Автор работы: Пользователь скрыл имя, 07 Апреля 2014 в 09:12, дипломная работа
Развитие банковского сектора экономики России в течение последних 15 лет было крайне неравномерным. Крупные кризисы в экономике страны (например, кризисы 1998 или 2008 года) приводили к банкротству крупнейших банков.
Проводимая в стране экономическая реформа открыла новый этап и задачи в развитии банковского дела. И докризисное состояние экономики страны стимулирует увеличение количества ссуд, выдаваемых физическим лицам, - потребительских кредитов.
Не смотря на увеличение за 2008 год остатка по шести видам («экзотических») кредитов на 239 996 тыс. руб., их долю значительно увеличить в общем остатке задолженности не удалось. Обеспечены опережающие темпы роста по шести кредитным продуктам (168,7% против 148,7%). Наибольший прирост произошел по «Строительному кредиту» (601 832 тыс. руб.), «Связанному кредитованию» (173 455 тыс. руб.) и «Корпоративному кредиту» (62 467 тыс. руб.) (табл. 7).
Таблица 7 - Остатки срочной задолженности по кредитным продуктам, тыс. руб.
Наименование продукта |
Остатки срочной задолженности по кредитам физических лиц |
Изменение за 2008 год |
Темп роста за 2008 год, % | |||
01.01.2006 |
01.01.2007 |
01.01.2008 |
01.01.2009 | |||
Кредит на неотложные нужды |
1 191 156 |
2 515 001 |
4 331 205 |
10 760 978 |
6 429 773 |
148,5 |
Строительный кредит |
312 123 |
326 158 |
415 159 |
1 016 991 |
601 832 |
145,0 |
Связанное кредитование |
13 762 |
18 304 |
107 632 |
281 087 |
173 455 |
161,2 |
Корпоративный кредит |
0 |
0 |
32 626 |
95 093 |
62 467 |
191,5 |
"Экспресс-выдача" |
1 653 |
3 340 |
1 381 |
4 175 |
2 794 |
202,3 |
Образовательный кредит |
19 |
45 |
628 |
1 756 |
1 128 |
179,6 |
Народный телефон |
0 |
0 |
7 |
159 |
152 |
2 171,4 |
Кредит под залог мерных слитков драгоценных металлов |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
0 |
Итого остаток задолженности |
1 518 713 |
2 862 848 |
4 888 638 |
12 160 239 |
7 271 601 |
148,7 |
В т.ч. остаток по 6 видам |
15 434 |
21 689 |
142 274 |
382 270 |
239 996 |
168,7 |
Доля остатка по 6 видам, % |
1,0 |
0,8 |
2,9 |
3,1 |
0,2 |
- |
Среднемесячный прирост остатка ссудной задолженности в 2008 году – 605 960 тыс. руб. Среднемесячная выдача кредитов и погашение представлены в таблице 8.
Таблица 8 - Среднемесячные показатели прироста остатка, выдачи и погашения кредитов, тыс. руб.
Территория |
Среднемесячные показатели за 2008 год | ||||
выдача кредитов |
погашение кредитов |
прирост остатка задолженности | |||
срочной |
просроченной | ||||
Свердловская область |
509 726 |
230 359 284 614 | 226 | ||
Челябинская область |
291 522 |
144 802 |
151 574 |
174 | |
Республика Башкортостан |
266 712 |
138 598 |
131 663 |
65 | |
Курганская область |
69 417 |
32 343 |
38 109 |
13 | |
ВСЕГО: |
1 137 377 |
546 102 |
605 960 |
478 | |
Средняя сумма остатка по кредитному договору увеличилась в 2008 году на 16 тыс. руб. (табл. 9).
Таблица 9 - Средняя сумма остатка по кредитному договору, тыс. руб.
Территория |
01.01.2008 |
01.01.2009 |
Изменение за 2008 год |
Свердловская область |
22 |
46 |
25 |
Челябинская область |
23 |
36 |
13 |
Республика Башкортостан |
15 |
26 |
11 |
Курганская область |
17 |
28 |
11 |
ВСЕГО |
20 |
35 |
16 |
Средняя сумма выданного кредита в декабре 2008 года составила 93 тыс. руб. (табл. 10).
Таблица 10 - Средняя сумма выданного в декабре 2008 года кредита
Территория |
Выдано кредитов, тыс. руб. |
Заключено кредитных договоров, шт. |
Средняя сумма кредитного договора, тыс. руб. |
Свердловская область |
937 405 |
8 392 |
112 |
Челябинская область |
439 301 |
4 627 |
95 |
Республика Башкортостан |
362 710 |
5 271 |
69 |
Курганская область |
112 162 |
1 648 |
68 |
ВСЕГО |
1 851 578 |
19 938 |
93 |
Количество действующих кредитных договоров за 2008 год увеличилось на 95,2 тыс. штук, в 1,4 раза (табл. 11 и 12).
Таблица 11 - Количество действующих кредитных договоров, шт.
Территория |
Количество действующих кредитных договоров |
Изменение за 2008 год | |
На 01.01.2008 |
На 01.01.2009 | ||
Свердловская область |
72 485 |
108 064 |
35 579 |
Челябинская область |
71 889 |
96 617 |
24 728 |
Республика Башкортостан |
85 960 |
112 101 |
26 141 |
Курганская область |
19 731 |
28 433 |
8 702 |
ВСЕГО |
250 065 |
345 215 |
95 150 |
Таблица 12 - Количество кредитных договоров, заключенных в декабре 2008 г., шт.
Территория |
Всего заключено договоров, шт. |
В среднем по отделению заключено, шт. |
Свердловская область |
8 392 |
200 |
Челябинская область |
4 627 |
145 |
Республика Башкортостан |
5 271 |
142 |
Курганская область |
1 648 |
110 |
ВСЕГО |
19 938 |
158 |
В связи со снижением ставок кредитования физических лиц с 01.03.2007 произошло снижение соответствующих средневзвешенных процентных ставок по кредитам физических лиц (табл. 13).
Таблица 13 - Средневзвешенные процентные ставки по кредитам физических лиц, % годовых
Показатель |
Средневзвешенные процентные ставки по кредитам физических лиц |
Изменение | |
01.01.2007 |
01.10.2007 | ||
Кредиты в рублях |
21,68 |
19,77 |
-1,91 |
Кредиты в долларах США |
11,42 |
11,66 |
0,24 |
Рост процентных доходов от операций кредитования физических лиц в 2008 году по сравнению с 2007 годом на 697 130 тыс. руб. или в 1,9 раза. Рост доли доходов от операций кредитования физических лиц в процентных доходах банка в 2008 году по сравнению с 2007 годом на 8,1% и достижение ею 26,9% (табл. 14).
Таблица 14 - Доходы от операций кредитования физических лиц
Территория |
01.01.2008 |
01.01.2009 |
Изменение за 2008 год | |||||||||
Тыс.руб. |
% в доходах всего |
% в доходах от операций кредитования |
Тыс.руб. |
% в доходах всего |
% в доходах от операций кредитования |
Тыс.руб. |
% в доходах всего |
% в доходах от операций кредитования | ||||
Доходы от операций кредитования физических лиц |
785563 |
9,4 |
18,8 |
1482693 |
13,8 |
26,9 |
697 130 |
4,3 |
8,1 | |||
Перечень услуг, по которым взимается комиссионное вознаграждение (табл. 15).
Таблица 15 - Перечень услуг, по которым взимается комиссионное вознаграждение
Наименование услуги |
Цена услуги |
Обслуживание ссудных счетов в рублях и иностранной валюте |
Кредит «на неотложные нужды» - 3% от суммы кредита по договору, min 500 рублей, мах 1 000 рублей, кредит «строительный кредит» - 1% от суммы кредита по договору, мах 3 000 рублей, «доверительный кредит» - 4% от суммы кредита по договору, min 500 рублей, «единовременный» кредит и «возобновляемый» кредит - 2% от суммы кредита по договору, min 500 рублей, мах 3 000 рублей, «образовательный» кредит, кредит «Народный телефон», кредит «под залог мерных слитков драгоценных металлов», «пенсионный» кредит – 1% от суммы кредита по договору, min 500 рублей, мах 1 000 рублей |
Предоставление пакета бланков, необходимых для рассмотрения вопроса о кредитовании |
42,37 рублей (с учетом НДС - 50 рублей) |
Предоставление справок физическому лицу о наличии (остатке) у него ссудной задолженности во всех подразделениях Сбербанка России |
min 100 рублей за каждый бланк справки |
Предоставление справок физическому лицу об отсутствии у него ссудной задолженности (в т.ч. по закрытым кредитным договорам) во всех подразделениях Сбербанка России |
min 100 рублей за каждый бланк справки (с учетом НДС min 118 рублей за каждый бланк справки) |
Предоставление справок о применяемых Сбербанком России действующих (действовавших) процентных ставках при размещении кредитных ресурсов |
min 100 рублей (с учетом НДС min 118 рублей) |
Рассмотрение кредитной заявки клиента |
min 100 рублей |
Оказание консультационных услуг по составлению форм, необходимых для рассмотрения вопроса о предоставлении кредита |
бесплатно |
Полученный комиссионный доход за 2008 год – 94 475 тыс. руб. (табл. 16).
Таблица 16 - Комиссионный доход от операций кредитования физических лиц, тыс. руб.
показатель |
План |
Факт |
% выполнения |
Комиссионный доход |
65 615 |
94 475 |
144 |