Потребительский кредит

СОДЕРЖАНИЕ

Введение…………………………………………………………………………...3

1 Теоретические основы потребительского  кредита…………………………...5

1. Понятие и сущность потребительского кредита………………………....5
2. Виды потребительского кредитования…………..………………………10
2. Анализ банковского потребительского кредитования в Республике Беларусь…………………………………………………………………………..13
3. Перспективы развития потребительского кредитования в Республике Беларусь…………………………………………………………………………..22

Заключение……………………………………………………………….………25

Список использованных источников………………………………………...…27

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

ВВЕДЕНИЕ

В современной экономике все  большее распространение получает продажа товаров с рассрочкой или отсрочкой платежа. Это вызвано  тем, что коммерческий кредит является достаточно эффективным способом стимулирования продаж. Во многих странах рост потребительского и жилищно-ипотечного кредитования населения в значительной мере расширил рынок для потребительских товаров  длительного пользования и сыграл заметную роль в быстром развитии соответствующих отраслей промышленности и строительства.

В настоящее время тема потребительского кредитования достаточно актуальна, так как в Республике Беларусь с каждым годом увеличивается удельный вес потребительского кредита в общем объеме предоставленных кредитов, а риск при выдаче кредитов банками достаточно большой. С другой стороны потребительский кредит это ниша, где банки могут заработать деньги, а население повысить уровень жизни.

Для экономистов, банковских работников кредитование населения всё чаще становится предметом обсуждения и анализа. В связи с этим, в литературе и аналитических материалах, касающейся банковских операций и возрастает внимание к кредитованию, методам управления и анализу. Всё больше появляется статей в специализированной периодической печати, посвященных отдельным проблемам управления кредитами, минимизации возможных потерь в ходе деятельности банка. Исследования банкротств банков всего мира свидетельствуют о том, что основной причиной явилось низкое качество активов.

Целью данной работы является изучение видов потребительского кредитования, его особенности и перспективы  развития.

Исходя из данной цели можно выделить следующие задачи:

1. Определение понятия и сущности потребительского кредита;
2. Изучение видов потребительского кредитования;
3. Анализ банковского потребительского кредитования в Республике Беларусь;
4. Определение перспектив развития потребительского кредитования в Республике Беларусь.

В данной работе были использованы следующие  методы: сравнительный анализ, группировка, табличный.

Основу правового регулирования  кредитных отношений составляет Банковский кодекс Республики Беларусь. Нормы о банковском кредитовании содержатся в главе 18 данного кодекса.

Кроме того, в части второй статьи первой Банковского кодекса указано, что имущественные отношения  и связанные с ними неимущественные  отношения, возникающие при осуществлении  банковской деятельности, регулируются также гражданским законодательством  с учетом особенностей, предусмотренных  Банковским кодексом, и соблюдением  правил, установленных законодательством  Республики Беларусь о нормативно-правовых актах. Т.е. на отношения банковского  кредитования распространяются положения  Гражданского кодекса Республики Беларусь и Закона Республики Беларусь « О  нормативных правовых актах в  Республике Беларусь ».

Правовое регулирование кредитных  отношений составляют нормативно-правовые акты Национального банка Республики Беларусь.

В соответствии с Инструкцией о  порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме  кредита и их возврата каждый банк разрабатывает локальные нормативные  правовые акты, определяющие кредитную  политику банка, условия и порядок  предоставления кредитов, полномочия филиалов (отделений), иных структурных  подразделений банков и должностных  лиц по осуществлению кредитных  операций и контролю за своевременным  возвратом предоставленного кредита.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

1 Теоретические  основы потребительского кредита

1.1 Понятие и сущность потребительского  кредита

Кредит выступает как передача во временное пользование материальных ценностей в денежной или товарной форме. При этом кредитные отношения  проявляются в виде конкретных кредитных  сделок, формы и условия которых  отличаются значительным многообразием. Сущность же кредита всегда устойчива  и неизменна независимо от специфики  проявления, всегда сохраняет черты, присущие экономическим отношениям, лежащим в основе кредита.

Под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности. [1, с. 320]

Специфика потребительского кредита заключается  в том, что кредитополучателями  в данном случае являются физические лица, берущие кредит на удовлетворение своих личных потребностей.

В отличие от других кредитов, объектом потребительского кредита могут  быть и товары, и деньги. Товарами, продаваемыми в кредит, как и оплачиваемыми  за счёт банковских кредитов, являются предметы потребления длительного  пользования. Субъектами кредита, с  одной стороны, выступают кредиторы, в данном случае – это банки, специальные  учреждения потребительского кредита, магазины и другие предприятия, а  с другой стороны – кредитополучатели  – физические лица. Так, во Франции  около 1/4 всего потребительского кредита  предоставляется банками и 3/4 - специализированными  кредитными учреждениями. Но поскольку  последние получают необходимые  им средства в большей мере за счёт банковских кредитов, то фактически 9/10 всей суммы потребительского кредита  предоставляется банками. Погашение  производится в разовом порядке  или с рассрочкой платежа.

Потребительский кредит предоставляется  на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.

Принцип платности кредита означает, что каждый кредитополучатель должен внести банку определенную плату за временное заимствование у него денежных средств. Банку платность кредита обеспечивает покрытие его затрат по формированию ресурсной базы, создает источники для содержания своего аппарата, обеспечивает получение прибыли, поэтому в настоящее время, кроме уплаты кредитополучателями процентов за непосредственное использование позаимствованных ресурсов, могут предусматриваться выплаты банку различного рода вознаграждений, связанных с обслуживанием кредита: комиссионные выплаты за процедуру рассмотрения заявок на получение кредита и других документов, представленных в подтверждение кредитуемой сделки, вознаграждения за сопровождение кредита и другие.

Возвратность является основной сущностной характеристикой кредита, той особенностью, которая отличает кредит как экономическую категорию товарно-денежных отношений. Без возвратности кредит не может существовать, возвратность — неотъемлемая черта кредита, его атрибут.

Значение  принципа срочности на практике для банка проявляется в следующем: при невозврате или даже просто при несвоевременном возврате кредитополучателями позаимствованных средств банк-кредитор сталкивается с проблемами поддержания собственной ликвидности, поскольку основным источником его кредитных ресурсов являются привлеченные средства, возврат которых он, в свою очередь, должен обеспечить в определенные сроки.

Реализация  принципа дифференцированности в современной банковской практике проявляется в оформлении кредитных отношений банка с кредитополучателями кредитными договорами, призванными обеспечить индивидуальный подход к каждому кредитополучателю с учетом его особенностей. При этом условия договора разрабатываются таким образом, чтобы степень риска кредитной сделки для банка была минимальной.

Под способом обеспечения возвратности кредита  следует понимать конкретный источник погашения имеющегося долга, юридическое  оформление права кредитора на его  использование, организацию контроля банка за достаточностью и приемлемостью  данного источника [2, с.18].

В схеме потребительского кредитования могут участвовать не только банк и кредитополучатель, но и поручители, а также торговые организации.

Поручитель – это достаточно платёжеспособный человек (или организация), который является дополнительным гарантом для банка, что кредитополучатель вернёт деньги, в противном случае выплата кредита ложится на поручителя.

Торговые  организации довольно часто сотрудничают с банками в процедуре оформления кредита – они продают свои товары с отсрочкой платежа, привлекая  в качестве кредитора – финансовую организацию, но человек, купивший товар  «в кредит», становится должником не магазина, а банка, сотрудничающего  с ним. [3, с. 36].

Потребительский кредит регулируется со стороны государства  более тщательно по сравнению  с другими формами кредита, так  как он связан с потребностями  населения, регулированием его уровня жизни. В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.

Банковский и Гражданский  кодексы направлены на трактовку  кредитного договора и отношений, с  ним связанных. Так, например определение  кредитного договора, используемое в  настоящее время в гражданском  обороте на территории Республики Беларусь, дано в статье 771 Гражданского кодекса. По кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуется предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в размере и на условиях, предусмотренных  договором, а кредитополучатель  обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее [4].

Еще одно определение кредитного договора приведено  в статье 137 Банковского кодекса  Республики Беларусь. За исключением  небольших нюансов, оно практически  идентично данному в Гражданском  кодексе: по кредитному договору банк или небанковская кредитно-финансовая организация (кредитодатель) обязуются  предоставить денежные средства (кредит) другому лицу (кредитополучателю) в  размере и на условиях, определенных договором, а кредитополучатель  обязуется возвратить (погасить) кредит и уплатить проценты за пользование  им [5].

Кредитным договором может быть предусмотрена  обязанность кредитополучателя  также уплатить плату (комиссионные и иные платежи) за пользование кредитом.

Сторонами потребительского кредитного договора выступают банк или небанковская кредитно-финансовая организация в роли кредитодателя и физическое лицо в роли кредитополучателя.

Отметим, что, несмотря на предоставленную законодателем  небанковским кредитно-финансовым организациям возможность выдавать кредиты, такие  сделки в Республике Беларусь не распространены и проводятся исключительно ломбардами.

Объясняется такое положение тем, что в  соответствии со статьей 9 Банковского  кодекса при создании небанковской кредитно-финансовой организации, осуществлении  и прекращении ее деятельности применяются  положения, предусмотренные для  банков. В связи с этим учредителям, готовящимся создать предприятие для ведения банковского бизнеса, выгоднее зарегистрировать банк, поскольку он обладает более широкой правоспособностью по сравнению с небанковской кредитно-финансовой организацией.

Под предметом  потребительского кредитного договора необходимо понимать денежные средства, предоставляемые в качестве кредита. Предоставление банком денежных средств в форме кредита осуществляется в соответствии с условиями кредитного договора либо в безналичном порядке путем перечисления банком денежных средств на счет кредитополучателя либо на счета третьих лиц, либо путем выдачи кредитополучателю - физическому лицу наличных денежных средств.

Кредитный договор является двусторонним (взаимообязывающим). Кредитодатель обязан предоставить кредит, в силу чего кредитополучатель вправе требовать исполнения этой обязанности кредитодателем. В свою очередь, кредитополучатель обязан вернуть кредит в установленный договором срок и уплатить проценты, а кредитодатель вправе требовать исполнения этой обязанности.[6, с. 164]

Также кредитный  договор всегда является возмездным в силу прямого указания закона. Проценты за пользование кредитом являются существенным условием этого договора.

Согласно  статье 139 Банковского кодекса кредитный  договор должен заключаться в письменной форме. В противном случае он является ничтожным, то есть недействительным независимо от признания его таковым судом.

К обязанностям кредитополучателей, как правило, относятся следующие:

- использовать кредит по целевому назначению, указанному в кредитном договоре (если целевое назначение предусмотрено договором);

- уплачивать  проценты за пользование кредитом  в размере, установленном кредитным  договором;