Платежная система и ее участники

Содержание:

Введение…………………………………………………………………………...2

1. История возникновения банковских карт………………………………….....3

1.1. Поняитие и виды банковских карт…………………………..……………...6

2.Платежная система и ее участники…………………………………………...13

2.1.Основные операции с банковскими картами………………………………18

2.2.Технология расчетов по операциям с банковскими картами …………...28

2.3.Состояние российского рынка банковских карт……………………………...34

Заключение……………………………………………………………………….37 
Список литературы………………………………………………………………39

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

За последние несколько десятилетий, объем использования персональных банковских карт во всем мире достиг весьма внушительных размеров. Российский рынок банковских карт также последние годы бурно развивается. Причиной тому является общемировая тенденция в развитии безналичных расчетов. Банковские карты создают возможность организации функционирования единой универсальной расчетной сети, которая позволит обеспечивать обслуживание массовых ежедневных платежей населения страны и приведет к значительному сокращению доли наличных операций и качественному изменению структуры финансовых потоков в России. К сожалению, пока доля безналичных платежей в общем обороте несущественна, однако безналичный оборот по картам увеличивается, что является отражением стабильности и сбалансированного роста "карточного" рынка в целом.

Актуальность выбранной  для исследования темы заключается  в перспективах развития и дальнейшего  увеличения доли безналичных расчетов в общей массе финансовых операций. Банковские карты позволят сократить  объем налично-денежного обращения, снизить расходы, связанные с  осуществлением кассовых операций, хранением  и транспортировкой наличных денежных средств и существенно ускорить безналичные расчеты.

Для создания банка первоначально  необходим определенный собственный  капитал. Но это лишь отправная точка  для организации собственного банковского  дела. Банковские операции базируются на заемных средствах.

Цель данной курсовой работы – ознакомиться с основными понятиями  безналичных расчетов с использованием банковских карт.

 

 

 

 

1. История возникновения банковских карт

          Первые банковские карты появились в Америке. Это были кредитки, но они не являлись банковскими и подтверждали только кредитоспособность владельца вне его банка. Их изготавливали из картона. В 1914 году некоторые магазины и рестораны стали выдавать богатым клиентам такие карточки для использования в качестве документа при оформлении сделки. Таким образом магазины стремились «привязать» к себе клиента, что впоследствии назвали программой лояльности клиентов (loyalty programs).

          В 1920-х годах карты из «чистых» магазинов и ресторанов перешли на «грязные» бензоколонки (так появилось название «бензиновые карты»). Надо было менять материал, и в 1928 году бостонская компания Farrington Manufacturing выпустила первые металлические карты. На них выдавливались (эмбоссировались) идентификационные данные, что позволило в некоторой степени автоматизировать процедуру приема карты.

При оформлении покупки продавцом  на специальном прессе (импринтере) делался отпечаток этих данных на торговом чеке-квитанции (слипе). Такая технология приема карт, несмотря на внушительные современные технические достижения в этой области, сохранилась и поныне. А название фирмы было даже отражено в международном стандарте ИСО 7811-3, посвященном пластиковым картам: шрифт, который описан в нем, используется для тиснения карточек, он так и называется – Farrington 7B.

Начало банковским кредитным картам положил Джон С. Биггинс, один из специалистов по потребительскому кредиту из Национального банка Flatbush в Бруклине. В 1946 году он организовал работу по кредитной схеме Charge-it, которая предусматривала расписки, принимавшиеся местными магазинами от клиентов за мелкие покупки. По совершении покупки магазин сдавал эти расписки в банк, который оплачивал их со счетов покупателей.

          Первой массовой платежной карточной системой была созданная в 1949 году компания Diners Club. Главным отличием ее от предыдущих систем было то, что между клиентами и коммерческими компаниями существовал посредник, который берет на себя проведение расчетов. Именно это позволило Diners Club стать первой и очень массовой универсальной картой.

           Идея создания такой карты родилась в центре Манхэттэна, а именно в ресторане Major’s Cabin Grill. Там встретились Алфред Блумингдейл, внук основателя одного из самых крупных американских универмагов, его давний друг Фрэнсис Макнамару, возглавлявший на тот момент финансовую компанию Hamilton Credit Corp., и юрист Фрэнсиса - Ральф Снайдер.

В процессе обеда разговор зашел  об одном клиенте Макнамары в Бронксе. Этот предприниматель позволял соседям пользоваться своим банковским счетом за проценты. Продавцы магазинов звонили ему по телефону и, получив разрешение, записывали стоимость покупок на его счет. В такой сделке новшеством являлось наличие посредника, который, используя свою кредитоспособность, предоставлял ссуду людям, не имеющим возможность получить ее по-другому.

          Эта финансовая схема им очень понравилась. Изъян они увидели лишь в кредитовании людей, не имеющих в магазине кредитной линии. Ведь чаще всего именно с ними возникают проблемы. Поэтому ресторан показался им самым удачным местом для развития нового бизнеса.

         Подозвав владельца ресторана, они поинтересовались у него, сколько он намерен платить за новых клиентов, которых они собираются к нему присылать. Владелец незамедлительно ответил: «Семь процентов». Так появилась ставка, которая установилась на десятилетия в области кредитных карт. Немного позднее, когда их бизнес начал процветать, они задали вопрос тому же хозяину ресторана, откуда он взял эти известные «семь процентов». «Агент по путешествиям потребовал бы десять», - был ответ.

         Использовать в качестве идентификации клиентов соучредители решили эмбоссированные пластинки, которые к тому времени уже были довольно распространены и применялись во многих магазинах и бензиновых компаниях. К программе было привлечено 10–12 близлежащих ресторанов города. За первый месяц оборот составил 2 тыс. долларов, но уже через четыре месяца – 250 тыс.

          Для развития бизнеса срочно требовались кредитные средства, и партнеры принимают решение об объединении своих компаний. Новая компания получает название Diners Club. Уже через год 285 торгово-сервисных организаций обслуживали 35 тыс. держателей карт компании. Diners Club регулярно взимала со своих клиентов плату за годовое обслуживание карты в размере 3 долларов. К концу 1951 года компания принесла владельцам прибыль в размере 61 222 доллара с оборота в 6,2 млн.

Далее вместе с развитием рынка  Соединенных Штатов Америки операции с картами стали внедряться повсеместно. В 1951 году Diners Club дала первую лицензию на использование своих схем и своего имени в Великобритании. И уже после этого появились такие известные платежные системы, как Visa, MasterCard и American Express.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1.1.Понитие и виды банковских карт

          Банковские карты-это современный инструмент осуществления безналичных расчетов, управления банковским счетом и получения краткосрочного кредитования. Кроме того, в последнее время банковские карты получили широкое распространение как средство для осуществления расчетов предприятиями, организациями и индивидуальными предпринимателями.

         На территории  Российской Федерации банкам  разрешен выпуск банковских карт  следующих видов:

• Расчетные или дебетовые карты

• Кредитные карты

• Предоплаченные карты

Наибольшее распространение получили расчетные (дебетовые) и кредитные карты.

В статье рассмотрены наиболее часто  встречающиеся вопросы, связанные  с обращением и использованием банковских карт.

Расчетные или дебетовые карты предназначены для совершения операций ее держателем только за счет и в пределах средств, которые находятся на его банковском счете.

Т.е., проще говоря, чтобы совершать  операции с дебетовой картой, необходимо положить (перечислить) денежные средства на карточный счет (счет банковской карты). Оплачивать покупки в торговых точках, снимать наличные через банкомат, платить за услуги связи и коммунальные услуги, пополнять другие карты можно  только в пределах той суммы, которая  находится на счете этой банковской карты.[9;51]

Можно заключить с банком договор, в соответствии с которым по дебетовой  карте может быть предоставлен овердрафт, т.е. кредитные денежные средства, предоставляемые банком клиенту при отсутствии или недостаточности средств на карточном счете клиента в пределах установленного Лимита. Лимит овердрафта устанавливается банком исходя из сведений (документов) и иной информации, предоставленной клиентом.

Лимит овердрафта банковской карты – максимальный размер единовременной задолженности клиента по основному долгу перед банком.

Процентная ставка за пользование  овердрафтом по банковской карте  устанавливается каждым банком индивидуально. В среднем ее размер 25-30% годовых.

Кредитные карты предназначены для совершения ее держателем операций, за счет кредитных денежных средств, предоставленных банком клиенту в пределах установленного кредитного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Кредитный лимит – максимально допустимая сумма кредита, в пределах которого клиент может совершать операции по счету с использованием кредитной карты. Кредитный лимит, как правило, возобновляется, т.е. при погашении, он восстанавливается на сумму погашенных обязательств, что позволяет повторно воспользоваться кредитными средствами.

Процентная ставка за пользование  кредитом по кредитной карте устанавливается  каждым банком индивидуально. В среднем  ее размер 22-27% годовых.

Кредитные карты обычно имеют льготный период кредитования, т.е. период, в течение которого клиент освобождается от уплаты процентов по кредитной карте. Обычно в среднем он составляет до 50 календарных дней. Т.е., если клиент воспользуется кредитными денежными средствами кредитной карты и погасит задолженность в течение льготного периода, то проценты за кредит платить не придется.[1;44]

Условно льготный период можно разделить  на две части:

1. Период кредитования или отчетный  период – период в течение которого, клиент пользуется кредитом

2.Платежный период – период  в течение которого клиент должен погасить задолженность перед банком, возникшую в отчетный период.

В таблице показано, каких  типов могут быть банковские карты, в зависимости от их вида:

	Дебетовые	Овердрафтные	Кредитные
Личные	+	+	+
Зарплатные	+	+	+
Корпоративные	+	+	+
Предвыпущенные	+	+	+
Предоплаченные	+	—	—
Подарочные	+	—	—

 

         Все указанные виды карточек  относятся к пластиковым картам. Они изготавливаются из специальной  пластмассы, и подавляющее большинство  таких карточек имеет стандартный  размер: 2,125" x 3,375" (приблизительно 53,9 х 85,6 мм) и толщину 0,039 (~ 0,76 мм).

        Классифицировать пластиковые карты можно по целому ряду параметров. Один из главных параметров - целевое назначение карты. Пластиковые карты можно разделить на банковские (иногда их называют платежными), идентификационные, клубные и дисконтные.

        Банковские карты предназначены для осуществления безналичной оплаты товаров и услуг владельцем карты, а также для получения им наличных денег со своего банковского счета в специальных банкоматах практически в любой точке мира. Данный вид карт представляет наибольший интерес, поскольку именно эти карты в основном и используются как для совершения покупок в Интернет, так и в оффлайновой торговле. Далее эти карты будут рассмотрены более подробно.

          Идентификационная карта предназначена для регулирования доступа сотрудников в отдельные помещения или доступа на осуществление определенных операций на оборудовании.

          Клубные и дисконтные карты выпускаются отдельными организациями, ассоциациями, клубами и распространяются среди членов этих организаций. Владелец такой карты может получить скидку (discount) на товары или услуги, приобретенные в определенных торговых точках.  
        Как носитель электронной информации платежные карты делятся на карты с магнитной полосой и карточки с чипом (микросхемой). Первые называются магнитными картами, вторые - смарт картами (smart carts), "умными" картами, чиповыми картами (chip cards).