Потребительский кредит и его роль в развитии национальной экономики, повышении жизненного уровня населения

Таким образом, важное место в области  небанковского финансирования реального  сектора экономики занимают микрофинансовые  организации, ориентированные, в первую очередь, на удовлетворение потребностей в финансовых ресурсах населения  отдаленных районов, малых и микропредприятий.

Развитие институтов и программ микрофинансирования имеет большое  значение для формирования среднего класса, создания условий для деятельности начинающих предпринимателей и дальнейшего  роста уже существующих микропредприятий. По оценкам, число субъектов микробизнеса в России составляет более 4,5 млн., т.е. около 80% от всех субъектов малого предпринимательства, а испытываемая ими суммарная потребность в финансировании - от 5 до 7 млрд. долларов ежегодно.

В течение последних пяти лет  наблюдается резкий рост числа городских  и сельскохозяйственных кредитных  кооперативов, а также численности  их членов, особенно на юге России. Причем этот быстрый рост происходит вопреки  отсутствию целостной нормативно-правовой базы регулирования деятельности кредитных  кооперативов и ограниченному доступу  к кредитным ресурсам, который  они испытывают.

Однако, несмотря на высокую динамику роста микрофинансового сектора  в России, он находится на раннем этапе своего развития. Существующих масштабов деятельности микрофинансовых  институтов недостаточно для институционального развития микробизнеса.

По уровню развития микрофинансового рынка Россия в разы уступает странам  Центральной и Восточной Европы, практически одновременно с Россией  начавшим переход крыночной экономике. Так, в Польше действует более 5000 кредитных союзов, объединяющих около 10% всего населения. В Румынии, Сербии, Албании быстро развивается сектор некоммерческих микрофинансовых институтов, основной задачей которых является создание благоприятных условий  для начала ведения бизнеса безработным  населением.

Полномочия по подготовке предложений  по осуществлению мониторинга, контроля и надзора за деятельностью кредитных  потребительских кооперативов граждан, а также ведению реестра кредитных  потребительских кооперативов граждан  закреплены в положении о Департаменте финансовой политики Минфина России. Департамент более пяти лет занимается вопросами микрофинансовой деятельности и подготовкой предложений по совершенствованию законодательства в этой сфере.

Кроме того, совместно с Федеральной  налоговой службой осуществляется формирование реестра кредитных  потребительских кооперативов граждан. По предварительной информации в соответствии с данными Единого государственного реестра юридических лиц, зарегистрировано около 1800 кредитных потребительских кооперативов граждан.

Роль Правительства РФ в государственном  регулировании деятельности микрофинансовых  организаций, на наш взгляд, заключается  в создании благоприятных условий  для развития микрофинансирования, в основном за счет совершенствования действующего законодательства.

Все законопроекты, над которыми работает Минфин России, готовятся в русле  программного документа Правительства  РФ и Центробанка РФ «О Стратегии  развития банковского сектора в  Российской Федерации на период до 2008 года». В 2008 г. срок действия данного документа заканчивается. Будем готовить новый. Ведь ситуация в банковском секторе изменилась. С начала реализации Стратегии (с 01.04.2005 г.) активы банковского сектора увеличились на 85,0% - до 14045,6 млрд. руб., собственные средства (капитал) кредитных организаций - на 64,4% -до 1692,7 млрд. руб., при этом доля банков с капиталом, в эквиваленте, превышающем 5 млн. евро достигла 57% от числа действующих кредитных организаций. Кредиты реальному сектору выросли на 75,1 % - до 5966,2 млрд. руб., кредиты населению - на 208,8% -- до 2065,2 млрд. руб., вклады населения -- на 79,1% - до 3793,5 млрд. руб. При этом количество кредитных организаций за этот же период сократилось с 1289 до 1189, а число филиалов увеличилось с 3235 до 3281.

У потенциального заемщика есть возможность  выбрать программу в зависимости  оттого, что больше его интересует. Рассмотрим основные условия, интересующие потенциальных клиентов кредитных  организаций.

Минимальная процентная ставка. Стремление получить более дешевый кредит непреодолимо. Таким образом, учитывая эти стремления, банки помимо стандартных условий  кредитования довольно часто разрабатывают  программы льготирования процентных ставок, в определенных случаях предоставляя «бесплатный/беспроцентный» кредит. Например, процентные ставки ЦЧБ Сбербанка России составляют в рублях - от 11,5 до 13,5 % годовых, в долларах США и евро от 12 до 14 % в зависимости от срока предоставления автокредита и состояния автомобиля (новый или подержанный).

Минимальный ежемесячный платеж. Помимо суммы кредита и процентной ставки серьезное влияние на величину платежей оказывают ежемесячные или единовременные выплаты - комиссии. Сегодня кредитования на 90 - 100 % стоимости автомобиля фактически входит в перечень стандартных предложений. То есть человек, который не имеет никаких накоплений, но имеет стабильную работу, вполне может претендовать на покупку хорошего автомобиля.

Минимальный пакет документов. В некоторых банках можно получить кредит, предъявив только паспорт и водительское удостоверение.

Скорость появления новых схем автокредитования и ипотечного кредитования еще раз доказывает, что данные виды услуг развивается и является одними из самых перспективных. Предложения  банков становятся более заманчивыми, особенно когда речь идет о приобретении желаемого автомобиля или жилья, но прежде чем подписывать договор, необходимо трезво оценить условия  кредита, узнать обо всех предстоящих  расходах, рассчитать окончательную  сумму и лишь тогда осуществлять сделку. Помимо стоимости приобретаемого имущества и процентной ставки существуют и другие затраты: комиссионные, о которых некоторые банки предпочитают не сообщать клиенту, затраты на страховку, причем в страховой компании, сотрудничающей с банком, и другие. С учетом всех издержек кредит обычно обходится значительно дороже заявленной стоимости. Также нужно внимательно рассматривать специальные предложения, которые на первый взгляд кажутся более экономичными.

Для того чтобы данные вид услуг  полноценно развивался в нашей стране, необходимо банкам полностью информировать  клиента обо всех предстоящих  расходах, раскрывать полную эффективную  ставку по кредиту и предоставлять  рассчитанную окончательную сумму  кредита, тем самым, повышая доверие  к своим услугам. А потребителю  нужно стать более ответственным, чтобы банки не боялись идти навстречу  клиенту, и условия кредитования становились предпочтительнее.

Заключение

Банк, являясь коммерческим предприятием, размещает привлеченные ресурсы  от своего имени и на свой страх  и риск с целью получения прибыли.

Основой активных операций коммерческого  банка следует считать операции кредитования.

Кредит - это предоставление денег  или товаров в долг, как правило, с выплатой процентов; стоимостная  экономическая категория, неотъемлемый элемент товарно-денежных отношений. Банковское кредитование осуществляется при строгом соблюдении определенных принципов, которые являются главным  элементом системы кредитования, поскольку отражают сущность и содержание кредита.

Кредитные операции - самая доходная система банковского бизнеса. За счет этого источника формируется  основная часть чистой прибыли, отчисляемой  в резервные фонды и идущей на выплату дивидендов акционерам банка.

Кредит в современных условиях служит объектом активного государственного регулирования. Вообще, денежным кредитным регулированием называют совокупность мероприятий государства, регламентирующих деятельность денежно-кредитной системы, показатели денежного обращения и кредита, рынки ссудных капиталов, порядок безналичных расчетов в целях воздействия на экономику. Центральный банк – главный, но не единственный орган регулирования. Существует целый комплекс регулирующих органов. Осуществляя кредитное регулирование, государство преследует следующие цели: воздействуя на кредитную деятельность коммерческих банков и направляя на расширение или сокращение кредитования экономики, оно, таким образом, достигает стабильного развития внутренней экономики, укрепления денежного обращения, поддержки национальных экспертов на внешнем рынке. Таким образом, воздействие на кредит позволяет достичь более глубоких стратегических задач развития всего народного хозяйства в целом. Например, недостаток у предприятий свободных денежных средств затрудняет осуществление коммерческих сделок, внутренних инвестиций и т.д. С другой стороны, избыточная денежная масса имеет свои недостатки: обесценивание денег, как следствие, снижение жизненного уровня населения, ухудшение валютного положения в стране. Соответственно, в первом случае денежно-кредитная политика должна быть направлена на расширение кредитной деятельности банков, а во втором случае – на ее сокращение, переход к политике «дорогих денег». Нужно отметить, что с помощью кредитного регулирования государство стремится смягчить экономические кризисы, сдержать рост инфляции, в целях поддержания конъюнктуры государство использует кредит для стимулирования капиталовложений в различные отрасли народного хозяйства. Кредитная политика осуществляется косвенными и прямыми методами воздействия. Различие между ними состоит в том, что центральный банк либо оказывает косвенное воздействие через ликвидность кредитных учреждений, либо устанавливает лимиты кредитования экономики (т.е. количественные ограничения кредита).

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Список используемой литературы

1. Конституция Российской Федерации. – М.: Проир, 2005. – 36 с.
2. Гражданский  процессуальный кодекс РФ/ М-во юстиции РФ. – Москва 2008. – 218 с.
3. Финансы, денежное обращение и кредит под редакцией Сенчагова В.К., Архипова А.И.. – М: «Проспект», 2007.  – С. 157.
4. Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. – М: 2008. – 113 с.
5. Боровкова В.А., Балабанов А.И. Банки и банковское дело. – ООО «Питер Пресс»: 2007. – 302 с.
6. Нешитой А.С. Инвестиции: - М.: «Дашков и К», 2008. – 211с.
7. Финансы и кредит Ковалева А.М.. – М: «Финансы и статистика». 2007. 370 с.
8. Банковское дело под редакцией Коробовой Г.Г. – М.:Экономист, 2008. – 280 с.
9. Банковское дело: Учебник/под ред. проф. Колесникова В.И., Кроливецкой Л.П./В.И.Колесникова, Л.П.Кроливецкая - М.: Финансы и статистика, 2006.-480с.
10. Банковское дело/под ред. Лаврушина И.О./-М.: Банковский биржевой научно-консультационный центр, 2006.-428с.
11. Васин М. Розничное кредитование, торговое финансирование, лизинг, инвестиционный банкинг/М.Васин//Банковское образование.-2006.-№4.-389с.
12. Гуманков К. состояние рынка кредитования частных клиентов/К.Гуманков//Финанс.-2006.-№16.-с15-18.
13. Деньги, Кредит, Банки: учебник для ВУЗов./Е.Ф.Жуков, Л.М.Максимова, А.В.Печникова [и др.], под ред. проф. Е.Ф.Жукова - М.:Банки и Биржи, ЮНИТИ, 2006.
14. http://bankir.ru/analytics/classic/kredit
15. www.bibliotekar.ru

¹ Букато В.И., Головин Ю.В., Львов Ю.И. Банки и банковские операции в России. – Москва: 2003. – С. 280-281.

² Гражданский процессуальный кодекс РФ/ М-во юстиции РФ. – Москва 2008. – С. 193

³ Финансы, денежное обращение и кредит под редакцией В.К. Сенчагова, А.И. Архипова. – М: «Проспект», 2007 – 496с.

⁴ Нешитой А.С. Инвестиции: - М.: «Дашков и К», 2008г. – С.155-156

⁵ Финансы и кредит А.М. Ковалева. – М: «Финансы и статистика». 2007. С-353-355.

⁶ Банковское дело под редакцией Г.Г. Коробовой – М.:Экономист, 2008. – С.280.

⁷ Банковское дело под редакцией Г.Г. Коробовой – М.:Экономист, 2008. – С.283-284.

⁸ Гражданский процессуальный кодекс РФ/ М-во юстиции РФ. – Москва 2001. – С.194.

⁹ Банковское дело под редакцией Г.Г. Коробовой – М.:Экономист, 2005. – С.284-290.

¹ Банковское дело под редакцией Г.Г. Коробовой – М.:Экономист, 2005. – С.389-392.

¹¹ Банковское дело под редакцией Г.Г. Коробовой – М.:Экономист, 2005. – С.392-395.