Автор работы: Пользователь скрыл имя, 09 Декабря 2012 в 13:15, курсовая работа
Целью данной работы является изучение видов потребительского кредитования, его особенности и перспективы развития.
Исходя из данной цели можно выделить следующие задачи:
1.Определение понятия и сущности потребительского кредита;
2.Изучение видов потребительского кредитования;
3.Анализ банковского потребительского кредитования в Республике Беларусь;
4.Определение перспектив развития потребительского кредитования в Республике Беларусь.
Введение…………………………………………………………………………...3
1 Теоретические основы потребительского кредита…………………………...5
1.1Понятие и сущность потребительского кредита………………………....5
1.2 Виды потребительского кредитования…………..………………………10
2 Анализ банковского потребительского кредитования в Республике Беларусь…………………………………………………………………………..13
3 Перспективы развития потребительского кредитования в Республике Беларусь…………………………………………………………………………..22
Заключение……………………………………………………………….………25
Список использованных источников………………………………………...…27
Затем Национальный банк Республики Беларусь обязал банки предоставлять каждому кредитополучателю информацию о суммах ежемесячных платежей, подлежащих уплате в соответствии с кредитным договором, включая платежи по возврату кредита, процентам и комиссионным сборам.[24] Практика показала, что введенный таким образом график ежемесячных платежей в абсолютных суммах для основной массы заемщиков оказался наиболее понятной формой информирования о кредитах. Вместе с тем для более полного информирования физических лиц о стоимости кредита Национальный банк рекомендовал банкам до заключения кредитного договора разъяснять заемщикам процентную ставку по кредиту. Через некоторое время эта рекомендация стала требованием нормативного правового акта, обязавшего банки предоставлять исчерпывающую информацию о действующих условиях кредитования и стоимости кредитов для клиентов с учетом всех расходов по кредитам в целях принятия взвешенного решения о целесообразности их получения. При этом банк должен получить от заявителя (кредитополучателя) письменное датированное подтверждение, подписанное собственноручно или уполномоченным лицом, об ознакомлении с информацией об условиях кредитования, включающих полную процентную ставку по кредиту.
Активно развивались в 2006-2010 гг. потребительское кредитование населения, кредитование физических лиц в виде предоставления овердрафта с использованием карт-счетов. Банками внедрялись новые виды кредитования на приобретение мобильных телефонов, бытовой и компьютерной техники. При этом использовались скоринг-процессы, позволяющие осуществлять экспресс-кредитование покупателей. Продолжалась работа по внедрению программного обеспечения централизации базы данных клиентов – физических лиц, что способствовало расширению каналов сбыта банковских услуг и продуктов.
Особое
внимание в 2011-2015 гг. по-прежнему будет
уделяться операциям банков по кредитованию
физических лиц. При этом основными
направлениями
1) повышение доступности
2) развитие жилищного
3) совершенствование
работу с проблемной задолженностью физических лиц, которое предусматривает:
По мере развития инфраструктуры финансового рынка, создания специализированных финансовых организаций будет снижаться роль банков в кредитовании государственных программ, а также льготном кредитовании отдельных предприятий и граждан. Это позволит обеспечить повышение качества разрабатываемых государственных программ в части более четкого определения условий предоставления кредитной поддержки, проведения анализа целесообразности оказания государственной поддержки отдельным отраслям экономики, предприятиям и гражданам.
Одновременно будут усилены меры по защите интересов физических лиц при потребительском кредитовании банками данной категории кредитополучателей.[25]
Таким образом, важным фактором в процессе формирования рынка услуг банковского потребительского кредитования является конкурентная борьба. Следствием такой борьбы стали:
Особое
внимание в 2011-2015 гг. по-прежнему будет
уделяться операциям банков по кредитованию
физических лиц. При этом основными
направлениями
1) повышение доступности
2) развитие жилищного кредитования;
3) совершенствование институциональной структуры рынка банковского потребительского кредитования, в том числе направленное на
работу с проблемной задолженностью физических лиц;
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Под потребительскими кредитами понимаются кредиты, предоставляемые физическим лицам (потребителям) в целях приобретения товаров (работ, услуг) для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением предпринимательской деятельности.
Потребительский кредит предоставляется на принципах срочности, возвратности, платности и материальной обеспеченности.
В Республике Беларусь нормативно-правовая база, касающаяся регулирования потребительского кредитования представлена рядом нормативно-правовых актов, из которых особо выделить хотелось бы три из них: Банковский кодекс, Гражданский кодекс и Инструкция о порядке предоставления (размещения) банками денежных средств в форме кредита и их возврата.
Сторонами потребительского кредитного договора выступают банк или небанковская кредитно-финансовая организация в роли кредитодателя и физическое лицо в роли кредитополучателя.
Несмотря на предоставленную законодателем небанковским кредитно-финансовым организациям возможность выдавать кредиты, такие сделки в Республике Беларусь не распространены и проводятся исключительно ломбардами.
Согласно статье 139 Банковского кодекса кредитный договор должен заключаться в письменной форме. В противном случае он является ничтожным, то есть недействительным независимо от признания его таковым судом.
Классификацию потребительских кредитов можно провести по различным признакам.
Потребительский кредит может быть использован на текущие потребности. Он предоставляется в виде рассрочек платежей за товары, денежных кредитов на их приобретение и неотложные нужды, кредитов под залог имущества в ломбардах и т.д. Размеры этих кредитов определяются стоимостью товаров, продаваемых в кредит, товаров, сдаваемых в ломбард, а также реальными доходами кредитополучателя (физического лица).
По обеспечению
различают кредиты
Развитие потребительского кредитования в Республике Беларусь можно разделить на четыре этапа.
Объем кредитной задолженности населения на потребительские цели (в национальной и иностранной валютах) с начала 2011 года увеличился на 682,27 млрд. рублей, или на 10,2 процента, и на 1 апреля 2011 г. составил 7399,92 млрд. рублей. Удельный вес кредитов на потребительские цели в общем объеме кредитной задолженности населения на 1 апреля 2011 г. составил 29,8 процента против 29,6 процента на 1 января 2011 г.
Также можно отметить тенденцию роста задолженности по кредитам физическим лицам, особенно ярко рост проявляется по кредитам в иностранной валюте. Причем большую часть задолженности составляют долгосрочные кредиты. В 2011 г. данный показатель вырос в 1, 48 раз по сравнению с 2010 г.
Лидером сегмента кредитов физическим лицам, контролирующим почти 70% данного сегмента, является Беларусбанк.
Важным фактором в процессе формирования рынка услуг банковского потребительского кредитования является конкурентная борьба. Следствием такой борьбы стали:
Особое
внимание в 2011-2015 гг. по-прежнему будет
уделяться операциям банков по кредитованию
физических лиц. При этом основными
направлениями
1) повышение доступности
2) развитие жилищного кредитования;
3) совершенствование институциональной структуры рынка банковского потребительского кредитования, в том числе направленное на
работу с проблемной задолженностью физических лиц;
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ