Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня населения

Кредитные операции являются механизмом реализации кредитной политики банка. Они представляют собой операции, связанные с выдачей кредитов, составлением договоров, проведением  анализа кредитоспособности заемщиков, регулированием взаимоотношений  с  должниками и т. п.

Существование кредита вызвано  объективной необходимостью, и он играет существенную роль в процессе общественного права.

Кредит обеспечивает трансформацию  денежного капитала в ссудный  и выражает отношения между кредиторами  и заемщиками. С его помощью  свободные денежные капиталы и доходы предприятий, личного сектора и  государства аккумулируются, превращаются в ссудный капитал, который передается за плату во временное пользование.⁵

1.2. Организация  процесса потребительского кредитования

Кредитование условно можно  разделить на несколько этапов, на каждом из которых уточняются характеристики ссуды, способы её выдачи и погашения:

• рассмотрение кредитной заявки и собеседование с клиентом;
• изучение кредитоспособности клиента;
• подготовка и заключение кредитного договора, выдача кредита;
• формирование резерва на возможные потери по ссудам;
• контроль банка за выполнением условий договора и погашением кредита (сопровождение кредита);
• работа банка с проблемными ссудами.⁶

Рассмотрение  кредитной заявки и собеседование  с клиентом

Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, должен представить кредитную  заявку в произвольной форме, в которой  указывается:

• цель кредита;
• сумма кредита;
• срок использования;
• предполагаемое обеспечение;
• приемлемая для предприятия процентная ставка.

Банк требует, чтобы к кредитной  заявке были приложены требуемые  документы и финансовые отчеты, служащие обоснованием просьбы о кредите  и объясняющие причины обращения  в банк. Эти  документы – необходимая  составная часть заявки. Их тщательный анализ проводится на последующих этапах, после того как представитель  банка проведет предварительное  интервью с заявителем и сделает  выводы о перспективности сделки.

Заявка на получение кредита  поступает к соответствующему кредитному работнику и в течение одного-двух дней должна быть рассмотрена им на предмет принятия её либо отказа. Процедура  рассмотрения заявки различна для постоянных и новых клиентов, для клиентов, пользующихся доверием банка и не обладающих им, имеющих опыт хозяйственной  деятельности и для новых, вновь  начинающих организаций. Отнесение  потенциальных заемщиков к той  или иной группе зависит от имеющейся  информации о клиенте, объективной  и разумной осторожности банка в выборе клиента. Выдача кредита без предварительной проверки не допускается вне зависимости от значимости хозяйственных органов, от полномочий должностных лиц, интересов и ожидаемого эффекта (дохода).

Так как банк оперирует в основном заемными капиталами, значительная часть  которых может быть востребована владельцами (вкладчиками) в краткие  сроки, то, рассматривая заявку на получение  кредита, банк должен учитывать перспективу  погашения обязательств перед  вкладчиками. Поэтому перед тем как выдать кредит, необходимо оценить связанный  с ним риск и в первую очередь  – вероятность непогашения ссуды  в срок. Сохранность основной суммы  долга – таков один из главных  принципов, который всегда должен соблюдаться  при проведении банком кредитных  операций.

Если в ходе предварительного обследования банк не получит удовлетворительного  ответа на ключевые вопросы, связанные  с выдачей ссуды, заявку следует  безоговорочно отвергнуть. При этом необходимо объяснить заявителю  причины, по которым кредит не может  быть предоставлен. Ни наличие солидного  обеспечения, ни какие-либо другие факторы  не смогут предотвратить кризисную  ситуацию, если ссуда в основе в  основе своей не является обоснованной.

После рассмотрения заявки и перед  проведением переговоров с заемщиком  ответственный работник банка заранее  знакомится с представленными ему  справочными, юридическими и финансовыми  документами, подтверждающими и  характеризующими:

• юридический статус и правомочность, полномочия руководящих органов;
• финансовое положение клиента;
• цель и назначение ссуды, реальность её исполнения;
• источники погашения;
• способы гарантирования;
• наличие долгов перед другими кредиторами.

Собеседование дает возможность заемщику лично обосновать необходимость  кредита, а работнику банка –  оценить характер и искренность  намерений. При собеседовании следует  не только выяснить ключевые вопросы  по поводу займа, но и оценить личность клиента, сосредоточив внимание на таких  качествах, как порядочность, честность  и профессиональные способности. Если клиент недостаточно убедителен в указании цели и реальности её достижения или  возникают сомнения в его порядочности в выполнении условий договора, эти  обстоятельства должны быть учтены как  сильный негативный фактор при рассмотрении кредитной заявки.

Рассматривая кредитную заявку по существу, банк может отказать в  кредите по следующим причинам:

• если цели и средства её достижения, указанные в кредитной заявке, расходятся с основными принципами кредитной политики банка;
• если доля ссудозаемщика-собственника в общем капитале его предприятия незначительна;
• если нет уверенности в целесообразности выдачи кредита;
• если есть сомнения по поводу личностей, участвующих в кредитной сделки.

В этом случае заявка подшивается  в отдельное дело по заявкам, не получившим одобрения. Ведение банковского  бизнеса и деловая этика требуют  вежливого, аргументированного отказа.⁷

 

 

 

 

 

 

 

2.Анализ кредитных операций  в банках

2.1. Методика потребительского кредита  в банках

Потребительский кредит – предоставляется  в форме коммерческого кредита (продажа товаров с отсрочкой  платежа) и банковского (ссуды на потребительские цели). Его объектом обычно являются товары длительного  пользования (мебель, холодильники, автомашины и др.) и различные услуги. При  этом банки сразу выплачивают  магазинам наличные деньги за проданные  товары (или услуги), а покупатель постепенно погашает ссуду в банк.

Банки предлагают своим клиентам несколько  программ потребительского кредитования, как с обеспечением в виде поручительства или залога, так и без обеспечения. Срок кредитования в банках составляет от 3 месяцев до 10 лет. Максимальная сумма кредита в не ограничена и определяется уровнем Ваших  доходов, подтвержденным справкой с  места работы, и количеством поручителей. Для некоторых потребительских  кредитов не требуется даже подтверждение  доходов справкой о заработной плате. В зависимости от суммы кредита  и выбранной программы кредитования, Банк выдает денежные средства в срок от 1 до 5 дней. По ряду кредитов предусмотрено оформление в течение 30 минут! Кредит выдается наличными через кассу Банка.

2.2. Особенности заключения кредитного  договора

Подготовка и заключение кредитного договора

Согласно ст. 820 ГК РФ кредитный  договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы  несет недействительность кредитного договора.⁸

Решение о целесообразности выдачи кредита принимается либо уполномоченным должностным лицом, либо соответствующим  органом управления банка. Для рациональной организации кредитной работы решением правления определяются полномочия начальника кредитного отдела, заместителя  председателя правления по кредитам. Устанавливаются максимальные суммы, в пределах ссуды могут быть выданы.

После того как получено разрешение на предоставление ссуды, банк приступает к разработке кредитного договора. Этот этап называется структурированием  ссуды. В процессе структурирования банк определяет основные характеристики ссуды: вид кредита, сумму, срок, способ погашения, обеспечение, цену кредита, прочие условия.

Цель кредита. Первый взнос, который  интересует банк, - цель, с которой  берется ссуда. Цель кредита служит важным индикатором степени риска. При выдаче кредита фирме банк учитывает частоту банкротств в  данной отрасли и проявляет осторожность в отношении предприятий, действующих  в нестабильных отраслях. Выдавая  кредит акционерной компании, банк должен убедиться, что кредит берется  для выполнения целей, предусмотренных  уставом фирмы. Цель определяет о  форму кредита.

Сумма кредита. Банк должен проверить  обоснованность заявки в отношении  суммы кредита. Важно с самого начала правильно определить требуемую  сумму кредита, ибо в противном  случае банк неизбежно столкнется с  просьбой об увеличении кредита при  наступлении кризисной ситуации. Поэтому банк, получив расчеты  клиента, должен сам дать оценку необходимой  суммы кредита, внеся необходимые  коррективы.

Погашение кредита. При выдаче кредита  должен быть ясно определен источник его погашения. Есть два главных  источника: за счет поступления доходов  или от продажи активов. Банк должен проверить, соответствуют ли условия, предложенные клиентом, его реальным возможностям. Банк всегда должен учитывать  возможные ошибки и брать с  клиента обязательство о погашении  невозмещенной части долга за счет собственных средств.

Срок ссуды. Чем более продолжителен  срок ссуды, тем больше вероятность  того, что возникнут непредвиденные трудности и клиент не сможет погасить долг в соответствии с договором. Коммерческий банк, исходя из характера  привлеченных средств, должен ограничивать свою кредитную деятельность в сфере средне – и долгосрочных операций, чтобы обеспечить необходимую ликвидность баланса и удовлетворять требования вкладчиков.

Обеспечение. Решение предоставить ссуду всегда должно базироваться на достоинствах самого финансируемого проекта, а не на привлекательности обеспечения. Без обеспечения кредит может  выдаваться лишь в тех случаях, когда  заёмщик высоконадёжен.

Процентная ставка. Ставка определяется в процессе переговоров и складывается под влиянием спроса и предложения  кредита на рынке ссудного капитала. Ставка варьирует также в зависимости  от риска, присущего данной ссуде, её размера и срока погашения, состояния  депозитного счета заёмщика и  обеспечения. Кроме того, на ставку влияют привычки и традиции , конкуренция  между банками, установленный законом  максимальный размер процентной ставки, а также оценка банкирами и  заёмщиками перспектив хозяйственного развития и рад других моментов.

Кредитный договор представляет собой  развёрнутый документ, подписываемый  обеими сторонами кредитной сделки и содержащий подробное изложение  всех условий. Основные разделы кредитного договора:

• общие положения. Здесь указываются: наименование договаривающихся сторон; предмет договора, вид кредита, его сумма, срок цель процентная ставка; условия обеспечения исполнения обязательств по кредиту; порядок выдачи и погашения кредита, а также порядок начисления и уплаты процентов за кредит;
• права и обязанности заёмщика;
• права и обязанности банка;
• ответственность сторон;
• порядок разрешения споров;
• срок действия договора.

После составления кредитного договора он должен быть завизирован юридической  службой банка. Подписание кредитного договора  и договора залога осуществляют: со стороны заёмщика – лица, имеющие  полномочия на право подписи, подтвержденные документально (директор и главный бухгалтер); со стороны банка – директор и главный бухгалтер.

В соответствии с кредитным договором, в котором определены основные юридические  и экономические параметры ссуды, осуществляется выдача кредита. В зависимости  от потребности заёмщика и интересов  банка могут быть открыты простой  ссудный счет или овердрафт. Независимо от выбранного способа кредитования и формы ссудного счета задолженность  отражается по дебету активных ссудных  счетов, по кредиту – погашение.

Обоснованность открытия ссудного счета подтверждается внутрибанковским документом – распоряжение операционному  отделу, подписанным уполномоченным лицом и кредитным работником. В распоряжении указывается сумма  кредита, срок, процентная ставка, основание  для выдачи.⁹

2.3. Порядок  выдачи и погашения кредита  физическим лицом

После принятия положительного решения  о выдаче кредита оформляются: кредитный  договор, график погашения кредита  и срочное обязательство.

Обязательным условием предоставления кредита является наличие обеспечения  своевременного и полного исполнения обязательств заемщиком, поэтому в  зависимости от вида обеспечения  оформляются договор(ы) поручительства, договор(ы) залога и другие документы  согласно регламентам банка о  предоставлении отдельных видов  кредитов.

Все условия предоставления потребительских  ссуд согласовываются двумя сторонами  – кредитором и заёмщиком –  и оговариваются в кредитном  договоре. При заключении кредитного договора банки фактически предлагают заемщику присоединиться к заранее  приготовленным стандартным условиям, которые зависят от вида предоставляемого  потребительского кредита.

Для заёмщиков и поручителей  устанавливается возрастной ценз. Кредит предоставляется гражданам в  возрасте от 21 до 60 лет при условии, что срок возврата кредита по договору наступает до исполнения заёмщику 65 лет. Поручительство принимается от граждан в возрасте от 21 до 60 лет, при этом имеется в виду, что срок возврата кредита наступает до исполнения поручителю 60 лет.

Для учета выданного кредита  банк открывает ссудный счет. Ссудный  счет – это не счет заемщика, а  внутрибалансовый счет банка. По нему отражаются суммы уже выданного  заёмщику кредита. Как правило, банк предоставляет заёмщику кредит путем  выдачи денег из кассы или в  безналичном порядке путем: перечисления на его счет до востребования, открытый в данном банке, зачисления на счет пластиковой карты заёмщика, оплаты счетов торговых и других организаций, перечисления на счет гражданам-предпринимателям.