Потребительское кредитование

 

2 ОРГАНИЗАЦИЯ ПОТРЕБИТЕЛЬСКОГО  КРЕДИТОВАНИЯ НА ПРИМЕРЕ КБ  «КОЛЬЦО УРАЛА»

 

2.1 ХАРАКТЕРИСТИКА БАНКА

 

 

Коммерческий Банк «Кольцо Урала» ведет свою историю с 24 февраля 1989 года. Номер лицензии банка – 65 – остался неизменным по сей день, и профессионалам рынка этот факт говорит о многом: банков, имеющих двузначный номер лицензии, по всей стране сегодня осталось только 10.

Как и большинство новых коммерческих банков того времени, теперешний банк «Кольцо Урала » был образован на паях, то есть «с нуля» - путем объединения долей участников-пайщиков. Уже в первые полтора года своей работы молодой банк показал блестящие темпы развития, в 5 раз увеличив уставной капитал и получив значительную прибыль. Банк без потерь преодолел кризис 1998 г., еще сильнее упрочив свои позиции.

В том же 1998 году увеличился уставный капитал, в этот период банк совершил мощный рывок – за 1999 год его оборот по расчетным счетам вырос почти в 5 раз.

В декабре 2003 года наступил новый этап в жизни банка «Кольцо Урала». Смена участников принесла с собой и новую концепцию развития банка. Встала задача дальнейшего развития банка именно как коммерческого института, приносящего прибыль.

Вместе с новыми собственниками пришла сильная команда управленцев, перед которой была поставлена задача развития банка как рыночного инструмента и значительного расширения клиентской базы.

В то время планы, озвученные новым руководством банка, звучали просто фантастически. Но большую часть из них уже удалось осуществить, благодаря чему сегодня «Кольцо Урала» уверенно входит в число ведущих российских банков.

Впечатляющая динамика, которую банк «Кольцо Урала» показал в 2004 году, запомнилась многим. В 2005 - 2006 годах банк не только не сбавил взятый темп развития, но и укрепил завоеванные позиции: был начат выпуск собственных пластиковых карт, реализована широкая программа для частных вкладчиков, расширен набор услуг для юридических лиц. Для обслуживания возросшего числа клиентов была внедрена современная автоматизированная банковская система. Активно шло территориальное развитие банка.

Для качественного и быстрого обслуживания клиентов–собственников банк открывает региональные отделения в местах присутствия предприятий УГМК-холдинга. Сегодня помимо 10 отделений Банка в г. Екатеринбурге действуют филиалы и дополнительные офисы в городах Верхняя Пышма, Красноуральск, Кировград, Киров, Шадринск, Оренбург, Краснотурьинск, Гай, Ревда, Учалы, Медногорск, Кемерово.

Наибольшую динамику развития Банк показал по приоритетным направлениям деятельности. Это работа с корпоративными клиентами, розница, зарплатные проекты. Банк постоянно предлагает новые услуги в области кредитования, депозитов юридических и физических лиц.

Сегодня в рамках выпуска и обслуживания карт с Банком сотрудничают более 50 предприятий, расположенных, в том числе в населенных пунктах, где в настоящее время нет дополнительных офисов и филиалов Банка. Объемы карточной эмиссии банка продолжают динамично увеличиваться. Причем большинство пользователей получили банковские карты в рамках зарплатных проектов.

КБ «Кольцо Урала» является аффилированным членом международных платежных систем MasterCard International, Visa International. В 2006 году Банк запустил собственный процессинговый центр. Теперь клиенты могут осуществлять через банкомат любые операции, управлять счетом через Интернет, получать информацию через SMS.

Банк каждый год совершенствует свои предложения для физических лиц. Вклады Банка «Кольцо Урала» отличаются высокими процентными ставками и минимальными суммами первого взноса. Кроме того, вклады банка отличаются интересной тематикой и нетрадиционными бонусами клиентам. В марте 2008 года банк «Кольцо Урала» стал победителем Фестиваля качества услуг кредитования и размещения свободных денежных средств физических лиц.

Подготовлены интересные предложения для юридических лиц: банк предлагает совершенно новые депозитные продукты с максимально выгодными условиями. Эти продукты позволяют клиентам, с одной стороны, мобильно распоряжаться переданными в банк деньгами, с другой стороны, получать высокие процентные доходы.

Руководство банка всегда помнит о социальной ответственности бизнеса. На протяжении всей своей истории банк оказывал поддержку социально-значимым проектам.

 

 

2.2 АНАЛИЗ КРЕДИТНОГО  ПОРТФЕЛЯ БАНКА 

 

 

По оценкам специалистов, кредитный портфель физических лиц ООО КБ «Кольцо Урала» отличается минимальными кредитными рисками и низким уровнем просроченной задолженности. К концу 2008 года темпы потребительского кредитования в целом по банковской системе региона несколько замедлились.

Учитывая наработанный опыт банка и очевидные перспективы потребительского кредитования необходимо прогрессивно развивать данные направления посредством решения следующих задач [37]:

• совершенствование технологии массового кредитования физических лиц;
• разработка политики процентных ставок, привязанной к уровню рисков;
• развитие системы продаж стандартизированных кредитных продуктов на базе сети филиалов и дополнительных офисов;
• выпуск кредитных карт;
• внедрение системы лояльности к ответственным клиентам;
• периодическое проведение маркетинговых исследований с целью обновления продуктовой линейки в соответствии с меняющимися потребностями клиентов.

Кредитный портфель банка имеет достаточно сбалансированную структуру, хотя большинство займов физическим лицам выдается на срок, превышающий 3 года.  Диаграмма кредитного портфеля показана на рисунке 1.

Рисунок 1 - Кредитный портфель ООО КБ «Кольцо Урала»

 

Также растут и привлеченные средства, т.е. вклады, что позволяет сделать вывод о пропорциональном увеличении обеспечения кредитов.

Проведем анализ выполнения контрольных показателей, установленных бизнес-планом на 2008 год.

Срочная задолженность за 2008 год увеличилась на 7 271 601 руб., темп роста составил 148,7% (табл. 1).

Таблица 1 - Изменение срочной ссудной задолженности за 2008 год, руб.

Территория	Остаток срочной ссудной задолженности		Прирост за 2008 год	Темп роста, %
	на 01.01.2008	на 01.01.2009
Свердловская область	1 555 822	4 971 278	3 415 456	219,5
Челябинская область	1 685 604	3 504 487	1 818 883	107,9
Республика Башкортостан	1 316 860	2 896 814	1 579 954	120,0
Курганская область	330 352	787 660	457 308	138,4
ВСЕГО	4 888 638	12 160 239	7 271 601	148,7

 

Наибольший рост срочной задолженности за последние 3 года - 7 271 601 руб. - произошел в 2008 году (табл. 2).

Таблица 2 - Остатки срочной ссудной задолженности физических лиц, руб.

Территория	Остаток срочной ссудной задолженности физических лиц
	01.01.2006	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009
Свердловская область	342 663	791 939	1 555 822	4 971 278
Челябинская область	406 721	946 026	1 685 604	3 504 487
Республика Башкортостан	671 433	945 457	1 316 860	2 896 814
Курганская область	97 896	179 425	330 352	787 660
ВСЕГО	1 518 713	2 862 848	4 888 638	12 160 239

 

Темп роста просроченной задолженности за 2008 год составил 35,0% (табл. 3 и 4).

Таблица 3 - Остатки просроченной задолженности по кредитам физических лиц, тыс. руб.

Территория	Остаток просроченной задолженности по кредитам физических лиц
	01.01.2006	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009
Свердловская область	6 906	5 699	4 858	7 056
Челябинская область	3 297	2 277	2 784	4 873
Республика Башкортостан	9 056	5 860	6 475	7 256
Курганская область	474	518	818	979
ВСЕГО	19 733	14 353	14 934	20 164

 

 

Таблица 4 - Изменение просроченной ссудной задолженности

Территория	Изменение просроченной ссудной задолженности
	2006 год		2007 год		2008 год
	Прирост,тыс. руб.	Темп роста, %	Прирост, тыс. руб.	Темп роста, %	Прирост, тыс. руб.	Темп роста, %
Свердловская область	-1 207	-17,5	-841	-14,8	2 198	45
Челябинская область	-1 020	-30,9	507	22,3	2 089	75
Республика Башкортостан	-3 196	-35,3	615	10,5	781	12
Курганская область	43	9,3	300	57,9	161	20
ВСЕГО	-5 380	-27,3	581	4,1	5 230	35

 

В связи с опережающими темпами роста срочной задолженности по сравнению с просроченной, доля просроченной задолженности на протяжении последних трех лет имеет тенденцию к снижению. Доля в портфеле на 01.01.2009 – 0,17% (табл. 5).

Таблица 5 - Доля просроченной ссудной задолженности физических лиц, %

Территория	Доля просроченной ссудной задолженности физических лиц
	01.01.2006	01.01.2007	01.01.2008	01.01.2009
Свердловская область	1,98	0,71	0,31	0,14
Челябинская область	0,80	0,24	0,16	0,14
Республика Башкортостан	1,33	0,62	0,49	0,25
Курганская область	0,48	0,29	0,25	0,12
ВСЕГО	1,28	0,50	0,30	0,17

 

Доля количества просроченных договоров по состоянию на 01.01.2009 составляет 3,3% (табл. 6).

 

 

 

Таблица 6 - Количество просроченных кредитных договоров

Территория	Количество действующих кредитных договоров, заключенных с физическими лицами
	Всего	В т.ч. по которым допущена просроченная задолженность (по основному долгу и/или процентам)	% кредитов с просроченной задолженностью
Свердловская область	108 064	3 520	3,3
Челябинская область	96 617	2 464	2,6
Курганская область	112 101	4 563	4,1
Республика Башкортостан	28 433	789	2,8
ВСЕГО	345 215	11 336	3,3