Проблемы банковского обслуживания и пути их решения

 

При осуществлении кредитования банк руководствуется зако-нодательством Российской Федерации, нормативными документами Центрального банка Российской Федерации, уставом банка и инструктивными документами.

 

Согласно Положению Банка  России «О порядке предоставления (размещения) кредитными организациями денежных средств и их возврата (погашения)»  от 31 августа 1998 г. № 54-П сделка по купле-продаже  ссудных денежных средств кредитными организациями (коммерческими банками) носит название «кредитование» и  основано на организационно-правовом порядке оформления этой сделки и  ее реализации в соответствии с основными  условиями кредитования и условиями  кредитного договора между кредитором и заемщиком.

 

Сочетание тех или иных элементов кредитного механизма, используемых на каждом этапе кредитного процесса, дает каче-ственную характеристику кредитных операций и представляет технику их осуществления. Кредитование включает следующие основные этапы:

 

•  рассмотрение заявки на кредит;

 

•  оценка кредитоспособности заемщика;

 

•  оформление кредитного договора;

 

•  выдача ссуды заемщику;

 

•  контроль за исполнением кредитной сделки.

 

С рассмотрения заявки или  ходатайства заемщика, поступивших в банк, начинается любая кредитная операция. В этих документах со-держатся основные сведения о заемщике и испрашиваемом кредите: цель, размер, вид, срок, возможное обеспечение. В соответствии с предъявляемыми банком требованиями к ходатайству прилагаются необходимые документы в зависимости от характера кредитной операции. Для разных групп клиентов могут разрабатываться разные пакеты документов. В примерный пакет документов могут входить: копии учредительных документов, уставов, положений, договоров аренды, регистрационных удостоверений (свидетельств) или патентов; документы, удостоверяющие право на пользование земельным участком, заверенные нотариально; документы, подтверждающие правомочность клиента в получении кредита; технико-экономическое обоснование кредитуемого мероприятия с расчетом ожидаемых поступлений от реализации продукции (проведения работ, оказания услуг); копии контрактов, договоров и других документов, касаю-щихся кредитуемого мероприятия, за счет поступлений средств от внедрения которого предполагается погашать испрашиваемый кре-дит; годовые и квартальные бухгалтерские и статистические отчеты о прибылях и убытках, декларации о доходах, выписки по счетам, открытым в другом банке, и другие обязательства по обеспечению своевременного возврата ссуды (залоговое обязательство, гарантия, поручительство, страховое свидетельство и т.п.).

 

Банк может потребовать  от заемщика и другие документы и  сведения, подтверждающие обеспеченность возврата кредита, а также платежеспособность заемщика и гаранта (поручителя).

2.2.Проблемы банковского  обслуживания малых предприятий  и пути их решения.

 

Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей  стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. Необходимо отметить некоторое противоречие: с  одной стороны предприниматели  нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, а с другой стороны, по данным опросов, проведённых среди представителей малого и среднего бизнеса лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами. Почему возникла такая ситуация?

Банкиры дают на этот вопрос два ответа. Прежде всего, для получения  кредита деятельность предприятия  должна быть более или менее “прозрачной”. В среде малого и среднего бизнеса  на этот шаг готовы решиться не многие предприятия. Зачастую “выход из тени”  грозит потерей конкурентных преимуществ, по причине того, что конкуренты обеспечат себе более стабильное финансовое положение, продолжая работать по “серым” схемам. Таким образом, низкая легитимность бизнеса, фигурирующая в бухгалтерских отчётах, становится основанием для отказа в получении  кредита. Однако более высокая прибыль  сопряжена с увеличением налогового бремени. Это чревато для предприятия  значительным снижением прибыли  и потерей конкурентоспособности. Получается замкнутый круг. Тем бизнесменам, кто всё-таки хочет из него вырваться, банкиры приводят следующую закономерность. Чаще всего, повышение легитимности бизнеса на 25-30% даёт предприятиям возможность  воспользоваться кредитными инструментами, выгода от которых уже через небольшой  период времени покроет увеличившуюся  налоговую нагрузку. По мнению банкиров, вторым фактором, который не позволяет  бизнесменам в полной мере воспользоваться  кредитом, это их низкая финансовая грамотность. То есть далеко не все  предприниматели имеют представление  о том, как именно использовать полученные денежные средства.

Сами бизнесмены приводят несколько другие данные. Согласно статистике, порядка 15% представителей малого и среднего бизнеса не берут кредит по причине высоких процентных ставок На самом деле привести среднее значение ставки по кредитованию малого и среднего бизнеса достаточно сложно.. Всё потому, что в зависимости от вида кредитного инструмента, суммы кредита, периода времени, на который он предоставляется, залогового обеспечения, а также валюты, в которой выдается кредит, процентная ставка может изменяться от 10 до 19% годовых. Другой причиной не слишком высокой популярности кредитов в среде малого и среднего бизнеса, которую привели около 23% предпринимателей, являются требования банка по предоставлению поручителей. И, наконец, порядка четверти всех бизнесменов не прибегают к использованию кредитных инструментов из-за необходимости предоставления залога. Основная причина этого заключается в низкой стоимости активов предприятий малого бизнеса. Существуют и беззалоговые кредитные инструменты, однако сумма кредита в данном случае, как правило, не превышает 500-700 тысяч рублей. Это мало даже для “малого” предприятия, не говоря уже о среднем. Необходимо также отметить, что существует зависимость между получением кредита и видом залога. Чем больше скорость реализации залога, тем больше вероятность получения бизнесменом кредита. В случае если залогом являются, например продовольственные, фармацевтические товары или бытовая химия, срок хранения которых составляет менее полугода, банки выдают кредит неохотно. Это связано с тем, что в случае непогашения кредита, банку сложно будет реализовать залог до истечения срока его годности.

На сегодняшний день, по оценкам экспертов, более 80% банков разработали собственные программы  кредитования малого и среднего бизнеса. При этом слабым местом подобных программ является отсутствие универсальной  системы оценки бизнесменов, обращающихся за кредитом. В Европе и США система  оценки носит название скоринг и является полностью автоматизированной . Скоринг представляет собой бальную систему оценки, позволяющую отсеять субъективные факторы и определить насколько целесообразно давать кредит тому или другому предприятию. В России балы выставляются человеком. Таким образом, оценка предприятия не может быть всецело объективной. Какие факторы могут добавить баллы и увеличить вероятность получения кредита, а какие - её уменьшить? Одно из самых важных условий для любого банка, без соблюдения которого вероятность получения кредита практически равна нулю, это регистрация предприятия и ведение бизнеса в регионе присутствия банка не менее шести месяцев. Второе условие - это отсутствие просроченной задолженности по кредитам, взятым ранее. Следующее условие это показатель успешной деятельности предприятия - наличие постоянного дохода. Необходимо отметить, что последний критерий для большинства банков имеет определяющее значение: ведь гарантом возврата кредита является в первую очередь стабильный и приносящий доходы бизнес. Однако низкая легитимность бизнеса также не может служить основанием для “пожизненного” отказа в кредитовании. Чаще всего банки советуют повторно обратиться за кредитом через несколько месяцев, либо всё же выдают кредит, сокращая при этом его объём. Другим обстоятельством, которое может послужить причиной для отказа от кредитования может служить плохая кредитная история. По словам самих банкиров, в последние годы предприятия с плохой историей встречаются всё реже: бизнесмены понимают, что соблюдение платёжной дисциплины - залог того, что он сможет получить кредит в будущем. Кстати, в последнее время банки вспоминают не только о кредитной истории данной организации, но и её владельца. И, наконец, последним важным обстоятельством, которое способно воспрепятствовать получению банковского кредита - это проблемы у предприятия с законом. В данном случае далеко не все проблемы являются 100% гарантией отказа: всё зависит от их характера и “тяжести”.

Существуют и положительные  моменты кредитования. Например, крупные  банки поощряют постоянных клиентов. Это выражается в упрощённой форме  получения кредита, а также в  снижении процентной ставки. Так, например, хорошая кредитная история может  снизить процентную ставку на 0,5%.

Обобщая всё сказанное  выше, можно сказать, что малый  или средний бизнес, который имеет  наиболее высокие шансы получить необходимый ему кредит в требуемом размере - это предприятие, оперирующее на рынке данного региона не менее полугода, приносящее своим владельцам стабильную прибыль, а также имеющее чёткие перспективы развития. Если же говорить в общем о кредитовании малого и среднего бизнеса в нашей стране, то несмотря на рост данного сегмента рынка кредитных услуг в последние несколько лет, ему необходимо дальнейшее развитие по целому ряду направлений. Среди них совершенствование системы оценки предприятий малого и среднего бизнеса, создание новых кредитных программ, снижение процентных ставок, улучшение условий кредитования и так далее. Однако, несмотря на высокие темпы роста, объемы кредитования малого и среднего бизнеса в России, по оценкам экспертов, смогут догнать объёмы кредитования в развитых странах не ранее, чем через 15 лет. В настоящее время для малого предпринимательства рыночные отношения зачастую таковыми не являются. Роль некоторых органов исполнительной власти на местах в работе с малым бизнесом скорее отрицательная. В таких условиях ему трудно стать ведущем звеном экономики. Рассмотрим взаимоотношения малого предпринимательства и банков.

 

В дискуссиях о проблемах банковского кредитования часто высказывается мнение, что банки не хотят кредитовать МП из-за очень высоких рисков. Действительно, кредиты банков не только МП, но и другим хозяйствующим субъектам занимают не очень большую долю. Хотя за 2003 г. кредиты предприятиям реального сектора экономики увеличились по сравнению с 2002 г. на 67%. Банковский капитал в общем объеме инвестиций составляет чуть более 6%. Это объясняется рядом причин, в том числе и слабой капитализацией. Например, один СИТИБАНК по этому показателю превосходит всю российскую банковскую систему.

 

Банки, как и другие субъекты рыночных отношений, в своей деятельности придерживаются принципа экономических  интересов. Более того, банк - это единственное предприятие, которое стремится, чтобы его товар (т.е. кредит) обязательно вернулся к нему.

 

Ассоциация региональных банков провела второе обследование банков в 2004г. (первое — в 2001 г.) на предмет  кредитования малых предприятий. Анкетирование было проведено в 85 банках из 36 субъектов РФ, в том числе 20 кредитных организаций из Москвы, 3 - Калининградской области, 6 - Краснодарского края, 3 - Красноярского края, 3 - Республики Мордовия, 3 - Новосибирской области, 6 - Нижегородской области, 3 — Самарской области, 4 — Челябинской области, 5 — Тюменской области, 2 — Пермской области, 2 — Тамбовской области, 2 — Кемеровской области, остальные 23 субъекта Федерации были представлены одним банком каждый. В целом были опрошены кредитные организации во всех федеральных округах.

 

На вопрос анкеты «Что является наиболее существенным при выдаче банком кредита малому предприятию?» 91,6% опрошенных банков на 1-е место поставили  финансовое состояние МП, 81,9% - хорошее  обеспечение кредита, 75% банков —  кредитную историю заемщика. Эти  данные говорят о том, что банки  крайне редко дают (если дают) кредит в качестве стартового капитала для  вновь созданных МП. Как правило, объектами кредитования являются те МП, которые уже зарекомендовали  себя на рынке, умело ведут бизнес и имеют хорошую кредитную  историю. Из шести причин, препятствующих увеличению объема кредитования малого предпринимательства, банки назвали  три наиболее важные. На первое место  они поставили высокие риски - 58,3% респондентов, на второе — отсутствие надежного заемщика — 45,8%, на третье — недостаточную ресурсную базу — 22,2%.

 

Ответы банков на два вопроса  наглядно продемонстрировали большие  опасения банковских организаций кредитовать  МП. С другой стороны, малые и средние  банки, особенно региональные, понимают, что их жизнеобеспечивающей нишей  является кредитование именно малого и среднего бизнеса. Понятно, что  в настоящее время малый бизнес разный (так называемый белый, серый, черный).

 

Выданные кредиты вернут не все. Следовательно, задача заключается  в том, чтобы четко определить, кто из них кредитоспособен. И  большинство банков изучают возможности  своих заемщиков достаточно долго. Так, от подачи заявки в минимальный  срок (1—3 дня) выдается 31,9% кредитов, в  максимальный (1 месяц) — 48,6%, в срок от 4 до 25 дней - 18%.

 

Имеются случаи, когда кредит выдается и через 1,5— 2 месяца. Но, как  правило, это связано с оформлением  недвижимости в качестве залога. В  среднем же время от подачи заявки до выдачи кредита по обследованным банкам составило 5,9 дня. Каждая третья заявка (33,6%) на получение кредита удовлетворяется. У 1/3 банков имеется специальная кредитная политика по малому предпринимательству.

 

В целом следует отметить, что большинство банков используют устаревшие методики определения кредитоспособности заемщиков. Немногие из них в этих целях используют экспресс-анализ, скоринговые модели. Справедливости ради нужно отметить наметившуюся тенденцию выдавать кредиты без залогового обеспечения.

 

Совершенствованию данного  Положения с целью повышения  эффективности кредитования малого предпринимательства.

 

Наши обследования показали, что все банки назвали кредитование и расчетно-кассовое обслуживание как  главные услуги для малого предпринимательства 

 

Удельный вес банков, оказывающих  услуги МП (в % к числу опрошенных)

 

1.  Кредитование                                                             100,0

 

2.  Расчетно-кассовое обслуживание                            100,0

 

3.  Консультации                                                                47,2

 

4.  Операции с векселями                                               34,7

 

5.  Обмен валюты                                                               31,9

 

6.  Размещение денежных  средств клиента

 

на срочном депозите                                                   23,6

 

7.  Обслуживание экспортно-импортных  операций (гарантии, аккредитивы и  др.)                                      23,6

 

8.  Карточное обслуживание  физических лиц               20,8

 

9.  Факторинг                                                                       4,2

 

10. Другие виды услуг  (инкассация и др.)                        2,7