Платежная система и ее участники

              На магнитной карте записаны данные владельца и информация о том, в какой банк обращаться для списания необходимой суммы за товар или услугу. То есть, карта не содержит информации о сумме, которая находится на ней. Смарт карточка хранит в себе зашифрованную информацию о хранимой на ней сумме.

            Магнитные карты являются наиболее распространенными на сегодняшний день. Но, как утверждают специалисты, смарт карты - это будущее. В последнее время наблюдается значительное увеличение использования в качестве платежного средства именно смарт-карт.  
          Карты можно также разделить по тому, каким методом нанесена на карту идентификационная информация (имя держателя карты, номер карты, срок действия карты и пр.) Эта информация может быть нанесена рельефным шрифтом (выдавлена) специальным аппаратом эмбоссером (embosser) и тогда карта называется эмбоссированной. На неэмбоссированных картах идентификационная информация выжигается и, как правило, эти карты предназначены только для электронного использования (например, VISA Electron).  
         Вернемся к банковским картам. На банковской пластиковой карте обычно расположена следующая информация:

       На лицевой стороне карты наносится имя владельца, номер карты, срок действия карты, логотип банка-эмитента карты, логотип платежной системы.       На некоторых картах в качестве одного из средств защиты от подделки наносится галлограмма. На оборотной стороне карты находится место для подписи владельца карты, магнитная полоса, иногда фотография владельца и логотипы сетей банкоматов, в которых можно обналичить карту.  
         Номер карты как правило состоит из 16 цифр: первые шесть - код банка эмитента (Issuing Bank); следующие девять - банковский номер карты (номер карт-счета); последняя цифра - контрольная.

         По функциональным характеристикам банковские карты делятся на кредитные и дебетовые. Кредитная карта позволяет ее владельцу получать определенный кредит при оплате товаров или услуг, стоимость которых выше, чем остаток на банковском счету, привязанном к карте (карт-счету). Выданный кредит должен быть погашен в течение определенного срока. Погашение кредита может происходить из страхового депозита, который вноситься клиентом при открытии в банке карт-счета, либо зачислением на счет денег, внесенных владельцем карты наличными или посредством денежного перевода.

         Владелец дебитовой карты сможет оплачивать приобретение товаров и услуг, а также получать наличные в банкоматах только в пределах суммы находящейся на кард-счету. В США преобладают кредитные карты, в Западной Европе дебетовые карты составляют большую часть всех платежных карт.

         Хочу обратить внимание, что понятие "кредитная карта" может употребляться и в более широком смысле. Очень часто под "кредитными картами" понимаются все виды банковских карт, то есть происходит подмена понятия "банковская карта" понятием "кредитная карта". В таком обобщенном значении понятие кредитная карта можно встретить во многих печатных и онлайн изданиях.

          Как кредитные, так и дебетовые карты могут быть индивидуальными и корпоративными. Индивидуальные карты (Customer cards) только физическим лицам, корпоративные - только компаниям (организациям). Корпоративная карта привязана к счету компании и может быть оформлена только на сотрудника компании. Такая карта может быть лимитирована компанией и тогда владельцу карты устанавливается лимит использования денежных средств со счета компании. Если лимит не установлен, владелец карточки может распоряжаться всей суммой находящейся на счету компании (привязанном к данной карте).

           В рамках классификации карт на индивидуальные и корпоративные можно выделить в отдельный вид семейные карты. Они выдаются как индивидуальные только физическим лицам, но также как корпоративные отдельные карты можно оформить на каждого члена семьи владельца кард-счета. При этом для кредитной карт членов семьи обычно устанавливается лимит использования средств.

             Банковские карты можно также разделить по платежным системам или ассоциациям карт (Card Associations) в рамках которых происходит обслуживание карт. Наиболее распространенными в мире являются карты следующих крупнейших систем: VISA, EuroCard/MasterCard и American Express (AMEX). Одна карта может поддерживаться и обслуживаться только одной платежной системой.

            Надо обратить внимание, что некоторые платежные системы могут выпускать только карты определенного типа. Например, American Express и Diners Club выпускают только кредитные карты, а другие менее известные системы (особенно которые работают только в рамках одной страны) не рискуют связываться с кредитными картами и выпускают только дебетовые карты. Мировые лидеры VISA и EuroCard/MasterCard выпускают и поддерживают как кредитные, так и дебетовые карты.

            Так же существует такая особенность кредитных карт разных систем как деление их на классы. У VISA два основных класса - это Classic и Gold. MasterCard - Standart и Gold, American Express - Mass и Gold. Выбор кредитной карты того или иного класса существенно влияет на величину вносимого при получении карты страхового депозита. В остальном разница между классами главным образом сводится к вопросу престижности. Кроме основных классов, также могут выпускаться карты классов Platinum, Silver, Basic и ряда других. В особый вид карт выделены корпоративные карты. Причем в последнее время такие карты стали делить на Business карты (карты для компаний малого бизнеса) и непосредственно Corporate карты.  
         Внутри каждого из указанных классов карты могут делиться еще на ряд подклассов. Более подробно о таком делении и о разнице между тем или иным классом или подклассом карт можно прочитать непосредственно на сайтах компаний выпускающих карты.

         Еще один вид карт, выпускаемых в рамках платежных систем - электронные карты. Такие карты есть во многих платежных системах. В VISA, например, это VISA Electron, в MasterCard - Maestro. Как уже отмечалось, такие карты неэмбоссированы и предназначены только для электронного применения. По такой карте можно получить наличные в банкоматах, а оплачивать товары и услуги ими можно только в торговых точках, оснащенных специальными электронными терминалами. Есть электронные карты, которые предназначены только для получения наличных денег в банкоматах, например в системе MasterCard карта Cirrus.  
         И в заключении разберемся, что значит ATM карты. ATM - это аббревиатура с английского Automatic Teller Machine (иногда еще их называют Automatic Banking Machine (ABM) или Payment Banking Machine (PBM)) то есть банкомат. Все банковские карточы, за редким исключением, можно назвать ATM картами, так как все они обслуживаются банкоматами и по ним можно получить наличные деньги.

2. Платежная система и ее участники

Прежде всего, следует  отметить, что карточка является лишь инструментом в той или иной платежной  системе. Таким образом, суть карточного бизнеса вовсе не в кусочке  пластика, а в организации отлаженной системы безналичных расчетов. Естественно, что наиболее разнообразный и  сложный опыт в области безналичных  расчетов накопили коммерческие банки.

Платежной системой будем  называть совокупность методов и  реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия для  использования банковских карт оговоренного стандарта в качестве платежного средства. Одна из основных задач, решаемых при создании платежной системы, состоит в выработке и соблюдении общих правил обслуживания карточек входящих в систему, проведения взаиморасчетов и платежей. Эти правила охватывают как чисто технические аспекты  операций с карточками - стандарты  данных, процедуры авторизации, спецификации на используемое оборудование и пр., так и финансовые стороны обслуживания карточек - процедуры расчетов с  предприятиями торговли и сервиса, входящими в состав приемной сети, правила взаиморасчетов между банками, тарифы и т.д.

В состав платежной системы  также входят предприятия торговли и сервиса, образующие сеть точек  обслуживания. Для успешного функционирования платежной системы необходимы процессинговые и коммуникационные центры, центры технического обслуживания и т.п.

Банк-эмитент, выпуская карты  и гарантируя выполнение финансовых обязательств, связанных с использованием выпущенной им пластиковой карточки как платежного средства, сам не занимается деятельностью, обеспечивающей ее прием предприятиями торговли и сферы услуг. Эти задачи решает банк-эквайер (филиалы банка), осуществляющий весь спектр операций по взаимодействию с точками обслуживания карточек: обработку запросов на авторизацию, перечисление на расчетные счета точек средств за товары и услуги, предоставленные по карточкам, прием, сортировку и пересылку документов (бумажных и электронных), фиксирующих совершение сделок с использованием карточек и др.

Кроме того, банк-эквайер может осуществлять выдачу наличных по карточкам, как в своих отделениях, так и через принадлежащие ему банкоматы. Банк может и совмещать выполнение функций эквайера и эмитента. Следует отметить, что основными, неотъемлемыми функциями банка-эквайера являются финансовые, связанные с выполнением расчетов и платежей точкам обслуживания. Что же касается перечисленных выше технических атрибутов его деятельности, то они могут быть делегированы эквайером специализированным сервисным организациям - процессинговым центрам.

Выполнение эквайерами своих функций влечет за собой расчеты с эмитентами. Каждый банк-эквайер осуществляет перечисление средств точкам обслуживания по платежам держателей карточек банков-эмитентов, входящих в данную платежную систему. Поэтому соответствующие средства (а также, возможно, средства, возмещающие выданную наличность) должны быть, затем перечислены эквайеру этими эмитентами. Оперативное проведение взаиморасчетов между эквайерами и эмитентами обеспечивается наличием в платежной системе расчетного банка (одного или нескольких), в котором банки - члены системы открывают корреспондентские счета.

Процессинговый центр - обеспечивает обработку поступающих от эквайеров (или непосредственно из точек обслуживания) запросов на авторизацию и/или протоколов транзакций - фиксируемых данных о произведенных посредством карточек платежах и выдачах наличных. Для этого центр ведет базу данных, которая, в частности, содержит данные о банках - членах платежной системы и держателях карточек. Центр хранит сведения о лимитах держателей карточек и выполняет запросы на авторизацию в том случае, если банк-эмитент не ведет собственной базы (off-line банк). В противном случае (on-line банк) процессинговый центр пересылает полученный запрос в банк-эмитент авторизуемой карточки. Очевидно, что центр обеспечивает и пересылку ответа банку-эквайеру.

Кроме того, на основании  накопленных за день протоколов транзакций процессинговый центр готовит и рассылает итоговые данные для проведения взаиморасчетов между банками-участниками платежной системы, а также формирует и рассылает банкам-эквайерам (а, возможно, и непосредственно в точки обслуживания) стоп-листы. Процессинговый центр может также обеспечивать потребности банков-эмитентов в новых карточках, осуществляя их заказ на заводах и последующую персонализацию.

Следует отметить, что разветвленная  платежная система может иметь  несколько процессинговых центров, роль которых на региональном уровне могут выполнять и банки-эквайеры.

Коммуникационные центры обеспечивают субъектам платежной  системы доступ к сетям передачи данных. Использование специальных  высокопроизводительных линий коммуникации обусловлено необходимостью передачи больших объемов данных между  географически распределенными  участниками платежной системы  при авторизации карточек в торговых терминалах, при обслуживании карточек в банкоматах, при проведении взаиморасчетов между участниками системы и  в других случаях.

Схема операций с банковскими  карточками изображена на рис. 2.

При покупке товара по банковской кредитной карточке на сумму менее разового лимита торговец выписывает торговый счет, копия которого вместе с товаром и карточкой передается покупателю (1,2). В случае же превышения лимита торговец связывается с банком-эквайром для проведения авторизации (получения разрешения на сделку). Если владелец карточки - клиент банка-эквайра, то есть последний является также эмитентом карточки, то авторизацию проводит сам эквайр (3.3а). Сделка в этом случае оформляется согласно процедуре (2). Если же владелец карточки - клиент другого банка, то для получения авторизации эквайр связывается с банком-эмитентом через систему информационного обмена (4,4а). После получения разрешения эта информация поступает к торговцу, и сделка завершается передачей товара (3а и 2). По окончании рабочего дня (недели, месяца) торговец предъявляет банку - эквайру торговые счета по карточным покупкам. Банк зачисляет суммы (за вычетом дисконта) на текущий счет владельца (5). Если владелец карточки - клиент банка -эквайра (см 3 , 3а), то последний проводит расчет непосредственно с владельцем (6). Банк посылает выписку с указанием сумм подлежащих погашению, и сроков уплаты долга. В случае же, если владелец карточки - клиент другого банка, схема расчета усложняется. Банк-эквайр получает деньги от банка эмитента через систему информационного обмена (интерчейндж) (7) . При этом банк-эквайр уплачивает эмитенту комиссию за интерчейндж. Для завершения расчета в соответствии с (7) банк эмитент получает платеж от владельца карточки (8).

Рисунок 2 - Схема операций с банковскими карточками

Такова общая схема  расчета при покупке товара с  применением банковской кредитной  карточки.

Для получения банковской карточки и зачисления на нее средств, работник предприятия должен подать заявление в бухгалтерию своего подразделения о перечислении на картсчет заработной платы. Далее бухгалтерия подразделения оформляет списки работников предприятия на открытие счетов по банковским картам и реестры на зачисление средств на карточки, которые передает в расчетный центр платежной системы. Расчетный центр производит все необходимые операции, и в дальнейшем клиент может получить карточку и зачислить на нее средства в любом филиале, обслуживающем банковские карточки. После этого клиент может рассчитываться с помощью карточки за покупки в тех торговых предприятиях, где установлены терминалы платежной системы. При расчетах необходимая информация о покупке заносится на карточки клиента и магазина. Карточка магазина затем инкассируется в расчетный центр через АРМ операциониста, при этом на карточке магазина обновляется стоп - лист.