Проблемы банковского обслуживания и пути их решения

продукции. Здесь, на наш  взгляд, необходима государственная  политика стимулирования поддержки  банковской системой малого предпринимательства  с учетом приоритетности его главных  производственных направлений. На нынешнем этапе развития необходимо отдавать предпочтение сфере производства (что  нельзя, конечно, понимать как игнорирование  сферы обращения) при детальной  дифференциации самого производства на основе изучения общественного спроса, происходящих в нем изменений  и намечающихся тенденций. В соответствии с такой исходной установкой должны формироваться механизмы льготного кредитования, налогообложения, различного рода преференций, включая и связанные с внешнеэкономической деятельностью.

Наиболее существенными  характеристиками малых предприятий  являются высокая финансово-хозяйственная  независимость, упрощенная организационная  структура и способность к  быстрой перестройке своих хозяйственных  подразделений. Сущность и отличительная  особенность малого предпринимательства  состоит в достижении эффекта  особого рода, в получении такого результата и таким способом, которых  нельзя достичь на основе других форм организации производства или обмена. Именно в силу внутренних преимуществ, основанных на потенциальных возможностях эффективной рыночной самореализации, малое предпринимательство, как  нам представляется, утверждается не столько как количественно, сколько  качественно определенный вид предпринимательской  деятельности. Не случайно в США, к  примеру, на долю малых и средних  предприятий приходится половина всей выпускаемой продукции, а девять из каждых десяти новых технологических  идей рождаются в малых фирмах.

Особое значение приобретают  действия банка по отслеживанию реального  содержания использования малым  предприятием предоставленной ему  поддержки в форме финансирования деятельности малого предприятия по оптимизации способов оперирования с объемом 

переменных издержек, непосредственно  влияющих на максимизацию прибыли малого предприятия на краткосрочном временном  интервале с целью выявления  реального значения поддержки банковской системой малого бизнеса.

1.2.Кредитование малого  бизнеса в России.

В россии остро стоит проблема дефицита кредитования формиру-ющегося малого бизнеса, так как его отличительной особенностью является большая, чем у более крупных хозяйствующих субъектов, за-висимость от заемных средств, и в первую очередь — от банковских кредитов. Сегодня получить кредит в российских коммерческих банках малому бизнесу крайне сложно. Ни один из них не выдаст деньги, если заемщик не предоставит 100%-ное залоговое обеспечение. Причем ни право аренды, ни приобретаемое оборудование в качестве залога не принимаются. У начинающих предпринимателей, обращающихся в банки, нет ни имущества, которое они могли бы передать в залог, ни поручителей. К тому же несовершенны как технологии оценки клиентов малого бизнеса и принятия решений на ее основании, так и нормативная база РФ2.

 

Практически все банки, кредитующие  в России средний и малый бизнес, работают в рамках программ зарубежных финансовых организаций. Ведь чтобы  заниматься этим самостоятельно, необходи-мы современные технологии (их разработка и апробация требуют немало времени и средств), а кроме того, у большинства банков нет достаточного объема «длинных» и дешевых денег, требующихся ма-лым предприятиям. Как показывает практика, кредитование малого бизнеса становится рентабельным тогда, когда оно поставлено «на поток». Именно большая трудоемкость работы с малым бизнесом — одна из причин того, что банки выдают мелкие кредиты под значительно большие проценты, чем крупные. К тому же банки несут большой риск кредитования малого бизнеса, что является еще одной из причин высоких процентов — финансовое состояние малого пред-приятия чаще всего нестабильное и неопределенное. Все перечисленное плюс низкая капитализация значительно увеличивают[1] риск невозврата кредитов.

 

В таких условиях единственный способ работы в данной нише — сотрудничество с западными партнерами. Помимо «длинных» денег западные организации передают российским банкам проверенные временем технологии кредитования, которые позволяют стандарти-зировать работу с мелкими и средними заемщиками, что существенно снижает издержки и риски. К тому же все банки, работающие по таким технологиям и с западными деньгами, довольно гибко подходят и к проблеме залога — им может служить часть оборотных средств, продукция на складе и т.п. Таким образом, сотрудничество в рамках этих программ помогает коммерческим банкам предоставлять кредиты малому бизнесу.

 

В настоящее время среди  наиболее значимых программ кредитования малого бизнеса в России с использованием иностранных средств можно назвать  программы ЕБРР (через Фонд поддержки  малого бизнеса), фонда «США—Россия» (TUSRIF), Международной финансовой корпорации (IFC), Агентства международного развития (USAID)3.

 

Наиболее эффективную  программу кредитования малого бизнеса  в России осуществляет Европейский  банк реконструкции и развития, со-зданный в 1991 г. с целью развития в странах Центральной и Восточной Европы частной и предпринимательской инициативы. ЕБРР занялся кредитованием малого бизнеса в России в 1994 г., создав Фонд поддержки малого бизнеса. Посредством данного фонда ЕБРР напрямую выделяет кредитные средства российским банкам-партнерам, которые в свою очередь выдают кредиты предприятиям малого бизнеса. Программа осуществляется в сотрудничестве с такими банками—партнерами ЕБРР в России, как: Сбербанк России, Ни-жегородский банкирский дом, Дальневосточный банк, Банк креди-тования малого бизнеса, Челинд-банк, Уралтрансбанк.

 

Задачи программы кредитования - улучшить работу банковских структур по предоставлению малых кредитов на основе соответствую-щей технологии. Целевой группой программы кредитования выступа-ют все субъекты хозяйствования с числом работающих до 20 человек и отдельные частные предприниматели. Кредиты предоставляются для увеличения оборотного капитала или в целях закупки дополнитель-ного оборудования. Деятельность заемщиков должна быть законной, а также экологически безвредной.[2]

 

Указанная программа ЕБРР осуществляется в 33 регионах России, включая 129 крупных и мелких городов. Спектр клиентов охватывает предпринимателей самых различных областей экономики  — от вла-дельцев мелких торговых точек до производителей высокотехнологич-ного медицинского оборудования.

 

С1994 г. ЕБРР посредством Фонда  поддержки малого бизнеса в России выдал предпринимателям 161 тыс. кредитов на общую сумму 1,3 млрд долл. США. Средний размер выдаваемых кредитов составляет 7 тыс. долл. США: при этом самый крупный из выданных кредитов — 300 тыс. долл., а самый мелкий — 20 долл. Кредиты, просроченные на срок более 30 дней, составляют менее 1% от общей суммы непогашен-ной задолженности. При посредстве российских банков — участников программы, микропредприятия и малые предприятия могут получать финансирование по ставкам и на сроки, по которым им в настоящее время не дадут кредиты на рынке.

 

При выборе потенциального банка-партнера аудиторы Фонда про-водят тщательный анализ финансового состояния банка и его кредит-ного портфеля. Банк должен не только соответствовать указанным условиям, но и быть готовым освоить пакет технического содействия, что является обязательным предварительным условием для получения кредитных средств. В кредитном соглашении детально оговаривается, как должна быть организована работа по программе внутри конкретного банка-партнера и каким образом банк будет распоряжаться предоставленными средствами.

 

Техническое содействие выражается, во-первых, в интенсивной подготовке сотрудников банков-партнеров в  области кредитного анализа и  управления кредитным портфелем. Так, кредитных экспертов обучают  анализировать систему управления на предприятии, его финансовое положение  и положение на рынке, а также  составлять прогнозы движения денежных средств. Во-вторых, банку-партнеру оказывается  помощь во внедрении оптимальной  кредитной технологии, обеспечивающей высокую эффективность кредитных  операций, что достигается благодаря  хорошо отлаженному кредитному циклу  и устранению бюрократических проволочек. В конечном итоге создается конкурентоспособный банковский продукт в области микрокредитования.

 

В рамках программы конкретного банка-партнера основной акцент делается на отборе экономически жизнеспособных заемщиков, тщательном кредитном анализе и обеспечении высокого качества кредитного портфеля. При этом банкам-партнерам рекомендуется принимать к рассмотрению в том числе и нетрадиционные формы обеспечения.

 

Данная программа использует уникальную кредитную методику, эф-фективность которой подтверждается устойчиво низким уровнем про-срочек по кредитам (около 1% сальдо кредитной задолженности) и значительным общим объемом выдаваемых кредитов. В настоящее время по Программе ЕБРР посредством фонда выдается ежемесячно более 4500 кредитов. В течение ближайших двух лет фонд намерен выйти на стабильный уровень кредитования в 5 тыс. кредитов в месяц, выдаваемых суммарно всеми его региональными проектами. Подобный результат уже был достигнут в октябре 2003 г.

 

Что касается непосредственно  кредитных процедур, программа предлагает субъектам малого бизнеса кредиты  следующих видов: малые кредиты, микрокредиты, кредиты экспресс-микро. Малые кре-диты составляют сумму от 10 до 150 тыс. долл. и выдаются на срок до 3 лет, микрокредиты - до 10 тыс. долл. и предоставляются на срок от 8 месяцев до 3 лет, кредиты «экспресс-микро» (с упрощенной про-цедурой оформления документов) составляют сумму до 5 тыс. долл. на срок до 12 месяцев.

 

Следует отметить, что в  настоящее время около трети  общего кре-дитного портфеля фонда составляют совсем маленькие кредиты - до 2 тыс. долл., так как для частного предпринимателя необычайно важны малые суммы, полученные своевременно.

 

В кредитной технологии, используемой ЕБРР посредством фонда, определяющими являются индивидуальный подход к каждому кли-енту и тщательный анализ финансового положения заемщика, при этом особый упор делается на повышении эффективности кредитного цикла. Такой подход обеспечивает высокое качество портфеля и быстрый выход отдела микрокредитования банка-партнера на уро-вень самоокупаемости.

 

Особое значение при реализации программы придается развитию долгосрочных отношений с заемщиками. Как правило, сумма первого кредита бывает небольшой (так называемые испытательные кре-диты), и кредит выдается на короткий срок. По мере того как фор-мируется кредитная история клиента, растут суммы и сроки кредитов.

 

Дополнительным источником финансирования малых и средних  предприятий стали организованные ЕБРР региональные фонды венчурного капитала (РФВК), приобретающие акции  этих предприятий и выдающие им связанные  с этим безвозмездные ссуды. Внедрение  таких финансовых продуктов, как  кредиты под складские квитанции  и лизинг, позволило ЕБРР расширить  диапазон предлагаемых в России финансовых инструментов.

 

Региональные фонды венчурного капитала предоставляют предприя-тиям средства акционерного капитала на начальном этапе их созда-ния. Благодаря выделенным ЕС ассигнованиям в размере 29,2 млн евро в России были созданы четыре РФВК: в Черноземье на юго-во-стоке России, в Смоленске, на Урале и в Западной Сибири. Основная задача — получение дохода от вложений в капиталы, отвечающих ус-тановленным требованиям компаний, в целях финансирования пос-ледующих проектов.

1.3.Кредитование малого  бизнеса в странах Центральной  и Восточной Европы.

 

В условиях перехода к рыночной экономике страны Центральной и Восточной Европы (страны ЦВЕ) столкнулись с проблемой креди-тования сектора малого и среднего бизнеса. С 1991 г. международным финансовым институтом, осуществляющим кредитование различных проектов в постсоциалистических странах, идущих по пути рыночной экономики и демократии, в том числе в России, с целью развития в этих странах частной предпринимательской инициативы, стал Европейский банк реконструкции и развития (ЕБРР).

 

ЕБРР, учрежденный в 1990 г., находится в собственности 60 стран, Европейского инвестиционного банка  и ЕС и является региональным банком развития, финансируя лишь конкретные проекты в частном и государственном  секторах. Его деятельность основана на «здоровых банковских принципах» - он финансирует лишь экономически целесообразные проекты; при этом максимизация прибыли не является его основной целью, поскольку в первую очередь  данное учреждение было основано для содействия процессу перехода стран ЦВЕ к открытой рыночной экономике.

 

ЕБРР нельзя назвать «дублером» функций МВФ или Всемирного банка - прежде всего потому, что он является крупнейшим инвестором в регионе. Кроме  того, ЕБРР, в отличие от МВФ, не кредитует  государ-ства. Также существенной особенностью ЕБРР является довольно скромная роль США в руководстве, доля которых в акционерном капитале сопоставима с долями развитых западноевропейских государств. Средний объем финансирования проекта со стороны ЕБРР составляет 25 млн евро[3], минимальная сумма кредита Банка обычно составляет 5 млн евро[4]. Однако в отличие от таких международных финансовых институтов, как МВФ и Всемирный банк, осуществ-ляющих финансирование на межгосударственном уровне, особенность ЕБРР заключается в том, что он кредитует непосредственно предприятия малого и среднего бизнеса (МСП)1.

 

Понятно, что проект, под  который требуется финансирование порядка десятков миллионов евро, может быть подвергнут тщательной оценке, проведен через все этапы изучения проекта, включая анализ экономической эффективности, экологическую экспертизу и рассмотрение на заседании совета директоров. Также ясно, что это сопряжено с определенными операционными расходами, и многие предлагаемые проекты будут слишком малы, чтобы ЕБРР мог ими «заниматься» непосредственно. Еще одной существенной трудностью при финансировании небольших проектов является географический охват - потребность в финансировании может возникать «на местах», и нужна соответствующая сеть распространения услуг ЕБРР. Далее, если речь идет о сравнительно небольших суммах, МСП будут не готовы к прохождению полной процедуры рассмотрения проекта -требуются упрощенные схемы, сопровождаемые меньшей бюрократией. С другой стороны, потребность в кредитовании малого предприятия может требовать более быстрого принятия решения со стороны Банка. При этом ЕБРР уделяет существенное внимание вопросам развития МСП, считает данный сектор чрезвычайно важным для успеха процесса перехода к рыночной экономике.