокой надежности компании, наличия всех специальных  лицензий, эффективно работающего режимного  отдела и широкой сети представительств по всей России, «МАКС» успешно конкурирует  на современном страховом рынке.

«МАКС» аккредитован в  Государственных органах, является организатором и участником:

- Всероссийского Союза  Страховщиков (ВСС);

- Российского Союза Автостраховщиков (РСА);

- Российского ядерного  страхового пула (РЯСП);

- Пула управляющих компаний;

- Национальный союз агростраховщиков (НСА);

- Национальный союз страховщиков  ответственности (НССО).

В 2006 году разработчик программы, заместитель генерального директора  «МАКСа» Николай Рубцов, награжден  российской премией в области  страхования «Золотая Саламандра»  в номинации «За личный вклад  в страховой продукт десятилетия».

В 2007 году по итогам конкурса, объявленного МИД РФ по отбору страховщиков для осуществления страхования  имущества РФ за рубежом, компании доверена страховая защита консульств и посольств  в странах Европы, СНГ и Балтии, Азии, Австралии и Океании.[23]

2.2 Анализ деятельности страховой компании ЗАО «МАКС»

Комментируя итоги 2011 года, Генеральный директор ЗАО «МАКС» отметил: «Результатами, которых достигла компания в 2011 году, мы можем по праву гордиться. Интенсивное развитие компании, на котором были сосредоточены все службы и подразделения «МАКСа» обеспечило высокие темпы роста показателей объемов бизнеса и прибыли. 
         В 2011 году страховой рынок России демонстрировал уверенный рост. И в этих условиях нам приятно осознавать, что рост бизнеса ЗАО «МАКС» заметно опережает,среднерыночный». 
          Сборы страховой премии ЗАО «МАКС» составили в 2011 году 12,6 млрд рублей, что на 29% превышает показатель 2010 года (9,8 млрд рублей). Это позволило увеличить долю страхового рынка, занимаемую ЗАО «МАКС», с 1,7% в 2010 году до 1,9% в 2011 году.( Приложение Б)

Страховой портфель ЗАО «МАКС» высоко диверсифицирован, значительную долю в портфеле занимают как виды личного страхования, так и виды имущественного страхования, а также  страхования ответственности.

Доля корпоративного портфеля в 2011 году увеличилась с 57% в 2010 году до 61% - в 2011-м, при этом абсолютная величина розничного страхового портфеля увеличилась на 19%.В 2011 году ЗАО «МАКС» продемонстрировал рост практически по всем видам страхования. Наибольший прирост страховых премий достигнут по обязательному личному страхованию (88%), страхованию сельскохозяйственных культур (87%), имущества юридических лиц (42%) и автотранспортных средств (30%).

Рост объемов страховой  премии, по каналам продаж составил:

- конкурсы и тендеры,  проводимые корпоративными клиентами  – более 92%;

- страхование в автосалонах  – 125%

- банкострахование - 44%

Значительный рост в 2011 году (43%) и выполнение плановых заданий  по объемам премии продемонстрировали филиалы ЗАО «МАКС». Этот рост явился ожидаемым следствием проводимой Компанией  политики по наращиванию присутствия  в регионах.(Приложение А)

Страховые запасы ЗАО «МАКС» в 2010 году составили 5,7 млн руб.,в 2011году- 8,0 млн. рублей.

Денежные средства и банковские вклады с досрочным отзывом в 2010 году составили 7,2 млрд руб., в 2011 году – 8,6 млрд рублей.

Структура и состав финансовых вложений страховой компании «МАКС» в полном объеме отвечает требованиям, предъявляемым к страховщикам Минфином России и ФСФР по размещению страховых  резервов и собственных средств  страховщика приказами Минфина  России № 100н от 08.08.2005, №149н от 16.12.2005, 90н от 2 ноября 2001 г.  и обеспечивают финансовую устойчивость, платежеспособность общества на уровне 137%.

За 2011 год собственные  средства страховой компании «МАКС» увеличились в 1,33 раза и составили 2,71 млрд рублей. Стабильный рост собственных  средств является прямым свидетельством того, что компания развивается и  способна брать на себя больше обязательств, располагает достаточным финансовыми  возможностями для обслуживания объемных страховых программ.

По величине собственного капитала, величине активов и страховых  сборов страховая группа «МАКС» традиционно  входит в пятнадцать крупнейших страховых  компаний России.

Годовое собрание акционеров компании «МАКС» утвердило отчет  о прибылях и убытках за 2011 год.

Прошедший год компания посвятила  интенсивному развитию по всем направлениям, что обеспечило высокие темпы  роста прибыли и объемов бизнеса. Сборы страховой премии в 2011 году составили 12,6 миллиарда рублей –  это на 29% выше показателя 2010 года. В  результате доля компании на российском страховом рынке увеличилась  с 1,7 до 1,9%. Объем розничного страхового портфеля увеличился на 19%, значительную часть в нем занимают виды личного, имущественного страхования и страхования  ответственности. Наибольший прирост  премий достигнут в рамках программ обязательного личного страхования  – 88%. Страховые выплаты в 2010 году составили 5,7 миллиарда, в 2011 – 8 миллиардов рублей.

В 2011 году сборы компании «МАКС» составили более 12,5 миллиарда  рублей – это почти на 30% больше, чем в 2010 году. 
24% сборов (наибольшую долю страхового портфеля) обеспечили программы обязательного личного страхования, 21% и 16% – виды автострахования (КАСКО и ОСАГО), 16% – программы добровольного медицинского страхования. Итоги года подтвердили тенденцию последних трех лет, когда ежегодный рост бизнеса компании «МАКС» составлял порядка 25%. Увеличение сборов обеспечено как активным открытием новых дополнительных офисов, так и запуском новых каналов продаж, в частности, канала банкострахования.[23](Приложение А)

 

 

 

 

3 Перспективы  развития финансов страховых  организаций 

С учетом повышения уровня доходов населения активнее будет  развиваться личное страхование, в  первую очередь страхование жизни  и пенсий. В связи с ростом требований к осуществлению хозяйственной  деятельности, обеспечению ее финансовыми  гарантиями и повышением размера  ответственности хозяйствующих  субъектов за исполнение обязательств возрастут объемы страховых премий по страхованию ответственности  перед третьими лицами.

Экономическая стабильность позволит привлечь иностранных инвесторов для участия в капитале российских страховщиков, создаст условия для  открытия ими обособленных подразделений  в субъектах РФ. Размер участия  иностранного капитала в уставных капиталах  российских страховых организаций  будет постоянно увеличиваться. Сохраниться тенденция направленная на концентрацию капитала, укрупнение субъектов страхового дела, создание финансовых групп с участием страховщиков. совокупный уставный капитал к 2012 году составит- 450-500 млрд. рублей, к 2020 году данный показатель превысит 1000 млрд. рублей. Сумма  страховых премий приходящихся на душу населения будет увеличиваться, и в 2012 году затраты населения  на страхование составят- 9 000-10 000 рублей, в 2020 году-13 000-15 000 рублей.

В 2012 году объем совокупных страховых премий составит 1 200-1 500 млрд. рублей, выплат- 750- 800 млрд.рублей, а к 2020 году объем совокупных страховых премий превысит 2 000 млрд. рублей, выплат 1 200 млрд. рублей. Расширится ассортимент страховых услуг, предоставляемых страховыми организациями.[24]

Доля обязательного страхования  в общем объеме страховой премии к 2012 году составит 60- 65%. После 2012 года намечается тенденция увеличения доли добровольного страхования в  общем объеме страховых премий и  к 2020 году она достигнет 65-70%. Увеличится объем инвестиций в экономику. Будут созданы предпосылки для:

- прозрачности отчетности субъектов страхового дела;

- формирования конкурентоспособной среды;

- повышения уровня информированности общественности о деятельности субъектов страхового дела.

Большая часть задач, определенных Стратегией, должна быть решена посредством  совершенствования законодательных  и иных нормативных правовых актов. Сформулированные выше цели и задачи позволят страховой отрасли России выйти на новые рубежи, полнее удовлетворять  потребности в страховой защите граждан и хозяйствующих субъектов, претерпеть качественные изменения.

Развитие страхового рынка  определяется динамикой производства и потребления товаров и услуг. В посткризисное время, в 2009 году, доля страховых премий в ВВП снизилась  до 1,3% ВВП.

В целом, прогнозы роста российской экономики, которые делаются различными аналитическими центрами на ближайшие  несколько лет, выглядят умеренно оптимистичными. Например, по мнению МВФ, рост ВВП в 2011 году составит в России 4,1%. А согласно прогнозам российского МЭР ВВП  в 2011-2013 годах будет увеличиваться  на 2,6-4,4%.

Прогнозы, сделанные ЦСИ  Росгосстраха, приводят к более низким оценкам потенциального роста российской экономики. Методика, на основании которой  делается прогноз, основана на зависимости  темпов роста ВВП от удовлетворенности  населения своей жизнью - чем больше люди довольны своей жизнью, тем  медленнее растет экономика. На сегодняшний  день, согласно замерам ЦСИ Росгосстраха, в России полностью или в основном довольны своей жизнью более 75% взрослого  населения. Это снижает экономическую  активность россиян. Расчеты показывают, что такой уровень удовлетворенности  населения своей жизнью соответствует  росту ВВП на уровне 2,5% в год. Этот показатель характеризует рост экономики  на основании внутреннего спроса - при том условии, что цены на российский экспорт не будут расти быстро, как в докризисные годы.

Особо следует остановиться на численности и доходах российского  среднего класса. Дело в том, что  эта группа предъявляет основной спрос на новые автомобили и недвижимость. Известно, что 10% наиболее состоятельных  российских семей обеспечивают 85% спроса на новые автомобили (в денежном выражении). На эту же группу приходится более 90% платежеспособного спроса на новое городское и загородное жилье. В кризис, несмотря на общий  рост реальных доходов населения (в 2009 году они выросли на 2%), доходы наиболее состоятельных 10% россиян  упали примерно на 20-25% в реальном исчислении. Именно с этим связано  сокращение спроса на новые автомобили и страхование автотранспорта - в 2009 году продажи новых машин упали  на 49%, а премии по страхованию каско  автотранспорта снизились на 17%. При  этом в 2010 году доходы наиболее состоятельных  россиян не достигли докризисного уровня. Этого можно ожидать, вероятно, к  середине или к концу 2011 года.

На основании этих предпосылок  можно попытаться оценить потенциал  роста российского страхового рынка  на ближайшие годы.

Из этого прогноза следует, что в сегменте добровольного  страхования и ОСАГО в ближайшие  три года можно ожидать росте  премий на 11-13% в год. В сегменте страхования  за счет средств населения темпы  роста премии будут несколько  выше - до 15% в год. Представлены номинальные  темпы роста страхового рынка  без очистки от инфляции. В реальном исчислении темп роста страховой  премии, скорее всего, будет нулевым  или вовсе отрицательным. Вообще надо сказать, что реальный рост страховой  премии в России последний раз  был в положительной зоне в 2007 году.