Потребительское кредитование

Залог. Несмотря на то, что залог является одной из наиболее популярных форм обеспечения кредитных обязательств, механизм реализации залога представляет собой достаточно сложный и неудобный процесс. По действующему Гражданскому кодексу регистрация залога движимого имущества (в том числе автомобиля) не предусмотрена. Это означает, что, отдав автомобиль в залог банку, недобросовестный заемщик может, при некоторой изворотливости, продать или повторно его заложить. К сожалению, возврата к ранее действующей системе регистрации залога автотранспортных средств в ближайшем будущем не ожидается.

Банк также столкнется с рядом сложностей на стадии обращения взыскания и реализации предмета залога. Реализация заложенного имущества должна осуществляться на публичных торгах (ст. 349 и 350 ГК РФ). Реализация предмета залога на комиссионных началах, к сожалению, не предусмотрена действующим Гражданским кодексом. Стоимость организации взыскания заложенного имущества, таким образом, может быть сравнима со стоимостью самого имущества. И даже такое эффективное средство обеспечения обязательств, как залог, на практике оказывается для кредитора не столь удобным.

Охарактеризуем проблемы, возникающие в потребительском кредитовании с точки зрения заемщика.

Переложение рисков. На данном этапе проблему собственных юридических рисков банки решили довольно просто: они переложили свои риски на потребителей за счет повышенных процентов за пользование кредитом. Чем выше риски - тем выше кредитные ставки. Однако в ближайшем будущем мы ожидаем ужесточения борьбы за потребителя, что будет требовать от банков понижения кредитных ставок.

Информирование заемщика. Нередко банки прибегают к сложной системе расчетов процентов, из которой заемщик не может вычислить реальную стоимость кредита. Впоследствии оказывается, что кредит оказался намного дороже, чем предполагал заемщик.

Некачественный товар. Товар, приобретенный в кредит, оказался некачественным. Возврат или обмен такого товара регулируется Законом «О защите прав потребителя». А что делать с кредитом? Кредитные договоры далеко не всегда содержат ответ на этот вопрос.

Договорные условия для заемщика. Договор потребительского кредита - это договор присоединения. Банк использует разработанные им формы, в которых заемщику отведена сравнительно невыгодная роль. Банку выгодно получать проценты и невыгодна излишняя свобода заемщика. Поэтому заемщик оказывается лишенным возможности досрочно погасить кредит или потребовать расторжения кредитного договора.

Таким образом, после проведенного анализа становится понятно, что в области потребительского кредитования существует ряд неразрешенных юридических проблем. Эти проблемы связаны с недостаточностью нормативной базы, отсутствием необходимой правоприменительной практики, а также невысокой пока культурой потребительского кредитования населения.

Однако практика российских банков в этой сфере финансовых услуг вселяет определенную надежду на то, что эти проблемы носят временный характер и найдут свое разрешение в недалеком будущем. Как уже было отмечено, ведется законодательная работа по созданию необходимой нормативной базы - закона «О потребительском кредитовании» и закона «О бюро кредитных историй». Усилия по совершенствованию нормативной базы в области потребительского кредита предпринимает также Центральный банк.

Темпы роста объемов потребительского кредита в России позволяют говорить о росте доверия населения к кредитным продуктам. Позитивный опыт накапливается и самими банками. Можно надеяться, что указанные факторы в ближайшие годы приведут к созданию в России стабильного рынка потребительского кредита.

Охарактеризуем основные проблемы потребительского кредитования, возникающие в деятельности ООО КБ «Кольцо Урала».

Проблемы организации операций кредитования в дополнительных офисах:

• нет необходимых каналов связи для организации единой базы данных заемщиков и поручителей.
• проблема отсутствия квалифицированных специалистов – членов Кредитного комитета.
• нет достаточного количества специалистов подразделений: юридического и безопасности (до декабря 2003 года в ряде отделений вообще отсутствовали ставки указанных специалистов).
• нет универсальных дополнительных офисов с наличием в структуре сектора кредитования физических и юридических лиц.
• нет свободных площадей в дополнительных офисах, имеющиеся площади не позволяют качественно обслуживать клиентов.

Система обучения.

• Разработка технологических карт выдачи и сопровождения кредитов для вновь принятых работников.
• Стажировки на базе эффективно работающих отделений.
• Проведение технических учеб и сдача зачетов в отделениях.
• Выездные семинары.
• Компьютерное тестирование кредитных работников.
• Аттестации и заслушивания руководителей и специалистов отделений.

Проблемы контроля рисков.

• Отсутствие эффективной системы контроля.
• Контроль просроченной задолженности в бухгалтерском балансе неэффективен, т.к. ссуды физических лиц выносится на просрочку траншами в течение длительного периода (% просроченных договоров в отдельных отделениях составляет 18,2%).
• Контрольно-ревизионное подразделение не выявляет риски кредитования, только технические замечания.
• Отсутствуют отдельные Кредитные комитеты по физическим лицам.
• нет подразделений сопровождения (для дополнительного контроля).

Предложения по оптимизации потребительского кредитования в ООО КБ «Кольцо Урала».

Изменить порядок установления лимита риска кредитования.

Помимо требования по установлению лимита риска разрешить предоставлять «Корпоративные кредиты» работникам предприятий – клиентов банка на срок до 5 лет без установления лимита риска на следующих условия: сумма каждого кредита – не более 25 000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы); кредиты в сумме свыше 25 000 долларов США (или рублевого эквивалента этой суммы) предоставлять с обязательным оформлением залога имущества.

При этом предоставление «Корпоративных кредитов» на изложенных выше условиях возможно в случае, если остаток ссудной задолженности по «Корпоративному кредиту» перед банком с учетом сумм кредитов, планируемых к выдаче, не превышает совокупный среднемесячный кредитовый оборот по счетам юридического лица в банке за три месяца, предшествующих дате принятия решения.

Изменить порядок определения оценочной стоимости закладываемого имущества.

Оценочную стоимость недвижимого имущества, транспортных средств и другого имущества определять на основании:

• заключения независимого оценщика, имеющего лицензию на оценочную деятельность, и/или
• документально оформленного обоснованного заключения кредитного работника.

При подготовке кредитным работником заключения целесообразно использовать отчеты об оценке стоимости, выполненные в отношении аналогичного имущества независимыми оценщиками, имеющими лицензию на оценочную деятельность. В случае отсутствия таковых отчетов для подготовки кредитным работником заключения об оценочной стоимости залогового имущества необходимо использовать справки торгующих организаций о ценах на аналогичное имущество, информацию предприятий-изготовителей и сведений об уровне цен, опубликованные в СМИ, аналитические обзоры специализированных компаний и прочую достоверную информацию.

• Разработать новые кредитные продукты, приближенные к схемам «экспресс - кредитования» банков-конкурентов (например, на приобретение туристических путевок).
• Централизованно разработать программы обучения и подготовки молодых специалистов, повышения квалификации кредитных работников.
• Централизованно разработать ситуационные задачи, вопросы для компьютерного тестирования кредитных работников.
• Централизованно распространять и дорабатывать программное обеспечение.
• В целях оптимизации кредитного процесса и сокращения сроков рассмотрения кредитных заявок, а также для усиления конкурентоспособности на рынке кредитования физических лиц, разработать и ввести в действие скоринговую систему кредитования физических лиц.

На основании вышеизложенного, для оптимизации кредитного процесса и сокращения сроков рассмотрения кредитных заявок в ООО КБ «Кольцо Урала», а также для усиления конкурентоспособности на рынке кредитования физических лиц, автор предлагает разработать и ввести в действие скоринговую систему кредитования физических лиц.

В заявлении-анкете на получение кредита помимо стандартной информации о заемщике: паспортные данные (адрес фактического места жительства при несовпадении его с адресом регистрации), образование, место работы (сфера деятельности организации, адрес организации), должность (направление деятельности в организации), среднемесячный доход, контактная информация, целесообразно предусмотреть следующую информацию.

• Данные о семье (аналогично данным о заемщике).
• Информация о мобильном телефоне заемщика (марка телефона, среднемесячные расходы на оплату разговоров по мобильному телефону).
• Информация об использовании услуг интернет - провайдеров и провайдеров спутникового телевидения.
• Информация по ранее выданным кредитам (поручительствам) (кредитор, цель кредита, сумма кредита, срок кредита, % ставка, остаток задолженности).
• Является ли заемщик клиентом  КБ «Кольцо Урала»(если является, то какими видами услуг пользуется).
• Данные о жилье (или других объектах недвижимости), находящемся полностью или частично в собственности заемщика (супруга (супруги) заемщика) (площадь, количество комнат, количество проживающих, точный адрес, способ приобретения (наследство, покупка и др.), собственники (количечство собственников, совместная или долевая (размер доли)), документ, подтверждающий право собственности, наличие страховки),
• Данные о транспортных средствах, принадлежащих заемщику (супруге (супругу) заемщика) (марка, модель, год выпуска, государственный номер, место нахождения, наличие страховки, способ приобретения (наследство, покупка и др.), собственник).
• Информация о наличии у заемщика ценных бумаг (наименование, эмитент и реквизиты эмиссии, количество ценных бумаг, общая номинальная стоимость).
• Данные о средствах на банковских счетах (банк, вид счета, номер счета, сумма на счете).
• Другое имущество.

Для увеличения шансов заемщика на получение кредита или более высокой суммы кредита возможно предоставление документов, подтверждающих данные, указанные в анкете.

Именно эти данные позволят провести подробный анализ и выявить реальный уровень финансового состояния заемщика и членом его семьи, что особенно актуально в настоящее время, когда некоторые работодатели (в целях минимизации своих расходов по налоговым отчислениям) выдают зарплату по «неофициальным схемам».

В целях минимизации рисков экспресс – кредитования с использованием скоринговой системы целесообразно осуществлять кредитование под залог приобретаемого за счет кредитных средств товаров и услуг и под поручительство супруга (супруги) заемщика. Высокие риски банка необходимо компенсировать более высокими (по сравнению с другими кредитными продуктами), процентными ставками, которые целесообразно включать в комиссионное вознаграждение. Сумма кредита должна определяться на основе платежеспособности заемщика, но с учетом значительных понижающих коэффициентов, по сравнению с коэффициентами, применяемыми при расчете платежеспособности заемщика при «традиционном» кредитовании на цели личного потребления.

Проведенный анализ деятельности ведущих банков, действующих на рынке потребительского кредитования, позволяет выделить ряд особенностей, наиболее характерных для проводимых ими маркетинговых акций:

• акции, как правило, имеют ограниченный период действия;
• довольно часто время проведения акций совпадает с праздниками или торжественными датами;
• иногда акции проводятся в связи с какими-либо внутренними событиями в банке (годовщина деятельности, открытие нового офиса, филиала);
• акции, как правило, ориентированы на достаточно широкий круг потенциальных или действительных клиентов банка, хотя иногда вводятся и определенные ограничения.

Весь спектр реализуемых маркетинговых акций можно условно подразделить на несколько основных направлений:

• при маркетинговой акции, имеющей своей целью обратить внимание потенциальных клиентов на банковский продукт в виде кредитной карты, необходимым условием получения скидки является оплата товара кредитной картой соответствующего банка;
• предоставление заемщикам скидок, льготных условий обслуживания. Банк выступает абсолютно самостоятельно, выделяя средства для привлечения клиентов из собственных резервов. Наиболее часто клиента стараются привлечь более низкими процентными ставками или скидками на иные сопутствующие банковские продукты;
• проведение специализированных лотерей, розыгрышей призов. Условия проведения подобных акций, как правило, стимулируют потребителей оказаться в числе первых, воспользовавшихся каким-либо кредитным продуктом банка.

Безусловно, что коммерческие банки при проведении маркетинговых акций фактически преследуют одну цель - привлечь как можно большее количество клиентов, укрепив таким образом свои позиции на быстрорастущем и перспективном сегменте рынка. Потенциальные или действительные клиенты банков, воспользовавшиеся их услугами во время осуществления специальных акций, действительно имеют реальную возможность сэкономить - получить более выгодные условия по кредиту, выиграть приз и пр. Также маркетинговые акции зачастую выполняют и стимулирующую функцию, подталкивая заемщиков взять кредит на большую сумму, воспользоваться услугами банка именно сейчас - в период проведения акции, хотя особых потребностей в кредите на данный момент нет [26;С.36].