Потребительский кредит

- возвратить  кредит банку в срок, определенный  договором [7, с. 35].

Что касается инструкции «О порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата», то в ней предусмотрено, что кредиты физическим лицам предоставляются на финансирование недвижимости и (или) на потребительские нужды.

Причем в зависимости от сроков использования кредиты физическим лицам могут быть краткосрочными и долгосрочными.

В соответствие с отечественным  законодательством, к долгосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года.

В белорусской практике, к краткосрочным кредитам относятся  кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным  договором, до одного года включительно [8].

Таким образом, под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.

Потребительский кредит предоставляется  на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.

В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.

Сторонами потребительского кредитного договора выступают банк или небанковская кредитно-финансовая организация в роли кредитодателя и физическое лицо в роли кредитополучателя.

Несмотря на предоставленную законодателем небанковским кредитно-финансовым организациям возможность выдавать кредиты, такие сделки в Республике Беларусь не распространены и проводятся исключительно ломбардами.

Согласно  статье 139 Банковского кодекса кредитный  договор должен заключаться в письменной форме. В противном случае он является ничтожным, то есть недействительным независимо от признания его таковым судом.

 

 

1.2 Виды потребительского кредитования 

Классификацию потребительских кредитов можно  провести по различным признакам.

По виду источников привлечения кредитных  ресурсов:

- кредиты за счет внешних  источников;

- кредиты за счет собственного  капитала.

По виду процентной ставки:

- с плавающей ставкой;

- с фиксированной ставкой;

- со смешанной ставкой.

По технике  предоставления:

- одна  сумма;

- открытая  кредитная линия;

- овердрафт.

По валюте:

- в национальной  валюте;

- в иностранной  валюте [9, с. 147].

По целевому направлению кредиты могут быть целевыми  и нецелевыми (овердрафт) [10, с.383].

По характеру  использования:

- разовые;

- возобновляемые.

По срокам предоставления:

- краткосрочные — от 1 дня до 1 года;

- долгосрочные — свыше 1 года.

В соответствие с отечественным законодательством, к долгосрочным кредитам относятся кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, свыше одного года [8].

Потребительский кредит может быть использован на текущие потребности. Он предоставляется  в виде рассрочек платежей за товары, денежных кредитов на их приобретение и неотложные нужды, кредитов под  залог имущества в ломбардах  и т.д. Размеры этих кредитов определяются стоимостью товаров, продаваемых в  кредит, товаров, сдаваемых в ломбард, а также реальными доходами кредитополучателя (физического лица).

Кредит  на текущие нужды, как правило, бывает краткосрочным. В белорусской практике, к краткосрочным кредитам относятся  кредиты со сроком полного погашения, первоначально установленным кредитным договором, до одного года включительно.

По субъектам  кредитной сделки различают: банковские потребительские кредиты; кредиты, предоставляемые населению торговыми  организациями; потребительские кредиты  кредитных учреждение небанковского типа; личные и частные потребительские кредиты.

По обеспечению  различают кредиты необеспеченные и обеспеченные. В качестве форм дополнительного обеспечения могут  выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. При выдаче потребительских  кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству. Залогом  могут быть различные виды активов, в том числе товарно-материальные ценности, ценные бумаги, недвижимость. Основная причина, по которой банк требует  обеспечение, — это риск понести  убытки в случае нежелания или  неспособности кредитополучателя  погасить кредит в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение  кредита, но уменьшает риск, так как  в случае непогашения кредита  банк получает преимущество перед другими  кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в  обеспечение банковского кредита. [11, с. 250]

По методу погашения различают  кредиты, погашаемые без рассрочки  платежа, и кредиты с рассрочкой платежа. Кредиты без рассрочки  платежа имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности  и процентов осуществляется единовременно. Кредиты с рассрочкой платежа  включают: кредиты с равномерным  периодическим погашением (ежемесячно, ежеквартально и т.д.); кредиты  с неравномерным, периодическим  погашением (сумма платежа в погашение  кредита меняется). При выдаче кредита  с рассрочкой платежа действует  принцип, согласно которому сумма кредита  списывается частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения кредита не столь обременителен для кредитополучателя, как при единовременной уплате долга. Для банка также выгоднее, чтобы  кредит погашался периодически в  течение всего срока действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредитуемых средств  и высвобождает кредитные ресурсы  для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

Кредиты с рассрочкой платежа могут принимать  форму прямого или косвенного банковского кредита. При предоставлении прямого банковского кредита  заключается кредитный договор  между банком и кредитополучателем — пользователем кредита. Косвенный  банковский кредит предполагает наличие  посредника в кредитных отношениях банка с клиентом. Такими посредниками чаще всего выступают предприятия  розничной торговли. Кредитный договор в этом случае заключается между клиентом и магазином, который в дальнейшем получает кредит в банке.

В Беларуси в последние годы активно развивается  кредитование населения через торговые организации. Покупатели нередко приобретают  товары длительного пользования (холодильники, стиральные машины, компьютеры и др.) с рассрочкой платежа.

Прямое банковское кредитование выгодно  отличается от косвенного простотой  организации кредитного процесса, что  позволяет выяснить экономическую  целесообразность выдачи кредита и  организовать действенный контроль за его использованием и погашением. Однако к негативным факторам, связанным с прямым банковским кредитованием, обычно относят более высокий уровень риска, чем при косвенном банковском кредите.

При выдаче кредита с рассрочкой платежа действует принцип, согласно которому сумма кредита списывается  частями на протяжении периода действия договора. Подобный порядок погашения  кредита не столь обременителен  для кредитополучателя, как при  единовременной уплате долга.

Для банка также выгоднее, чтобы  кредит погашался периодически в  течение всего срока действия договора, так как это ускоряет оборачиваемость кредитуемых средств  и высвобождает кредитные ресурсы  для новых вложений, повышая таким образом его ликвидность.

Таким образом, классификацию потребительских кредитов можно провести по различным признакам.

Потребительский кредит может быть использован на текущие потребности. Он предоставляется  в виде рассрочек платежей за товары, денежных кредитов на их приобретение и неотложные нужды, кредитов под  залог имущества в ломбардах  и т.д. Размеры этих кредитов определяются стоимостью товаров, продаваемых в  кредит, товаров, сдаваемых в ломбард, а также реальными доходами кредитополучателя (физического лица).

По обеспечению  различают кредиты необеспеченные и обеспеченные. В качестве форм дополнительного обеспечения могут  выступать: залог, поручительство, гарантии и страхование. При выдаче потребительских  кредитов банки отдают предпочтение залогу и поручительству.

 

 

 

 

 

 

2 Анализ банковского потребительского кредитования в Республике Беларусь

 

В Республике Беларусь в 2003—2008 гг. наблюдался быстрый рост объемов банковского потребительского кредитования. Это экономическое явление изменило ситуацию на рынке кредитных услуг банков, стимулировало инновации в банковском кредитном деле, оказало влияние на развитие банковской системы и макроэкономическую ситуацию в нашей стране.[12]

В свою очередь, текущее состояние банковского потребительского кредитования определил глобальный финансовый кризис (далее — ГФК), затронувший в конце 2008 г. и в текущем периоде экономику Беларуси.

Рассмотрим этапы развития потребительского кредитования.

Первый этап (2002—2004 гг.) характеризовался интенсивным ростом количественных показателей банковского потребительского кредитования, созданием локальных правовых актов, регулирующих потребительское кредитование в банках, постепенным структурированием банковского потребительского кредитования (формированием подвидов потребительских кредитов).

Задолженность населения  по потребительским кредитам банков в указанный период увеличилась  на 632,6 млрд. бел. руб.

Появившиеся в этот период банковские потребительские кредиты условно можно разделить на три подвида:

• целевые кредиты, выдаваемые, как правило, путем безналичного перечисления денежных средств от имени заемщика на счет получателя платежа — продавца товаров (услуг);
• кредиты, не имеющие целевого характера и зачисляемые на карт-счет заемщика;
• овердрафтные кредиты по карт-счету.

На втором этапе (2005— 2007 гг.) произошло первичное насыщение рынка банковского потребительского кредитования данного рода услугами, что проявилось в постепенном снижении темпов роста задолженности населения перед банками. Так, в 2007 г. увеличение задолженности по потребительским кредитам составило 45,1%, что близко к значению прироста кредитного портфеля банков в 2009 г. (47,4%). На 1 января 2008 г. задолженность населения по потребительским кредитам достигла 3477 млрд. бел. руб.

Рынок банковского потребительского кредитования в указанный период приобрел структуру, которая в последующем не претерпела существенных изменений с точки зрения "продуктового" ряда. Около 95% задолженности по потребительским кредитам представляли собой долгосрочные кредитные ресурсы (со сроком погашения от одного года и более), выданные банками физическим лицам на приобретение товаров длительного пользования. Наибольшим спросом у населения пользовались кредиты, предоставляемые на приобретение автомобилей, бытовой и компьютерной техники, мобильных телефонов, отдых и туризм, медицинские услуги, обучение и другие потребительские нужды.

Перечень предлагаемых видов  потребительских кредитов постоянно расширялся за счет внедрения банками отдельных целевых программ, в том числе поддерживающих белорусских товаропроизводителей. Кредитование покупки товаров длительного пользования отечественного производства осуществлялось в основном по процентным ставкам, которые на несколько процентных пунктов ниже средних рыночных ставок. Такой эффект достигался за счет взаимодействия банков и предприятий по различным направлениям финансирования и кредитования.[13]

Одним из направлений, по которому развивалось потребительское кредитование, стало совершенствование банками процедур выдачи кредитов, сокращение времени анализа кредитной заявки и выдачи кредита, внедрение скоринга. В частности, с целью упрощения процедуры выдачи кредита банки провели работу по созданию собственной единой базы кредитополучателей и поручителей, внедрили в практику обслуживание клиентов по принципу "одного окна".

Перечисленные меры позволяли белорусским банкам постоянно расширять масштабы потребительского кредитования населения, поддерживая при этом на высоком уровне качество кредитных портфелей.

Активизация проникновения  иностранного капитала в белорусский банковский сектор стала началом третьего этапа (2007—2008 гг.) Данный этап характеризовался нарастанием межбанковской конкурентной борьбы и формированием сетей центров банковских услуг (ЦБУ), охвативших все регионы Беларуси. Как следствие, предложение банками услуг по потребительскому кредитованию нарастало, что сказалось на динамике роста задолженности по этим кредитам.

За январь — октябрь 2008 г. задолженность физических лиц  по потребительским кредитам банков увеличилась на 2 084,5 млрд. бел. руб., или на 59,9%.

Наиболее крупными игроками на этом рынке на протяжении многих лет являются два системообразующих банка: ОАО "АСБ Беларус-банк" (31% задолженности) и "Приорбанк" ОАО (18% задолженности).