Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня населения

После выдачи кредита банк продолжает вести с клиентом работу с целью  обеспечения возвратности кредита. В период действия кредитного договора банк:

1. Контролирует исполнение заёмщиком условий договора;
2. Осуществляет проверку отчетов об израсходовании средств и других документов, предусмотренных договором. Заёмщик должен представить банку в течение двух месяцев от даты получения кредита на приобретение объекта недвижимости документы, подтверждающие  его право собственности на приобретенное имущество;
3. Осуществляет проверку на месте. Проверка определяет соответствие строящихся объектов утвержденным проектам, наличие неизрасходованных строительных материалов, соответствие фактически выполненных объемов работ объему, указанному в отчетах об израсходовании средств по кредиту,  этапов работ по строительству или реконструкции объекта;
4. Принимает меры к погашению просроченной задолженности. При непоступлении от заёмщика платежей до окончания календарного месяца суммы не внесенных в срок платежей в последний день месяца относятся на счет просроченных ссуд и просроченных процентов. В этот же день банк должен принять меры к погашению задолженности заёмщиком или его поручителями. Поручителям направляется письменное уведомление о неисполнении заёмщиком обязательств с предложением произвести уплату. В случае невнесения платежей заёмщиком и его поручителями банк готовит иск в суд;
5. Оформляет изменение условий кредитного и других договоров. А также в случае нарушения заёмщиком условий кредитного договора может решить вопрос о расторжении договора в одностороннем порядке;
6. Вносит необходимую информацию в базу данных индивидуальных заёмщиков;
7. Осуществляет операции по формированию резерва на возможные потери по ссудам.

В случае если заемщик в течение  одного месяца от даты заключения кредитного договора не воспользовался своим правом на получении кредита, банк направляет ему извещение о расторжении  договора в одностороннем порядке. Порядок погашения кредита оговаривается  в кредитном договоре или в  графике платежей и срочном обязательстве, которые являются неотъемлемой частью кредитного договора.

Суммы, вносимые заёмщиком в счет погашения задолженности по кредитному договору, направляются, вне зависимости  от назначения платежа, указанного в  платежном документе, в следующей  очередности:

• На уплату неустойки;
• На уплату просроченных процентов;
• На уплату срочных процентов;
• На погашение просроченной задолженности по ссуде;
• На погашение срочной задолженности по ссуде.

Банк всегда оставляет за собой  право на досрочное взыскание  кредита.

При непоступлении платежей в погашение  задолженности по кредиту от заемщика банк обращает своё взыскание на обеспечение, предоставленное по данному кредиту. Погашение нереальных для взыскания  ссуд производится за счет резерва  на возможные потери по ссудам.¹⁰

Жилищные и ипотечные кредиты

В настоящее время коммерческие банки России могут предоставлять  три вида жилищных ипотечных кредитов:

1. Краткосрочный или долгосрочный кредит, предоставляемый заёмщикам на приобретение и обустройство земли под предстоящее жилищное строительство, - земельный кредит;
2. Краткосрочный кредит на строительство (реконструкцию) жилья, предоставляемый для финансирования строительных работ, - строительный кредит;
3. долгосрочный кредит для приобретения жилья – кредит на приобретение жилья.

Жилищное кредитование осуществляется при соблюдении основных принципов  кредитования: целевого использования, обеспеченности, срочности.

Основными документами, определяющими  взаимоотношения банка и заёмщика при предоставлении ссуды, являются кредитный договор и договор  о залоге (об ипотеке).

Кредитные условия жилищного кредитования устанавливаются банком по согласованию с заёмщиком. При этом возможно использование  плавающей процентной ставки, индексирование суммы основного долга, отсрочка платежей заёмщика.

Основной формой обеспечения возврата жилищного ипотечного кредита является ипотека:

• залог готового индивидуального жилья вместе с земельным участком, на котором оно находится;
• залог земельного участка под строительство жилого объекта;
• залог объекта незавершенного жилищного строительства вместе с земельным участком;
• залог приватизированной квартиры в многоквартирном доме.

Заложенное имущество подлежит обязательному страхованию от рисков утраты и повреждения в размерах, покрывающих возможные убытки банка  при наступлении страхового случая и неисполнении заёмщиком обязательств перед банком. Страховой полис должен содержать специальное заявление страховой компании, в котором признаются интересы банка в данном имуществе и его право на инкассирование страховой суммы в соответствии с условиями договора залога. В страховом полисе должна быть статья, устанавливающая изменение условий страхования в связи с увеличением цены застрахованного имущества в соответствии с учетом инфляции.

Государственная бюджетная поддержка  приобретения жилья населением предусматривает  для граждан, не располагающих достаточными доходами для получения ипотечных  кредитов на стандартных банковских условиях, получение безвозмездных  субсидий для оплаты первого взноса для получения ипотечного кредита  и сокращения тем самым необходимого размера кредита. Создание системы  ипотечного кредитования не только позволит резко ускорить решение важнейшей  социальной проблемы улучшения жилищных условий населения, но и через  активизацию жилищного строительства  оказать положительное влияние  на макроэкономическую ситуацию в стране в целом, обеспечить импульс для  экономического подъема и стать  своего рода «локомотивом» для других отраслей экономики России.¹¹

3.  Роль потребительского кредита  в развитии экономики страны  и повышения благосостояния граждан

В настоящее время потребительское  кредитование является наиболее динамичным сектором российского банковского  рынка. За последние три года рынок  потребительского кредитования вырос  более чем в пять раз. Доля кредитов населению в активе банковской системы  увеличилась в три раза, а соотношение  розничных кредитов и ВВП - почти  в четыре раза.

В адрес банков звучит много обвинений  в несоответствии разрекламированных процентных ставок по кредитам и тех, которые фиксируются в договорах  и которые вынуждены выплачивать  должники. С другой стороны, быстро растет просроченная задолженность  по этим кредитам, и некоторые аналитики  склонны видеть в этом угрозу кризиса  банковской системы.

В настоящее время, для защиты прав потребителя в сфере банковских услуг, представляющей собой специфическую проблему по сравнению с защитой прав потребителя в других сферах, применяются общие положения Гражданского кодекса РФ о займе (кредите), Закона РФ «О защите прав потребителей» и Федерального закона «О рекламе», которые не учитывают всей специфики данной области правового регулирования. Конкретные нормы, применимые к отношениям по потребительскому кредитованию, в законодательстве о защите прав потребителей не установлены. Попытка их определения путем толкования общих положений действующего законодательства РФ приводит к неопределенным с точки зрения правовых последствий результатам, что не может быть признано удовлетворительным способом регулирования данных отношений.

В Минфине России разработан проект Федерального закона «О потребительском кредите». Его цель – обеспечение гарантий прав потребителей при использовании потребительского кредита, формирование механизмов защиты прав потребителей, создание правовых условий для развития потребительского кредитования.

Законопроект дает определение  понятию «потребительский кредит», а также обязывает кредитора  предоставлять достоверную и  полную информацию об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита до заключения договора, в  том числе о размере процентов  по кредиту, порядке их начисления и  изменения. Также предусматривается  возможность отказа в течение 14 дней со дня наступления срока использования  кредита от его использования  без объяснения причин кредитору  с уплатой процентов, а также  досрочный возврат всей суммы  кредита или ее части без каких-либо штрафов, но с уплатой процентов  за фактическое время его использования. Обуславливается в документе  и возможность выделения различных  категорий потребительских кредитов, в зависимость от чего будут поставлены права потребителей, в том числе  досрочный возврат потребительского кредита и отказ от его использования.

Меры, предусмотренные законопроектом, направлены на развитие сектора потребительского кредитования за счет повышения степени  доверия потребителей к данной форме  приобретения товаров (работ, услуг) и  снижения рисков организаций, занимающихся предоставлением потребительских  кредитов. Мы надеемся, что проект закона будет внесен в ближайшее время  в Правительство РФ и его принятие исправит ситуацию, сложившуюся на рынке потребительского кредитования.

В марте того года произошло очередное  повышение страхового возмещения по вкладам физических лиц в банках РФ до 400 тыс. руб. Рост этой суммы более  чем в 2 раза вызван:

Проведенный Минфином России анализ показал, что в 2007 г. возникла социальная и экономическая потребность в повышении существующего уровня страхового возмещения по вкладам, а его размер, с точки зрения социально-экономического развития страны и доходов населения, колеблется в интервале от 200 до 400 тыс. руб. Основная социальная функция страхового возмещения - в максимально полном объеме защищать интересы массового вкладчика, не обладающего достаточными экономическими знаниями для оценки банковских рисков.

Способность российского банковского  сектора обслуживать субъекты малого предпринимательства до сих пор  остается весьма низкой. Несмотря на то, что за последние пять лет суммарные  активы банков возросли более чем  втрое, банковский сектор России все  еще остается небольшим по сравнению  с развитыми странами и даже со странами с переходной экономикой. Финансовое посредничество продолжает оставаться на низком уровне, при этом особый дефицит финансовых услуг  наблюдается в сельских районах. Свыше 80% всех банковских активов страны сконцентрировано в Москве и в  Московской области. Несмотря на это  Сбербанк России, на который приходится 70% вкладов физических лиц, продолжает «уходить» из убыточных сельских районов и небольших городов.

Лишь незначительное число российских банков организационно и технически приспособлено к кредитованию микро и малых предприятий. Это, прежде всего, связано с необходимостью инвестиций в создание филиальной сети для обслуживания мелких клиентов, неспособностью банков проводить эффективную и не требующую больших затрат адекватную оценку качества запрашиваемых кредитов (что способствует сохранению уже укоренившейся традиции кредитования под залог имущества). Вызвано это также и высокими затратами, обусловленными требованиями нормативного характера в отношении предоставления небольших по размеру займов, и трудностями, которые испытывают банки при реализации залога по приемлемой цене. Поэтому кредитование малых и средних предприятий продолжает восприниматься банками как высоко рискованная деятельность, которая к тому же требует и высоких затрат. Именно в связи с практическим отсутствием доступа малых предприятий к финансовым ресурсам и появились микрофинансовые организации различных типов, цель которых - удовлетворить потребности микропредпринимателей в финансировании.

Обычно в мировой практике предоставления микрофинансовых услуг выделяют четыре категории институциональных  поставщиков: коммерческие банки (банки, участвующие в программах микрокредитования, и специализированные в сфере микрофинансирования), специализированные МФО, созданные по типу неправительственных и некоммерческих организаций, членские организации (например, сельские кооперативы и кредитные союзы), и государственные фонды.

Несмотря на то, что в России сформировались организации всех четырех  указанных типов, микрофинансовый  сектор все еще находится на ранней стадии развития и нуждается в  расширении операций. Кредитные кооперативы  объединяют в своих рядах около  полумиллиона членов. Данные о региональных государственных фондах носят разрозненный характер. Отсутствие централизованной и унифицированной информации о масштабах их деятельности не позволяет оценить степень охвата клиентов этими фондами. Однако официальные данные, полученные по 21 региональному и муниципальному фонду, которые участвуют в программах микрофинансирования, указывают на то, что суммарная клиентская база этих фондов не превышает 10 тыс. заемщиков.

Клиентами некоммерческих МФО в  основном являются микропредприниматели, занятые в сфере розничной  торговли и обслуживания, с низким уровнем доходов. Средний размер займа, как правило, ниже 2 тыс. дол., а сроки их предоставления и процентные ставки варьируются в зависимости от региона и организации (последние, как правило, составляют от 20 до 70%).