Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня населения

Содержание

ВВЕДЕНИЕ…………………………………………………………………………… 3

1. ТЕОРЕТИЧЕСКИЙ АСПЕКТ ОПЕРАЦИЙ ПО КРЕДИТОВАНИЮ ………….5
1. Сущность и функции кредита……………………………………………………… 6
2. Организация процесса потребительского кредитования……………………….. 11

 

2. АНАЛИЗ КРЕДИТНЫХ ОПЕРАЦИЙ В БАНКАХ …………………………… 14
1. Методика потребительского кредита в банках ………………………………... 14
2. Особенности заключения кредитного договора ………………….................... 14
3. Порядок выдачи и погашения кредита физическим лицом ………………….. 17

 

3. РОЛЬ ПОТЕРБИТЕЛЬСКОГО КРЕДИТА В РАЗВИТИИ ЭКОНОМИКИ СТРАНЫ И ПОВЫШЕНИИ БЛАГОСОСТОЯНИЯ ………………………….. 22

 

ЗАКЛЮЧЕНИЕ…………………………………………………………………….29

 

СПИСОК  ИСПОЛЬЗОВАННОЙ ЛИТЕРАТУРЫ ……………………………. 31

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Введение

Для написания курсовой работы  выбрана тема «Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня населения».

Кредитные операции составляют основу активной деятельности коммерческих банков, поскольку:

Во-первых, их успешное осуществление ведет к получению основных доходов, способствует повышению надежности и устойчивости банков, а неудачам в кредитовании сопутствует их разорение и банкротство;

Во-вторых, банки призваны аккумулировать собственные и привлеченные ресурсы для кредитования инвестиций в развитие экономики страны;

В-третьих, эта деятельность при ее успешном осуществлении приносит прибыль всем ее участникам: кредитным организациям, заемщикам и обществу в целом.

Кредитные операции сейчас очень развиты  в банковском деле. Благодаря кредиту  сократилось время на удовлетворение хозяйственных и личных потребностей. Воспользовавшись кредитом, граждане могут расширить своё дело, либо приобрести то, чем они могли бы владеть лишь в будущем.

Целью работы является изучение проблем потребительского кредитования населения, его роль в развитии национальной экономики.

Исходя из вышеуказанной цели исследования, его основными задачами являются:

1. Раскрыть основные моменты теоретического аспекта кредитных операций;
2. Проанализировать кредитные операции в банках;
3. Выявить роль потребительского кредита в развитии экономики страны и повышения благосостояния граждан.

Работа состоит из введения, 3 глав, заключения и списка использованной литературы.

Первая глава посвящена теоретическим  основам операций по кредитованию. Рассмотрены сущность, основополагающие вопросы, понятие кредита и его  функции, раскрыты основные принципы кредитования.

Вторая глава посвящена анализу кредитных операций в банках. Рассмотрена методика потребительского кредита, принципы заключения кредитного договора.

В третьей главе рассмотрена  роль потребительского кредит в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня населения.

При написании работы были использованы учебники, Гражданский кодекс РФ, данные сети Internet.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1. Теоретический аспект операций по кредитованию

Изобретение кредита, вслед за деньгами, является гениальным открытием человечества. Благодаря кредиту сократилось  время на удовлетворение хозяйственных  и личных потребностей. Предприятие-заемщик  за счет дополнительного привлечения  ресурсов получило возможность их преумножить, расширить хозяйство, ускорить достижение производственных целей. Граждане, воспользовавшись кредитом, получают возможность направить  полученные дополнительные ресурсы  для расширения своего дела либо приблизить достижение своих потребительских  целей, ускорить процесс получения  в свое распоряжение таких вещей, которыми, не будь кредита, они могли  владеть лишь в будущем.

В рыночной экономике с помощью  кредита облегчается и становится реальным процесс перелива капитала из одних отраслей в другие. При  этом кредит преодолевает ограниченность индивидуального капитала.

Кредит – основной источник удовлетворения огромного спроса на денежные ресурсы. Он стимулирует развитие производительных сил, ускоряет формирование источников капитала для расширения производства на основе достижений научно-технического прогресса.

Кредит способен оказывать активное воздействие на объем и структуру  денежной массы, платежного оборота, скорость обращения денег. Благодаря кредиту  происходит более быстрый процесс  капитализации прибыли, т. е. превращения  прибыли в дополнительные производственные фонды, что ведет к концентрации производства. Кредит стимулирует развитие производительных сил, ускоряя формирование источников капитала для расширения производства.¹

 

 

 

1.1. Сущность  и функции кредита

Порядок и условия  кредитования в РФ регулируются гл.42 «Заем и  кредит» Гражданского кодекса РФ (ГК РФ).

Коммерческие банки – предприятия, функционирующие в соответствии с законами страны, на территории которой  они находятся, или же с международными правилами и обычаями, когда их деятельность связана с операциями за рубежом. Банки учреждаются различными физическими или юридическими лицами. Им предоставляется право привлекать деньги из различных источников и  передавать их для использования  на условиях платности и возвратности другим физическим или юридическим  лицам.

Деятельность банков носит двойственный характер, ибо они являются не только коммерческими предприятиями, но и  их совокупность представляет собой  важный социальный институт.

         Как коммерческие предприятия  они заинтересованы в получении  максимальной прибыли. Как социальный  институт они вместе с центральным  банком вступают фундаментом  и важнейшей частью финансовой  инфраструктуры рыночной экономики.  Они наряду с другими частями  этой структуры призваны обеспечить  условия нормальной жизнедеятельности  общества.

Коммерческие банки обеспечивают распределение, перераспределение  и использование в экономике  основной части денежных средств, то есть произведенных в стране товарно-материальных ценностей, так как в идеале каждая денежная единица является представителем каких-то товаров или услуг.

Кредит – это предоставление банком или кредитной организацией денег заемщику в размере и  на условиях, предусмотренных кредитным  договором, заемщик же обязуется  возвратить полученную сумму и уплатить проценты по ней (ст.819 ГК РФ).²

Субъектами кредитных отношений  являются кредитор и заемщик, а объектом – ссужаемая стоимость, которая  может предоставляться как в  денежной, так и в товарной форме. После получения кредита заемщик  становится должником. Кроме того, в кредитных отношениях может принимать участие и посредник – кредитная организация или банк.

Заемщик – сторона, принимающая  на себя обязательство возвратить получаемый кредит вовремя и уплатить проценты за пользование им на условиях кредитного договора между сторонами кредитных  отношений.

Кредитор – сторона, предоставляющая  кредит на условиях возвратности и  платности.

В процессе кредитных отношений  один и тот же субъект может  выступать одновременно и как  кредитор, и как заемщик. Например, если хозяйствующий субъект открывает  расчетный счет в банке и хранит на нем свои денежные средства, то банк является в этом случае заемщиком, а  предприятие – кредитором, если предприятие берет у банка  кредит, то в таком случае кредитор – банк, а заемщик – хозяйствующий  субъект.³

Функции кредита

• формирование денежных фондов и получение наличных денежных средств;
• использование денежных фондов и наличных денежных средств;
• контрольная функция.

Принципы  кредитования

Принципы кредитования – это  основополагающие условия, на которых  выдается кредит заемщику.

Принципы: срочность, платность, возвратность, целевое использование средств  и обеспеченность.

• принцип возвратности кредита означает, что ссуда должна быть возвращена банку. При этом устанавливается срок погашения кредита.

Необходимость возвращения кредитов банку по истечении определенного  срока требует от предприятий  рационального использования полученных ссуд.

• платность кредита означает, что за пользование кредитом предприятие уплачивает банку определенный процент;
• целевое использование означает, что ссуды предоставляются на определенные цели, на определенный объект кредитования;
• обеспеченность кредита означает, что предприятие, получившее ссуду, должно иметь в наличии материальные ценности, под которые она выдана. В случае, когда кредит предоставлен на осуществление затрат, его материальным обеспечением выступают результаты таких затрат.

Банк вправе проверять обеспечение  кредита на протяжении всего времени  пользования ссудой путем сопоставления  имеющейся задолженности с остатком материальных ценностей, под которые  она выдана.

В случае невозврата ссуды вступает в силу залоговое право банка. Оно заключается в том, что  при определенных условиях банк может  продать заложенные в обеспечение  ценности и полученную выручку обратить на погашение задолженности по ссуде.

В некоторых исключительных случаях  банки выдают ссуды без материального  обеспечения (ссуды на выплату зарплаты, отсроченной задолженности).⁴

Важным условием обеспечения возврата кредита является оценка кредитоспособности заемщика и предоставления кредита  только кредитоспособному и платежеспособному  заемщику.

Прежде, чем предоставить кредит, банк определяет степень риска, который  он готов взять на себя, и размер кредита, который может быть предоставлен.

Анализ условий кредитования предполагает изучение следующих вопросов:

• «солидность» заемщика, которая характеризуется своевременностью расчетов по ранее полученным кредитам, качественностью представленных отчетов, ответственностью и компетентностью руководства;
• «способность» заемщика производить конкурентоспособную продукцию;
• «доходы». При этом производится оценка прибыли, получаемой банком при кредитовании конкретных затрат заемщика по сравнению со средней доходностью банка;
• «цель» использования кредитных ресурсов;
• «сумма» кредита;
• «погашение». Этот вопрос изучается путем анализа возвращенности кредита  за счет реализации материальных ценностей, предоставленных гарантий и использования залогового права;
• «обеспечение» кредита, т. е. изучение устава и положения с точки зрения определения права банка брать в залог под выданную ссуду активы заемщика, включая ценные бумаги.

Кредитные операции – основа кредитной политики банков

Кредитная политика банка – краеугольный камень банковского бизнеса.   Качество кредитной политики и уровень  ее проведения предопределяют успех  деятельности банка его устойчивое и стабильное функционирование. Грамотно построенная кредитная политика является базой «долголетия» работы банка.

Основными в реализации кредитной  политики банка являются учет и минимизация  различных видов рисков, таких  как:

• кредитный, или риск невозврата средств банку;
• рыночный, связанный с изменением цен;
• процентный, обусловленный неблагоприятным изменением процентных ставок;
• операционный, вызванный нарушениями процесса внутреннего контроля и управления банком;
• правовой, связанный с судебными разбирательствами и претензиями в адрес банка;
• риск потери ликвидности, обусловленный возможным невыполнением банком своих обязательств;
• риск потери репутации банка;
• инфляционный риск.

Факторы, влияющие на политику:

• макроэкономические:
• политика Центрального Банка;
• финансовые кризисы;
• ужесточение налогового бремени;
• региональные:
• наличие конкурентов;
• развитие экономики регионов;
• наличие потребительского спроса;
• внутрибанковские:
• наличие квалифицированных работников;
• претензии собственников;
• организационная структура банка.