Проблемы и перспективы кредитования юридических лиц в коммерческом банке

Сбербанк России - современный универсальный коммерческий банк, удовлетворяющий потребности различных групп клиентов в широком спектре банковских услуг. Сбербанк России обслуживает физических и юридических лиц, в том числе крупные корпорации, предприятия малого и среднего бизнеса, а также государственные предприятия, субъекты РФ и муниципалитеты. Услугами Сбербанка пользуются более 100 млн физических лиц (более 70% населения России) и около 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России).

Сбербанк предоставляет  розничным клиентам широкий спектр банковских услуг, включая депозиты, различные виды кредитования (потребительские  кредиты, автокредиты и ипотеку), а также банковские карты, денежные переводы, банковское страхование и  брокерские услуги.

Сбербанк России предоставляет банковские услуги во всех 83 субъектах Российской Федерации, располагая уникальной филиальной сетью, которая состоит из 17 территориальных  банков и насчитывает более 18 400 подразделений.

С января 2010-2011 гг. «Сбербанк России» продемонстрировал высокую эффективность деятельности, улучшил финансовую отчетность, что явилось объективным показателем успешного, эффективного и динамичного развития бизнеса. Основные показатели деятельности банка можно увидеть в таблице 1.

Капитал Банка в течение анализируемого периода 01.2010-01.201 увеличился с 848,2 млн.руб. до 1049,9 млн.руб.

За 2010-2011 год совокупные активы возросли на 3322млн.руб.(42,3%). Указанный рост был вызван ростом портфеля ценных бумаг и увеличением объема кредитования клиентов

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Таблица 1

Основные показатели деятельности ОАО "Сбербанк России"

за 2010 – 2011 год

 

№ п/п	Показатели	Ед.	01.01.	01.01.	Динамика, %
		измер.	2010г.	2011г.	2011- 2010 гг.
1	Капитал	млрд. р.	848,2	1049,9	23,8
2	Активы	млрд. р.	7097	8523	20,1
3	Чистые процентные доходы	млрд. р.	499,9	502,8	0,6
4	Прибыль	млрд. р.	56,2	242,2	330,9
5	Чистая прибыль	млрд. р.	21,6	173,9	705
6	Кредитный портфель	млрд. р.	5265,4	5843,4	11
7	Остаток средств на счетах физических лиц	млрд. р.	3701,1	4702,1	27
8	Остаток средств на счетах юридических лиц	млрд. р.	1578,0	1835,5	16,3
9	Рентабельность активов (ROAA)	%	0,4	2,3	1,9
10	Рентабельность капитала (ROAE)	%	3,2	20,6	17,4
11	Прибыль на 1 акцию (EPS)	руб.	0,65	3,35	2,7

 

За 2010 год прибыль Сбербанка  возросла на 186 млрд.руб

Вследствие роста прибыли  увеличился объем чистой прибыли, которая  составляла на 01.2010 – 21,6 млрд.руб., а на 01.2011 -173,9 млрд.руб., что на 70,5% превышает показатель 2010 года.

Увеличение чистой прибыли  за 2010-2011 год привело к росту  показателей рентабельности. За 2010-2011 год Банк продемонстрировал высокие  результаты деятельности, что подтверждено рентабельностью собственных средств 20,6% (01.2011), рентабельность активов 2,3% (01.2011). Показатели рентабельности ROAA увеличился в 1,9 раз и ROAE увеличился в 17,4 раз по сравнению с 2010 годом.

Портфель кредитов клиентам за 2010-2011 год увеличился на 45,2% в связи с ростом объема кредитования как физических лиц, так и корпоративных клиентов.(01.2010 - 5265.4млрд.руб., 01.2011 – 5843,4 млрд.руб.).

Прибыль на обыкновенную акцию  за 2010 год увеличилась в 2,7 раз  и составила на 01.2011 год 3,35 руб. на 1 акцию, на 01.2010 этот показатель составлял 0,65 руб. на 1 акцию, видно, что ее стоимость  значительно выросла в цене

Таблица 2

Анализ структуры  активов баланса ОАО «Сбербанк  России»

за 2010 – 2011 гг.

 

Показатель	01.01.2010 г., млн.руб.		01.01.2011 г., млн.руб.
		Уд.вес,%		Уд.вес,%
Денежные средства	270396	3,7	322303	3,8
Средства в Центральном  Банке РФ	112238	1,6	128925	1,5
Средства в кредитных  организациях	85334	1,2	61888	0,7
Чистые вложения в ценные бумаги	1090992	15,4	1851423	21,7
Чистая ссудная задолженность	5158029	72,8	5714301	67,1
Основные средства, материальные запасы	289830	4	317379	3,7
Прочие активы	90176	1,3	127028	1,5
Всего активов	7096995	100	8523247	100

В структуре активов доминирующими  статьями на протяжении всего анализируемого периода являются Чистая ссудная  задолженность и Чистые вложения в ценные бумаги. Остальные показатели имеют незначительный удельный вес, но все же формируют суммарные активы.

 

 

 

 

Таблица 3

Анализ динамики активов баланса ОАО «Сбербанк  России»

за 2010-2011 гг.

 

Показатель	01.01.2010г., млн.руб.	01.01.2011г., млн.руб.	Динамика 2010-2011 %
Денежные средства	270396	322303	19,2
Средства в Центральном  Банке РФ	112238	128925	14,9
Средства в кредитных  организациях	85334	61888	27,5
Чистые вложения в ценные бумаги	1090992	1851423	69,7
Чистая ссудная задолженность	5158029	5714301	10,8
Основные средства, материальные запасы	289830	317379	9,5
Прочие активы	90176	127028	40,9
Всего активов	7096995	8523247	20,1

 

За анализируемый период доля средств находящаяся в Центральном Банке РФ постепенно увеличивалась в среднем на 14,9% и на 01.2011 составила 128925млн.руб.

Чистые вложения в ценные бумаги за 2010 год возросли на 69,7% и составили на 01.2011 - 1851423млн.руб

Денежные средства увеличились  с 270 396 млн. руб. за 2010 год на 19,2% и  составили на 01.2011 – 322 303 млн.руб

Средства вложенные в  прочие активы увеличились за анализируемый  период примерно на 40,9% составили на 01.2011 – 127 028 млн.руб.

Далее проведем горизонтальный и вертикальный анализ пассива баланса, который представлен в таблицах 4, 5.

 

 

 

 

 

 

Таблица 4

Анализ структуры  пассива баланса ОАО «Сбербанка России»

за 2010 – 2011 гг.

 

Показатель	01.01.2010 млн.руб		01.01.2011 млн.руб
		Уд.вес,%		Уд.вес,%
Средства Центрального Банка  РФ	500000	7	300000	3,5
Средства кредитных организаций	143389	2	291094	3,4
Средства клиентов	5396948	76	6666978	78,2
Выпущенные долговые обязательства	122853	1,8	111983	1,4
Прочие обязательства	59995	0,8	76992	0,9
Резервы на прочие потери	25557	0,4	26313	0,3
Источники собственных средств	848253	12	1049887	12,3
Всего пассивов	7096995	100	8523247	100

В структуре пассивов доминирующими  статьями на протяжении всего анализируемого периода являются Средства клиентов и Собственные средства Банка, в  незначительной доли средства Центрального Банка РФ. Остальные показатели имеют  незначительный удельный вес, но все же формируют суммарные пассивы.

Таблица 5

Анализ динамики пассивов баланса ОАО «Сбербанк  России»

за 2010-2011 гг.

 

Показатель	01.01.2010 г. млн.руб.	01.01.2011 г. млн.руб.	Динамика 2010-2011 %
Средства Центрального Банка  РФ	500000	300000	40,0
Средства кредитных организаций	143389	291094	103,0
Средства клиентов	5396948	6666978	23,5
Выпущенные долговые обязательства	122853	111983	8,8
Прочие обязательства	59995	76992	28,3
Резервы на прочие потери	25557	26313	2,9
Источники собственных средств	848253	1049887	23,8
Всего пассивов	7096995	8523247	20,1

Собственный капитал увеличился на 1 426 252 млн.руб., и составил на 01.2011 – 8 523 247млн.руб.

Сумма выпущенных долговых обязательств снизилась почти на 9% и составила на 01.2011 – 111 983млн.руб.

Средства кредитных организаций  возросли на 147 705млн.руб. и на 01.2011 составили 291 094млн.руб.

Денежные средства выделяемые на прочие обязательства увеличились  на 28,3% за 2011, и составили на 01.2011 – 76 992млн.руб.

Резервы на прочие потери увеличились незначительно (2,9%).

Основной ресурсной базой  Банка остаются депозиты физических лиц, доля которых в общих обязательствах составляет наибольший процент.

Традиционно основным источником средств фондирования операций Банка  оставались средства клиентов. По итогам года их объем увеличился на 23,5% и составил 6666978млн руб.

Далее рассмотрим динамику доходов и расходов Сбербанка  России за 2009-2011 гг., а также проведем анализ полученных результатов (таблица 6).

Таблица 6

Анализ динамики доходов и расходов ОАО «Сбербанк  России»

за 2010 – 2011 гг.

 

Показатель	01.01. 2010г., млн.руб.	01.01. 2011г., млн.руб.	Динамика 2010-2011г.
			∑	%
Чистые процентные доходы	499894	502833	2939	0,6
Процентные доходы, всего	811316	796993	14323	1,8
От ссуд, предоставленных  юр.лица	568940	497744	71196	12,5
От ссуд, предоставленных  физ.лицам	178880	187661	8781	4,9
От вложений в ценные бумаги	55106	103525	48419	87.9
Процентные расходы, всего	311423	294160	17263	5.5
По средствам кредитных  организаций	54642	31007	23635	43.3
По средствам юр.лиц	60547	41702	18845	31.1
По средствам физ. лиц	187158	213176	26018	13.9
Изменение резервов	387321	86869	300452	77.6
Чистые доходы от операций с ценными бумагами	17787	16554	1233	6.9
Чистые доходы от операций с иностранной валютой	22192	1592	20600	92.8
Чистые комиссионные доходы	100571	111942	11371	11.3
Прочие операционные доходы	11385	14871	3486	30.6
Операционные расходы	208355	318720	110365	53.0
Прибыль до налогообложения	56153	242203	186050	331.3
Начисленные налоги	34458	68225	33767	98.0
Прибыль после налогообложения	21694	173979	152285	701.9