Автор работы: Пользователь скрыл имя, 07 Апреля 2014 в 09:12, дипломная работа
Развитие банковского сектора экономики России в течение последних 15 лет было крайне неравномерным. Крупные кризисы в экономике страны (например, кризисы 1998 или 2008 года) приводили к банкротству крупнейших банков.
Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в развитии банковского дела. И докризисное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества ссуд, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.
Банк может рассмотреть кредитную заявку заемщика до заключения предварительного договора купли-продажи недвижимости, договора купли-продажи с отсрочкой платежа, договора об инвестировании строительства, договора о проведении ремонтных работ. После того, как заемщик сделает выбор и предоставит соответствующий договор, банк определит окончательный размер кредита и осуществит его выдачу.
Банк может открыть кредитную линию, по которой выборка клиентом сумм кредита осуществляется не сразу, а по мере необходимости. Уплата процентов производится только за выбранную часть кредита.
На период строительства, реконструкции объекта недвижимости по желанию заемщика может быть предоставлена отсрочка в погашении основного долга на период не более 2 лет, в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом.
Погашение кредита производится ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.
«Доверительный кредит».
Предоставляется гражданам Российской Федерации при наличии у них положительной кредитной истории в Банке, отсутствии задолженности перед Банком по этому виду кредита.
Сумма кредита определяется в зависимости от дохода заемщика, но не может превышать 1 500 долларов США в рублевом эквиваленте.
Обеспечение возврата кредита не предоставляется.
Банк может принять кредитную заявку и пакет документов по факсу, электронной почте или телефону.
Погашение кредита производится ежемесячно равными долями, не позднее 10 числа месяца, следующего за платежным, с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.
Кредит на оплату обучения в образовательных учреждениях, зарегистрированных на территории Российской Федерации («Образовательный кредит»).
Предоставляется молодым людям на оплату их обучения на дневном отделении российских высших и средних специальных образовательных учреждений, имеющих лицензию на право ведения образовательной деятельности в сфере профессионального образования.
Обеспечением возврата кредита являются поручительства граждан, предприятий (организаций) и залог ликвидного имущества.
Учащемуся и его представителю необходимо подтвердить вложение собственных средств в размере не менее 30% стоимости полного периода обучения.
Банк может рассмотреть кредитную заявку заемщика до сдачи им вступительных экзаменов. После того, как абитуриента зачислят, и он представит договор о подготовке специалиста, банк определит окончательный размер кредита и осуществит его выдачу.
Банк может открыть кредитную линию, по которой выборка клиентом сумм кредита осуществляется не сразу, а по мере необходимости. Учащийся может взять часть суммы, скажем, для оплаты первого семестра, и платить проценты только за выбранную часть кредита. Заемщик может, к примеру, оплатить второй семестр собственными средствами, а третий кредитными.
На время обучения учащегося банком предоставляется отсрочка погашения основного долга, в течение которого производится только ежемесячная уплата процентов за пользование кредитом.
В случае предоставления учащемуся академического отпуска (на срок до 1 года) или призыва на воинскую службу (на срок службы) банк может пролонгировать срок действия кредитного договора.
Закончив обучение, заемщик погашает кредит ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов по нему в течение 5 лет.
Кредит под залог приобретаемой дорогостоящей техники, мебели, автомобилей и т.п. в сети фирмы, осуществляющей их розничную реализацию («Связанное кредитование»).
Предоставляется на покупку дорогостоящей техники, мебели, автомобиля и т.п. под залог приобретаемого товара в торговой сети предприятий, осуществляющих их розничную реализацию, заключивших с ООО КБ «Кольцо Урала» договоры о сотрудничестве.
Обеспечением являются залог приобретаемого товара, поручительство супруга (и), поручительство другого лица (в случае недостаточности платежеспособности супруга (и) для покрытия обязательств по кредиту).
Обязательными условиями получения кредита являются вложение заемщиком собственных средств в размере 20 или 30% стоимости приобретаемого товара и предъявление документов (договора купли-продажи, счета-фактура, товарной накладной, счета и др.), выданных предприятием и содержащих данные о приобретаемом товаре.
Банк может открыть кредитную линию, по которой выборка клиентом сумм кредита и оплата товаров производится по мере их приобретения. Уплата процентов производится только за выбранную часть кредита.
Погашение кредита производится ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.
Кредит на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети, а также на приобретение и подключение мобильного телефона («Народный телефон»).
Предоставляется на оплату услуг по установке телефона и подключению к абонентской сети, а также на приобретение и подключение мобильного телефона у операторов связи, с которыми у ООО КБ «Кольцо Урала» заключены договоры о сотрудничестве.
Обеспечением возврата кредита служат поручительства членов семьи заемщика.
Между заемщиком и оператором связи (лицом, имеющим лицензию на предоставление услуг телефонной связи, выданной федеральным органом исполнительной власти в области связи, и оказывающим эти услуги на основании договора об оказании услуг телефонной связи) обязательно должен быть заключен договора об оказании услуг телефонной связи.
Погашение кредита производится ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.
Кредит под заклад ценных бумаг («Экспресс- выдача»).
Предоставляется на потребительские цели.
Обеспечение возврата кредита: заклад облигаций внутреннего государственного валютного займа.
Основной долг и проценты за пользование кредитом уплачиваются единовременно в установленный кредитным договором срок.
Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов.
Предоставляется на потребительские цели.
Обеспечением возврата кредита является залог слитков драгоценных металлов, изготовленных и маркированных российскими (до 1992 года советскими) аффинажными организациями в соответствии с действующими государственными, отраслевыми стандартами и стандартами предприятий, массой 1 кг и менее с содержанием химически чистого основного драгоценного металла не менее 99,99% лигатурной массы слитка.
Основной долг и проценты за пользование кредитом уплачиваются единовременно в установленный кредитным договором срок.
Кредиты на цели личного потребления.
Предоставляются на приобретение транспортных средств, дорогостоящих предметов домашнего обихода, на хозяйственное обзаведение, платные медицинские услуги, приобретение туристических и санаторных путевок и друге цели потребительского характера.
Обеспечение возврата кредитов: поручительства граждан, предприятий (организаций) и залог ликвидного имущества.
Кредит работникам предприятий и организаций – клиентов ООО КБ «Кольцо Урала» («Корпоративный кредит»).
Предоставляется сотрудникам финансово-устойчивых предприятий и организаций – клиентов ООО КБ «Кольцо Урала» при условии заключения между банком и соответствующим предприятием (организацией) договора о сотрудничестве и установления лимита риска на данное предприятие.
Обеспечением возврата кредита служат поручительство предприятия (организации), поручительство супруга (и) заемщика (если заемщик состоит в браке), в случае предоставления кредита на срок свыше 3-х лет дополнительно предоставляется обеспечение в виде залога ликвидного имущества.
Банк может предоставить отсрочку погашения основного долга по кредиту на период не более 1 года, в течение которого производится только ежемесячная (ежеквартальная) уплата процентов за пользование кредитом.
Погашение кредита происходит ежемесячно или ежеквартально равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом или по графику платежей в соответствии с договором при этом уплата процентов производится ежемесячно (ежеквартально).
Порядок рассмотрения вопроса о предоставлении кредита:
Размер большинства кредитов (на неотложные нужды, «Строительный кредит», «Образовательный кредит», «Народный телефон», «Связанное кредитование») определяется на основании официально подтвержденного среднемесячного дохода заемщика: чем больше доход, тем больше сумма кредита.
При выдаче некоторых видов кредитов («Экспресс-выдача», под залог мерных слитков драгоценных металлов) доход заемщика в расчет не принимается, и сумма кредита зависит от стоимости предоставляемого обеспечения либо платежеспособности поручителя – юридического лица («Корпоративный кредит»).
При этом банк устанавливает требование опережающих темпов роста остатков задолженности по «экзотическим продуктам» по сравнению с традиционными кредитными продуктами (потребительское кредитование и кредитование на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости).
В связи с тем, что ООО КБ «Кольцо Урала» устанавливает требование опережающих темпов роста остатков задолженности по «экзотическим продуктам» по сравнению с традиционными кредитными продуктами (потребительское кредитование и кредитование на приобретение, строительство, реконструкцию и ремонт объектов недвижимости), работающая и обучающаяся молодежь относится банком к приоритетным группам заемщиков для развития такого «экзотического продукта» как «образовательный кредит».
В целом по стране за последние три года объемы потребительского кредитования выросли в 6,8 раза, тогда как совокупные активы банков увеличились лишь в 2,4 раза, а общий кредитный портфель банков - только втрое. Представленные данные подтверждают тот факт, что за последние несколько лет российский рынок потребительского кредитования испытывает небывалый рост, причем, по оценкам экспертов, потенциал этого рынка далеко не исчерпан, и активный рост объемов потребительских кредитов будет продолжаться еще в течение двух - трех лет.
Однако состояние российского рынка потребительского кредита создает двоякое впечатление. С одной стороны, растущее признание со стороны населения преимуществ использования потребительских кредитов не может не радовать. С другой стороны, отсутствие достаточного законодательного регулирования в этой области создает определенные риски для стабильности рынка.
С точки зрения банка можно выделить следующие основные проблемы потребительского кредитования.
Кредитные истории. Банк также должен оперативно отсекать недобросовестных заемщиков, которые привлекали кредиты ранее и не смогли их должным образом вернуть.
Правоохранительными органами уже зафиксированы случаи мошенничества, связанного с получением розничного кредита. Мошенники используют подставных лиц или их паспорта для многократного получения кредита, который они изначально не собираются возвращать. Приобретенные товары продаются, а следующий кредит берется в другой организации. При этом в отсутствие системы кредитных бюро банки лишены возможности отследить таких заемщиков.
В долгосрочной перспективе отсутствие кредитных историй в долгосрочном плане также приводит к бесконтрольному кредитованию одного заемщика в нескольких банках, что может вызвать кризис «перекредитования». Остается надеяться, что закон о кредитных историях появится на свет в обозримом будущем.
Целевое использование кредита. Предположим, что банк выдает заемщику кредит на получение образования в надежде, что это поможет ему повысить его доходы и своевременно вернуть кредит с процентами. Однако заемщик расходует полученный кредит на приобретение бытовой техники. В такой ситуации банк не имеет возможности контролировать целевое использование кредита и адекватно воздействовать на заемщика.
Гражданский иск и уголовное преследование. Предъявление иска против потребителя вряд ли имеет для банка большие перспективы, если учитывать потраченное время юристов, судебные издержки, расходы на исполнение судебного акта, которые могут превышать размер самого кредита. Эта проблема связана как с общей неповоротливостью судебной и исполнительной системы, так и с объективными трудностями судопроизводства и исполнения против физических лиц в нашей стране (в связи с низким уровнем доходов, недостаточностью имущества, отсутствием должника и т.д.).
Банки в ряде случаев решают проблему недобросовестности своих клиентов не путем возбуждения гражданского иска, а используя ресурсы собственной службы безопасности и возможности сотрудничества с правоохранительными органами. Этот подход часто оказывается действенным, поскольку перспективы уголовного преследования (ст. 159 УК РФ «Мошенничество») обычно видятся заемщику малопривлекательными.