Проблемы банковского обслуживания и пути их решения

 

Консультации дают в основном региональные банки.

 

Этот вид услуг занял  третье место в ранжировке предоставляемых МП услуг. Это знаковое явление во взаимоотношениях региональных банков и субъектов малого предпринимательства. Кредитные организации в ре-гионах являются важными финансово-консалтинговыми центрами по оказанию квалифицированной помощи МП по составлению бизнес-планов, отчетности, маркетингу и другим направлениям. Обращает на себя внимание широкий спектр предоставляемых услуг.

 

Трудно себе представить, что в ближайшей перспективе  финансово-устойчивые, экономически активные региональные банки вряд ли захотят  перейти от универсализации к  узкой специализации. Занимая нишу обслуживания малого предпринимательства, кредитные организации будут  стремиться сотрудничать со своим клиентом по широкому спектру услуг с учетом его индивидуальных требований. В  этом преимущество небольших и средних банков.

 

Проведенное обследование показало, что за время, прошедшее после  нашего первого анкетирования (2001 г.), структура кредитного портфеля банков для МП в отраслевом разрезе существенно  не изменилась. Банки продолжают охотно кредитовать малый бизнес, занимающийся торговлей — 57,9% совокупного кредитного портфеля опрошенных банков. Малые  предприятия промышленности составляют 10% кредитного портфеля, услуги — 8,7%, строительство  — 5%, наука — 1,5%, жилищное строительство - 0,7%, другие услуги, в том числе  сельское хозяйство — 12%.

 

Такая структура кредитных  портфелей банков объясняется тем, что на предприятиях торговли значительно  выше скорость оборачиваемости капитала. Это устраивает на данном этапе банки, которые не располагают достаточной  базой «длинных денег» и порою  сами испытывают недостаток в ресурсах. Поэтому и минимальный размер кредитов в обследованных банках зависит от его капитализации, местоположения и колеблется от 3 тыс. до 600 тыс. руб.

 

Конечно, разброс среднегодовых  ставок по регионам достаточно велик  — от 15 до 28%. Все зависит от насыщенности денежными ресурсами, сроков кредитования и т. д. Однако наметилась тенденция к снижению процентных ставок по кредитам. Конечно, летние месяцы затормозили этот процесс, но уже в сентябре—октябре 2004 г. эта тенденция под-твердилась.

 

Что касается условий малым  предприятиям при выдаче кредита  — минимальный процент собственных  средств в сделке, - то ситуация здесь следующая:

 

*  35% банков вообще не  выдвигают условий при кредитовании,

 

*   50% банков определяют  минимальную долю в среднем  в 22%,

 

4 и только 15% банков устанавливают  эту долю в пределах от 55-70% сделки (проекта).

 

Таким образом, в целом  обследование показало:

 

1.  Малые и средние  банки действительно считают,  что оказание услуг малому  предпринимательству это, прежде  всего, их жизнеобеспечивающая  ниша и реализация их экономических  интересов.

 

2.  Крупные банки России  и дочерние банки иностранных  кредитных организаций (резиденты  РФ) создали специальные программы  по работе с малым бизнесом  и начинают активно осваивать  эту нишу.

 

3.  Средние и мелкие  банки располагают недостаточной  ресурсной базой для кредитования  и в большинстве своем не  владеют технологиями оценки  кредитоспособности клиентов.

 

4.  Время от подачи  заявки до получения кредита  все еще остается большим, количество  необходимых для этого документов  также чрезмерно велико.

 

5.  Короткие пассивы  банков, по сути, определяют и  виды кредитов по срокам. Поэтому  преобладающими являются кредиты  от 3 месяцев до 1 года.

 

В целях системного и последовательного  развития малого предпринимательства  в России необходимо создать соответствующий  финансово-экономический механизм доступности для него к кредитных ресурсов.

 

Необходима разработка ряда законов и нормативных актов  для развития микрофинансовых организаций различных форм.

 

Требует совершенствования  законодательная и нормативная  база для банков, которая должна способствовать активному участию  кредитных организаций в развитии малого предпринимательства.

                                      Заключение.

 Динамизм, развитие и  диверсификация форм малого бизнеса  дают основания предполагать, что  в обозримом будущем этот сектор  хозяйствования в странах Запада  будет развиваться. Хотелось бы  надеяться, что в ближайшее  время и наша страна, учитывая  обширный зарубежный опыт, пойдет  по пути адаптации предприятий  малого бизнеса к сегодняшним  экономическим условиям хозяйствования  в России. Тем более, что имеющий  глубокие корни в экономической  истории нашей страны малый  и средний бизнес не используется  в полной мере как в увеличении объемов производства, так и в повышении его эффективности и сбалансированности. Малое предпринимательство ведет к оздоровлению экономики в целом. Следовательно лучшим выходом из создавшейся в России кризисной ситуации была бы государственная политика правительства, направленная на расширение и развитие предприятий малого предпринимательства в нашей стране. Проблема кредитования малого и среднего бизнеса в нашей стране остаётся нерешённой на протяжении длительного периода времени. Потребность в кредитах предприятий в прошлом году оценивалась Минэкономразвития суммой в 700-800 млрд. рублей, тогда как реально было выдано кредитов на сумму не более 250 млрд., то есть  порядка 30% от необходимого объёма. С другой стороны в том же 2006 году аналитики отметили рост объёмов данного сегмента рынка на 90%. Кроме того, необходимо отметить некоторое противоречие: с одной стороны предприниматели нуждаются в денежных средствах, а банки готовы их им предоставить, а с другой стороны, по данным опросов, проведённых среди представителей малого и среднего бизнеса лишь около 12% бизнесменов регулярно пользуются банковскими кредитами. Почему возникла такая ситуация?

Для банкиров кредитование, в особенности, кредитование бизнеса, является одним из основных видов  деятельности. Однако, как известно, дело это довольно рискованное. Банки  не просто так запрашивают довольно «объемные» пакеты документов. Как правило, каждая кредитная организация утверждает свой перечень необходимых бумаг. Так, ни один перечень не обходится без заявления на предоставление кредита для бизнеса, анкеты поручителей, финансовой отчетности за два последних квартала текущего года с отметкой инспекции, списка основных средств, копий договоров с крупными покупателями и поставщиками, учредительных документов. Кроме того, бухгалтера частенько просят составить справку о наличии денежных средств на расчетном счете и в кассе, а также список дебиторов и кредиторов компании.

 

 Хотелось бы заметить, что несомненная перспективность сектора малого и среднего предпринимательства в современной экономике и, следовательно, большой интерес к нему не следует рассматривать лишь как очередную компанию в системе антикризисных мер, но и как долговременное направление структурной политики, естественным образом обеспечивающей органическую смычку воспроизводственных и рыночных процессов в российском хозяйстве, реализацию современной стратегии экономического роста в течение долговременного перехода. Ибо, именно малые предприятия, особенно в случае удовлетворительной разработки новой государственной политики в области малого предпринимательства, могут стать основой рыночных структур во многих отраслях, обеспечить перелив инвестиций в сферы наиболее эффективного приложения ресурсов и тем самым соединить процессы структурной политики и формирование всероссийского рынка.

                                          Литература.

1. Банки на развивающихся  рынках: Справочник. В 2-х томах/пер. с англ. Всемирный банк. Вашингтон. 1996г т. 1 Укрепление руководства и повышение чувствительности к переменам.

2. Жуков Е.Ф., Максимова  Л.М. и др.. Банки и банковские  операции/Учебник для вузов. под ред. профессора Е.Ф Жукова. - М.; Банки и биржи, ЮНИТИ, 1998г.

3. Лаврушин О.И., Мамонтова  И.Д., Валенцева Н.И., и др. Банковское дело. -М.; Финансы и статистика .

4. Колесников В.И. Банковское  дело -М.; Финансы и статистика. 1998г.

5. Василишен Э.Н. Регулирование деятельности коммерческого банка. Москва, 1997 г.

6. Денежное обращение  и банки: Учеб. Пособие / Под ред. Г.Н. Белоглазовой, Г.В. Толоконцевой. - М.: Финансы и статистика, 2001. - 272 с.: ил.

7. Зарубежные инвестиции  испанских банков. «Банковское обозрение», №4, апрель 2007 г.

8. Дележ по-братски: тебе  половину и мне три четверти. «Банковское обозрение», №4, апрель 2007 г.

 

9.Литовкина Е. Кредит  малому бизнесу. 2002. №32. с.5.

 

10.Жованников В.Н., Маслова  М.Б. Кредитование малого бизнеса  по программе ЕБРР.//Деньги и  кредит. 2001.-№3 с.75.

 

11.Слуцкий Л.Э. Банк  и малое предприятие: проблемы  взаимодействия.//Деньги и кредит. 2000. №10. с. 12.

 

12.В данном случае речь идёт о проектах, финансируемых непосредственно самим ЕБРР-без посредников, через которых осуществляется финансирование малого бизнеса.

 

13.Самодурова Н.В. Всемирный  банк МВФ и ЕБРР. Особенности  кредитной деятельности.//Банковское  дело.-2000. - №9.-с.36

 

14. Киевский В.Г.  Банки  и малое предпринимательство:  противоречие и единство. №1.2005 г.с.12-17.

 

15.Мигун И.В. О кредитовании  ЕБРР малого и среднего бизнеса  в странах Центральной и Восточной  Европы. Деньги и кредит. 2004 г.  №7. с.62-67